普惠金融視域下我國(guó)貧困地區(qū)金融扶貧問(wèn)題研究
——以甘肅省為例

陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 路 濤

惠普金融能夠?qū)嶋H作用于社會(huì)各個(gè)階層，但主要針對(duì)社會(huì)中的弱勢(shì)群體，并為此類群體提供多方位金融服務(wù)。惠普金服務(wù)機(jī)制在理論與實(shí)踐層面均取得良好成效，能夠切實(shí)推進(jìn)貧困地區(qū)的脫貧工作，提高弱勢(shì)群體收入。目前，惠普金融在我國(guó)脫貧工作中的應(yīng)用較為廣泛，其核心要?jiǎng)?wù)就是使有需要的群眾都能接收到相應(yīng)的金融服務(wù)，這一金融服務(wù)模式也在世界范圍內(nèi)得到認(rèn)可。甘肅省針對(duì)貧困地區(qū)的差異化特征，通過(guò)充分融合財(cái)政與金融，向貧困地區(qū)提供大量扶貧政策與資金，使地域性金融扶貧成效較為理想。目前農(nóng)村地區(qū)貧困人口數(shù)量呈現(xiàn)大幅減少態(tài)勢(shì)，人均收入出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)。因此，開(kāi)展惠普金融視域下金融普品工作研究與討論，不僅能及時(shí)總結(jié)先進(jìn)、有效的扶貧經(jīng)驗(yàn)，后續(xù)為各金融機(jī)構(gòu)實(shí)行金融扶貧提供參考依據(jù)，還能幫助貧困地區(qū)解決脫貧難題，加速推進(jìn)各地區(qū)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的進(jìn)程。

一、普惠金融減緩貧困的作用機(jī)制

（一）普惠金融減緩貧困的直接影響機(jī)制

（1）儲(chǔ)蓄存款減貧。儲(chǔ)蓄存款一方面能夠保障用戶資金安全，另一方面能夠利用存款利息來(lái)增加自身收入。實(shí)行儲(chǔ)蓄存款減貧機(jī)制，首先，由金融機(jī)構(gòu)向群眾提供存款服務(wù)，可以確保貧困人口資金存儲(chǔ)方式的安全；其次，儲(chǔ)蓄存款能夠彌補(bǔ)短期資金不足的情況，抵御事故風(fēng)險(xiǎn)，防止貧困群眾陷入不利的資金陷阱；最后，貧困人群將存款存入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資金流轉(zhuǎn)，推進(jìn)全方位脫貧工作的開(kāi)展[1]。

（2）信貸服務(wù)減貧。向貧困人群提供信貸服務(wù)，能夠切實(shí)減緩貧困。首先，信貸服務(wù)能夠轉(zhuǎn)變貧困人群生產(chǎn)與生活的投資方式與機(jī)會(huì)，由無(wú)效的輸血式扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У脑煅椒鲐殻黄浯危刨J服務(wù)能夠提高貧困人群應(yīng)對(duì)不可控因素風(fēng)險(xiǎn)的能力，幫助貧困人群恢復(fù)正常生產(chǎn)與生活狀態(tài)。

（3）保險(xiǎn)減貧。保險(xiǎn)產(chǎn)品與金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)相似，它同樣能夠提高貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先，保險(xiǎn)減貧最重要的功能是提高群眾抵御因病致貧風(fēng)險(xiǎn)的能力。設(shè)立新農(nóng)合、重大疾病保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠向有重大疾病的貧困人群提供資金支持；其次，由于貧困地區(qū)大部分處于自然環(huán)境較為惡劣的地區(qū)，保險(xiǎn)能夠提高群眾抵御因?yàn)?zāi)貧困風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）普惠金融減緩貧困的間接影響機(jī)制

惠普金融服務(wù)體系的間接性作用機(jī)制主要通過(guò)兩個(gè)渠道進(jìn)行實(shí)施。

（1）利用經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來(lái)減少貧困。首先，提高經(jīng)濟(jì)水平能夠帶動(dòng)地域特色產(chǎn)業(yè)的開(kāi)發(fā)，產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大則會(huì)產(chǎn)生就業(yè)崗位，能夠解決大量剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題，提高自家家庭收入；其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠直接帶動(dòng)政府財(cái)政收入，政府即可擴(kuò)大貧困地區(qū)公共基礎(chǔ)建設(shè)，為貧困人口創(chuàng)建多樣化社會(huì)保障；最后，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能夠推動(dòng)財(cái)政資金投入力度，例如貧困地區(qū)教育事業(yè)的經(jīng)費(fèi)投入，這對(duì)提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。

（2）利用收入分配減少貧困。有關(guān)惠普金融收入分配管理工作的開(kāi)展主要有三個(gè)觀點(diǎn)。①金融發(fā)展對(duì)減貧工作沒(méi)有益處，反而會(huì)加劇收入不平等現(xiàn)象；②金融發(fā)展能夠在一定程度上減少收入差距；③減貧與經(jīng)融發(fā)展是“U”型關(guān)系曲線，前期發(fā)展階段，資金充足的人會(huì)在金融市場(chǎng)獲取高額回報(bào)，但會(huì)使收入分配更加不平衡。到后期發(fā)展階段，貧困人口在金融市場(chǎng)中的參與度逐漸提高，收入差距逐漸縮小。

二、甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一

近年來(lái)，甘肅省參與普惠金融扶貧和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展更加多樣化，但大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為自身的高效發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置建立分支機(jī)構(gòu)的意愿較低，而農(nóng)村信用社也在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，形成壟斷地位，甘肅省農(nóng)村金融市場(chǎng)仍由農(nóng)村信用社主導(dǎo)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。因此，甘肅省的政策性金融機(jī)構(gòu)存在金融服務(wù)單一、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足的問(wèn)題[2]。

（二）農(nóng)村普惠金融環(huán)境欠佳

首先，甘肅省農(nóng)村貧困地區(qū)處于自然環(huán)境惡劣的地區(qū)。部分農(nóng)村貧困地區(qū)仍然存在金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、設(shè)備維修渠道利用率低的情況，降低了群眾參加金融活動(dòng)的積極性；其次，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全。甘肅省信用信息管理系統(tǒng)中的農(nóng)業(yè)與畜牧業(yè)仍處于起步階段，農(nóng)村地區(qū)信息獲取困難，金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱，嚴(yán)重減弱金融機(jī)構(gòu)普惠金融的扶貧效果；最后，貧困家庭的財(cái)務(wù)意識(shí)薄弱。受歷史、地理和其他因素的影響，農(nóng)村貧困人口受教育水平低，對(duì)金融知識(shí)不敏感，無(wú)法充分了解并判斷金融服務(wù)與金融需求。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品形式和服務(wù)類別缺乏創(chuàng)新

一方面，大型商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)農(nóng)村貧困人口的關(guān)注度不夠。這些群體主要將信貸資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常生活消費(fèi)支出，但大多數(shù)信貸產(chǎn)品由金融機(jī)構(gòu)提供，甘肅省農(nóng)民機(jī)構(gòu)的任期為六個(gè)月至兩年。對(duì)于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)中生產(chǎn)周期長(zhǎng)、短期內(nèi)沒(méi)有資本回報(bào)的農(nóng)民而言，較短的還款期會(huì)導(dǎo)致資金壓力增大；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率很低。甘肅省鑒于當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常受到當(dāng)?shù)卣?cái)政水平的限制，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅在少數(shù)地方進(jìn)行了試點(diǎn)，不能滿足農(nóng)民的需求。

三、普惠金融在貧困地區(qū)金融扶貧中的發(fā)展策略

（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

目前，農(nóng)村扶貧的主要力量仍然是農(nóng)村信用社和新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。為了充分發(fā)揮銀行金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的多樣化在減貧中的作用，甘肅省應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將其資源用于農(nóng)業(yè)和其他薄弱環(huán)節(jié)。首先，甘肅省政策性金融機(jī)構(gòu)要突出自身的政策優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，將各個(gè)地區(qū)的扶貧項(xiàng)目無(wú)縫銜接，并提供扶貧活動(dòng)和商業(yè)銀行項(xiàng)目貼息等激勵(lì)措施；其次，所有農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，建立相應(yīng)監(jiān)督管理機(jī)制，提高農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展涉農(nóng)服務(wù)的積極性。在自身可持續(xù)發(fā)展的前提下，改造和升級(jí)網(wǎng)絡(luò)，在貧困農(nóng)村地區(qū)增加現(xiàn)代化的支付設(shè)備，如自動(dòng)柜員機(jī)，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，并改善窮人的金融服務(wù)；最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)靈活工作，貼近農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村扶貧提供最有力的金融支持。

（二）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

甘肅省要進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)。首先，政府應(yīng)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)放置智能化金融服務(wù)終端，并設(shè)立服務(wù)點(diǎn)；其次，商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新銀行卡支付方式，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的廣度和深度，優(yōu)化貧困地區(qū)的支付環(huán)境，滿足貧困人口的多層次、多元化的金融服務(wù)需求；再次，應(yīng)在村級(jí)建立更便捷金融服務(wù)點(diǎn)，以確保農(nóng)民能夠及時(shí)獲得金融服務(wù)。建立健全甘肅省貧困人口重新安置管理制度，拓寬多種信用信息收集渠道，加快收集貧困戶的信用信息，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)；最后，各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要做好金融服務(wù)和產(chǎn)品的教育宣傳工作，通過(guò)發(fā)行金融知識(shí)手冊(cè)或在農(nóng)村播放視頻，引導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行定期合理的消費(fèi)和投資。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)每個(gè)家庭的條件，根據(jù)貧困者的實(shí)際需要，明確其資本用途、期限、金額等相關(guān)內(nèi)容，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；其次，政府應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在提高貸款標(biāo)準(zhǔn)、審批程序、利率定價(jià)的前提下，確保其可持續(xù)發(fā)展。結(jié)合甘肅省農(nóng)民種植農(nóng)作物的季節(jié)特點(diǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期，決定項(xiàng)目的還款期限，同時(shí)提供貸款以擴(kuò)大貧困農(nóng)戶獲得信貸支持的權(quán)利；最后，由于甘肅省貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，抗災(zāi)能力參差不齊，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，與地方政府密切配合，以保證險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的真實(shí)性與有效性[3]。

（四）加快“互聯(lián)網(wǎng)+”金融發(fā)展

普惠金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，對(duì)于交通不便的貧困山區(qū)，可以讓農(nóng)民無(wú)需出門(mén)就享受金融服務(wù)，有效解決最后一公里的金融服務(wù)問(wèn)題。因此，甘肅省應(yīng)不斷完善貧困地區(qū)的現(xiàn)代化包容性金融體系，為更多貧困家庭提供低成本高質(zhì)量的金融服務(wù)，促進(jìn)扶貧。首先，要改善農(nóng)村現(xiàn)代數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，合理規(guī)劃和分配農(nóng)村貧困地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)資源，擴(kuò)大覆蓋范圍。加快無(wú)線網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，促進(jìn)電子新設(shè)備升級(jí)，為貧困人口提供快速金融服務(wù)的基本條件；其次，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，準(zhǔn)確定位各個(gè)層次的客戶群體，特別是已登記的貧困家庭，提供針對(duì)性的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)；最后，要加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)和落后地區(qū)金融知識(shí)的宣傳、教育和普及，從意識(shí)形態(tài)的角度解決數(shù)字鴻溝，解決貧困地區(qū)的資金缺口，擴(kuò)大貧困地區(qū)的金融知識(shí)傳播范圍。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，鑒于甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，應(yīng)采取相應(yīng)的對(duì)策加以解決和完善。提出的對(duì)策建議不僅要適應(yīng)當(dāng)前省的具體情況，還要著眼于解決具體問(wèn)題。因此，有必要將包容性金融體系的理論框架與甘肅省農(nóng)村包容性金融發(fā)展的具體實(shí)踐有機(jī)結(jié)合，以建立和完善適合甘肅省發(fā)展的農(nóng)村包容性金融體系。