普惠金融視域下我國貧困地區金融扶貧問題研究
——以甘肅省為例

陜西財經職業技術學院 路 濤

惠普金融能夠實際作用于社會各個階層，但主要針對社會中的弱勢群體，并為此類群體提供多方位金融服務。惠普金服務機制在理論與實踐層面均取得良好成效，能夠切實推進貧困地區的脫貧工作，提高弱勢群體收入。目前，惠普金融在我國脫貧工作中的應用較為廣泛，其核心要務就是使有需要的群眾都能接收到相應的金融服務，這一金融服務模式也在世界范圍內得到認可。甘肅省針對貧困地區的差異化特征，通過充分融合財政與金融，向貧困地區提供大量扶貧政策與資金，使地域性金融扶貧成效較為理想。目前農村地區貧困人口數量呈現大幅減少態勢，人均收入出現明顯增長。因此，開展惠普金融視域下金融普品工作研究與討論，不僅能及時總結先進、有效的扶貧經驗，后續為各金融機構實行金融扶貧提供參考依據，還能幫助貧困地區解決脫貧難題，加速推進各地區打贏脫貧攻堅戰的進程。

一、普惠金融減緩貧困的作用機制

（一）普惠金融減緩貧困的直接影響機制

（1）儲蓄存款減貧。儲蓄存款一方面能夠保障用戶資金安全，另一方面能夠利用存款利息來增加自身收入。實行儲蓄存款減貧機制，首先，由金融機構向群眾提供存款服務，可以確保貧困人口資金存儲方式的安全；其次，儲蓄存款能夠彌補短期資金不足的情況，抵御事故風險，防止貧困群眾陷入不利的資金陷阱；最后，貧困人群將存款存入正規金融機構，能夠促進金融機構資金流轉，推進全方位脫貧工作的開展[1]。

（2）信貸服務減貧。向貧困人群提供信貸服務，能夠切實減緩貧困。首先，信貸服務能夠轉變貧困人群生產與生活的投資方式與機會，由無效的輸血式扶貧轉變為有效的造血式扶貧；其次，信貸服務能夠提高貧困人群應對不可控因素風險的能力，幫助貧困人群恢復正常生產與生活狀態。

（3）保險減貧。保險產品與金融機構所提供的金融服務相似，它同樣能夠提高貧困人口抵御風險的能力。首先，保險減貧最重要的功能是提高群眾抵御因病致貧風險的能力。設立新農合、重大疾病保險等保險產品，能夠向有重大疾病的貧困人群提供資金支持；其次，由于貧困地區大部分處于自然環境較為惡劣的地區，保險能夠提高群眾抵御因災貧困風險的能力。

（二）普惠金融減緩貧困的間接影響機制

惠普金融服務體系的間接性作用機制主要通過兩個渠道進行實施。

（1）利用經濟增長來減少貧困。首先，提高經濟水平能夠帶動地域特色產業的開發，產業規模擴大則會產生就業崗位，能夠解決大量剩余勞動力的就業問題，提高自家家庭收入；其次，經濟發展能夠直接帶動政府財政收入，政府即可擴大貧困地區公共基礎建設，為貧困人口創建多樣化社會保障；最后，經濟增長能夠推動財政資金投入力度，例如貧困地區教育事業的經費投入，這對提高農村經濟水平有長遠意義。

（2）利用收入分配減少貧困。有關惠普金融收入分配管理工作的開展主要有三個觀點。①金融發展對減貧工作沒有益處，反而會加劇收入不平等現象；②金融發展能夠在一定程度上減少收入差距；③減貧與經融發展是“U”型關系曲線，前期發展階段，資金充足的人會在金融市場獲取高額回報，但會使收入分配更加不平衡。到后期發展階段，貧困人口在金融市場中的參與度逐漸提高，收入差距逐漸縮小。

二、甘肅省農村普惠金融發展中存在的問題

（一）農村地區金融機構單一

近年來，甘肅省參與普惠金融扶貧和農村金融機構發展更加多樣化，但大型商業銀行和城市商業銀行為自身的高效發展，在農村地區設置建立分支機構的意愿較低，而農村信用社也在鄉鎮基本實現網點覆蓋，形成壟斷地位，甘肅省農村金融市場仍由農村信用社主導，使農村金融市場缺乏競爭力。因此，甘肅省的政策性金融機構存在金融服務單一、業務創新能力不足的問題[2]。

（二）農村普惠金融環境欠佳

首先，甘肅省農村貧困地區處于自然環境惡劣的地區。部分農村貧困地區仍然存在金融基礎設施不足、設備維修渠道利用率低的情況，降低了群眾參加金融活動的積極性；其次，農村信用擔保體系不健全。甘肅省信用信息管理系統中的農業與畜牧業仍處于起步階段，農村地區信息獲取困難，金融市場信息不對稱，嚴重減弱金融機構普惠金融的扶貧效果；最后，貧困家庭的財務意識薄弱。受歷史、地理和其他因素的影響，農村貧困人口受教育水平低，對金融知識不敏感，無法充分了解并判斷金融服務與金融需求。

（三）農村金融產品形式和服務類別缺乏創新

一方面，大型商業銀行提供的金融產品和服務對農村貧困人口的關注度不夠。這些群體主要將信貸資金用于農業生產和日常生活消費支出，但大多數信貸產品由金融機構提供，甘肅省農民機構的任期為六個月至兩年。對于種植業和養殖業中生產周期長、短期內沒有資本回報的農民而言，較短的還款期會導致資金壓力增大；另一方面，農業保險的覆蓋率很低。甘肅省鑒于當地特色優勢產業開展農業保險，這種農業保險通常受到當地政府財政水平的限制，而農業保險僅在少數地方進行了試點，不能滿足農民的需求。

三、普惠金融在貧困地區金融扶貧中的發展策略

（一）完善農村金融機構體系

目前，農村扶貧的主要力量仍然是農村信用社和新的農村金融機構。為了充分發揮銀行金融機構和非正規金融機構的多樣化在減貧中的作用，甘肅省應鼓勵農村金融機構將其資源用于農業和其他薄弱環節。首先，甘肅省政策性金融機構要突出自身的政策優勢，創新信貸產品，將各個地區的扶貧項目無縫銜接，并提供扶貧活動和商業銀行項目貼息等激勵措施；其次，所有農村商業金融機構應加強服務“三農”的宗旨，建立相應監督管理機制，提高農村商業金融機構發展涉農服務的積極性。在自身可持續發展的前提下，改造和升級網絡，在貧困農村地區增加現代化的支付設備，如自動柜員機，擴大金融服務的覆蓋面，并改善窮人的金融服務；最后，農村金融機構應靈活工作，貼近農村優勢產業，成為傳統金融機構的有效補充，完善農村金融體系，為農村扶貧提供最有力的金融支持。

（二）完善金融基礎設施建設

甘肅省要進一步夯實農村金融基礎。首先，政府應指導金融機構在貧困地區放置智能化金融服務終端，并設立服務點；其次，商業銀行應積極創新銀行卡支付方式，擴大農村地區銀行卡服務的廣度和深度，優化貧困地區的支付環境，滿足貧困人口的多層次、多元化的金融服務需求；再次，應在村級建立更便捷金融服務點，以確保農民能夠及時獲得金融服務。建立健全甘肅省貧困人口重新安置管理制度，拓寬多種信用信息收集渠道，加快收集貧困戶的信用信息，實現信息互聯；最后，各級鄉鎮政府要做好金融服務和產品的教育宣傳工作，通過發行金融知識手冊或在農村播放視頻，引導農戶進行定期合理的消費和投資。

（三）創新農村金融產品服務

首先，金融機構應針對每個家庭的條件，根據貧困者的實際需要，明確其資本用途、期限、金額等相關內容，創新金融產品和服務；其次，政府應鼓勵金融機構在提高貸款標準、審批程序、利率定價的前提下，確保其可持續發展。結合甘肅省農民種植農作物的季節特點與農業產業周期，決定項目的還款期限，同時提供貸款以擴大貧困農戶獲得信貸支持的權利；最后，由于甘肅省貧困地區農業經濟發展水平不同，抗災能力參差不齊，保險機構應根據區域農業產業發展的方向，與地方政府密切配合，以保證險種開發的真實性與有效性[3]。

（四）加快“互聯網+”金融發展

普惠金融與“互聯網+”的融合，對于交通不便的貧困山區，可以讓農民無需出門就享受金融服務，有效解決最后一公里的金融服務問題。因此，甘肅省應不斷完善貧困地區的現代化包容性金融體系，為更多貧困家庭提供低成本高質量的金融服務，促進扶貧。首先，要改善農村現代數字化基礎設施，合理規劃和分配農村貧困地區的網絡資源，擴大覆蓋范圍。加快無線網絡建設，促進電子新設備升級，為貧困人口提供快速金融服務的基本條件；其次，傳統金融機構應利用互聯網、大數據、云計算等技術手段，準確定位各個層次的客戶群體，特別是已登記的貧困家庭，提供針對性的數字金融產品和服務；最后，要加強對貧困地區和落后地區金融知識的宣傳、教育和普及，從意識形態的角度解決數字鴻溝，解決貧困地區的資金缺口，擴大貧困地區的金融知識傳播范圍。

四、結語

綜上所述，鑒于甘肅省農村普惠金融發展過程中存在的問題，應采取相應的對策加以解決和完善。提出的對策建議不僅要適應當前省的具體情況，還要著眼于解決具體問題。因此，有必要將包容性金融體系的理論框架與甘肅省農村包容性金融發展的具體實踐有機結合，以建立和完善適合甘肅省發展的農村包容性金融體系。