多支柱均衡發展養老保險體系

張軍紅

中國人口老齡化程度正在加深。有數據預測，到2035年前后，我國60歲及以上人口占總人口的比例將超過1/4，2050年前后將超過1/3。老年人口的加速增長必將給養老事業和社會保障體系帶來巨大挑戰。“十四五”規劃和2035年遠景目標指出，要發展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋率，規范發展第三支柱養老保險。目前我國養老保險體系建設進展如何？怎樣進一步挖掘“銀發市場”的消費潛能？就此，《經濟》雜志、經濟網記者采訪了上海寶山區原區委書記、中歐國際工商學院院長汪泓。

養老保險“一支獨大”問題突出

《經濟》：近年來我國養老行業發生了哪些變化？

汪泓：近年來我國養老事業發展迅猛，這與我國基本國情密切相關。當前我國人口總量已達到14億，老齡化進程較快，根據聯合國統計，老齡人口比重由7%增長到14%，中國只用了27年，而德國用了42年，美國用了69年，法國則用了115年。另一方面，我國老年人口占總人口比重已超過18%，特別是北部和東部地區，老年人口相對集中。根據1982年維也納老齡問題世界大會確定的標準，60歲及以上老年人口占總人口比例超過10%，意味著這個國家或地區進入老齡化，當下中國已遠遠超出這一標準，將使得城市公共資源配置、老齡設施、老齡健康服務以及老年人的社會保障、養老、醫療需求量激增。

一直以來我國都高度關注社會保障全覆蓋，這兩年最大的變化在于，城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險水平大幅度提升，我國養老保險覆蓋已經超過10億人，覆蓋率超過70%。同時，醫療保障水平不斷提高，醫療保障覆蓋面達到13億以上，占總人口的95%，充分踐行了以人民為中心的發展理念，做到了將人民生活保障、老年人健康保障作為發展的必要條件。

《經濟》：隨著老齡化的不斷深入，當前我國養老市場急需解決的長期和短期問題是什么？

汪泓：10月14日召開的全國老齡工作會議明確提出，要進一步完善多層次養老保障體系，健全基本養老保險制度，逐步提高養老保障水平，加快發展第二、第三支柱養老保險。從我國養老市場來看，眼前最關鍵的就是，養老保險三支柱結構失衡，“一支獨大”問題突出。2020年，作為第一支柱的基本養老保險基金占比70.02%，覆蓋人口超過10億人，支付壓力逐漸增大;第二支柱企業年金和職業年金參加人數不到3000萬人，占比僅為29.98%，短期內提升困難;第三支柱個人儲蓄性養老保險和商業養老保險仍處于起步階段，水平較低，空間很大。

這其中，第一支柱主要依靠“三個結合”，即政府、用人單位和個人。一方面，用人單位和個人按照法律規定定期繳納，并形成養老保險基金，由國家統籌支付;另一方面，國家公共財政和地方財政每年都會向基金池注入資金，以保障不出現缺口。現在問題在于，第二、第三支柱沒有很好地運作起來。2020年底，我國第二、第三支柱市場規模為3.54萬億元，僅相當于全年GDP的3.48%，而美國則是其全年GDP的1.54倍。第三支柱方面，個人商業保險增值保值空間較低，吸引力不強，70后、80后、90后等年輕群體更傾向于基金、信托、股票等競爭性較強的資產配置方式，而對于真正需要養老保險的“60歲+”群體，參與商業養老保險的難度又比較大。

對此，我們應該加強對養老保險產品的宣傳力度，讓人們認識到養老是貫穿全生命周期的，而不僅僅是老年人的問題。與此同時，還可以參考國際上的一些做法，例如美國保險制度中的默許制，即建立個人養老金賬戶，在當事人不反對的情況下，定期將工資的5%-10%注入其中，個人可根據對市場風險的判斷，委托基金公司進行運作，實現養老金的積累和保值增值。目前華夏、匯添富基金、太平洋保險等都推出了類似產品，當然相關部門也要加強監管，畢竟這是老百姓的“保命錢”。就目前來看，在我國推行默許制還需要一個相當長的過程，鑒于此，我們可以先推動第三支柱成為個人資產配置選擇，把市場做活，把蛋糕做大。未來，預計我國基本養老保險占比將在50%-60%之間，第二、第三支柱達到40%左右，通過資產配置讓人們可以更好更體面地安度晚年。

老年市場發展與監管并重

《經濟》：數據顯示，2016年—2020年間，中國老年市場總體規模持續上升，2020年已達5.4萬億元，年增長率為25.6%，預計2021年規模將達到5.9萬億元。在市場的培育和發展過程中，應該注意哪些問題？

汪泓：老年市場的培育發展，存在一個觀念問題。中國的老年人重積累、輕消費，普遍勤儉節約，家庭以孩子為中心，在其學習上投入很多，而老年教育費用相對較低，這是長期以來的消費觀念所致。

培育發展老年市場，并不是說馬上提高對老年人的收費，而是要全面優化服務，提高質量標準，完善服務體系，從而引導他們消費。從養老方式來看，目前，我國多數老年人選擇了居家養老，形成了居家養老、社區支持養老、機構養老三種模式。居家養老、嵌入式養老，相對比較便宜，特別是鄉村月費用可能只需要幾百塊錢;公立養老機構月費用約為兩三千塊錢，針對特殊的、有困難的孤寡老人甚至會免費，但這種養老機構目前占比只有3%-5%;而商業養老機構，如上海的快樂家園，是醫養護一體化的養老護理院，月費用萬元起，很多老人特別是失智失能的老年人都愿意去。

老年市場中人才的需求也非常大。由于養老服務人員普遍存在社會地位低、收入待遇低、學歷水平低的情況，再加上缺乏系統政策和保障機制，導致該行業人才流動性、勞動強度和平均年齡都處于較高水平。除了護理家政服務，老年教育從業者、老年器具制造廠商、老年金融保險從業者、老年事業推進者等方面的人才培養也十分重要。

當整個社會的養老水平提高以后，一定會產生質量上的需求，觀念也會逐漸轉變，市場也就發展起來了。但需要注意的是，發展與監管要并重，老年人比較容易上當受騙，我國也制定了《老年人權益保障法》，保障老年人的權益，這個底線不能破。“老有所養”關乎每個人的切身利益，如何構建多元化的立體養老模式，還需各界合力破題。

走好“中國式”養老之路

《經濟》：在您看來，我國應該如何發揮優勢，走好養老之路？

汪泓：中國當前的老齡體系分為老年健康服務體系、老年健康保障體系、老齡產業體系和支撐體系，應該采取“事業+產業”“政府+市場”“保障+服務”的新模式發展養老產業。

“十四五”規劃提出了健全多層次社會保障體系、完善養老服務體系和優化生育政策等三大舉措，這將具體表現為：

第一，構建多層次、立體化養老服務體系。這需要以年齡、身體狀況、經濟收入狀況、家庭特點為維度，對老年人建立長效的需求評估機制，提供不同特點的養老服務。在供給層面，實現由政府主導，家庭和自助為基礎、市場與社會協同支持、多元化的服務體系。此外，還應建立統一的經濟狀況審核體系，嚴控行業準入標準，規范公辦養老機構供給標準，完善監督體系。

第二，構建多層次養老保障體系。據《中國養老金第三支柱研究報告》預測，“十四五”期間，我國養老金缺口將達到8萬億—10萬億元，這給第一支柱帶來了極大的財政負擔，但也意味著我國個人商業養老保險發展空間廣闊。隨著稅收商業養老保險、專屬商業養老試點依次落地，“養老保險+養老社區+養老服務”產業鏈整合保險企業資源，商業保險的發展阻力將下降，產品競爭力也將不斷提升。

第三，優化人口結構，實施“全面三孩”政策。目前，三孩政策的推行面臨一系列難點，要想逐個擊破，需要轉變家庭教育觀念，樹立新型教育人才觀，保持教育政策的穩定性，實現三個孩之間教育資源獲取的平等性;構建完善的托育體系，降低養育成本，深化住房體制改革，制定多子女家庭購房貸款優惠措施;積極倡導女性就業平等，注重對以女性就業為主或女性員工較多的企業進行監督和考察，增強女性維權意識。

老齡化是人類社會發展趨勢，我們既要正視老齡化帶來的挑戰，也要抓住其提供的機遇，相信中國將走出一條應對老齡化社會的特色之路。