大數據征信在互聯網金融中的應用分析

李冰

（廣西交通職業技術學院，廣西 南寧 530000）

隨著我國社會的不斷發展，科技的日益進步，金融領域也附著在互聯網平臺進行速度的發展，其中大數據征信也隨著計算機技術應運而生，為互聯網金融的發展提供了動力。現階段，互聯網金融與大數據征信都處于發展與完善階段，所以在互聯網金融領域需要對大數據征信進行有效的利用，從而提高自身的發展效率。

一、大數據征信在互聯網金融系統中的優勢

隨著科技的迅速發展，在金融發展中，大數據征信的方式應運而來，近年來隨著互聯網金融的快速發展，大數據征信更是在互聯網金融中體現出巨大的優勢。

首先，大數據征信相較于傳統征信的方式更容易接近對象的本質，對具體的對象進行分析。大數據征信利用計算機技術進行大量數據的收集，井基于數據進行詳盡的分析，并最終對征信對象做出準確的判斷。而傳統征信的數據一般都出自與借貸并最終也在借貸領域發揮著作用。但大數據征信的數據來源較廣泛，它可以利用互聯網獲取對象在互聯網金融中的各種金融行為，包括消費、銷售、社交以及在互聯網金融中使用服務所產生的有效數據，大數據通過對征信對象各種數據的收集、整理，進而通過計算的方式進行詳細分析，最終的結果可以充分反映出其個人的性格特征、消費習慣等信息。這樣通過大數據分析的方式可以有效地對征信對象進行了解，可以更容易地接近對象本質。

其次，在互聯網金融領域還可以利用大數據征信的方式進行預測。大數據征信可以通過海量數據的收集并分析，可以有效地預測出行為主體的行為習慣以及未來可能發生的風險等等。這樣通過對征信對象的充分了解以及行為的預測，可以有效評估在不同的環境中對象的行為可能情況。因此大數據征信的方式相較于傳統的征信模式，有效地解決了一些問題。一是怎樣對沒有傳統信用記錄的人進行有效的信用評估，現階段利用大數據征信的方式就可以有效地解決這個問題。大數據可以通過對征信對象的行為數據、生活消費數據進行專業的統計計算，用計算機預測出未來可能的行為情況，從而進一步評估此對象的信用風險水平。二是可以利用大數據判斷征信對象的風險持續情況，有時大數據預測出的結果與傳統征信模式產生的結果全然不同，這是因為傳統征信模式沒有進行全面的考慮，依然利用慣性思維進行判斷。而大數據征信可以利用對象豐富大量的數據進行有效的判斷，從而能準確的評估出對象的信用風險持續情況，為工作人員的有效決策提供參考。

最后，大數據征信可以保證數據的全面性，做到不會疏漏任何人。在最新的數據統計中得知，相較于傳統的征信系統，大數據征信系統的信息覆蓋面具有更全面性與準確性，例如建設銀行在2016年底的征信系統中僅記錄了2.3億人，這也表示大多數人的征信信息沒有記錄在案。而大數據征信在互聯網金融體系中，可以有效地記錄征信對象的網絡經濟活動，如消費、社交等活動，而且隨著移動互聯網的全面發展，未來大數據征信會逐步覆蓋到所有人，為我們的互聯網金融體系保駕護航。

二、大數據征信在互聯網金融中的具體應用

（一）推動征信業的具體應用

1．建立保證大數據信息安全的機制

由于我國現階段關于信息數據的法律法規還沒有完善，所以很多互聯網金融使用者依然會有個人數據安全的擔心。所以在發展大數據征信的同時，還應加強對數據安全體系的建設，這不僅可以提升使用者個人數據的安全性，還可以促進大數據征信的長遠發展，并為我國相關法律法規的完善提供參考。隨著移動互聯網的不斷發展，現階段每個人的生活都與互聯網金融有著千絲萬縷的聯系，因此建立一個安全的信息保護機制至關重要。同時對于相關的監管部門來說，應順應互聯網金融的發展，加強對互聯網金融的管理與對大數據征信的監督。在發展的過程中，可以將大數據征信作為互聯網金融的主要數據依據，并建立相關的隱私管理機制，在此基礎上利用大數據進行數據的整合與分析。同時也需要企業自身創建一些相關的自我管理體系，從而逐漸加強信息安全機制的完善。

2．增加數據存儲的多樣性

互聯網金融領域中的大數據征信具有數據龐大、復雜等特點，所以加強數據存儲的多樣性，可以提升數據庫的安全性[1]。大數據征信在互聯網金融體系中具有重要作用，所以大數據的數據庫安全也影響著互聯網金融的發展。因此一定要做好數據的存儲安全工作，提升數據存儲的多樣性，從而為互聯網金融的穩定發展保駕護航。大數據征信系統需要時常對數據進行收集、整理，并且要在各種數據之間完成交換、共享，防止出現數據孤島的情況。所以在互聯網金融體系內需要數據進行共享，并形成一個良好的數據環境，在降低金融風險的同時還能減少經濟成本。另外還需要央行的征信數據對互聯網金融領域進行開放，這樣才能完善互聯網金融平臺的數據量，以促進大數據征信的不斷完善。此外還需要將各個平臺的大數據收集標準進行規范化，促進各個互聯網金融平臺可以做到數據共享，進而形成完備的大數據征信平臺。

3．完善相關的征信法律法規

大數據征信在互聯網金融領域具有較強的風險管理能力與更便捷的操作性，所以有關部門應支持對互聯網金融領域利用大數據征信完成風險管控，并鼓勵各金融平臺對大數據征信的使用與開發。而對于大數據征信的利用一般有三種模式：首先，當信用評估風險成本與本身將持平時，就可以排除大數據征信的方法，從而減少經濟上的成本投入，并以此完成對征信風險的評估工作。其次，為了減少用戶使用互聯網金融產品而產生的數據安全的擔心，應加強提升使用者數據的保護機制，并按照有關規定來進行用戶數據的采集。最后，在利用大數據進行征信評估的同時，還應提升對風險控制的可操作性，將已有的風險監測操作性進一步提升，從而確保線上與線下工作能同步進行，以提升工作的效率。

（二）加強社會對大數據征信的認可

1．充分利用網絡進行有效宣傳

近年來隨著移動互聯網的迅猛發展，隨之而來的與大數據征信相關的產品也逐漸加多。但互聯網金融企業一般并非只有內部企業，同時還具有原來的金融體系以及別的金融類機構。雖然企業的客戶是面向廣大群眾，但其整體數量已經超出現在互聯網金融企業的范圍，所以需要提升宣傳力度，向社會普及對大數據征信的認知。對于宣傳而言，互聯網本身就是一個非常好的平臺，這也是互聯網金融企業的優勢所在[2]。例如，螞蟻金服本身就依靠著阿里巴巴集團而存在，所以也可以利用阿里巴巴的互聯網資源進行大力宣傳。另外還可以在其他網絡平臺上進行有效宣傳，如在微博、微信等平臺投入廣告等等。

2．提升有關部門管理的權威性

在對大數據征信進行有效宣傳之外，還應該加強有關部門管理的權威性。隨著互聯網金融領域大數據征信的出現，使原本存在于金融領域的信息不對稱現象逐漸減少，從而增強了資本的使用率，促進了互聯網金融不斷地進行完善。除此之外，對于金融領域的違法違規問題，大數據征信系統也能進行有效的揭示，從而促進體系更加的規范化。所以金融領域的有關部門應制定有關政策，以推進互聯網金融領域的持續發展，并為金融企業的風險管理提供一定的可操作性與便利。另外有關部門還可以利用自身的權威性，進行有關政策的解釋工作，從而提升廣大群眾對于大數據征信的認可，進而促進大數據征信的快速普及。

（三）增強有關部門對大數據征信的扶持力度

1．提高有關部門與社會的溝通效率

大數據征信需要對廣大數據進行收集、整理，從而才能做出相關的計算，但在實際收集數據過程中，由于數據來源的范圍較小，并且數據沒有較好的完整性，進而導致大數據征信在互聯網金融領域中的風險管理存在一些不足。所以為了加強互聯網金融領域的風險管控，需要加強對所有互聯網金融使用者的數據收集速度，并逐步加強規模，并在發展中逐漸使數據信息公開化、透明化，以此來確保數據的準確性與可靠性。在大數據進行數據收集的過程中，有關部門主要是以收集基礎數據為主，并增強透明化，以大數據征信的計算結果作為風險管控的重要參考數據。

2．加強大數據監管的作用

隨著互聯網金融平臺的不斷發展，一些過去老舊的相關制度已經沒有辦法再滿足于現在大數據征信工作的要求，所以有關部門要逐步順應現在的金融業務相關準則，并及時做出必要的調整，從而建立一個健康良好的監管體系。另外還要保證大數據征信的行為能滿足于現在的相關規定，從而增強金融業務的便利操作性。除此之外，有關部門還應創建數據監管制度，深化事中事后管理。并加強數據的收集過程管理，例如在征信評估期間，嚴格審核是否存在操作不符合規定的行為等等。再者對于金融領域的監管工作，不僅可以讓有關部門作為主體，還可以融入社會的參與者。而且有關部門的數據信息公開化后，可以促進制度逐步健全，其中社會參與者也可以對其進行監督，從而共同促進機制的完善。另外一些社會媒體也可以在其中發揮出自身的價值，奉獻自己的作用，對工作中的非法行為予以監督約束，從而增強金融操作的安全性。

三、結束語

在互聯網金融平臺快速發展的今天，征信管理系統必須隨著金融領域的發展而逐步提升，以滿足日益發展的網絡金融。逐步完善大數據征信系統的管理平臺，才能保證互聯網金融體系的健康順利發展。所以應積極的完善并促進大數據征信的發展，提升金融風險的管控效率，進而推動我國的經濟發展。