創新信貸業務方式促進農村信用社小額信貸發展

張亞麗

本文首先簡要闡述了農村地區小額信用貸款的基本內容和業務困境，進而從完善內部信貸環境、創新信貸業務方式、加強信貸隊伍建設、加大小額信貸規模、全面展開風險防控幾個方面分析了農村信用社小額信貸的發展路徑，旨在有效應對發展中存在的問題，推動農村經濟的高質量可持續發展。

伴隨著現代信息技術的應用和普及，社會生活出現了方方面面的變化，人們的生活質量不斷提高，農村經濟也開始步入快速發展時期。農村金融作為金融體系中不可或缺的重要組成，應對農村信用社小額信貸業務中的問題、發揮小額信貸的積極作用，能夠在一定程度上引導農村信用社小額信貸業務健康穩健發展。

一、農村地區

小額信用貸款

（一）基本理論

二十世紀六七十年代，農戶小額信用貸款的概念開始慢慢興起，近年來，農戶小額信用貸款開始得到不斷發展，能夠為人們提供多元化的金融服務，切實推動農村地區經濟發展。農戶小額信用貸款的目標群體集中于中低收入群體、貧困群體。小額信用貸款將會涉及到多種理論，其中主要包括農業信貸補貼理論、信息不對稱理論、“貸款五級分類”理論。具體來講，首先，農業信貸補貼理論的提出旨在應對農村經濟發展環境的困境，加大資金投入、建立專門金融機構，不斷縮小城鄉差距;其次，信息不對稱理論則是針對銀行借貸中的金融風險，旨在引導借款人加強信息咨詢了解，避免出現“慎貸”、“惜貸”等問題;最后，“貸款五級分類”理論則是結合金融市場環境變化，將貸款風險共劃分為5個等級，實現小額信貸的統一管理。此外，還可以按照貸款四級分類進行貸款管理。

（二）主要特點

農村信用社作為主要面向農民群體的金融單位，農戶小額信用貸款肩負著一定的社會責任，旨在讓農戶真正獲益、緩解貧困問題，實現農村經濟的可持續發展。小額信貸具有多方面的應用特點。

第一，小額信貸貸款額度較小，面向群體多為地方農戶或貧困群體。小額信貸不同于一般的貸款方式，貸款門檻較低，農戶可貸款的金額也有一定限制，使得這種貸款方式廣受歡迎。對于那些對小額信貸需求、有借款意愿的借款人，便可以直接通過申請貸款，滿足自己的生活需要，更好地致富創業，而且小額信貸的借貸利率較低，具有一定扶貧性質。但是需要注意的是，小額信貸本質依舊是貸款屬性，所以借款人必須在規定時間范圍內償還債務。

第二，小額信貸信用性較高，不完全受限于借貸人的財務狀況，僅需要對借貸人的信用等級進行評定，很多時候采用信用形式發放，這樣做不僅能夠更好地督促借款人及時償還債務，還能夠全面提高信貸意識。無論是評估信用等級，還是評估貸款風險，都需要秉持著公平、公正、公開的原則展開，確保借貸資金能夠用到實處。

第三，小額信貸不同于商業銀行發放金融貸款，整個放貸手續較為便捷。農戶小額信用貸款多是以信用值作為評定標準和擔保方式，無需對其他抵質押物品進行審查，使得整個審查流程能夠極大簡化，使得更多人能夠快速申請小額信貸。

（三）主要作用

農村信用社大力推進小額信貸業務能夠有效應對農村經濟發展過程中出現的各種問題，實現農村信用社的高質量發展，全面提高農村經濟效益。一方面，我國作為農業大國，農村人口多、貧困人口也多，積極推行小額信貸業務能夠予以有需要的農戶更多資金服務，切實緩解農民資金需求，應對貧困問題。整個小額信貸申請過程并不需要抵押和擔保，極大簡化申請流程，促使農戶在短時間范圍內就能夠有效應對資金短缺問題，也能夠在一定程度上緩解借款人的貧困狀況，適當提高收入。另一方面，農村信用社作為推行小額信貸的主體單位，在予以農戶更多資金支持的同時，也能夠帶動農村信用社的高質量發展。農村信用社主要面向我國基層農村地區，設定多元化的信貸產品，能夠提高農村信用社經濟效益和社會效益。需要注意的是，農村信用社小額信貸不同于其他商業貸款、高利貸，對于農戶能夠起到顯而易見的優勢，也一直受到我國政府部門的支持，能夠促進農村金融市場的恒穩發展。

二、農村信用社

小額信貸業務困境

（一）農戶信用意識薄弱

現代社會，農村信用社大力推進農戶小額信用貸款，能夠更好地帶動新農村建設，促使農村經濟朝向更加多元化的方向前進。但是在農村信用社開展小額信用貸款的同時，由于農戶信用意識薄弱等問題，將會在一定程度上影響著農村信用社的高質量發展。

從當前農村信用社小額信貸業務發展情況來看，對于金融信貸，部分農戶還普遍存在著理念認識不足、信用意識薄弱的情況。甚至還有部分農戶沒有形成良好的信用認識，對金融信貸形成抵觸心理，一聽到貸款兩個字就會自覺放棄，很難參與到信貸業務中。通常而言，發放農村小額信用貸款需要結合借款人的信用進行評價，如果借款人出現了信用問題，小額信用貸款風險也會相應增大。在日常實際生活中，部分農戶理念認識出現錯誤，將小額信貸的支農扶貧簡單等同于可以到期不還，于是在大幅度信貸的同時，即使有資金儲備也很少會主動還款，躲避還款的情況屢屢發生。還有部分農戶缺乏對市場環境的認識和了解，在貸款之后盲目展開生產活動，投入大量資金，但是實際產品產出卻未必能夠達成目標，這也就在一定程度上造成了資源浪費和資金損失的情況，使得農戶無法及時償還貸款。甚至還有個別農戶進行小額信用貸款只是為了個人消費，盲目用于娛樂，甚至參與賭博，導致后期沒有錢償還貸款。與此同時，一些優質農戶則很少申請農村信用社小額信用貸款、進行創業，促使貸款違約率較高。

（二）農戶數量大，貸后檢查難度大

農村信用社推廣農村小額信用貸款能夠在一定程度上帶動農村經濟的協同發展，實現農業增產、農戶增收。我國農村人口眾多，申請農村小額信用貸款的農戶數量近年來逐年增多，這也就在一定程度上增大貸后管理工作量，工作人員對于農戶個人經濟情況、收入狀況了解不足也會一些影響到各項工作的展開。在此情況下，當貸款發放之后，本身負責貸款管理的工作人員數量有限，即使信用貸款工作人員想要追蹤貸款方向，也很難實現全面了解貸款資金的實際用途，加大了農村信用社小額信貸貸后檢查難度。

（三）信息化關聯程度低

在現代信息技術的快速發展下，將技術手段融入于農村信用社小額信貸建設過程中已經成為了主要的發展方向。但是農村信用社的整合資金有限、產品創新不足、市場化程度較低，使得農村信用社小額信貸信息化關聯程度低。在大力推進信息化發展的同時，許多地區開展小額信貸業務依舊采用紙質材料申請的方式，資格審批也以人工審批為主，缺少數據化信息技術的輔助，這也就使得小額信貸業務很容易受到主觀人為因素干擾，在一定程度上增加了信貸風險。與此同時，對于農村信用社小額信貸資源，多直接來源于儲蓄存款、人行再貸款，資金來源較為單一，而且很難應用專業化的金融工具，很難構建形成長期有效的資金供給渠道，很難運用專業化的現代融資工具，這也就使得小額信貸業務的市場化運營程度較低。

（四）工作人員合規意識不高

農村信用社小額信貸業務的良好發展離不開人的參與，如果工作人員合規意識淡薄、專業理論知識掌握的不夠扎實，不論制定形成多么嚴密的管理制度和法律法規，都可能使得后續小額信貸業務執行不當，難以充分發揮小額信貸業務的真正效能。需要注意的是，小額信貸業務在我國起步時間較短，還有很大的進步發展空間，對于很多工作人員來講，還屬于一種較新的業務類別，工作人員的工作經驗有限，這也對工作人員提出了更高的工作要求。然而現階段，部分農村信用社工作人員的理念認識不足、專業能力有限，甚至個別農村信用社還沒有配備足夠數量的工作人員，使得少數工作人員還需要面臨大量工作，導致小額信貸業務難以順利執行。

（五）風險控制不足

從當前農村信用社小額信貸發展情況來看，由于小額信貸可以實現無抵質押擔保方式，能夠直接按照農戶信用等級進行評價，這也就使得整個小額信貸業務的業務風險相應增大。風險控制作為農村信用社小額信貸的重要組成部分，將會直接影響到信貸業務的作用結果。無論是農戶主觀無還款意愿或者無力償還貸款，還是受到外部環境影響，農業生產經營情況較差、降低農業收入，都會在一定程度上增大農村信用社小額信貸的信用風險。而除了信用風險，管理風險、利率風險也是影響農村信用社小額信貸業務順利展開的重要原因。需要注意的是，雖然農村信用社會相應采取措施進行風險控制，但部分工作人員風險控制能力不足、知識理論匱乏、業務經驗有限，使得貸后小額信貸風險控制效果十分有限。

三、農村信用社

小額信貸發展路徑

（一）完善內部信貸環境，落實工作

從當前農村信用社小額信貸發展情況來看，農村信用社應當不斷強化合規文化建設，構建形成健康向上的農村信用社信用環境，促使各項工作都能夠落實到位。事實上，良好的信貸環境和文化氛圍是保證各項工作順利展開的重要保證。農村信用社應當加強信用環境的建設，并安排相關部門加快落地。注重典型人物、典型事跡的引導和支持，注重挖掘身邊人、身邊事，引導農戶更加誠信認真地按照個人所需、申請小額信貸。充分發揮地方各級部門的正向作用，引導貧困群眾積極參與到項目實施，并能夠通過誠信宣傳、輿論監督等多種手段，構建形成更加和諧穩定的信用環境。

（二）創新信貸業務方式，優化服務

在現代社會的快速發展下，創新信貸業務方式能夠在一定程度上優化信貸服務，推進農村經濟的可持續發展。從當前小額信貸申請情況來看，申請較為復雜、資格審批也通常采用人工模式完成，這也就促使整個審批時間較長，嚴重影響各項工作的順利展開。特別是給那些在外務工的農戶造成了諸多不便，本身申請信貸服務就較為困難，如果后續任何一個環節出現問題，都有可能影響到整個業務辦理，還需要重新準備資料進行申請。針對以上問題，便可以加強業務模式創新，積極應用現代信息技術，研發小額信用貸款線上系統，促使原本繁瑣的線下小額信貸辦理能夠轉移到線上，農戶便可以直接借助互聯網平臺，輸入申請資料等待資格通過，整個信貸流程較為簡單方便，還能夠顯著提高工作效率。

（三）加強信貸隊伍建設，提高效率

基于當前農村信用社小額信貸隊伍合規意識不足、專業水平有限的情況，應當積極展開職業技能培訓，著重于打造一支高水平的信貸隊伍，不斷提高信貸工作審查力度和工作效率。一方面，加強內部培訓，組織小額信貸客戶經理展開更具針對性的業務學習和技能培訓。在入職開始前便帶領工作人員進行崗前培訓和業務考核，促使工作人員能夠更加深刻地認識和理解金融政策、法律法規、專業知識。另一方面，加強業務指導。邀請地方專家進行知識講解，定期舉辦業務考試，旨在帶領員工提高專業水平，提高小額信貸服務水平。此外，需要結合農村信用社的設計工作情況，嚴格劃分部門和工作崗位，嚴格落實崗位不相容的工作原則，注重崗位間的互相制衡，從而強化小額信貸業務執行效果。

（四）加大小額信貸規模，創新產品

從當前農村信用社小額信貸發展情況來看，想要推動小額信貸的高質量發展，則需要結合農戶實際需求，提升農戶小額信貸規模，不斷拓寬貸款市場吸引力，更好地滿足多元化的金融服務要求。

第一，打造多元化小額信貸產品體系。事實上，在創新小額信貸產品時應當秉持著實事求是和以人為本的工作理念，基于金融市場的發展規律，注重有貸款需求的農戶實際想法，展開更加針對性的產品設計?；谛刨J產品的市場環境變化，不僅需要追求信貸資金的盈利性，還需要注重借貸客戶的合規性審核。工作人員積極運用多種創新性手段，對借貸農戶身份背景、誠信環境、還款來源展開全面調查和研究工作，合理設計貸款額度，制定形成個性化的小額信貸產品。

第二，基于金融市場環境變化，不斷創新擔保方式，構建形成“1+N”的擔保模式，創新小額信貸產品功能、合理配置信貸擔保方式，從而結合不同農戶的實際需求，提供更具針對性和可行性的小額信貸產品。

第三，加大農村信用社小額信貸的宣傳和推廣。伴隨著大數據、云計算、人工智能等現代信息技術的應用和普及，加快小額信貸的應用力度，則可以積極應用現代信息技術，實現更加現代化、信息化、智能化的信貸管理工作。具體來講，便可以直接應用技術手段智能審核農戶準入資格，對于那些符合準入條件的農戶全面收集財務信息，并結合農戶的歷史數據合理評估貸款額度，在簡化小額信貸程序的同時，也能夠有效提高工作效率。

（五）全面展開風險防控，安全信貸

農村信用社作為小額信貸的主體單位，想要有效應對當前小額信貸發展過程中的信用風險、管理風險、利率風險，則需要全面展開風險防控，強化農戶信用等級管理、加強貸后管理、加強高風險借款人監控，在合理可靠的范圍內實現小額信貸業務的安全實施。

首先，強化農戶信息等級管理。當農村信用社對貸款農戶進行信用等級評價時，需要嚴格規范評估流程，將貸款農戶信息提交給信用社專門的駐地信貸員展開信用資格復核，最后直接由綜合評估小組對貸款情況進行綜合評估。需要注意的是，小額貸款金額小、數量大，這也就使得整個信用評估的信息量很大，在工作人員采集貸款農戶基本信息時，很容易出現等級評定模糊不清的情況，使得申請小額信貸的農戶信息資料不夠完整齊全。在此情況下，需要不斷強化調查研究，全面掌握農戶信息和資料，強化風險防控水平，充分小額信貸“責任高、質量高”的工作理念。

其次，加強貸后管理工作。農村信用社小額信貸需要在貸款業務結束后檢查專職人員的工作職能。一方面，小額信貸貸后管理工作需要工作人員嚴謹對待，結合貸款金額、風險情況、成本支出，對農戶貸款支出采用多種檢查方法。通常來講，對于農民小額貸款，基于年審制度進行動態監測，每2年則會進行一次復審，避免出現客戶逾期不還的情況。另一方面，專職貸后檢查人員需要對借款人的法律狀況、財務狀況展開定期檢查，還可以應用現代信息技術，實現借貸農戶管理的信息化建設，全過程實時監控貸后管理情況。

再次，加強高風險借款人監控。正如上文分析所言，個別農戶由于理念認識不足，很容易出現逾期不還的情況，在此情況下，需要工作人員加強借款人的風險控制管理，確保貸款用途正確。

結 語

綜上所述，對我國當前農村信用社小額信貸的發展問題及對策展開分析具有至關重要的意義。近年來，政府部門一直都在大力推進農村小額信用貸款，不斷完善法律法規和政策文件，避免造成經濟損失。今后，也應當積極展開對小額信貸的研究，從完善內部信貸環境、創新信貸業務方式、加強信貸隊伍建設、加大小額信貸規模、全面展開風險防控幾方面推動農村信用社的發展，實現農村經濟的高質量可持續發展。