大數(shù)據(jù)技術在金融信用卡領域的應用研究

摘 要：隨著互聯(lián)網技術的不斷進步，大數(shù)據(jù)應用的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的數(shù)字化改革進程也隨之深化。其中，商業(yè)銀行因具備廣泛的基礎客戶群體、多樣的權威合作機構和充足的技術人才儲備，使其在數(shù)字化轉型方面一直處于一定的領先地位。在此背景下，數(shù)字信用卡作為商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新產品應運而生，在充分利用大數(shù)據(jù)技術的基礎上，在業(yè)務發(fā)展、風險管理和運營創(chuàng)收等方面，均獲得了較大提升，為其業(yè)務在互聯(lián)網時代的數(shù)字化轉型進程中夯實了基礎。

關鍵詞：大數(shù)據(jù);信用卡;金融科技;互聯(lián)網技術;應用方式

本文索引：王玲琳.<標題>[J].商展經濟，2021（22）：-078.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.22.22

國家“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠景目標建議等相關文件，均提出了夯實科技基礎，運用大數(shù)據(jù)等科技手段，促進金融創(chuàng)新，推動金融行業(yè)數(shù)字化升級發(fā)展。銀行業(yè)迅速響應國家號召，人民銀行于2017年起先后發(fā)布了《中國金融業(yè)信息技術“十三五”發(fā)展規(guī)劃》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》等相關文件，并于2019年在杭州成立了全球數(shù)字金融中心，將數(shù)字金融作為重大戰(zhàn)略納入全行業(yè)的發(fā)展日程，充分發(fā)揮其在金融科技領域的優(yōu)勢，將數(shù)字金融在銀行業(yè)進行全面推廣，并獲得了較為顯著的成效，尤其是在客戶畫像、機器學習、行為分析和風險管控等方面，數(shù)字金融均起到了難以替代的作用。信用卡作為商業(yè)銀行零售業(yè)務的重要組成部分，是客戶觸達、產品推廣、支付消費、利潤創(chuàng)造的重要抓手，因此，金融科技和數(shù)字化轉型在信用卡領域得到了廣泛的應用與研究，并持續(xù)創(chuàng)新迭代，數(shù)字信用卡便在此背景下出現(xiàn)在金融領域。如何更好地利用行業(yè)內外的各類大數(shù)據(jù)，如何更便捷地實現(xiàn)各類數(shù)據(jù)的有效融合，已經成為當前金融行業(yè)亟待研究分析的重要課題。

1 傳統(tǒng)信用卡業(yè)務現(xiàn)狀及問題分析

我國信用卡經歷了道路摸索、跑馬圈地、百家爭鳴、聯(lián)合運營、數(shù)字化轉型等階段，時至今日，大數(shù)據(jù)技術已經被更廣泛、更權威、更深入地運用在信用卡業(yè)務全生命周期中，數(shù)字化、信息化、互聯(lián)網化的信用卡業(yè)務模式也在不斷被各家商業(yè)銀行探索與挑戰(zhàn)。信用卡業(yè)務數(shù)字化轉型迫在眉睫，根本原因在于傳統(tǒng)信用卡業(yè)務在客戶體驗、系統(tǒng)流程、風險管理、審批時效、成本收益等方面，難以滿足日新月異的市場變化、不斷升級的客戶需求和商業(yè)銀行自身的發(fā)展愿景，具體問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.1 申請流程復雜，證明資料冗余

傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務，采用線下填寫紙質申請表單的形式，將客戶個人基本信息、職業(yè)信息、家庭信息多達數(shù)十項字段進行逐條填寫，如申請大額信用卡，還需提供收入證明、工資流水、房產證、車產證等材料，流程復雜且資料冗余，由于缺乏大數(shù)據(jù)支撐，相關信息的真實性難以通過數(shù)據(jù)進行交叉驗證，僅能通過電話核實、網絡搜索等形式進行佐證。隨著互聯(lián)網業(yè)務的興起，商業(yè)銀行逐步研發(fā)了網申H5、移動Pad、手機App、微信公眾號等信用卡新型申請途徑，逐步替代了紙質表單，但仍有大量商業(yè)銀行以紙質表單為主體，難以適應市場變化及客戶需求。

1.2 風控參差不齊，審批標準不一

傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務仍然以人行征信作為最重要的參考依據(jù)。目前我國的個人征信體系仍處于起步階段，個人收入、納稅、居住地址、電話等還沒有實現(xiàn)全民入網、數(shù)據(jù)互通。因此，傳統(tǒng)信用卡在申請時，主要依靠后臺人工審核客戶提交的紙質資料間的簡單邏輯和銀行內部積累的部分歷史數(shù)據(jù)庫，通過經驗分析進行評價審核。此類審批模式缺點明顯，一是難以控制欺詐案件的發(fā)生，經驗豐富的信用卡欺詐團隊會惡意對申請數(shù)據(jù)進行完美造假，利用人工審核和大數(shù)據(jù)缺乏的漏洞，騙取信用卡授信，套用銀行資金。二是難以準確評估客戶綜合資質，一部分優(yōu)質客戶由于銀行固有的審批門檻和數(shù)據(jù)不對稱性，導致無法獲得準入，造成了部分優(yōu)質客戶和有真實需求的客戶大量流失。

此類審批模式在商業(yè)銀行同業(yè)間，因體量、規(guī)模的不同，也導致了風險管控能力的參差不齊。以四大行為首的國有股份制商業(yè)銀行，客戶樣本充足，客戶畫像豐富，風險管理人才儲備齊全，風險管控能力十分強大。反之，中小型商業(yè)銀行在上述方面均存在一定的短板，導致風險管理能力缺失，風險隱患隨著發(fā)卡量和透支余額的增長而逐漸暴露。

1.3 客戶畫像模糊，評分模型陳舊

傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務受限于人行征信和客戶提供的資質證明材料，對客戶畫像的描繪較為單一，與大型互聯(lián)網公司“千人千面”的客戶畫像模型存在較大的理念差距與技術鴻溝?？蛻舢嬒竦哪：龑е驴蛻粜枨蠓治霾粔蚯泻蠈嶋H，往往基于客戶性別、年齡、學歷等基本信息和人行征信的基本表現(xiàn)，未能更進一步地對客戶畫像進行多維度、深層次地構建，未能建立更為精細化、精準化的客戶標簽體系?？蛻舢嬒癫粔蛄Ⅲw、多元，直接導致了商業(yè)銀行無法有效識別客戶。而在銀行數(shù)字化轉型過程中，尤其是信用卡業(yè)務中，客戶畫像的精準度更是直接決定了其市場競爭力和利潤貢獻度。如何獲取更多的客戶資源，并進行更合理的評估、更精準的評級分層，是商業(yè)銀行有效管理客戶的關鍵，也是商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的難點。

1.4 營銷推廣困難，余額增長乏力

傳統(tǒng)信用卡業(yè)務的營銷推廣，既缺乏先進的市場營銷理念和客戶管理思維，又在數(shù)據(jù)應用層面缺乏足夠的客戶行為數(shù)據(jù)和客戶偏好推測數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)信用卡管理沒有與時俱進，對客戶用卡、活卡、玩卡等理念培養(yǎng)不到位，結果便是大量的信用卡客戶轉變?yōu)樗邞?、沉默戶甚至注銷戶。而后續(xù)個性化活動和精細化服務的缺失，與不了解客戶需求、不了解客戶偏好直接相關，歸根結底，是大數(shù)據(jù)利用的不夠全面，缺少有力的數(shù)據(jù)支撐，難以進行針對性的數(shù)據(jù)分析，導致對客戶消費行為、生活需求、金融偏好等分析不足，喪失了后續(xù)的服務動力，缺少數(shù)字化運營的理念和創(chuàng)新的思維。

1.5 資金成本較高，利潤收益較低

信用卡的成本主要包括前期卡片研發(fā)制作成本、壞賬成本、推廣成本、數(shù)據(jù)維護成本。傳統(tǒng)信用卡的研發(fā)制作費用屬于前期一次性投入成本，由于部分信用卡處于未激活狀態(tài)，導致銀行產生了制卡成本，但是沒有相應的回報覆蓋。壞賬成本一直是信用卡成本的主要部分。本身信用卡透支的資金就來自于銀行儲戶的存儲金，客戶欠款后連續(xù)多期未還，轉變?yōu)椴涣假Y產，將導致銀行承擔更多的資金兌付成本，催賬環(huán)節(jié)也會產生不小的成本。商業(yè)銀行在催賬過程中，沒有充分運用大數(shù)據(jù)技術，導致對客戶分析不清，造成后續(xù)的壞賬成本。

此外，信用卡收益方面主要是年費、刷卡手續(xù)費、利息收入及懲罰性收入等。年費由于競爭激烈，刷卡手續(xù)費費率也在逐步縮小。很多客戶由于有多家銀行的信用卡，經常 “以卡付卡” ，借助銀行信用卡免息期的差異，避免信用卡利息的支付，相對減少了銀行的部分利息收入。但這些收益被壓縮、成本被占用的問題，在充分利用大數(shù)據(jù)技術的基礎上，可以得到緩解。如充分利用客戶的行為數(shù)據(jù)，對有資金需求且價格不敏感的客戶推動大額分期等高定價、長期限的信用卡產品，為銀行帶來長期、穩(wěn)定的手續(xù)費或利息收入;如引入擔保公司等對被拒絕客戶進行二次回撈，在保證資產質量的同時，發(fā)放高定價、短期限的信用卡產品，以收益覆蓋風險等，都是通過對大數(shù)據(jù)技術的有效利用提高收益的有效做法。

1.6 同業(yè)競爭激烈，三方支付崛起

當前，信用業(yè)務作為大部分商業(yè)銀行零售業(yè)務的主要橋頭堡和根據(jù)地，在市場上同質化嚴重，同業(yè)競爭從產品、定價、流程到服務、體驗、理念，都在持續(xù)展開，市場透明性較強，往往一家銀行推廣新產品，后續(xù)其他同業(yè)便迎難而上，借鑒推廣，而決定商業(yè)銀行是否能在同業(yè)競爭中處于優(yōu)勢地位的重要因素，便是大數(shù)據(jù)的應用，更多的數(shù)據(jù)意味著對客戶更了解，對市場更敏感，對同業(yè)更難以復制。

此外，隨著支付寶、微信pay等第三方支付的崛起，基于平臺自身積累、收集和利用智慧算法預測的海量客戶數(shù)據(jù)，花唄、借唄、微粒貸等產品強勢進入市場，更是給信用卡業(yè)務帶來極大挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，4個“90后”中，就有1個人用過螞蟻花唄。第三方支付平臺的數(shù)字信用不可忽略，往往是將“虛擬授信+純線上應用場景”相結合，在生活的各個應用中廣泛滲透，客戶應用實踐方便，在支付平臺也會有各種數(shù)字信用產品的使用方法、優(yōu)惠政策，進一步增加了客戶與平臺的交互機會，提高了客戶黏性和產品不可替代性，這又分流了銀行大量的客戶資源，取代了傳統(tǒng)信用卡相當規(guī)模的市場份額。

2 大數(shù)據(jù)時代數(shù)字信用卡的具體應用方式

2.1 重視金融科技理念，以科技賦能業(yè)務

信用卡是商業(yè)銀行零售業(yè)務的重要獲客媒介和金融產品，使用流程和體驗感受至關重要。在信用卡數(shù)字化轉型的過程中，銀行建立起流暢的數(shù)字業(yè)務體系和設計友好的產品十分關鍵。借鑒第三方支付平臺的數(shù)字信用線上化、移動化、智能化，銀行在打造數(shù)字信用卡產品的同時，也要重點發(fā)展智能化服務平臺，創(chuàng)造數(shù)字信用卡對應的生活、服務場景應用，打通內外部交易循環(huán)，提高用戶使用頻率，改善使用體驗。

數(shù)字信用卡的產品從設計到售后使用，都體現(xiàn)了客戶友好度，借助大數(shù)據(jù)實現(xiàn)智能風控與客戶信息交叉印證，實現(xiàn)客戶申請便捷化，相關信息錄入自動化，額度授信精準化，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術的創(chuàng)新作用。此外，將數(shù)字信用卡的日常使用從銀行App剝離出來，和新媒體渠道緊密結合，如超10億用戶量的微信社交媒體等，客戶掃描二維碼即可申請數(shù)字信用卡，隨時下拉列表即可交易、還款、查詢。通過優(yōu)化的銀行程序界面和設計，創(chuàng)造便攜的交互式平臺，實現(xiàn)與客戶的實時觸達，與商戶交易的互聯(lián)互通。

2.2 推動大數(shù)據(jù)基礎架構建設

大數(shù)據(jù)技術逐漸成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的核心管理工具，為了充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)為信用卡風險控制提供支持的作用，基礎架構的建設首當其沖、不可或缺。只有具備了完善的基礎架構和基礎設施，在數(shù)據(jù)體系、傳輸流程、系統(tǒng)搭建等方面為大數(shù)據(jù)技術的實施與應用提供堅實的基礎功能，才能進一步提升大數(shù)據(jù)技術帶來的技術優(yōu)勢。但是技術架構的建設往往需要前期投入大量的人力、財力、物力，使許多銀行望而卻步，“工欲善其事必先利其器”，大數(shù)據(jù)基礎架構建設是“功在當代，利在千秋”的戰(zhàn)略工作，不能產生立竿見影的成效，但通過搭建完善的基礎架構，一定能夠使后續(xù)的工作事半功倍，保障信用卡業(yè)務的健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。基礎架構建設一般包括數(shù)據(jù)標準化治理、系統(tǒng)群搭建、應用體系搭建等方面，能夠進一步提升大數(shù)據(jù)技術業(yè)務發(fā)展的有力支撐，為信用卡業(yè)務發(fā)展提供助力。

2.3 充分完善客戶畫像，有效制定客戶評級體系

拓展客戶市場的關鍵點是做好消費者市場調查，明確客戶評級與盈利體系。有時候初步定位為中產階層的客戶，并不一定是完全優(yōu)質客戶，在他們身上無法賺取年費收入，也未必能獲得利息收入。需要結合更多的大數(shù)據(jù)信息來評估，如房貸信息、子女信息、父母信息等共同印證，明確客戶盈利體系。

銀行由于過于強調風控，對于收入不高的年輕階層，或者工作不穩(wěn)定的高收入客戶，往往忽視他們的需求，而錯過了一定的利息收入。根據(jù)目標利潤倒置法，首先根據(jù)信用卡的目標利潤拆解，如年費收入、利息收入、其他收入。其次根據(jù)數(shù)據(jù)和經驗分析，明確不同收入的目標客戶群畫像，對客戶群、目標收入進行匹配。最后對客戶進行分類管理，明確針對客戶的第一層面收入。在滿足一定的回報條件下，在客戶后續(xù)數(shù)據(jù)畫像的繪制下，對客戶收入、需求、偏好等持續(xù)有效地進行分類評級，據(jù)此設計出與客戶行為偏好相匹配的產品，延伸信用卡的“壽命”和“盈利期”。一旦客戶大數(shù)據(jù)體系搭建完善，后續(xù)就是長遠的業(yè)務發(fā)展，將為商業(yè)銀行帶來可觀的利益回報。

2.4 建立大數(shù)據(jù)智能風控體系

作為最具數(shù)字基因的銀行產品，數(shù)字信用卡旨在深度挖掘依托在信用卡背后的大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)處理，銀行內部根據(jù)大數(shù)據(jù)技術測試出客戶信用風險影響因素，并建立相關的風控模型，包括客戶準入模型、客戶授信評級模型、風險預警模型等。這與原來對信用卡申請人進行經驗式風控不同，大數(shù)據(jù)智能風控必須依據(jù)大數(shù)據(jù)技術，通過采集大量申請人相關數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)建模處理，進而對數(shù)字信用卡申請人進行風險管控和授信審批。

大數(shù)據(jù)風控最大的問題是數(shù)據(jù)采集與數(shù)據(jù)治理。數(shù)據(jù)采集必將依托大量的客戶多維度的數(shù)據(jù)，這些僅憑銀行內部數(shù)據(jù)積累是遠遠不夠的。因此，引入外部數(shù)據(jù)如人行征信、學信網學籍、交易行為數(shù)據(jù)、反欺詐類數(shù)據(jù)及與頭部互聯(lián)網公司聯(lián)合研發(fā)模型等，是大數(shù)據(jù)能否有效應用于風險管理的重要依據(jù)。數(shù)據(jù)治理重點在于對大數(shù)據(jù)的挖掘分析，通過豐富傳統(tǒng)風控的數(shù)據(jù)維度，利用相關性原則，確定風控模型的因變量，從信用屬性強的金融數(shù)據(jù)到信用屬性弱的行為數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的關聯(lián)分析和背后隱藏的邏輯判斷信用卡申請人的資信狀況，借助數(shù)據(jù)模型揭示客戶行為特征與信用風險之間的關系。大數(shù)據(jù)的智能風控對于批量標準化的執(zhí)行流程，更貼合大數(shù)據(jù)時代風控業(yè)務的發(fā)展要求，有望實現(xiàn)在一秒便捷審批的同時，保證客戶準入的標準化與客戶授信的精準化。

2.5 建立以數(shù)據(jù)驅動的客戶成長評價體系

數(shù)字信用卡在初建立階段需要借助外部數(shù)據(jù)庫進行數(shù)據(jù)驗證和客戶評級，使客戶交易流程順暢化，提升客戶體驗。但這僅僅是開始，最終目標是利用大數(shù)據(jù)的能力，推進銀行在給客戶提供金融業(yè)務的全生命周期中不斷提高效率和服務能力。數(shù)字信用卡的創(chuàng)新理念，還在于產品售后服務。首先將所有數(shù)字信用卡的客戶數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一標準化管理，利用大數(shù)據(jù)技術，迅速采集、處理、分析所有活躍和非活躍客戶的海量行為數(shù)據(jù)，進而整合分析客戶的行為，繪制不同客戶的需求畫像，對客戶實行有效的分級管理。例如，旅游達人分配旅游咨詢和優(yōu)惠產品，美食達人分配美食咨詢和產品，儲蓄達人分配理財業(yè)務信息，等等。從初始的相對粗放的客戶管理模型，逐漸培養(yǎng)具備銀行自身特色的客戶成長體系，一方面增加客戶黏性，另一方面積累拓展客戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析，進一步提供與客戶行為數(shù)據(jù)相匹配的金融產品資源，達到業(yè)務數(shù)據(jù)化和營銷精準化。

數(shù)字信用卡的推出也是銀行業(yè)在第三方“數(shù)字信用”強勢推出的基礎上進行的主動應對手段。在搭建或合作的場景應用平臺，推出大數(shù)據(jù)篩選的目標客戶，根據(jù)數(shù)據(jù)分析，繪制客戶需求圖像，針對性地提供持續(xù)、匹配的行內相關金融產品，交叉營銷。對客戶行為數(shù)據(jù)進行動態(tài)擴張與更新，在充分利用大數(shù)據(jù)技術有效監(jiān)測風險客戶的同時，挖掘潛在客戶，推動業(yè)務健康有序發(fā)展。

3 結語

數(shù)字信用卡的本質還是信用卡，只是在大數(shù)據(jù)的技術下，用數(shù)據(jù)分析代替人工經驗判斷，優(yōu)化決策，優(yōu)化產品，積累行內客戶交易數(shù)據(jù)，開啟創(chuàng)新的業(yè)態(tài)發(fā)展。尤其是后疫情時代，線上生活交易的場景更是推動了信用卡的數(shù)字化轉型。通過科技賦能，提升信用卡的數(shù)據(jù)化轉型，幫助銀行在精準獲客、風險管控、運營分析、貸后管理等方面不斷提高，進而實現(xiàn)效益最大化。

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