我國移動支付標準在“一帶一路”的現狀、制約因素及對策

陸林晨 宋明順 范馨怡

摘 要：標準引領數字經濟的發展，移動支付是數字經濟發展的重要領域，將我國移動支付標準推向“一帶一路”沿線國家有助于實現我國與沿線國家的貿易暢通和資金融通。本文通過描述我國移動支付標準發展現狀以及在“一帶一路”沿線國家的應用情況，從標準完善程度、標準認知度以及市場發育程度三個方面分析目前影響我國移動支付標準走向沿線國家的原因。基于以上研究，提出應加強跨境金融交易標準制定、提高我國移動支付企業標準認知度、幫助培育沿線國家移動支付市場等建議。

關鍵詞：移動支付標準;一帶一路;現狀;制約因素;對策

近年來，隨著互聯網的發展以及移動終端的普及，移動支付在“一帶一路”沿線國家處于快速發展階段。據GSMA《2018年全球移動支付行業報告》，截至2018年底，90個國家的注冊賬戶超過8.66億，比2017年增長20%。南非地區占全球移動支付市場的45.6%，南亞地區占全球移動支付市場的33.2%，并且非洲在該領域中存在較大的發展潛力。美國普華永道（PwC）發布的《2019年全球消費者洞察調查》顯示，移動支付普及率最高的10個地區中，有6個國家位于東南亞，且均為“一帶一路”沿線國家，其中，泰國的移動支付普及率上升到67%，僅次于中國的86%，越南消費者的移動支付使用增長率最高，從37%增加到61%。移動支付能夠促進“一帶一路”沿線貿易，推動政府間深入對話與合作，提升當地旅游和商貿往來的便利性，改善當地民生，促進經濟發展。

移動支付作為數字金融的重要組成部分，終將取代現金、信用卡支付，成為主要國際支付方式，隨著“一帶一路”倡議的深入推進，移動支付的推廣有助于我國與“一帶一路”沿線國家更好地實現貿易暢通以及資金融通，但在推廣的過程中存在一些障礙，例如：支付系統不統一、銀行支付接口不匹配等，而標準是導致這些障礙的重要因素。標準作為世界通用性語言，為各種活動或其結果提供規則、指南或特性，我國移動支付標準在“一帶一路”沿線國家的有效應用能有力推動我國移動支付走向沿線國家，使我國移動支付順利在“一帶一路”沿線國家實現落地，進而推動我國與“一帶一路”沿線國家的貿易暢通和資金融通。本文描述了我國移動支付標準的發展現狀及在“一帶一路”沿線國家的應用現狀，并進一步分析制約我國移動支付標準“走出去”的因素，以期為我國移動支付標準更好地走向“一帶一路”沿線國家提出可行性建議。

一、我國移動支付標準發展及應用現狀

（一）我國移動支付標準發展現狀

1.我國移動支付標準制定主體多元。目前，我國移動支付相關標準的制定主要由全國信息技術標準化技術委員會（SAC/TC 28）和全國金融標準化技術委員會（SAC/TC 180）主導完成。前者主要負責相關國家標準的制定，而后者主要負責相關行業標準的制定。隨著移動支付在諸多領域的發展，不同領域的標準化委員會也開始重視相關標準的制定，例如：交通運輸信息通信及導航標準化技術委員會已制定《交通一卡通移動支付技術規范》系列標準。

除國家標準化技術委員會外，企業也是標準化工作的主體。據艾瑞咨詢數據，在2019年第四季度的中國第三方移動支付市場中，支付寶市場份額達55.1%，財付通市場份額為38.9%。阿里巴巴集團控股有限公司和騰訊科技有限公司作為移動支付領軍企業，近1/3的行業標準制定均有上述兩家企業或其旗下公司的參與，并且其內部也制定了大量的相關企業標準，并隨著所占市場份額的擴大，部分標準也已成為事實標準。

2.我國移動支付標準體系相對完善。我國移動支付標準體系主要由國家標準、行業標準、企業標準構成。以“移動支付”為關鍵詞在全國標準信息公共服務平臺中進行檢索，經篩選得到我國現行移動支付國家標準具體如表1所示，為2013年發布的《信息技術 基于射頻的移動支付》系列標準。從標準的內容來看，該系列標準主要涉及接口、卡、設備等方面，以技術標準為主。

以“移動支付”為關鍵詞在全國標準信息公共服務平臺中進行檢索，經篩選得到我國現行移動支付行業標準數量如圖1所示。

從圖1知，我國移動支付行業標準總體呈上升趨勢，且數量明顯多于國家標準，其中，2012年為移動支付行業標準爆發的一年。2012年12月，中國人民銀行發布了《中國金融移動支付》系列技術標準，從應用基礎、聯網通用、安全保障等方面提出了系統化的技術要求。

由于企業可以自由選擇其標準是否對外開放，不易從公共平臺上查詢到相關標準內容，從全國標準信息公共服務平臺中依據關鍵詞搜索，我國移動支付企業標準的數據很少，僅廣東天波信息技術股份有限公司在2017年公開發布《移動支付終端》。阿里巴巴集團控股有限公司以及騰訊科技有限公司作為移動支付領軍企業，內部存在大量的企業標準，代表當下先進的技術和管理水平，并通過龐大的用戶基礎和所占市場份額逐步擴大成為了該領域的事實標準。

（二）我國移動支付標準在“一帶一路”的應用現狀

我國移動支付標準在“一帶一路”沿線國家應用以企業標準為主，在我國移動支付企業助推下，“一帶一路”沿線小部分國家或地區愿意采用我國先進企業的移動支付系統，與我國企業一同制定相關標準。支付寶在走向“一帶一路”沿線國家的過程中采用標準化和個性化相結合的技術輸出模式，提供給當地風控、防欺詐等基礎能力的通用技術平臺，考慮到各國法律、市場成熟度以及市場需求的差異，積極與當地合作伙伴溝通交流，協助他們開發最符合當地需求的功能和服務。支付寶已與印度、泰國、印度尼西亞等多個國家共同打造當地版“支付寶”。截至2019年7月，支付寶在全球范圍內覆蓋55個國家和地區，接入數十萬家海外各類商戶門店，其中有近30個“一帶一路”沿線國家和地區也已接入支付寶線下支付系統。我國企業支付系統在“一帶一路”沿線國家的成功應用是其技術標準具有較強兼容性的重要體現。

除支付寶外，中國銀聯也在積極參與沿線國家的標準制定，并通過標準推動我國移動支付“走出去”。在泰國，銀聯與維薩、萬事達共同推出當地通用的二維碼支付標準，作為泰國中央銀行向當地金融機構和商戶的推薦標準，在新加坡，銀聯也參與制定當地二維碼支付標準，新加坡、泰國、越南等地消費者只要在移動支付客戶端上綁定當地發行的銀聯卡，就可以在已接入全球銀聯二維碼商戶中進行掃碼支付。

二、我國移動支付標準在“一帶一路”應用的制約因素

由我國移動支付標準發展現狀可知，我國較“一帶一路”沿線國家而言，在移動支付標準方面具有相對豐富的制定經驗、相對成熟的標準體系，但目前我國移動支付標準僅得到部分“一帶一路”沿線國家的認可和采用，而這些國家通常都是泰國、印度尼西亞等旅游業相對發達的國家，總體而言，我國相關標準尚未得到沿線國家的普遍認可。制約我國移動支付標準推廣、執行的因素主要包括以下幾方面：

（一）跨境金融交易結算標準缺乏

目前，我國移動支付標準體系雖然相對完善，雖已制定如《中國金融移動支付 聯網聯合 第2部分：交易與清算流程規范》等交易標準，但相關標準的某些條款僅適用于我國國內支付機構及金融機構之間的結算，由于我國與部分“一帶一路”沿線國家支付系統尚未實現互聯互通，相關標準中所涉及的資金互換、清算等內容在“一帶一路”沿線國家實施起來并不容易。而且，跨境旅游、跨境電商的不斷發展帶動了移動支付的發展，我國和“一帶一路”沿線國家的資金往來也越來越頻繁，但目前我國與“一帶一路”沿線國家均尚未制定跨境金融交易結算相關標準，使得資金結算、數據處理、信息傳輸等需要符合不同國家和地區各自的數據格式和監管制度，不僅增加成本，而且還降低效率，在一定程度上也阻礙了我國與“一帶一路”沿線國家的跨境交易。

（二）我國移動支付企業標準認知度不高

總體而言，我國標準的國家形象尚未深入國外市場，“一帶一路”沿線對我國標準認知度不高。我國移動支付企業標準僅為我國該領域的事實標準，尚未上升到國家標準甚至是國際標準，我國移動支付企業也只是在小部分“一帶一路”沿線國家進行技術分享，尚未實現大規模的“技術出海”，使得大部分國家對我國移動支付相關標準了解較少，在標準采用方面仍習慣采用國際標準或美國標準、歐盟標準。并且，在移動支付領域，維薩、萬事達等西方卡組織長期主導制定國際支付標準，也已在部分沿線國家推廣自己的移動支付標準，可能出現與我國移動支付企業標準不兼容的情況，對于我國標準在“一帶一路”沿線國家的推廣及使用會產生不利影響，進而影響我國移動支付在“一帶一路”沿線國家的落地。

（三）沿線國家移動支付市場發育不足

在市場經濟中，技術標準通常是從行業自發需求中產生的，但“一帶一路”沿線國家大多是欠發達的發展中國家或地區，通信技術較為落后，移動終端普及率不高，支付體系現代化程度總體偏低，基礎設施建設落后，政府在基礎設施建設方面的投入力度不夠。由于相關基礎設施的落后，使得菲律賓、巴基斯坦等部分國家的消費者仍習慣于使用當地的現金支付，而不是采用信用卡刷卡、移動支付等電子支付的形式，移動支付這類新型的支付手段未得到普及，“一帶一路”沿線國家的消費者對移動支付的安全性、有效性仍持有懷疑態度。相關標準的采用有賴于移動支付發展水平及普及程度，使得在“一帶一路”沿線中推行和實施我國移動支付標準具有一定的難度。

三、推動我國移動支付標準在“一帶一路”應用的對策

移動支付是數字經濟領域的熱點，而移動支付的標準化是引領技術研發與產業發展的關鍵。為推動我國移動支付標準在“一帶一路”沿線國家的應用，以更好促進移動支付在“一帶一路”沿線國家的發展，針對上述問題，本文提出以下建議：

（一）加強跨境金融交易標準制定

跨境支付是跨境電商及跨境旅游的主流支付方式，而金融交易結算方式不一致、接口無法兼容、信息交換困難等問題都會在一定程度上阻礙跨境支付的發展，影響我國與沿線國家的資金融通。我國可以在結合“一帶一路”沿線國家現實情況的基礎上，提供支付系統建設的技術支持，努力實現我國與“一帶一路”沿線國家的支付系統互聯互通，并參考自身已有交易標準的基礎上，與“一帶一路”沿線國家進行溝通交流，可考慮通過成立相關標準聯盟，共同制定跨境金融交易標準，統一結算方式、交易流程、數據格式等內容，更好推動跨境電商和跨境旅游的發展。

（二）提高我國移動支付企業標準認知度

目前，部分“一帶一路”沿線國家已接入支付寶支付系統和微信支付系統，但大部分沿線國家對我國移動支付企業標準仍不了解，其標準采用習慣短期內也無法改變。因此我國移動支付企業應積極參與相關國際標準的制定，在自身制定、應用標準經驗的基礎上推動企業標準向國際標準轉化，以增強我國標準的認知度，也可以派遣相關標準化人才進行實地調研和指導，通過“技術出海”形成示范效應，加強對“技術出海”所帶來的有利影響的宣傳，使“一帶一路”沿線國家發現我國技術及標準的優勢，從而推動我國移動支付標準“走出去”。

（三）幫助培育沿線國家移動支付市場

“一帶一路”沿線國家多為欠發達的發展中國家，支付基礎設施建設不完善，制約移動支付及其標準的發展及落地。我國可以通過亞洲投資銀行或者直接加大對“一帶一路”沿線國家基礎設施建設的投資力度，派遣相關技術人員、專家與其共同加強通信網絡基礎設施建設，增加基站數量;也可以加強與沿線國家的貿易往來，為基礎設施建設提供一定的經濟幫助，通過基礎設施建設的完善，為移動支付奠定基礎。在鼓勵推動移動支付發展的同時，強調標準與其協同發展的重要性，通過移動支付標準在當地的落地帶動相關產業的發展。▲

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