民商法中信用的定義及信用體系構建探討

張斌

摘要：市場經濟的健康持續發展與民商法信用體系的構建不可分割，良好的信用體系對個人、企業、政府而言都意義巨大，對于國家的長遠發展發揮著重要的作用。本文主要分析在民商法中信用定義的基礎上，如何構建我國的信用體系。

關鍵詞：民商法;信用體系;定義

進入到21世紀以來，我國國民經濟實現了高速的發展的目標，隨著社會各方面的持續完善，構建良好的社會信用體系顯得十分的重要。誠信是我國的傳統美德，構建科學的誠信體系，是對我國傳統美德的繼承和發揚，更是推動國家和社會的穩定發展。我國民商法中誠信建設相關問題還不是十分的完善，對信用體系的建設沒有更加清晰的說明，這對信用體系的構建產生消極的影響。因此，我國應該在民商法的基礎上，進一步構建和完善信用體系。

一、民商法中信用的定義及特征

（一）民商法信用的定義

站在我國法學角度，對信用體系進行分析與評價，信用的評級等規定還比較模糊，所以在社會評價來源中，主要是對民事主體的經濟能力進行分析，同時由于不同學者在研究中立足于不同的觀點，導致所定義得內容也不同。民商法信用指的是與經濟能力對應的社會經濟的有效評估，主要體現在價值方面的判斷。社會有關的第三方機構應對應民事主體償還能力進行評估，并結合具體的信用程度加以分析。之后是事實的判斷，結合實際情況判斷民事主體的實際償還能力，這里所說的事實指的是民事的主體能力，因此，民事主體可以提出異議，也可修改。通過這些分析，可以看出民商法的信用含義。從本質而言，信用可以評價民事主體的人格，信用指的是民事主體本身誠實守信的情況，所以通過科學地制定信用體系評價指標，才能促進市場穩定的發展。

（二）民商法信用的特征

信用屬于可量化的信息，從一定程度上來說，信用可以被量化，體現在兩個層面，其一，信用資產在價值上可以具體地量化，轉化情況也可以結合財務指標來衡量。其二，自身具有轉化的特征，以多種評估要素作為信用高低的評價標準，且多種評估要素都需具有等級的核定，信用還具有權利等相關屬性，是民事主體向其他主體轉換的重要條件，從某種程度來分析，信用可以代表人的品德，假設一個人無法履約或者進行賬務償還，那么這個人就已經失去了信用。

社會信用體系以法律、法規、標準和章程為基礎，以覆蓋社會成員信用記錄和信用基礎設施的完整網絡為基礎，以鼓勵守信、約束不失信為激勵機制，以提高全社會的誠信心態和誠信水平為目標。黨的十八屆三中全會提出，“建立健全社會信用體系”“加快推進社會信用體系建設”。

二、民商法社會信用體系建設的總體思路

（一）發展情況

國務院進行社會信用體系建設，全面推進社會信用體系建設。全國人大頒布了《民法典》，一批信用體系建設規則和標準相繼出臺。建立全國統一的金融信用信息數據庫，大力推進小微企業和農村信用體系建設;各部委推進信用信息公開，開展行業信用評價，實施信用分類監督管理。社會對信貸服務和產品的需求日益增長，信貸服務市場規模不斷擴大。社會誠信意識和信用水平普遍偏低，重合同、守信用的社會氛圍尚未形成，特別嚴重的生產安全事故、食品藥品安全事故時有發生，商業詐騙、制售假冒偽劣產品、偷稅漏稅、騙取財物、學術不端等現象屢禁不止，政務誠信度與司法公信力仍有一定差距，以及人民群眾的期待。社會信用體系的建設可以追溯到1990年代初期，作為發展個人銀行和金融信用評級系統嘗試的一部分，由于農村地區的個人和小企業往往缺乏有記錄的財務歷史，同時為了促進農村地區的貸款，所以開啟了信用體系建設。信用體系的第一批藍圖是由一組政府機構于2007年起草，自2011年以來，信用體系的目標發生了顯著轉變，從金融信用評級系統轉變為解決一系列廣泛的社會政治問題的靈丹妙藥。有關中國是“低信任度”社會的抱怨由來已久：自1978年改革開放以來，由于經濟和社會的劇烈變化，中國社會存在了道德真空。發達地區是具有代表性，常見的問題是市場參與者的監管不力、環境和食品安全丑聞、違反勞動法和知識產權以及普遍存在的腐敗和尋租行為，這些問題的存在讓社會發展和經濟環境遭受到重大損失。自2014年以來，習近平同志將“全面依法治國”作為首要政治任務，確保所有個人、市場參與者和政府機構遵守規則被視為經濟穩定增長的先決條件，因此也是社會穩定的先決條件。在這種更廣泛的政治背景下，社會信用體系建設的主要目標轉向執行法律法規。

（二）情況和要求

我國利益主體多元化，各種社會矛盾突出，社會組織和管理方式發生深刻變化。我國正處于經濟開放程度更大、領域更廣、層次更深的擴張期。2020年標志著中國社會信用體系關鍵建設階段的結束——這是國家獲得數據管理的基石之一。總體框架和關鍵機制已經建立，并起草了許多報告和規劃文件，以指導社會信用誠信體系進入下一階段，這與即將到來的“十四五”規劃（2021-2025）相一致。關于如何調整，仍然存在動態發展和爭論。了解這個快速發展的系統如何運作，并預測它在未來幾年將如何發展至關重要，因為它將成為未來幾十年中國治理的一個決定性特征。社會信用誠信體系本身的任務不只是對個人進行監督和管理，更是在管理層面對政府人員、事業人員、企業人員進行誠信監督和管理。此外，各地也出現了各種獨立于社會信用誠信體系運行的商業評分系統。社會信用誠信體系通常被設想為一個完全數字化和數據驅動的系統。事實上，數字化和信息化是中國經濟發展的關鍵項目，其明確目標是“利用大數據實現國家治理現代化”，這是即將到來的五年計劃中的一個突出主題。但盡管有這些崇高的宣言，2020年也暴露了某些領域仍然缺乏數字化管理。在實踐中，其作為一個總稱，可以表示從簡單的操作（例如：數字化表格和上傳電子表格）到使用大數據分析為決策和執法提供洞察力的任何內容。盡管如此，國家的發展目標仍然很明確：擴大、整合和分析現有的數據來源，以改進信用體系的建設，完善信用等級的評定。盡管目前存在碎片化，但這也為社會信用誠信體系的持續發展指明了前進的方向。

（三）指導思想和目標原則

按照黨的十八大、三中全會精神黨的十八大和“十二五”規劃，以完善信用法律法規和標準體系，以發展信用服務市場為支撐，以提高全社會誠信意識和信用意識為支撐以改善經濟社會運行環境為目標，以人為本，在全社會廣泛營造守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，確保誠信守信成為全民自覺行動規范。

社會信用體系建設的主要原則是：

1.政府推動，社會共建

政府負責制定和實施發展規劃，完善法規和標準，培育和監督信貸服務市場。著力發揮市場機制作用，協調優化資源配置，鼓勵和凝聚社會力量，擴大參與，共同前進，形成社會信用體系建設合力。有47個機構參與了該系統的塑造，其中包括國務院作為跨部委協調機構、國家發展和改革委員會（NDRC）和中國人民銀行牽頭。許多機構還承擔起通過建立和管理跟蹤各自政策領域“社會信用”的平臺來實施該制度。

2.統籌規劃，分級實施

針對社會信用體系建設的長期性、系統性和復雜性，加強頂層設計，立足現在，著眼未來，統籌謀劃，系統規劃，有計劃、有步驟地組織實施。越來越多的法律法規將信用體系稱為一種執行機制，其中包括國家級法律，如《民法典》（2020年）。臨時“試用”文件的數量減少，說明了該系統已經逐步完善的事實，盡管這些法規可以公開訪問，但由于信息數量的龐大和分散存儲，信用體系仍然不透明。監管不到位導致整個系統的混亂，雖然政府鼓勵進行一定程度的試驗，但越來越擔心因為信用體系的不透明，導致該系統無法實現系統建設時期的初步目標，無法體現信用體系的價值。制定全面的社會信用工作也已開始，2020年12月制定的初稿在進行內部審核，信用體系的建設是在社會快速發展的環境下對個人、企業、社會組織和政府組織的考核，是道德的約束和誠信的展現。其中主要的目標群體之一直是企業，這符合提高公眾對商業產品和服務以及中國市場經濟的信任度的總體政策目標。通過對違規行為的集中跟蹤（記錄在國家企業信用信息公示系統中）和分行業、分地區的評級體系拼湊，確保企業依法合規。

在中國注冊的外國企業（法人）與中國企業同樣被納入信用體系。社會組織（即任何非政府實體）也是構成社會組織的一部分，信用體系建設和評定同樣需要他們加入，因為他們同樣需要監督與管理，也要有良好的誠信作為保障，樹立形象。個人方面，信用體系可以提供還款情況、征信報告等多重信息來彰顯個人的信用信息，同時嚴重的違法行為也會受到跟蹤和制裁。在中國居住和經商的外國人同樣受到信用體系的管理，要體現個人和企業在我國境內的信用情況，讓個人和企業的商業行為在合理有效的保障下進行。對于政府部門仍然在信用體系的管理范圍內，對各地方政府涉及的債務和合同糾紛等行為，進行登記和評估，從而加強政府的管理，增強政府的服務型和信任度。最終，信用體系的不同目標群體應被視為一個系統的“支柱”，盡管是碎片化的系統。信用體系沒有對公司或個人行為，規定任何新的實質性義務，其仍然僅限于跟蹤法律和法規的遵守情況和執行情況。然而，確實顯著增強了監管機構的報告職責和管理力度，并將數據點導入系統。

三、結束語

構建完善的民商法誠信體系，對個人而言還是對組織而言，意義都十分重大，當前我國的誠信體系還有待于進一步完善，因此，通過民商法誠信體系的構建，可以實現我國信用體系的完善。

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