數字普惠金融助推鄉村振興戰略的有效路徑探析

□劉琳

（青島恒星科技學院 山東 青島 266000）

數字普惠金融是一種普惠金融和互聯網相融合的新融資途徑，具有低成本、高效率的發展優勢，能豐富農村金融服務的產品、增加農村金融供給、擴大覆蓋面積等。充分利用數字普惠金融，能有效推動鄉村振興戰略的實施。

1 數字普惠金融助力鄉村振興的意義

數字普惠金融實際上是一種鄉村振興戰略的落實手段，能有效推動農村金融改革工作的開展。近些年，互聯網的發展給人們提供了更加豐富的互聯網金融產品，比如微信支付、京東白條等。這些產品在互聯網理財、保險、消費金融等金融業務發展的過程中起到了推動作用。

農村地區的金融機構大多數是服務實體經濟的，雖然能支持金融扶貧工作的開展、扶持小微企業的發展，但無法滿足現代化農業的發展需求。在這兩種因素的推動下，農村地區開始引入數字普惠金融[1]。

農村服務業、農產品加工業等是在鄉村發展起來的，這些行業的金融服務需求大，也就催生了數字普惠金融的發展。例如，農業大規模生產需要購置大型農機具，發展農村觀光旅游、發展種植業等都需要大量的資金。數字普惠金融就可以滿足這些資金需求。村民可以通過數字金融服務終端直接完成小額貸款、轉賬等多種業務，操作過程簡單、方便。數字普惠金融能高效完成很多業務，給村民提供了更多便利的同時，也助力了鄉村振興。

2 數字普惠金融助力鄉村振興的問題

2.1 風險管理困難

數字普惠金融通過線上開展各項服務，比如貸款管理、授信等。農村地區還沒有建立完善的征信體系，風險管理工作較為困難。當前農村仍然是征信盲區，金融機構無法全面獲取村民的相關信息，不能根據他們的個人及經營數據作出信用評估，也就不能針對性地提供一些金融產品。數字普惠金融在線上進行信息評估，不需要村民抵押、擔保，對信用考察的依賴度較強。在信用體系不完善的情況下，其風險防范工作變得更加困難。同時，由于農業產業自身的特殊性，會受到多種不確定因素的影響，如市場行情波動大等。而且村民的資金需求較小，大多數是分散貸款，增加了風險管理的難度[2]。

2.2 村民對數字金融的信任度低

留在農村地區的村民大多數是中老年人，他們普遍對金融的了解較少且教育層次較低，需要花較長的時間才能接受新鮮事物，對于數字金融服務模式較陌生，日常接觸應用的較少。金融機構的傳統金融模式已經在腦海中固化，他們認為線下的金融服務、資金交易更加安全靠譜，對數字金融服務的信任感較低。同時，近些年頻繁出現的數字金融風險事件，加重了村民的戒備心，這些都無形中阻礙了數字普惠金融的推廣和應用。

2.3 數字金融人才較少

數字普惠金融推廣應用就是為了服務“三農”，助力鄉村振興。數字金融人才既要了解數字金融相關的知識，有一定的創新能力，還要關注了解最新的“三農”政策。

數字金融模式起源于城市，一開始是面向城市服務，很多專業人才并不了解“三農”知識。而農村金融機構的業務人員年齡層次較大，所掌握的數字金融知識較少，且農村地區的工作環境、生活、發展條件不如城市，很難留住人才[3]。

2.4 服務理念落后

近些年，很多傳統金融機構已經主動轉變，建立起了數字金融服務平臺，但沒有及時更新業務模式、服務理念，依然沿襲傳統的做法。例如，一些銀行的基層業務人員仍然采取線下的營銷服務模式，線上應用比較少。設置了多個環節層層審批的信貸業務流程，與傳統業務相比，并沒有簡化流程。在業務管理時，沒有積極使用數字技術，沒有發揮數字技術的便捷性及低成本的優勢。

2.5 數字普惠金融產品少

數字普惠金融相對于傳統金融仍然是新興事物，其運作模式及產品種類仍然在不斷探索和改進。在此之前數字普惠金融主要是面向城市開展各項服務，沒有根據“三農”需求設計相關的金融產品以及應用模式，在產品開發方面投入的資源較少，推出的數字普惠金融產品種類較為單一、數量少。

3 數字普惠金融如何助力鄉村振興

3.1 提升數字普惠金融素養

政府要做好與數字普惠金融服務相關的宣傳教育，引導更多村民使用數字金融工具。通過縣級媒體、村級公告牌、宣講人員上門講解等不同方式，讓村民了解京東白條、微信等多種金融平臺。同時針對返鄉民工、大學生等開設一對一的普惠金融培訓，讓他們了解數字普惠金融的好處及具體使用方法。在這個過程中，要重視金融安全教育，通過手機短信、微信平臺等，推送普惠金融相關政策，預防網絡金融詐騙，了解被騙案例。

3.2 建設信息基礎設施

數字普惠金融是一種在普惠金融的基礎上進行互聯網化的新模式。政府必須提供更多的資金和技術支持，完善當地的網絡基礎設施建設，這樣農村和城市之間才不會存在數字鴻溝。金融機構要做好技術研發，引入成本較低的材料、創新的施工方式等，增加農村地區的相關設備。同時，開展數字下鄉活動，在農村地區大范圍地推廣數字終端。金融機構也可以利用政府渠道為村民提供數字金融服務，助力鄉村振興的開展。例如，中國郵政儲蓄銀行在農村地區建立了20 多萬個助農取款點、自助設備等電子終端，而實體網點的數量僅是電子終端的1/2。這些網點及電子終端都是在完善基礎設施的依托下建立的。基礎建設是信息化建設的重點，而通信網絡則是信息化建設的重點。各地區必須要搭建完善的通信網絡。例如，確山縣為了推廣數字普惠金融，先解決了當地的網絡問題，為村民提供了良好的網絡環境。同時大力推廣網上銀行，指引村干部、金融機構的服務人員為村民提供網上銀行的使用教程、發放數字普惠金融相關的知識傳單，提高了村民操作的規范性。在推廣非現金支付工具時，引入了完善的數字支付清算系統，方便村民的支付結算，簡化了小額支付業務處理程序，完善了系統設施的建設。

3.3 完善金融征信體系

由于農村地區存在信息不對稱的情況，數字普惠金融存在著很大的發展風險。在這種情況下，必須加快農村地區信用體系的建設步伐。針對各地區的小微企業、農戶，建立具體的信用指標評價體系，建立信用評級小組，針對本地區的農戶進行信用評價。如果村民的信用度較高，可以適當增加其借款額度，快速發放貸款；如果村民信用度較差，不僅要減少額度，還要增加貸款審批手續；如果村民的信用情況較為嚴重，那么就不能為其提供借貸服務。要在地區張榜公示信用評價結果，自覺接受廣大村民的監督；如果村民存在惡意違約的情況，不僅要張榜公布，還要停止對該村民的縣級及鄉補貼扶持，3～5 年后才可以恢復。這種普惠授信的方式，能把村民和金融機構連接在一起。只需要把采集到的村民信用信息收集整理到電子檔案中，就能不斷積累該村民的信用記錄。同時這些信息記錄會登記到當地的信息共享平臺上，這樣就能夠逐步在農村地區建立完善的征信體系。各部門各機構實現數據互通，也是一種監控風險、精準營銷的好方法。村民能更重視信用積累，不會輕易作出違約的行為，這也就降低了交易的風險和成本。例如，寧波市建立了“農戶+征信+融資”的體系，針對農戶信用信息收集、更新、維護難的情況，建立了專門的移動信用檔案信息軟件，各轄區都可以通過移動終端，查詢、更新農戶或企業的信用信息。如果對某些信息存在異議，在申報后，平臺會作出處理。村民也可以通過該軟件查詢自己的信用信息，了解自己是否有借貸的資格，這種方式也能增加農戶參與的主體意識[4]。

3.4 建立管控體系

數字普惠金融不僅降低了金融市場的準入門檻，也給一些金融弱勢群體提供了便利，但這種互聯網金融存在監管難度。一些不法分子會開展金融詐騙或非法集資活動，而金融素養低、風險識別能力差的村民很容易遭遇金融風險。這就要求當地的監管部門要做好監管工作，在事前防范的基礎上做到全過程監管，針對不同的階段采取差異化的管理方式，充分發揮數字普惠金融的助力力量。

一方面要建立完善的監管機制，細化監管原則，統一數字普惠金融的口徑、統計標準，保護更多消費者的權利。另一方面，充分應用數字技術，通過大數據實時監測借款人的賬戶資金流動信息，系統自動識別交易賬戶中異常的資金流向并作出預警，及時提醒借款人，減少詐騙情況的發生。

3.5 提高產品的創新性

近些年，農村地區越來越富裕，村民對金融服務的需求也發生了改變，單一的服務種類、低質量的服務水平已經無法滿足村民的需求。金融機構必須推出更多創新性產品，開發出屬于自己的特色。例如，在螞蟻金服等知名度較高的數字理財產品外，開發一些線上信用產品、抵押產品等。應引導金融機構針對農村地區的客戶設計針對性的產品，推出不同的服務。

可以針對貧困村民，提供高效的金融服務，開設綠色通道，簡化操作手續，為他們提供便于操作的金融服務產品。這樣即使村民所了解到的金融知識較少，但他們依然可以在享受金融服務的過程中獲得一些滿足感。同時，各地區的金融機構依然要堅持加大對大數據相關技術的研發力度，緊扣農村地區的發展形勢，定位客戶群體，推出一系列的創新型的產品，充分考慮到村民的需求，從村民的角度研發產品。

互聯網金融產品是傳統金融產品的替代品。要想讓村民選擇互聯網金融產品，就要增加這種產品的收益。保險、理財相關的特色金融產品對于村民來說不僅能夠節省時間，還能獲得更多的收益。例如，確山縣金融機構與保險公司合作，推出了數字化的農業保險產品，根據當地的生產特色花生、大豆等，推出了一系列的保險品種，能有效減少村民種植、養殖的風險。

針對一些偏遠山區，可以推出數字信貸產品。當地的漁民由于常年出海，沒有時間到網點辦理業務，在擁有了數字信貸后可以直接利用手機完成信貸交易，不受時間、地點的限制，在網絡上快速走完貸款、申辦及發款流程。

3.6 完善風險分擔機制

在完善風險分擔機制的過程中，金融機構必須增加更多“三農”數字金融擔保品，擴大擔保品的范圍，納入機動車等動產、山林經營權、土地經營權等一些不動產。

在把控風險的基礎上，適當調整不良貸款容忍度的指標，結合各農村地區的產業特色，降低村民在經營發展初期的融資限制，允許產業鏈上下游之間作出擔保。加強與數字金融供給方之間的聯系，發揮政府在“三農”專項擔保平臺過程中的作用，提高數字普惠金融服務對“三農”的針對性以及可持續性[5-6]。

4 結束語

數字普惠金融助力鄉村振興這一理念提出時間晚、在農村地區實踐較少，很多應用策略仍然處于初步探索階段。這就要求各地區結合當地的發展特色、需求，做好基礎設施建設、完善信用機制、推出符合當地發展需求的金融產品及服務、加大數字化技術的應用力度，這樣才能真正推動鄉村振興戰略的落實。