淺議農村金融抑制問題的經濟學思考

□李琳

（四川財經職業學院金融學院 四川 成都 610000）

1 金融抑制理論及在農村地區的體現

金融抑制理論是愛德華·肖和羅納德·麥金農通過分析發展中國家的金融抑制、深化和發展與經濟發展狀況之間關系所總結出的理論。金融抑制理論指的是某個國家的金融化或者貨幣化發展水平相對落后、金融體系不健全、金融市場發展受到影響以及地方政府對金融行為的管控行為等，對金融發展和經濟水平所產生的阻礙作用。大部分發展中國家都存在金融抑制問題，想要實現國家的整體發展，就要重視并解決金融抑制問題。通過這一理論可以分析得出，目前在我國農村地區金融抑制情況表現較為明顯，某些地區經濟政策不夠完善直接導致金融資源分布不均以及發展呈現偏差性的狀況。這些狀況最直接的表現就是導致金融市場利率呈現多元化特點，對應的機制紊亂，難以表現并發揮出資源優化配置以及價格信號傳遞的具體作用。

2 農村金融抑制的影響因素

2.1 二元經濟結構的影響

受二元經濟結構的影響，我國農村和城市經濟差距逐漸明顯，雖然城市和農村經濟在社會發展的進程中始終并存，但城市的工業化發展布局和農村的農業生產布局依然存在較大差別。兩者在市場上也有明顯差異，城市地區經濟建設發展的資金需求要比農村地區高出很多。

隨著經濟發展水平的不斷提升，農村地區吸納累積的金融資源會應用于不同的經濟領域。我國金融領域直接體現出了較為明顯的二元特性，這一特征在城市和農村金融機構表現的都比較明顯，這一情況導致了金融抑制現象的產生。

2.2 經濟發展路徑依賴性的影響

現如今，農村地區的金融抑制狀況與金融機制和經濟發展方式有著直接關系，計劃經濟模式以及國家對重工業戰略的優先發展直接導致了農村地區產生金融抑制狀況。隨著地方經濟的發展受到的局限性逐漸增大，農村地區金融抑制的情況愈加明顯。新的經濟發展環境下，貨幣在社會環境中體現出明顯的計算作用，而其本身的職能則顯示得不夠明顯。

重工業戰略的實施使得農村地區的金融機構將自身通過較低投入所獲取的金融資源轉移到城市以及工業部門，這種戰略的實施會導致農村地區金融服務和產品變得更少。另外，國有企業通過政府獲得的貸款利率較低，甚至是負數。國有銀行所提供的低利率和負利率的貸款傾向于為國有企業提供服務。究其根本，這些稅收和貸款資源雖然有一部分是從農村吸收而來，但這些有限的資源卻被轉移。可以說，社會范圍內重視工業發展的整體情況直接制約了農村地區農業產業的發展，限制了農村地區經濟水平的提升。

2.3 農村金融機構模式改革的影響

分析目前的農村金融環境可知，農業銀行的改革及經營模式的變革，使其效益呈現最大化，經營風險得到明顯降低。農村信用社改革對產權不清、法人結構不完善以及內部管控制度不完善等問題作出改變。隨著一些商業銀行經營改革措施的落實，其大量撤銷農村地區分支機構，直接造成農村地區金融供給不足的局面。

在市場化改革進程中，農村金融機構把商業利益作為經營前提。農村經濟特點，相應社會保障制度的欠缺，農村產業的低效性發展，都會在一定程度上提高農村的信貸風險，使其呈現的收益性和長期性特點，直接影響金融機構放款的積極性。

2.4 農村金融制度供給不足的影響

現如今，我國農村金融體制改革的路線呈現漸進化發展模式，雖然改革有效地降低了整體成本，并實現了對利益關系的調節，但整個形勢過于表面化，大部分都停留在形式化的制度創新上，并沒有實現制度內在的改革，導致農村金融制度并沒有落到實處。另外，信貸管理制度的缺陷是影響整個金融供給制度發展的重要因素。

正規的金融機構側重于將貸款發放給城市地區的企業，直接造成農村金融資源的流失。另外，現如今農村信用制度構建的滯后性也是比較關鍵的一項影響因素。農村經濟水平較低，需要通過借款來實現地區經濟發展和民生保障，長此以往導致農村累積了大量未能償還的債務，直接影響政府信用，阻礙了信用制度的建設和發展。

2.5 外部經濟環境的影響

和城市經濟發展狀況相比，農村的整體金融發展形勢相對落后，不管是農民個體的經濟收益，還是農村群眾的消費需求與投資意識，都要低于城市地區，其儲蓄和信貸意識也相對較低。這些狀況都會影響農村地區生產性投資的產生和發展，導致金融抑制的情況出現。農村經濟產業所占據的市場份額相對較低，其所帶來的經濟收益也會在較低的區域發展。雖然相關部門對貸款的政策和要求不斷規范和提升，但目前農村地區的金融機構仍然會呈現比較明顯的非農化特點。

2.6 金融體制改革與農村經濟不兼容特性的影響

農村經濟落后，農業產業的風險性較高及短期回報率較低，會影響金融體制改革的發展。除此以外，一些正規金融機構在實施金融改革制度的過程中所受的鼓勵性政策較多，非正規性金融機構因此受到壓制而出現經營困境，并不能像正規金融機構一樣得到應有的配套改革措施，失去了兩者互相補充的發展功能。

3 我國農村金融抑制的特征表現

3.1 金融體系呈現二元結構特點

現如今，我國農村地區金融結構的發展形式以合作金融為重點，強調將商業性和政策性金融作為發展主體來提升金融服務質量。在金融活動開展過程中，金融機構呈現出正規和非正規發展兩種形態，但這兩種金融機構在發展過程中卻未能展現出支農功能。目前，農村地區現有的正規金融機構難以滿足農村大眾和中小企業的發展要求，而非正規的金融機構因未能得到政府方面的認定，在發展和結構改革的過程中會有較大的困難。整個金融體系的發展會受到二元結構特點的影響，導致金融市場呈現分割局面，進而使得整個經濟領域的發展出現較大困難[1]。

3.2 金融資源不足

（1）金融資源供給不充分。隨著農村金融領域的發展，農村金融機構數量逐漸減少，相應的其信貸業務數量也不斷降低，使得農村地區信貸活動難以滿足地區農業經營和生產活動的發展。另外，農村地區金融機構改革和發展過程中產生的壞賬未得到彌補，未將農村地區作為主要信貸對象。農村商業性保險公司的業務內容逐漸減少。非正規金融機構因為缺乏完善的法律支持和政策引導，逐漸被清理整頓出農村經濟領域之外。

（2）農村金融資源流失嚴重。國有商業銀行的分支機構將其在農村地區吸收的金融資金應用到城市地區，比較具有代表性的是中國郵政儲蓄銀行。因為其所接受的優惠政策較大，其在農村地區通過高息攬存儲戶資金，所吸收的大量資金為其機構發展形成了穩定的積累。除此以外，其在發展過程中所形成的負債不會像其他金融機構一樣影響經營發展，因為政府部門特殊的擔保補貼能夠保證其業務發展享受更多的稅收性優惠以及補貼，在經營的過程中吸收足夠的資金，同時將所吸收的資金應用到工業發展區域為主的城市區域。

3.3 農村金融產品和服務單一

現如今，農村常見的融資方式和渠道比較單一，主要以間接融資為主，所推出的業務比較有限，主要以存貸款和匯兌業務為主。現如今銀行業內部的業拆借利率難以發揮流通作用，導致市場化利率機制的發展呈現混亂現象。農業保險和證券發展也存在不利影響，對于不斷提升的金融服務需求起不到推動性作用。另外，農村地區的資本市場發展不夠成熟，難以實現地區產業和經濟結構的完善發展，對于金融發展的推動作用并不明顯，對地方金融機構的改革完善有不良影響。

3.4 需求型金融抑制特點

因受個體思想理念及傳統思維的影響，農村地區社會大眾有資金需求時，最先想到的是向家人籌借，并不愿意向金融機構貸款。即使存在融資需求和意愿，因為向正規金融機構貸款的難度較高，并且成本也比較高，直接影響其貸款意愿。另外，大部分農戶都沒有足夠的抵押物和質押物，這在一定程度上影響其取得貸款。

3.5 農村金融市場化利率機制尚未形成

現如今農村地區資金流動性較低，資金的利率并不能展現出市場信息的全部內容，使得資金配置呈現低效率的發展現狀。正規金融市場的利率和貸款機制不夠靈活，會增加借款人的信貸成本。

不同金融機構的貸款利率差別較大，不同機構的具體細節也有不同，這些情況會限制農村地區市場利率化的發展。

4 消除我國農村金融抑制的發展對策

4.1 優化農村金融發展的外部環境

想要消除農村金融抑制，最主要是發揮政府部門的管理效應。政府要從外部環境入手，強化對農村產業結構的調整工作，實現農村經濟結構的商品化及市場化發展。要依托農村的自然資源和地區優勢，重視非農產業的發展，提高農村居民的就業率。就是要改善目前的金融發展環境，引入法律制度，聯合不同政府部門共同管理，建立并完善金融環境的考核制度，提升金融服務環境。通過加大宣傳來強化農村信用制度，結合強有效的市場法律和審批行政審批制度，構建并完善金融機構及其他服務機構，同時強化農村公共財政的改革發展，實現農村社會和經濟整體水平的有效提升[2]。

4.2 推進農村金融制度創新

要實現農村地區金融抑制狀況的環節，就要從強化并完善現有的金融機構和制度入手，以此來實現農村金融融資渠道的多樣化發展。結合現在農村金融領域的信貸情況可知，農村信用社將會在很長一段時間內影響農村地區的金融發展。

要建立并細化農村金融市場的準入和退出制度，強化農村地區金融服務質量。另外，對于一些不能適應市場競爭形勢的金融機構，要按照退出機制予以淘汰。要重視金融業務的創新，可以引導農村信用社結合地區發展狀況，完善并延伸金融服務制度，拓展金融服務范圍，確保農村地區的擔保基金能夠滿足農戶及中小企業發展的需要。

4.3 強化農村金融機構改革，完善農村多元化金融體系

目前農村地區比較常見的、也是農村地區群眾最常接觸的金融機構包括農業發展銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社。農業發展銀行的改革工作主要以落實農村金融機構改革的工作為主，重點圍繞“三農”的職能定位進行穩定資金來源，解除歷史遺留的資產問題，包括不良資產、資產負債等。要結合科學有效的資產管理手段強化對農村金融風險的規避，進一步強化金融管理水平。

郵政儲蓄銀行的發展，需要從建立資金回流制度的角度入手。國家方面對郵政儲蓄銀行的優惠政策相對優厚，其能夠通過高息將農村用戶的儲蓄資金吸收起來，將所吸收的資金應用于其他領域。

對于農村信用社的改革工作，要從權益量化的角度入手，解決目前社員所有者虛置的狀況，進一步預防內控問題的出現，通過產權改革的方式來強化現有的合作內容，建立相關的管理制度防止并預防不良管理方式對金融發展的抑制影響。要加強對農村信用社的管理，協同地方各部門通過稅收優惠、建立存款保險制度及使用一次性補貼的方式等避免制度改革過程中遺留呆賬及壞賬，真正確保農村金融機構改革取得成效[3]。

4.4 重視農村金融產品和服務創新

農村金融機構提供的產品和服務不應只限于存貸款和匯兌等業務，應該大力發展綜合性的金融服務和提供現代化的金融產品，比如保險、證券、信托、租賃、期貨等金融工具和金融產品，以此落實農村地區的金融發展要求。在具體的操作過程中，通過將政策性金融和商業性金融結合起來的方式，構建農民和微小企業與金融機構之間的橋梁，利用金融資源扶持農民和微小企業的發展，提供創新性的信貸方式[4]。

4.5 放開農村貸款利率管制

農村金融服務具有成本高、風險大的特點。只有在放開利率管制的前提下，從事農村金融服務的機構具有一定的定價權，才能在商業經營的原則下結合農村經濟的特殊弱質性情況收回成本，并取得一定的金融利潤。若對利率實現管制，不僅存貸款業務出現收縮，還會因金融機構缺乏適度的定價權導致金融服務的價格不合理，從而導致金融機構出現虧損，進而使得金融機構和金融業務在農村縮減。

4.6 科學發展民間金融機構

我國基本經濟制度決定了存在多種所有制形式的融資需求主體，并且非正規金融機構有助于解決金融脆弱性問題。正規性金融機構和非正規性金融機構之間存在相互依賴性，使得民間金融的發展具有必要性，而民間金融在解決信息不對稱的問題上具有相對優勢。然而，民間金融最突出的問題是高利貸擾亂了金融市場上利率機制的形成，造就了一個不勞而獲的食利者階層。

4.7 明確農村土地產權邊界界定

市場化改革要求產權能夠進行分割和組合，以實現最大化的效益。在當前的土地產權集體所有制情況下，土地的實質所有權出現虛置狀態。土地作為一種生產要素無法與其他要素一樣進行流通和抵押，從而使得土地的流通透明化、公開化。因此，明確界定集體組織擁有契約上的控制權以及農民擁有剩余控制權或獨立、完整、長期的承包權，有助于土地在合理的產權邊界下成為向農村銀行機構等金融體系貸款或爭取其他金融服務的抵押物[5]。

5 結束語

在我國經濟領域不斷發展的進程中，農村地區的經濟發展體系不斷提升，而金融抑制狀況的出現直接影響到農村地區的整體發展。農村經濟體系的落后及金融資源的供給不足會對其整體經濟發展形勢產生不良影響。發現并消除農村金融抑制是實現社會主義新農村建設、提高農村經濟水平提升的重要方式，是實現鄉村振興的基本保證。