金融助力鄉村振興的路徑研究

□楊戴萍

（四川開放大學 四川 成都 610065）

中央一號文件提出了鄉村振興戰略，從逐步推動農村普惠金融改革試點發展入手，推動地方政府提升縣域農戶和中小企業金融服務方面，重視實體和互聯網的雙向融合，從風險共擔的角度構建更為全面的金融結構，根據社會的發展形勢和農村地區的實際需求推出更多符合鄉村實際發展狀況的普惠金融產品，以社會金融形態的系統化發展實現行業的整體提升。農村地區想要實現更好更快發展，就更需要金融服務的有力支持[1]。

1 金融支持鄉村振興戰略的重要內涵

1.1 以產業興旺助力農業變強

金融服務促進鄉村振興，關鍵在于從創新性提高農業經營結構的角度入手，強化資本向農村地區的擴散，以此實現社會資本的引入、創新技術和科學管理方法的應用，進一步推動農村地區完善產業結構和優化布局。要重視發展符合農村地區的金融機構，結合現代化的信貸方式推動創新型農業經營主體的發展。在此情況下，要從根本上強化金融機構對農業經營主體的實際作用，實現創新型發展，提高農村地區各類經濟發展結構對金融政策的運用效果，從農牧業、養殖業、農產品加工和服務等方面開展信貸支持服務，以此推動糧食種植、農產品結構和銷售等領域協同發展，保證整個農業產業布局可以實現在不同領域的共同發展，促進不同信貸品種實現結構互補，進而完善農村產業布局，助力金融服務在農村地區的有序發展[2]。

1.2 以農業生產帶動農村變美

在我國經濟快速發展的前提下，經濟發展質量的要求逐步提高，農業領域也從傳統追求產量開始向可持續發展的方向邁進，農業發展和金融支農理念成為日后發展的關鍵。

農業金融機構應把工作重點放在金融產品等對農業產業的服務項目上，加快鄉村振興的腳步。提高金融信貸業務的發展效果，擴大其影響范圍，在農業產業的生產和經營過程中重視金融領域的可持續發展，對農產品加工和銷售、服務開發、種植及養殖業的發展方面進行變革。要在農業生產技術的發展過程中落實節本增效，在畜禽養殖方面實施無害化處理，以此構建和諧的農業生產關系?？梢哉f，落實農村地區的金融服務，能夠結合農村的自然資源優勢發展創意農業和生態農業，實現新老產業的有效融合，推動農村地區發展[3]。

1.3 以普惠金融引導農村變富

我國農村地區的金融市場在發展過程中呈現不平衡的特點，一些相對落后的農村地區在經濟建設和地區發展方面的金融需求難以得到滿足和平衡，金融服務項目不能完全滿足農村地區的實際需求，更達不到經濟發達地區的整體發展水平。金融服務對鄉村振興發展的促進作用體現在找出農村地區和經濟發達地區的差別，彌補不足，根據農民的實際需求推出符合其生產和生活需要的服務，并且解決服務欠缺和服務不充分等問題，保證在工作中向農村地區引入更多金融資源，優化資源配置，實現農村地區的產業振興和發展。

普惠金融服務的發展，可以實現對農村貧困地區金融服務的延伸和拓展，能夠通過全方位的覆蓋體系推動金融服務的系統化發展，使其更加適應農村地區的地域特點和基本需求，構建完善的農村信用和金融服務體系，通過開展多樣化的金融普及活動，強化居民對金融服務的認知，引導其結合金融服務實現產業發展，真正實現收益增長，讓農村地區變富。

2 農村地區金融發展存在的不足

農村地區普惠金融的發展是促進農村經濟發展的重要形式，對實現鄉村振興具有重要的推動作用，也是目前社會經濟發展的必然趨勢。但是，普惠金融在實際發展過程中會受到一些因素的影響，出現一系列問題，在影響普惠金融本身發展的同時，阻礙了鄉村振興的腳步。

受內外因素的影響，金融資源供需存在較大矛盾，現有的資源很難聚集，金融資源總量不足，現有的產品結構也欠缺協同性和整體性特點。

第一，針對農村地區的普惠金融服務，特別是適用于農業生產的資源總量有所欠缺，供需結構呈現不平衡特點。雖然相關部門制定了適用于農村地區及農村地區金融發展的規定，但適用于農村的普惠金融服務存在不足，難以滿足不斷發展的社會需求。農村地區普惠金融缺口數量不斷增加，《中國金融發展研究報告（2019）》中的數據顯示，我國農村地區金融資金的需求高達2.1 萬億元，但全國總供給僅為1.3 萬億元，供需缺口會對鄉村振興的發展起制約作用，難以實現經濟平衡發展[4-5]。

第二，目前支持農村地區普惠金融服務的措施整合性不足，難以實現協調發展。近幾年，不同金融機構都開始研究并分析適用農村地區金融服務的發展特點和渠道，不斷推出新的金融產品和服務，但分析現有的金融產品和服務可以發現，產品內容較為分散，彼此結構協同性差，信貸、債券、發展基金和保險等金融工具的整體結構具有較大偏差，難以實現有效平衡。上述問題在一定程度上提高了金融產品的使用成本，限制了農村地區金融服務的有序發展。

3 金融助力鄉村振興的對策

想要實現金融助力鄉村振興的發展，就要從強化科學理念入手，提高各主體對金融服務發展的認知和關注度，使內外發展對策形成合力，促進金融機構普惠金融服務理念的落實，通過多種資源的優化配置推動農村地區的金融發展，創新金融服務，從金融機構入手，推動農村地區經濟發展[6]。

3.1 堅持理念引領，破除金融助力鄉村振興的思維局限

社會各領域經濟形態整體呈現良好的發展局面，但針對農村地區的普惠金融發展時間短，未被社會大眾所熟知，也沒有被所有人接受和認可，大部分金融機構和農業發展主體沒有意識到金融服務對實現鄉村振興的意義。金融機構作出金融決策時，往往以投資穩定、利潤最大化和風險最小化作為基本目標，所以部分金融業務布局的重點依然在工業領域，很少有金融機構將業務重點放在農村地區。在新的發展形勢下，要優化自身的業務結構，提高社會整體發展意識。要重視在鄉村振興工作中引入金融服務，推動農村地區經濟和環保共同發展。農村地區具有區域性特點，其綜合污染治理設施不完善，生態環境被污染后很難修復，所以要重視農村地區金融服務的發展，從思想上優化鄉村振興戰略布局，以新的理念引導金融結構調整，提高金融決策模式對鄉村發展的引導作用[7]。

3.2 創新服務模式和產品，推動金融服務發展

第一，加大農村授信力度。現如今，部分農村集體的財務能力相對較低，沒有足夠的資金改善村容村貌。想要解決這一問題，最重要的方法之一就是全面推進鄉村振興。針對村集體經濟薄弱的問題，從資源開發、布局管理、農業生產和服務及設施建設等方面入手，同時需要金融的支持。農村金融的支持力度對于鄉村振興戰略的實施具有重要影響。分析農村金融的發展情況可知，目前貸款產品主要集中于農業種植、民宿經營以及旅游觀光等行業。在農村地區，農信機構曾推出了一系列金融產品，為農村地區的基礎設施建設等工作提供了大力支持，同時增加了在鄉村建設、生態農業發展和旅游觀光方面的貸款投放力度。不斷增加的貸款額度和信貸支持力度，提高了農村地區的市場活躍度，為鄉村振興戰略的發展奠定了良好基礎[8]。

第二，以科技創新改變傳統金融服務。銀行在解決“三農”問題時，因為受大數據技術的限制，出現了信息不對稱的問題，這種狀況在一定程度上制約了銀行對鄉村提供金融服務。農業相關的金融機構要結合目前農業經營形態的變化，結合先進手段和大數據技術實現業務的創新發展，提高金融服務能力，完善業務發展和辦理流程，減少農村信貸的投放流程，提高農村金融的供給水平和服務質量。

第三，豐富涉農信貸增信方式和手段。目前，涉農金融機構要結合土地規模經營情況支持新型農業主體的發展。涉農信貸發展展現出來的特點是在較長的信貸周期內可以提供更高額度的貸款，發放這部分貸款的前提是將符合貸款發放標準的土地產權和農房作為抵押。由此可見，要通過設備抵押貸款和開展相應的生產獲得資金，有針對性地提高信貸額度，進而延長還款期限，推出適用于農場和農業大戶的貸款產品，確保專業合作社貸款和產業鏈貸款以及電商數據貸款的模式呈現新的發展形態，以此滿足土地經營權和其他土地流轉形式規模化發展的需求[9]。

第四，針對性分析信貸產品。目前，從農村金融機構對鄉村振興戰略的支持情況可以看出，部分金融機構能夠發揮地方金融主力軍的作用，對信貸產品和服務的創新升級具有積極作用，能夠通過靈活的貸款產品推動鄉村振興。大部分地方積極探索風險共擔機制，推出政府與金融機構共同擔保、主體參與度較強的金融發展模式，以此降低并控制可能出現的金融信貸風險。農村金融機構主動和銀行合作，構建新的信貸模式，通過建立擔保基金為農村社員提供有效擔保，以支持農村地區的經濟發展和基礎設施建設。在發展農村金融的過程中，一些金融機構在開展基礎性普惠金融建設工作時，從優化基本的金融服務體系入手，通過更適合農村地區發展的金融產品助力農村地區經濟發展，以此提高農民的幸福感和滿足感[10-11]。

第五，強化現有政策對農業產業發展的支持作用，推動現代化農業技術可持續發展。農業產業鏈的經營主體開始從傳統的分散化向規模化發展，從單一化向多元化發展，資金需求量的加大給金融機構的業務審核和推進帶來了新的挑戰。農村金融機構建立具有特色的金融產品框架，構建客戶分層體系，以提高風險定價水平，開展精細化、系統化和差異化的定價服務。要保證產品的利率水平符合農業經濟發展規律，按照農業生產的多樣化特點為其提供針對性服務，例如在農忙時期提供大量資金支持，在秋收時期推出結算型理財產品，以此滿足農戶在不同時期的多種需求。

目前，農業發展金融服務開始實現從單純的以農戶為單位的小額貸款向綜合性的面向農業大戶、合作社以及農業產業園為目標的集約化方向發展，整體發展形勢更加系統、專業[12-13]。

3.3 推廣數字化普惠金融服務

推動農業發展是提高金融發展的重要意義，除了基本的政策制度和項目調整之外，還要從強化農村地區移動通信網絡的建設入手，重視數字化普惠服務的發展。金融科技的創新是今后社會經濟發展的根本動力，其系統化發展促進了供給側結構性改革，同時提高了社會大眾的生活質量，互聯網技術和智能技術的融合發展對相關工作具有重要的推動作用。在此方面獲得有效發展并取得良好成就的地區有很多，例如河南蘭考“一平臺四體系”的管理模式在應用過程中能夠有效彌補傳統金融工作的不足，以平臺體系的建立和完善并結合智能APP 的應用，為農民提供更為系統全面的信貸和理財以及金融超市等一系列服務，引導農村地區用戶在線上主動辦理業務，推進普惠金融的數字化發展。通過實踐可知，數字化普惠金融可以有效提升農村居民的生活質量，可以應用于大部分農村地區。

目前，我國大部分農村的網絡建設相對落后，沒有穩定的網絡系統支持此類數字技術的運行，還有大量農業產業機構和個人享受不到此類先進的技術和政策。所以，要重點推動偏遠和農村地區的信息網絡工程建設，推動數字化普惠金融整體發展，保證農村地區百姓能夠享受到更為高質、高效的金融服務[14-15]。

3.4 重視全局引導，強化政策服務

政府應從全局的角度入手，完善制度和法規，構建和諧發展的鄉村。建立金融服務協同激勵制度，完善現有的制度。

在具體對策方面，強化現有的財政補貼力度，加強優惠補貼，從招商政策、稅收制度、技術創新、鼓勵政策等方面加強對金融服務的支持，提高相關行業和投資者進入農村市場的積極性。從健康有序的運營環境入手，加大扶持力度，相關金融部門應結合社會經濟發展環境轉變工作方法和理念，采取有利于農村地區經濟發展的相應舉措，例如通過定向降準促進信貸產品的發展，也可以為債券等產品提供優先受償權。出臺并完善以農村為生產和經營主體的金融產品，結合可能出現的信用風險以及道德風險采取相對應的金融防范對策。同時，出臺全面的法律法規，盡可能降低涉農金融工具在成本和生產機會方面帶來的運營風險[16-17]。

4 結束語

在落實鄉村振興戰略的過程中，普惠金融是農村地區農業生產和建設主體的重要基礎，對整個農村地區經濟環境的優化具有一定引導作用，要面向農村地區大力發揮金融服務的作用，實現農村地區普惠金融的深化發展和資金的有效運用，實現對“三農”領域金融服務的完善和擴展，進一步擴大農業經營和生產規模，深入推進鄉村振興戰略。