鄉村振興背景下的?？谑修r村金融助農對策研究

龔 月

（海口經濟學院 海南 ?？?571127）

一、海口市農村金融助農現狀

2019年是海南省全面深化改革開放的關鍵之年。國家的鄉村振興戰略逐漸實施，海南也正在推進中國特色自由貿易港以及自由貿易試驗區的建設，這些都對于海口農村金融的發展都起到了有力的促進作用。

在涉農信貸產品方面，2019年，?？谑羞M一步完善和優化涉農信貸產品。華夏銀行?？诜中嗅槍r產品種植等行業的小微企業融資需求，優先提供信貸資金支持，引導經營單位開展涉農貸款業務；郵儲銀行海口市分行推出農保貸款等信貸產品，持續加強“三農”領域金融服務，深化與各類支農平臺、商會、協會合作，做到專人、專業、專注服務“三農”；?？诼摵限r村商業銀行推出“房抵貸”“融易貸”等產品；海口蘇南村鎮銀行因地制宜，推出“農資產業鏈貸款”“羅非魚產業鏈信貸”“香樹富農貸”“花卉?！ㄞr種植戶貸款”等系列特色金融產品，其中，“農資產業鏈貸款”主要以核心的農資經銷商為依托，將金融服務更好地供給農資終端店。

從農民小額貸款貼息來看，2019年，海南省對于?？谑修r民小額貸款發放的目標是26092萬元，而實際達到了近45000萬元，超出了七成多。10萬元以下的貸款共發放了22000萬元，10-50萬元的貸款共發放了23000萬元。

在小微信貸產品方面，為使農村小微企業金融需求得到更好地滿足，解決融資難、貴等方面的問題，2019年，農業銀行海南省分行聯合海南省稅務局，因地制宜推出“納稅e貸”；建行海南省分行創新推出云稅貸、抵押快貸、小微快貸、個體工商戶快貸、跨境快貸-退稅貸、跨境快貸-信保貸等一系列適合小微企業以及個體工商戶的信貸產品。海南省稅務局銀稅互動系統以及平安銀行?？诜中兄g的對接工作很好地完成，將“稅金貸”產品提供給誠信納稅的中小微企業。這種產品為高效授信產品，企業無需擔保和抵押就可辦理。“超值貸”“云快貸”等小微貸款是民生銀行?？诜中兴瞥龅?。蘇南村鎮銀行創立“商易貸”“糧油貸”等7個小額貸款產品。

在助農防貧保險方面，多家保險公司對“保險+期貨”進行深入探索。多種保險持續開展，包括人身意外傷害險、大病補充險等等。貧困地區的涉農保險保障范圍不斷擴充，并展開多種新險種的開發工作，如設施農業險、物流倉儲險等，更好地規避生產經營風險，逐漸建立和完善農業政策性保險機制、農產品價格波動機制。通過保費補貼，來更好地推動一般農戶以及新型農業經營主體的發展，如香蕉樹風災險、黑山羊養殖險、文昌雞養殖險等，通過保費補貼來推動特色以及主導產業的發展。

二、?？谑修r村金融助農過程中出現的問題及原因分析

（一）農村金融助農中存在的問題

1.金融助農成本高，難度大

由于農村金融服務的成本較高，而收益又普遍較低，致使農村金融服務水平整體較低，且風險巨大。特別是在較貧領域，金融機構的經營通常都是虧損的。這是因為金融機構本身具有很高的運營成本，而且貸款利率的上浮區間有限。第一，貧困地區人口的聚集程度很低，這使貸款的后續管理不易進行；第二，貸款的平均成本高，這是由于貧困戶的貸款通常具有數量多、金額較小特點；第三，貧困偏遠地區的農民往往信用意識淡薄，還款意識不足。這些因素都無形中加大了金融機構提供農村金融服務的成本。

2.金融助農面臨風險較多

金融助農在實施過程中所需承擔的風險是較多的。一方面，基于盈利的角度而言，金融助農中所出現的風險是金融機構無法徹底覆蓋的。大型正規金融機構只有很少一部分會參與小額信貸，基本集中在農商銀行、信用合作社或民間機構層面。由于民間機構缺乏合法的途徑籌集到所需資金，而國家有關法律法規針對民間金融機構的約束較少，致使民間金融機構非法開展籌集資金業務。這既不利于金融生態環境的發展，也不利于整個社會經濟的穩定。此外，由于缺乏較高的知識文化修養，且誠信意識淡薄，這就致使了農民常常存在逾期還款甚至拖欠貸款等問題。貧困戶家庭通常沒有較穩定收入，沒有較強的還款能力，從而增加了銀行信貸的風險。氣候以及自然等因素會較大程度的影響農業的生產，沒有較高的利潤，而且市場價格對于農產品利潤有較大的影響，沒有較強的抗市場風險的能力。

3.金融服務創新性不足

在貧困地區，金融機構提供服務時，還會因貧困戶沒有較高的文化水平，存在難以完成貸款的申請的問題。而且，申請貸款通常都會有較高的門檻，無法達到申請資格的貧困戶還有很多。金融機構缺乏細致的調查貧困戶需求的工作，因此部分金融產品缺乏合理設計，使農戶的再生產活動受到不利的影響。

4.金融助農地區缺乏長期穩定的特色產業

農村貧困地區通常缺乏完善的基礎設施，沒有較優質的生活、生產條件，且具有嚴重的返貧問題，這些對于金融助農工作都產生著不同程度的不利影響。而對于海口市來說，許多貧困地區都沒有自身的特色產業，金融機構的精準助農工作難以持續地展開。若地方上缺乏支柱性的產業，那么金融助農的作用是無法正常的發揮的，金融機構的主動性也會逐漸地減弱。

（二）原因分析

1.農村金融發展層次低

目前，雖然政府部門出臺了很多鼓勵農村金融機構發展的政策措施，但缺乏資金資助，很難調動起農村金融機構的積極性。首先，金融產品不夠多元。?？谵r村的金融機構當前所提供的金融服務大多為基礎性的服務，如存、貸款等。相較于城市而言，產品不夠多樣化，導致了農村金融機構發展層次較低，進一步拉大了城鄉差距。其次，農村金融機構數量缺乏。由于農村地區基礎設施整體較為落后，居民生活又較為分散，無疑增加了農村金融機構在鄉村的經營成本，所以與城市相比較，農村金融機構數量明顯不足。由于數量的缺乏和規模的不足，金融機構在支持鄉村建設上很難發揮重大作用。

2.農村金融服務體系不完善

一方面，農村金融服務多樣化不足。一直以來，我國一直提倡金融改革和創新，鼓勵發展科技金融、數字金融等，提供人性化、定制化的金融服務。相較于內陸其他省會城市，?？谑修r村金融發展較慢，金融創新和改革也明顯滯后，金融服務的多樣化也明顯不足。二是金融服務方式創新不足。基于普惠金融角度而言，對受益群體的不斷擴充是金融產品和服務創新所需的，金融服務不再只是針對有能力享受優質金融服務和產品的人們，也應該延伸至有需要但目前尚未有能力享受金融服務的人們，特別是鄉村地區和貧困家庭，更需要通過獲得金融產品來徹底改善他們的經濟狀況，擺脫貧苦狀況。如果農村金融機構能夠為這些人提供低成本、有效的金融供給，將進一步提高農村金融服務水平，完善整個農村金融服務體系。

3.金融機構與助農關聯度不夠

目前，?？谵r村金融機構主要聚焦具有本土特色的鄉村產業和民生服務，幫助鄉村人民徹底地擺脫貧困，不斷的增強他們的自我發展能力，奔向小康生活。而在金融支持農村產業發展的工作中，農村金融機構的參與度不高，沒有打通銀行等金融機構促進特色旅游產業發展和中小企業小額信貸等精準助農道路。金融機構的參與度和助農目標之間存在互依互補的關系，如果忽視金融機構的參與度，助農工作很難收到實效。

4.缺乏專業金融助農人才

當前，農村金融服務中最大的問題之一就是缺乏金融人才，無論是數量還是質量都難以滿足鄉村金融需求。相比較于城市，鄉村地區金融機構盈利能力相對較弱，無法吸引優質的金融人才。農村金融機構的從業人員學歷層次相對較低，專業素養比較缺乏，從業經驗較少。此外，農村金融機構缺乏嚴格的監管和考核制度。沒有監管的約束和考核的激勵，農村金融機構從業人員的工作積極性相對較弱，工作效率也相對較低，嚴重影響農村金融機構的進一步改革和發展，制約了農村金融助農工作的進展。

三、?？谑修r村金融助農的對策

（一）從農村金融環境入手，更好地防范風險

首先，優化農村融資環境。消除對農村經濟的融資隱性壁壘，在授信、風控、問責等方面堅決不能采用雙重標準。農村金融環境的改善離不開充沛的資金支持，必須在金融助農工作中投入充足的資金，給予物質上的極大支持。一要保持資金的充裕，滿足農村貧困地區的資金需要，還要保持資金增長的合理性、持續性，不能為了追求短期利益損害農村金融機構的利益。兼顧金融機構和農民兩者的利益，這樣才能保證農村金融機構對鄉村產業的持續支持力度。

其次，逐漸優化和完善農村金融法律，加快脫貧致富的步伐，使鄉村振興戰略落到實處。目前，我國農村地區缺乏統一的金融法律法規支持。其一，盡快制定適合農村地區金融發展的法律法規。從法律法規約束層面，提高農村金融服務的專業性，比如設立存款保險公司，或者提高金融機構經理人的權限等。其二，盡快制定適合農村地區金融發展的強制投保制度。在鼓勵農村金融機構深入農村、深入貧困地區的同時，也要注重降低金融機構的風險，保證農村金融市場的穩定。其三，為使資金大規模流出鄉村的情況得以避免，合理設置金融機構入駐鄉村的門檻，逐漸地完善鄉村網點的金融服務功能和資金的投向、投量，將單純吸收存款的網點撤銷。

（二）加大政策傾斜，支持貧困地區農村金融發展

首先，不斷加強政策性信貸的投放力度。對于鄉村經濟的重點、薄弱領域，金融資源不斷地加強傾斜力度。在建設美麗鄉村的大背景下，在綠水青山就是金山銀山的號召下，農村金融助農機構不能只注重自身盈利，也應該考慮農村金融資金的合理流向。農村金融資金應該更傾斜于綠色產業、生態產業、可持續發展產業，堅決遏制資金流向污染環境、破壞生態的產業。對于保護鄉村生態環境的產業，要加大政策性資金投入力度，擴大擔保范圍，對于保持貧困地區生態環境的金融機構應該給予資金的上獎勵或補助。

其次，加大農村的投融資力度。目前，農村金融機構主要以農村信用社或者農商銀行為主。國有大型金融機構主要服務城市地區，較少在農村地區開展業務，網點較少，也很少投入到助農工作中來。這就縮窄了農村地區特別是貧困地區的貸款渠道。雖然農村信用社在農村地區網點較多，但是由于門檻高、貸款審批程序復雜，也限制了農村貧困地區獲得貸款資金的需求。因此，政府部門要出臺更多的幫扶措施，支持農村小微金融機構的助農業務，拓寬農村小微企業的投融資渠道，簡化貸款審批流程。

最后，優化農村信貸結構。一方面，合理地利用政策工具，如再貼現、再貸款等，信貸精準投放支持重點領域和薄弱環節。其次，鼓勵由市、縣、鄉三級財政統籌資金，將無擔保費用的貸款擔保服務提供給助農對象，以一定的比例，通過保險公司、協作銀行以及三級政府，共同來承擔助農貸款的損失，鼓勵政府、財政、保險機構三者進行無縫對接、聚合資源。擔保形式要更加地靈活化，不斷地展開抵押和授信方式的探索工作。

（三）不斷提升農村金融服務水平

首先，創新金融助農產品。金融助農產品也要具備“造血”功能。其一，兼顧金融機構和貸款人雙方的利益。金融助農產品既要符合農村金融機構盈利的目的，又要滿足貸款人的資金需求。針對農村地區貸款人知識水平較低的特點，應大力推行適合這類人群的個性化線上金融產品，比如網銀、手機銀行或移動支付。這樣既可以減少農村金融機構的投入成本，又能增加金融服務的覆蓋面。其二，金融機構可以通過制定獎懲制度來提高應對金融風險的能力，比如對于按時還款的農民，可以提高其信用等級，簡化貸款流程，甚至在一定程度上給予先放貸再補審批的特殊政策，通過獎懲來督促貸款農民按時還款。其次，要對農村金融人才的培養不斷地強化。要想使農村金融發展得更快更好，那么對金融人才的培養要有足夠的重視，組建與戰略發展的需求相適應、具有清晰的層級機構的人才隊伍。在選人用人機制方面，不斷優化和健全與現代金融企業制度要求相符的機制，在培養農村金融部門經營管理人才方面增加力度。

（四）多種助農方式并舉，壯大優勢特色產業

當前，“電商平臺+金融”和互聯網金融助農越來越重要。這是由高速發展的物聯網、電商經濟、互聯網金融，以及逐漸優化的貧困地區的互聯網的應用環境所決定的。以貧困戶的業務為中心，金融機構與互聯網、電商企業聯手。在貧困地區市場，電商、互聯網企業以及金融機構會不斷地增加合作，來將農村市場不斷擴寬。“電商平臺+金融”、互聯網以及金融助農會逐漸地實現動態平衡。

農村金融助農的效果有賴于農村地區優勢特色產業的支持。缺少優勢特色的支柱產業，金融助農的造血功能無法有效發揮。一方面，農村地區要充分發揮政府主導作用、龍頭企業引領作用、農民主體作用，結合本地資源稟賦、市場需求，選準選好符合當地氣候條件、市場前景好、農民接受程度較高的農業優勢特色主導產業，努力展開對農業特色產業的培植，使畝均效益有效提高，為農民的增收不斷努力。另一方面，推動“一村一品”的發展，基于銀行的資金幫助，來推動特色農業的專業大戶、龍頭企業等的發展，財政加大貼息優惠力度。