股份制商業銀行多元化經營與業務創新

孫艷霞

摘要：隨著銀行業之間的競爭日趨激烈，因此為了更好地適應瞬息萬變的國際金融環境，開展多元化經營已成為眾多股份制商業銀行的重要改革手段。基于此，本文對股份制商業銀行開展多元化經營與業務創新進行了簡要地探討和分析。

關鍵詞：股份制商業銀行;多元化經營;業務創新

1.股份制商業銀行開展多元化經營勢在必行

一方面，由于金融機構的產品非常單一，利潤來自于小眾;另一方面，商業銀行正面臨著來自世界各國的激烈市場競爭、各種改革的沖擊以及日益多元化的客戶滿意度。在內外因素的危害下，股份制合作銀行業必須制定趨勢多元化戰略。現階段，我國銀行業的商業服務結構比較簡單。債權業務流程以儲蓄為主，房地產類活動以借貸為主，證券和項目投資占比較低。從收入結構來看，我國銀行業利息支出占比很高。多元化是解決加入世貿組織挑戰的現實需要。股份制銀行依托深厚的綜合資產實力和高素質人才，利用綜合服務項目、股權融資便捷等顯著優勢，為客戶提供全面、完善的金融信息服務。

2.股份制商業銀行多元化經營的優勢與挑戰

（1）優勢。周邊經濟發展優勢。金融理財產品的一個重要特點是縱橫比互聯。一個業務流程的發展趨勢可以推動另一個業務流程的發展趨勢。商業銀行的多元化有利于或加強不同業務流程之間的聯系，為經營規模創造經濟發展優勢。金融機構可以從基于多元化戰略的規模經濟中受益。原因如下：一是可以利用自己的分支機構和現有的所有營銷渠道來降低總附加銷售商品的邊際收益;最終，間接聲譽效用的存在使得各金融機構可以利用在提供服務項目時獲得的聲譽，向客戶強烈推薦其他服務項目，例如基于同一市場的銷售和分銷商城系統市場銷售的不同產品;一個集中統一的產品開發和管理信息系統將為銀行業創造利潤。首先，多元化可以擴大金融機構的收入來源。隨著商品和服務的增加，很明顯銀行業可以獲得更多渠道的現金流;其次，客戶通常希望為優質、舒適的金融信息服務支付更高的價格;三是業務流程產品和服務項目的多元化，為金融機構提供了更高整合度和轉型發展的室內空間，有利于收入結構的改善;最終，銀行業也有可能在多元化的銷售市場中形成壟斷，或者至少操縱特定的細分市場以增加利潤。

（2）挑戰。多元化有很多優勢，但也需要更高的管理能力。如果沒有足夠的多元化管理能力，恐怕利大于弊。這種復雜性要求銀行具備從事和整合多元化業務的能力，尤其是與知識密集型產品和服務相關的業務，如投資和財富管理、財務咨詢、資產管理和信息咨詢。其中很可能面臨經驗不足和專業技能不足的問題。多元化擴大了銀行的管理范圍。其規模一般遠大于專業銀行。而且，它們往往以并購的形式發展壯大，大大減少了金融機構的數量，容易導致大銀行的壟斷。多元化有很多好處，但也需要更高的管理技能，缺乏多元化的管理能力令人擔憂利大于弊。這種復雜性要求銀行有能力參與和整合各種業務，尤其是知識密集型產品和服務，如投資和資產管理、財務咨詢、資產管理和信息咨詢，更容易面臨缺乏專業經驗和技能的問題。多元化包括股票交易、衍生品交易、房地產等諸多高風險業務領域。商業銀行和證券公司面臨的風險性質不同。如果銀行與交易所之間原有的防火墻被拆除，風險傳播的鏈條就無法被打破。此外，多元化銀行一般不限制集團內金融交易，風險可以在不同金融公司之間快速轉移。然而，股市是一個高風險的市場。當銀行和證券混雜時，證券市場的嚴重動蕩或銀行的操作失誤會嚴重威脅銀行的信用，增加破產風險，損害投資者和存款人的利益。商業銀行在經營銀行業務、股票經紀業務和承銷業務的同時，可能以犧牲公共利益為代價來保護自身利益。多元化經營的商業銀行銀行可能由于缺乏監管產生更多不良行為[1]。

3.股份制商業銀行多元化經營與業務創新的配套政策

（1）不斷完善融入多元化戰略的銀行業務流程創新機制和內控體系。銀行業在實施多元化戰略時，必須根據金融體系變化、客戶滿意度和風險規避等情況，不斷發展新的業務流程和新的業務類型，建立較為完善的內部控制體系。業務流程創新機制包括自主創新激勵、產品設計、新項目管理決策，以及作為機構自主創新和管理方式的制度創新。內控體系建設的關鍵包括管理方法的總體規劃、具體指導與和諧的規章制度、成本與利潤計算的規章制度、風險控制的規章制度、激勵控制的規章制度、反饋機制的規章制度等。

（2）注重新型人才的引進和培養。由于我國商業銀行長期實行嚴格的管理和監管，業務聯系緊密，多元化經營與業務創新正處于蓬勃發展的階段，因此具備多元化經營和高質量發展的條件。與此同時，由于當下新型人才的缺乏導致許多商業銀行業務上收到一定的影響，所以引進和培養精通金融各領域業務和知識的新型人才非常重要，對于我國商業銀行多元化發展意義重大。培訓可采取國內培訓與國外培訓相結合、理論與實踐培訓相結合等方式進行，并有科學的評價、激勵和自我控制機制，培養所需要的人才用于內部的各種操作。

（3）政策和監管層面的配合。為配合銀行業多元化戰略，監管機構應進一步完善控制管理體系，提高金融體系監管的效率和質量。一是完善金融體系監督管理體系，打造從預防管理到最終輔助的金融體系監督管理體系。二是改進管控方式，建立適度鼓勵金融科技的管控管理體系，將管控重點從合規管理轉向風險管理，提高商業銀行撥備覆蓋率和負債率管理方式。三是探索銀行業整體運行管控科學研究新方法，加強金融體系監管國際交流，借鑒國際成功經驗，顯著提高管控水平。

4.結語

綜上所述，股份制商業銀行開展多元化經營具有許多的優勢，但與此同時也面臨著較多挑戰。要想將多元化經營方式成功地應用于商業銀行中，銀行就必須要將業務不斷改革創新并充分重視新型人才的培養。

參考文獻：

[1]姜永盛，周偉.股份制商業銀行重點客戶經營體系機制[J].銀行家，2019，000（001）：83-85.