農村金融服務的實踐與創新以甘肅省農村信用社為例

張楠

[摘要]? 基于甘肅省農村信用社聯合社（以下簡稱省聯社）聯合甘肅省政府辦公廳在全省范圍內開展“百名大學生農村金融服務需求調研”活動，精心組織百名大學生深入甘肅省10市（州）50余縣（市、區），從農戶信貸資金需求、專業合作社融資需求、農村金融服務室運轉情況等方面進行了全面調研。筆者以甘肅省農村信用社的金融實踐為例，對現階段制約省聯社農村金融業務發展的主客觀因素進行分析，并結合甘肅省客觀實際提出了農村金融服務及創新的相關政策建議。

[關鍵詞]? 農村信用社;農村金融服務;“三農”金融需求

[作者單位]? 甘肅省農村信用社聯合社金融市場部

在我國經濟進入高質量發展階段和農村產業結構進一步優化調整中，“三農”問題依然是制約甘肅農村經濟社會協調發展的重要因素，農村經濟發展方式轉變、農業現代化和鄉村振興戰略實施等都亟需大量資金支持。反觀金融供給，雖然近年來財政部和銀保監會頒布了一系列政策措施鼓勵金融機構將信貸資源向“三農”傾斜，但因甘肅農村金融發展水平滯后，隨著利率市場化改革和金融競爭激烈，農村金融機構對息差收入的過度依賴導致利潤率下降，傳統業務結構和盈利模式受到新興機構沖擊，所面臨的發展局勢日益嚴峻。而以農村信用社為主體的農村金融機構是我國多層次金融體系中至關重要的環節，其承擔的任務和發揮的積極作用具有不可替代性。因此，深入分析制約農村金融發展的各方面因素，科學推動農村金融機構可持續發展，對改善農村金融現狀，解決中小微企業融資難問題及提升市場競爭力都具有重要意義。

甘肅省農村金融服務現狀

為全面掌握甘肅省農村金融供需現狀，省聯社精心設計了調查問卷并派出督導組對調研工作進行全程督導，在歷時一個月的調研活動中共完成萬余份有效調研問卷，從金融需求、金融供給、貸款難度、合作社發展等方面比較系統地掌握了全省10市（州）50余縣（市、區）農村金融第一手數據。

——農戶收入比重失衡、有效金融需求不足。調研發現，53.12%的農業勞動者僅貢獻了35.53%的收入，32.67%的外出務工人員貢獻了50.45%的收入，務工的經濟效率是農業生產的2.3倍左右，農業生產經濟效率較低的局面倒逼了農戶對信貸資金的有效需求。從貸款數據上看，貸款需求在1萬-10萬元之間的占比65%以上，貸款期限在三年之內的占比78%，貸款農戶中高達51%的農戶發生過逾期或欠息現象，導致逾期或者欠息的主要原因是家庭支出過重和農產品滯銷，生產經營性信貸需求總體不足。

——金融供給總體不足且偏離方向。被調查對象中54%的農戶有貸款存量，存量貸款戶中34.06%的農戶通過正規金融渠道獲得資金支持，其中80%的貸款通過農村信用社獲得，通過對農信社的服務評價分析，認為農信社信貸工作好的農戶比例為86.6%，認為到農信社貸款難的農戶比例僅為11.8%，其余農戶從來沒有獲得過貸款。從全國來看，農村金融機構種類較多且分布廣泛，但事實上甘肅省廣大農村地區的金融機構數量極為缺乏，國有大型商業銀行在利潤考核及防范安全風險的約束下，對廣大農村地區的分支機構進行撤并，目前仍然在農村開展業務的國有大型商業銀行逐步萎縮，致使目前農村金融供給主要由農村信用社承擔，隨著鄉村振興的推進和新農業產業現代化發展，有效金融供給總體不足。

——合作社等集體經濟規模小、抗風險能力弱。在針對合作社貸款需求的調研中發現91%的合作社經營種植業、同時46%的合作社和40%的合作社兼營養殖類和生態農業，從經營規模和經營時間上看，存續五年以下和營業額100萬元以下的合作社占到主導地位。超過80%的合作社有需求資金，需求資金大部分集中在50萬—100萬元，70%的合作社需求資金期限為3年以內，但是實際獲得貸款的合作社不足1/3，其主要原因在于規模較小的合作社運行管理不規范、抗風險能力較弱，金融機構按照傳統的貸款審查程序難以通過。

甘肅農村金融面臨的優勢和劣勢

——農村金融機構具有明顯的比較優勢。比較優勢可分為外部優勢和內部優勢。外部優勢主要是監管的優惠政策。近年來，銀保監會和人民銀行陸續出臺多項促進農信金融機構健康穩步發展的政策措施，正確解讀和利用好監管政策是農信社、農商行在發展過程中必須要做好做精的一門功課。例如2019年1月，銀保監會發布了《關于推進農村商業銀行堅守定位? 強化治理? 提升金融服務能力的意見》，對縣域及城區農村商業銀行提出了十條監管意見、簡稱“農十條”，意見旨在引導農村商業銀行回歸縣域法人機構本源、不斷增強支農助農服務能力，在設置監管指標的同時，對達標的金融機構給予了一些具體的優惠政策;再如2021年8月甘肅省發行126億元專項債補充48家農信系統銀行資本金，有效增強了農村中小金融機構抵御風險的能力，為現階段農信系統金融機構化解風險、增強經營效益注入了一針強心劑。相比外部優勢而言，內部優勢主要存在于靈活的經營體制。與國有商業銀行或者其他城商行相比，農村金融機構具有“準、活、廣、熟”四大內在優勢：“準”的優勢在于農信社發展定位清晰，立足于支農支小，深耕于“三農”土壤，主打小額信貸產品，達到了識別精準和信貸投放精準;“活”的優勢在于農村信用社機制靈活，經營網絡布局迅捷、貸款審批靈活快速、決策程序簡便高效，辦理一筆小額信用貸款，新客戶2—3天，老客戶即到即辦、循環用信;“廣”的優勢在于在縣域范圍內，農村信用社信貸覆蓋面廣，營業網點分布廣，每個鄉鎮至少保證一個網點，支農支小的市場占有率廣;“熟”的優勢在于農村信用社的員工絕大部分來自本鄉本土，對當地的社會、經濟、文化熟悉，地緣、親緣優勢明顯，是草根金融機構，這種特性是其他金融機構無法比擬的典型特性。

——農村金融機構的劣勢。首先就是信貸產品同質化，和其他國有大型金融機構或者股份制銀行相比，農村金融機構目前信貸產品開發常用手段是跟隨模仿或者要素重組，產品創新能力和研發能力較弱，對一些重要經濟風向作出業務層面的反應能力較慢;其次是經營網絡布局有待優化，目前農村金融機構網點布局整體呈現“城區密度大但市場競爭者眾多，農村密度小且競爭者少”的特點，客觀上造成了城區競爭激烈但份額難以繼續提升，農村缺乏競爭導致服務進取意識薄弱的兩難局面，同時也帶來了發展導向脫離“三農”主陣地的客觀風險。另外調研發現普通農戶對網絡和電子金融的認知度極為有限，絕大多數的惠農服務點功能沒有完全發揮出來，而新一代員工遠遠不及老一輩信合人馬背上干事創業的工作情懷，坐門等客的情況普遍，缺乏主動營銷意識，這些因素無形中削弱了農村金融機構的發展潛力。

農村金融服務的創新路徑

——統籌推進智慧網點建設。智慧網點的建設是一個系統性工程，既要體現農村金融機構在都市做大做強金融服務的謀劃布局，也要讓深度貧困地區農戶充分享受到現代科技帶來的便捷金融服務的使命情懷和責任擔當。要對現有的營業網點進行升級改造，通過科技支持逐步推進集保險、理財、征信、信貸等多種金融服務功能于一身的智慧網點。在推進智慧銀行建設時要特別注意具體問題具體分析：即根據網點所處區位、主要服務群體、日常業務量和主要業務種類建設不同規模、不同功能、不同接待能力的智慧網點，例如在省會城市建設改造一批功能齊全、設施先進、具有一定窗口宣傳功能的旗艦智慧銀行網點，在地級市和部分經濟相對發達的縣級市改造建設覆蓋大部分金融服務的標準型智慧網點，在經濟欠發達縣區及以下建設改造一批具有基本服務功能的簡易版智慧網點，經過科學評估有必要新建的及時新建，沒有必要新建的就地取材合理改造，堅決遏制追求面子工程導致盲目跟風。

——整合農村金融服務室。2019年2月甘肅省印發的《關于推進全省農村金融綜合服務室建設運行的實施意見》指出：服務室優先依托現有銀行機構村級便民服務點和農村保險服務站點，對現有資源進行優化整合，原則上實行“一村一室、集中統一、綜合服務”，對于居住分散、人口較少、地理毗鄰的行政村，可以采取“多村一室”的建設模式，避免重復建設。目前農金室的發展尚處于初期階段，設立場地、運行主體均參差不齊，農村金融機構完全可以依托現有的便民金融服務點進行深度布局，通過政企合作模式在制度設計上推進農金室服務正規化、功能多元化發展，引入政府層面的政策支持和資金配套，促進貸款服務、農業保險、醫療保險等服務快速進駐，充分發揮政企紐帶作用，加強和各級政府的戰略性合作伙伴關系，以農金室為基礎進一步鞏固農村金融市場的主導地位。

——完善客戶服務體系。深入研究不同職業、不同年齡段、不同用款需求客戶群體的金融屬性，切實開發具有針對性的信貸產品，在產品推廣上不拘一格、解放思想，在客戶選擇上更重視高信譽度的零售小微客戶，充分利用互聯網經濟傳播快、起效快的特性，通過抖音、自媒體平臺等手段進行信貸產品的宣傳和推介。在硬件方面，要重點布局小微企業、合作社密集的城鄉接合部，在重點區域布設離行式自助服務機具，依托機具和網點針對文化水平較低的廣大農民加大特色信貸產品的宣傳力度，通過多元化手段最終達到不同需求、不同文化水平、不同區域客戶的產品全覆蓋和宣傳全覆蓋。

——加強支撐保障體系。農村金融機構要充分發揮管理半徑小、決策路徑短、服務效率高等優勢，建立與機構發展階段相適應、與風險管控能力相匹配的精細化管理機制;在用人導向上要充分重視并肯定人才在干事創業中發揮的積極作用，讓高學歷、有能力的干部充分發揮先進模范的引領帶動作用，要選樹表彰一批在服務“三農”、助力脫貧攻堅、促進合規經營、推動清收化險等方面涌現出來的先進員工，讓學先進、趕先進、當先進成為一種風尚;在風控合規方面要始終把合規文化建設當作一項重要工作常抓不懈，把防范案件風險擺在首位，保持案防高壓態勢，持續強化案防與內控合規體系建設。要建立健全“事前控制—事中預警—事后監管”的臨柜業務風險管控體系，健全審計體系，完善審計系統，筑牢合規經營的“銅墻鐵壁”。