“互聯網+”工作模式下網約工保險保障現狀研究

摘 要：“互聯網+”的模式正在飛速影響著社會經濟發展，諸多網約工工種應運而生。作為一個新興產業，其從業者也有著與傳統行業不同的就職靈活、工作多樣、人員流動性強等新特點。隨著行業的不斷發展，網約工的保險保障問題不斷出現，目前其保險保障中存在參保困難、核保理賠效果不理想、針對性保險產品缺失等現狀，同時暴露了法律概念界定不清晰、社會保險制度不匹配、保險產品不豐富等問題，針對引起這些問題的原因以及保險產品市場等問題尋找解決的方向，需要政府、平臺及保險公司共同作出努力。

關鍵詞：“互聯網+”;網約工;保險保障;研究

本文索引：李佳禾.<標題>[J].商展經濟，2022（01）：-137.

中圖分類號：F840.4 文獻標識碼：A

1 “互聯網+”所產生的網約工工種類型、工種特性及發展現狀概述

自2015年提出、2020年全面推進，“互聯網+”的模式正飛速影響著社會經濟發展，尤其對數字共享經濟的優勢打造產生了重大影響。諸多網約工工種應運而生：外賣配送員、網約車司機、物流運輸平臺上的貨車司機等通過軟件或平臺提供服務的從業人數與日俱增。國家信息中心最新發布的數據顯示，2020年我國的共享經濟服務提供者已達8400萬人。

作為一個新興產業，其從業者也有著新的特點。工作時間地點不固定、薪資計量方式靈活、勞動關系界定模糊等特點，也使得該工種顯現出一定的不確定性。因此，作為近年共享經濟發展的產物，針對網約工的保險保障問題也不斷出現。傳統的保險保障模式是否適合網約工，為契合工種特性又需要作出哪些創新，是亟待討論和解決的問題。

2 網約工保險現行體制缺陷

“互聯網+”所促進的共享經濟發展，創造了大批的網約工工作崗位，且數量與日俱增。與網約工人數的不斷增長及職業的高危險程度相對應的是并不完善且不匹配的保險保障制度，目前網約工多使用傳統行業的保障模式，在實行過程中便體現出了許多缺陷。

2.1 網約工保險參保困難

社會保險的宗旨和目的是“為最廣泛的社會群體提供基本生活保障”，而對于網約工來說，社會保險，包括其中與他們最息息相關的工傷保險，在參保方面較為困難。2018年曾出現過配送人員在路途中發生交通事故，醫療費花費16萬元，卻被平臺以“雙方不存在勞動關系”為由拒絕認定其為工傷。

從網約工的角度考慮，很多網約工為追求更強的靈活性及更高的薪資，會就職于多個平臺，同時利用這些平臺接單。在此情況下，多數平臺并不愿與其簽訂勞務合同，取而代之的是“勞動協議”。許多員工對于合同和協議的區分并不清晰，同時，“互聯網+”的入行程序也相較于傳統行業簡單許多，這就導致網約工的身份多數情況下屬于模糊地帶。而在現行法律制度當中，只有與特定用人單位存在勞動關系的職工才能享受工傷保險，導致新業態從業者中的靈活就業者群體不能被納入現有的強制性工傷保險體系。

2.2 核保理賠效果不理想

在無法擁有基礎社會保障的前提下，平臺會根據情況給網約工購買人身意外保險，但效果不甚理想。有一個案例，湖南一代駕司機根據平臺規定，每接一單，便相當于繳納2.35元保障金，該代駕司機生前共完成1573單，累計繳納3696元，在意外事故身亡后卻只拿到了1萬元的身故賠償金，家人表示，這與市面上應有的賠償比例相去甚遠。而事實上，平臺代為投保的行為本就存在隱患，從保險角度分析，如果拿不出有明確期限、人數和保費金額的保單，就難以排除保障金只是平臺巧立名目變相收取的費用。這反映出網約工對公司提供的保單的理賠條款等規則了解不足，導致他們日常工作中不知道哪種事故可以向公司申請保障金，更不會通過法律途徑解決此類糾紛。

除此之外，平臺多只為員工提供意外險，那么外賣配送員就會在發生事故時猶豫是先保人還是先保車，因為“人有保險，車沒有”，維修費需要自理的情況也是許多從業者面臨的問題。以市場常見外賣平臺為例，美團、餓了么都對配送時間有要求，在顧客購買準時寶產品的前提下，對超時行為的罰款也有明確規定。在此前提下，高峰期外賣騎手平均一小時要送10單左右，導致了很多騎手在路上容易發生意外，對自己或他人的生命及財產造成損害。而多數平臺并不會為員工購買相關財產保險或是第三者責任險，這便會導致平臺員工面臨取舍、自掏腰包的情形。

2.3 需求量大而產品匹配度不高

社會保險所無法涵蓋的范圍，可以由商業保險來填補。對于網約工群體來說，他們所面臨的風險特征為頻率高、損失小，而因其流動性強，投保期限可能較短。特殊的工作性質導致針對網約工工種的各類保險要求也不一致。在實踐中，平臺大多只為員工投保團體意外險，針對其他可能產生的風險，或保障效果不理想，或保費超出平臺預算，未被納入保障范圍內。

在多數平臺并未承擔相應責任的情況下，網約工群體為了自身的安全和權益，應當主動選擇購買商業保險來提供保障。而當前的現狀就是，網約工群體龐大，對相關產品的需求量也很大，但是瀏覽各大保險公司的產品，并未有針對性強的產品種類，大多仍舊主打團體意外事故保險來應對職業傷害的風險問題，這類產品繳費主體多為勞動者，同時也多存在覆蓋面較窄、理賠率偏低、保障水平不足的問題，難以充分解決新業態下從業人員的職業傷害保障問題。

3 網約工保險保障困境分析

基于目前網約工保險保障面臨的缺陷，深入展開現實困境原因分析意義重大，將為未來的制度改革及制度創新提供方向和思路。

3.1 法律概念界定不明晰

針對現存網約工參保困難、參保率低的問題，主要原因是網約工與雇主平臺的法律關系界定不明晰，導致投保責任人落實不嚴謹。根據《中華人民共和國勞動法》等法律法規規定，勞動者若想向企業申請權益保障，需要雙方構成勞動關系。而前文也提到過，部分和多個平臺都進行合作的網約工傾向于不與任何平臺簽訂勞務合同，這樣就不構成勞動關系。除多平臺與單平臺的區別外，網約工還同時存在全職、兼職，長期、臨時等區別，這些都使得網約工的勞動關系難以界定。這種管理方式相當于將企業的經營風險轉嫁到勞動者身上，在實際中更甚之，當服務過程中產生安全責任事故時，本應當由用人單位或平臺、中介等承擔的經濟責任最終都會落到勞動者頭上，而企業則在事故中置身事外。

除了我國《勞動法》相關規定的界定，在具體實踐中，多數企業依據的是2005年發布的《關于確立勞動關系有關事項的通知》，也對勞動關系的界定提出了標準，包含雙方主體的資格，勞動者是否服從單位管理，勞動者提供的勞動是否屬于單位業務組成部分三個方面，這些標準適用于傳統勞動關系的界定，而對于入行準入資格低、就職靈活、工作多樣、人員流動性強的新興的共享經濟工作模式，清晰界定的效果并不明顯。

3.2 現存保險保障制度與網約工發展不匹配

我國《社會保險法》規定，靈活就業人員可以參與城鎮職工基本養老保險和城鎮職工基本醫療保險，但是此類社會保險均需要企業和個人共同交費。對于網約工這類用工流動性大，勞動關系不明確的工作人員，現存的以勞動關系為衡量機制的保險制度有一定缺陷。雖然制度允許在沒有企業投保的情況下，個人自主繳費參保，但是這其中作為雇主的平臺方出于人員流動性及靈活經營的考慮，可能導致網約工個人需要繳納的費用比率過高，且穩定性不強。

同時，當下社會保險繳納的地域性區別明確。多數網約工屬于進城務工人員，選擇該行業就是看中了其就業期限靈活及短期的高薪水。他們往往不考慮在工作城市定居而更傾向于賺錢后回家，因此對于目前的社保機制，許多網約工自愿繳納社保的意愿并不強。而基本社會保險當中除了以上兩種保險的其他保障，如工傷保險、失業保險等均不在網約工群體可參與的保障范圍內，這顯然與目前日益壯大的共享經濟從業者人群不匹配。

3.3 保險產品不夠充足、豐富

社會保險旨在保障最基礎的權益，而商業保險作為補充的重要性也不容忽視。我國目前的保險密度和保險深度還遠不及一些歐美國家，可以說我國的保險市場滲透性還不強。其中一部分原因是產品的豐富性不足，致使許多群體諸如網約工群體甚少選擇商業保險作為補充保障。

我國市面上推廣的保險產品大多以保障范圍為標準分類，如壽險、醫療險、重疾險、年金險等，鮮少出現以職業為標準的分類形式。而發達國家或地區已經出現保險公司在主營細分職業保險以及在承保、設定價格和配置政策方面擁有更多自由，為小企業主和自由職業者提供簡單、經濟、實惠且針對其特定需求量身定制的保險。其中具有代表性的公司Next Insurance，目前有針對1300多種職業的保險產品，并針對1000多個較容易發生糾紛的業務類別，包括占星家、私人牙醫、寵物美容師、空手道教練、過敏癥專家甚至小丑等。顯然這種模式對于具有不同職業特性的人群十分合適，而我國目前缺少這類專向性高、針對性強的保險產品。

4 網約工保險保障優化建議

在了解了目前網約工保險參保率低，保障效果不理想的現狀，并且分析了其中存在的法律界定、保障制度及產品缺陷等問題后，對網約工保險保障制度改善便可以從以上問題入手具體解決。

4.1 明確網約工定位，完善社會保險制度

針對工作靈活的網約工，應當提供專項制度來劃分與平臺雙方的勞動關系，以防平臺借助法律的“灰色地帶”逃避責任，危害網約工的權益保障。同時可以嘗試建立代理機構統一管理網約工群體，將目前網約工就業的“平臺對個人”模式轉變為“平臺對代理”模式。這樣既保留了原有的工作靈活性，也提高了對網約工的管理效率，最重要的是能將保障責任真正落實。

同時，社會保障應適應新技術、新經濟的發展，不斷提高自身參保、繳費及轉移的便捷性，同時增強透明度，讓參保人輕松預知自己的未來收益，這樣才能讓更多的人積極參保。社會保險制度針對靈活就業人員的參保資格界定也應更加完善，將此類人員納入工傷保險保障范圍已經迫在眉睫，目前廣東已提出試行辦法，將一些人群拉進了工傷保險保障范圍，包括網約工、超過法定退休年齡的勞動者等，希望在試行有效后能改良并推廣至全國。

4.2 開發更多適配產品，發揮第三方作用

相比社會保險保障制度的改良，商業保險對于網約工保險缺陷的反應應當更加迅速。除員工個人需求外，平臺也希望有比意外險等產品更加契合職業特性的保險出現，這就需要當下的保險市場開發出更多、更細化的產品。比如針對網約工這類共享經濟服務人員，職業保險保障范圍可以涵蓋工傷保險、財產損失保險、第三方責任險，鑒于很多網約工會因為擔心客戶投訴而違反交通規則，甚至可以對不良投訴所造成的損失進行保障。

社會保險固然基礎，但是隨著人口老齡化的加重，國家財政對于養老金等的支付壓力也在變大，近年來的趨勢也一直鼓勵商業保險作為第三方支柱真正進入居民的保障安排。而有針對性、有保障性的產品才有購買的必要，希望各保險從業者可以深入了解各個職業的特性，推出符合需求的好產品。

4.3 積極發揮工會組織作用

網約工作為新型勞工關系的主要代表，其靈活性和低安全性為該工種的勞動權益保障維護創造了新內容，也需要新方法。共享經濟下的勞動組織平臺化及勞工關系多元化，對以傳統模式運作的勞動工會產生了沖擊，提出了新要求。傳統工會在主張代表和維護職工的合法權益的同時，應積極將網約工權益保障問題納入管理范圍。

目前網約工群體在保險保障問題上沒有完善的制度，一方面是因為新型工種的出現，需要經歷一段時間的發展，才能使得各方統籌完善;另一方面便是因為網約工群體形式分散，沒有具有話語權的組織同各個平臺溝通，或是同有關部門交涉。當前保險保障政策的研究發展是基于網約工群體不斷壯大的現狀而考慮的，而沒有代表性的工會存在，必然會嚴重影響政策的制定效率、推行速度及實施效果。因此應推進各平臺聯合工會的組建，進而推進共享數字經濟工會的成立。最后，應積極參與、影響各相關法律法規的制定與完善，真正將解決網約工的保險保障問題提上工會日程，以便更好地維護員工權益、營造更和諧的行業氛圍。

5 結語

技術的出現將引發制度的變革。“互聯網+”所帶來的新型消費模式在社會中掀起了一場颶風，而網約工保險保障的問題也在其中。保險保障，尤其是社會保險保障，是滿足員工最基本權益的方式要求，一個行業只有在沒有后顧之憂的前提下才能平穩、健康發展，否則便是虛假繁榮的景象。目前網約工行業勞工關系模糊，導致以勞動關系為基礎的社會保險普遍參保程度不高;而網約工面臨的風險特征又使得平臺購買的普通意外險核保效果不理想;同時市面上缺失具有針對性的職業保險。針對引起這些問題的社會制度、保險產品市場等問題也有解決的方向，需要政府、平臺、保險公司及工會組織作出努力，真正讓網約工保險保障規范化、有效化，讓“互聯網+”引發的變革進一步融入社會。

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