大學生互聯網消費信貸現狀、問題及對策研究
——以云南師范大學為例

普夢嬌 陳 天

（云南師范大學 云南 昆明 650500）

互聯網消費信貸是將傳統消費信貸業務與互聯網技術相結合，而形成的新型業務形式，在一定程度上為大學生拓寬了日常消費的資金來源渠道，但也存在誘導大學生非理性消費、過度消費的問題。本文以云南師范大學為例，分析大學生互聯網消費信貸的現狀、問題及原因，提出推動大學生互聯網消費信貸健康發展的對策建議。

一、大學生互聯網消費信貸現狀

（一）調查樣本選擇和調查方法

通過問卷星平臺隨機向云南師范大學本科生發放問卷，調查大學生互聯網消費信貸的使用現狀。考慮到螞蟻花唄是目前在校大學生互聯網消費信貸的首選產品，調查問卷主要圍繞螞蟻花唄的使用情況進行設計。

（二）問卷發放和回收情況

在師范類院校問卷發放500份，回收有效問卷402份。有效問卷對象包括115位男生和287位女生（女生占比較大）。從專業看，經管類專業學生179人，占比44.53%；非經管類專業學生223人，占比55.47%。問卷從花唄額度、花唄用途、還款方式、是否了解還款利率水平、是否清楚逾期后果等角度，收集云南師范大學本科生互聯網消費信貸數據。

（三）調查結果

1.螞蟻花唄額度

33.33%的學生花唄額度在1000～2000元之間，占比最多。額度在2000元以上的同學，占比29.60%，居第二位額度為500～1000元的學生占比25.12%，居第三位。額度在500元以下的學生占比最小，為11.94%。大一新生花唄額度主要在500～1000元及500元以下兩個區間，隨著年級的提高，花唄額度、消費頻率相應增加，到了大四，花唄額度更多處于2000元以上及1000～2000元區間。

2.螞蟻花唄用途

日常餐飲是師大學生使用花唄的主要用途。調查對象中女生占比較大，所以，購買彩妝護膚品也是被調查學生使用螞蟻花唄的主要原因之一。此外還包括購買服飾、電子產品及學習用品，醫療支出占比最小（圖1）。

圖1 師大學生使用螞蟻花唄的主要用途

3.螞蟻花唄還款情況

從還款來源看，大部分學生使用生活費還款，或者靠兼職收入以及向親友借錢償還螞蟻花唄欠款；4.23%的同學采用在其他平臺“借新貸還舊貸”的形式還款；1%的同學選擇平臺“套現”還款。從還款方式看，絕大多數學生首選到期自動還款或分期還款。其次，選擇提前還款或者向平臺申請延期還款；有少部分學生選擇一直不還款。

調查顯示，大部分師大學生對于螞蟻花唄消費信貸協議的具體條款不重視也不了解：66.92%的師大學生在使用螞蟻花唄之前從來不看相關協議，僅有9.7%的學生會仔細閱讀相關條款；54.48%的學生只是簡單了解各種還款方式的手續費及利率水平，并不清楚具體計算方式和分期利息；34.84%的學生對于螞蟻花唄分期還款的利率水平完全不了解。絕大部分師大學生不了解螞蟻花唄逾期不還的后果，認為逾期影響不大。相比之下，高年級學生比大一、大二學生更了解和重視花唄逾期問題（圖2）。

圖 2 師大學生對螞蟻花唄逾期后果的了解情況

4.其他互聯網消費信貸產品的使用情況

師大學生也使用其他互聯網消費信貸產品，京東金融的使用人數僅次于螞蟻花唄。除了比較知名的京東金融、唯品花、分期樂等，少數同學會選擇使用其他互聯網消費信貸平臺（圖3）。

圖3 師大學生對其他互聯網消費信貸產品的使用情況

5.大學生使用互聯網消費信貸平臺的主要擔心事項

很多學生會使用螞蟻花唄以外的消費信貸平臺，雖然大部分平臺正規合法，但仍有一些小型信貸平臺缺乏安全保障。此次參與調查的學生中有很大一部分表示，在使用互聯網消費信貸平臺時，最擔心的就是遇到平臺詐騙，造成經濟損失。個人信息泄露、接到詐騙電話也是師大被調查學生擔心的問題之一。支付是否安全排在第三位，對于分期還款利率較高的擔心只排在第四位（圖4）。

圖 4 師大學生使用互聯網消費信貸平臺的主要擔心事項

6.大學生消費習慣的變化

使用螞蟻花唄后，46.52%的學生比未使用花唄時增加了很多消費，但尚在可承受范圍內；36.32%的學生更容易沖動消費；僅有17.16%的學生認為自己的消費情況沒有變化（圖5）。六成以上的學生認為花唄等互聯網消費信貸產品，改變了自己的消費習慣，有部分學生已經習慣了這種超前消費的模式。57.21%的同學認為大學生不應該超前消費，42.79%支持大學生超前消費。

圖5 螞蟻花唄對師大學生消費情況的影響

7.大學生對金融知識普及教育的看法

超過半數的學生認為，當代大學生應當掌握基本的理財知識，并具備一定金融素養，36.32%的學生認為非金融專業學生沒必要了解理財知識，4.23%的同學認為大學生沒必要了解（圖6）。

圖6 師大學生對是否應了解理財知識的看法

近八成學生認為學校應加強互聯網消費信貸教育，17.91%的學生認為有消費信貸需求的學生才需要了解相關知識，4.23%的學生認為沒必要加強消費信貸教育。

二、大學生互聯網消費信貸存在的主要問題及原因分析

（一）大學生對消費信貸產品涉及的金融知識缺乏了解

調查顯示，師大非經濟管理類學生因為金融專業知識的匱乏，消費行為容易失控導致自己背負較重的消費信貸債務，而經管類學生雖然情況稍好，但也有一部分同學消費行為失控。師大學生總體上對于互聯網消費信貸產品不夠了解，缺乏正確認知。缺乏金融知識和生活經驗的大學生在順暢的購物體驗中，很少計算相關消費信貸產品的具體利率，對合意的利率水平缺乏具體概念，也不了解相應逾期后果。

以分期還款為例，各平臺一般都會明示分期手續費總金額、每期應還金額、每期手續費、手續費率等數據。比如，1000元的賬單辦理3個月的分期，平臺顯示手續費總金額18元，賬單日1個月后開始還款，每月應還金額339.33元（含手續費6元/期），3個月還清，1.8%的手續費率（總手續費/賬單金額=18/1000=1.8%）。1.8%的手續費率表面上看起來很低，但折合年化利率后相當于11.48%的利率水平。

很多同學對利率沒有具體概念。比如看到平臺明示“年利率16.425%（1000元用1天只需0.45元）”，不知道16.425%是很高的利率，很容易就被“1000元用1天只需0.45元”誤導，以為利率很低。

關于逾期，很多同學即便注意到產品按日利率萬分之五支付逾期利息，直覺的反應是日利率很低。實際上，該利率年化后竟然高至18.25%（0.05%*365=18.25%，單利計算），逾期越久，利息費用越高。此外，很多同學不知道逾期會影響自己的信用評級，產生信用污點，更不了解最新的互聯網消費信貸監管政策。例如，螞蟻花唄被納入央行征信系統，花唄逾期會對同學未來步入社會后的房貸、車貸等各種貸款行為產生影響，甚至會影響到工作的申請，而不只是像以前那樣，僅僅影響芝麻信用分，產生逾期費用。

（二）大學生易受周圍環境影響購買超出自己經濟能力的商品

“受周圍環境影響、追求高端奢侈消費”是刺激師大學生使用螞蟻花唄的重要因素，很多學生會為了所謂“面子”，購買超出自己實際經濟能力的商品（圖7）。比如，看到周圍朋友買了新手機、新款口紅或是最新限量版球鞋時，很多學生也會跟風購買。當日常生活費不足以滿足對上述高奢用品的消費需求時，互聯網消費信貸產品，很容易成為大學生滿足消費欲望的首選。從螞蟻花唄的用途看，師大學生比較注重物質享樂消費，花唄多用于日常餐飲、化妝用品、服飾及電子產品。這類消費中的很大一部分，對于大學生來說無疑是一種超前消費，因為他們現在主要靠父母提供學費和生活費，沒有能力也不應該高奢消費。然而每次市面上只要一出新款的電子產品、化妝品、球鞋等，很多學生還是會忍不住購買超出自己經濟能力的商品。

圖7 刺激師大學生使用螞蟻花唄的因素

（三）購物節及媒體營銷對大學生消費行為有較大影響

“雙十一等購物節的出現”及“瀏覽商品時受到營銷誘導”，也是刺激師大學生使用螞蟻花唄的重要原因（圖7）。每逢大型購物節，很多互聯網消費信貸平臺會發放臨時額度，刺激消費者的購買欲，“大牌分期免息”，“這月買，下月還，0費用”這一類廣告充斥各大網絡購物平臺。以口紅為例，蘭蔻2020年新推出的196口紅，廣告語是“予你美運一整年，從此人生開掛”，196口紅一夜爆火，蘭蔻官網一度賣斷貨；前幾年，“本宮不死，你終究是妃”的宣傳語，也讓迪奧999成了迪奧最火的口紅色號之一。師大很多女生都有這么一兩只因為廣告宣傳入手的口紅，哪怕這個色號并不適合自己，但禁不住商家的營銷誘惑。

尚未建立正確消費觀的大學生很容易在資本、算法、數據的誘導下超前消費、過度借貸，導致債務像“滾雪球”一樣越積越多，甚至超出自己的償還能力。

三、推動大學生互聯網消費信貸健康發展的對策建議

（一）大學生群體應樹立正確的消費觀

家庭、學校和社會應共同營造勤儉節約、適度消費的氛圍，引導大學生群體理性消費。正確的消費觀可以降低物質主義對大學生的影響，幫助大學生避開超前消費、過度消費和從眾消費的陷阱，減少對消費信貸產品的過度需求。家長和學校不能只關注學習，還應幫助大學生樹立正確的消費觀。

（二）高校應加強大學生金融知識普及教育

作為大學生的管理機構，高校應持續開展金融知識教育。各高校可通過舉辦金融知識講座、金融知識競賽、分析不良網貸案例等各種方式，普及消費信貸相關知識，加強誠信教育，培養具備基本金融素養，能夠理性消費、合理規劃個人財務的新一代大學生，使大學生將來進入社會后能做到量力而行、量入為出、財務平衡。

（三）網貸平臺應規范管理大學生互聯網消費信貸業務

2021年3月，銀保監會等部門聯合印發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（下稱《通知》），規定小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。由于花唄、京東白條等產品的運營主體均為全國性互聯網小貸公司，相關網貸平臺應盡快退出大學生互聯網消費信貸業務。

（四）銀行應開發能滿足大學生合理消費信貸需求的互聯網消費信貸產品

互聯網消費信貸產品在一定程度上，滿足了家庭財務狀況不佳的大學生入學時購買筆記本、智能手機等學習用品的需求。到了畢業季，大學生又面臨實習、筆試、面試等找工作的費用。很多大學遠離城區，學校周邊勤工儉學機會較少；少數貧困學生打工時間超過學習時間，大大影響了自身能力的提升。各銀行應按《通知》要求，借鑒金融科技力量，在風險可控的前提下，解決大學生消費信貸成本較高的難題，盡快開發出能滿足大學生需求的互聯網消費信貸產品，填補花唄等產品退出后的市場空白。