共同富裕下資本下鄉與農村金融互動新發展
——基于廣東省實踐的思考

李宏，陳杰英

（1.東莞理工學院馬克思主義學院，廣東 東莞 523808；2.廣東金融學院公共管理學院，廣東 廣州 510521）

黨的十九屆六中全會審議通過的《中共中央關于黨的百年奮斗重大成就和歷史經驗的決議》指出，農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把“三農”問題作為全黨工作的重中之重，加快實施鄉村振興戰略，全面推進農業農村現代化。共同富裕是中國特色社會主義現代化建設的根本奮斗目標，實現共同富裕離不開城鄉區域的協同發展。金融是現代經濟的核心，農業農村現代化建設離不開現代金融的有效支持。改革開放以來，特別是黨的十八大以后，黨和國家通過加快農村金融制度創新，強調綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監管等政策措施，農村金融發展取得了顯著成就。國家“十四五”規劃明確提出要優先發展農業農村，加快實現農業農村現代化。在現代化進程中，能否解決好工農關系、城鄉關系，在一定程度上決定著現代化的成敗。新時期工商資本下鄉與農村金融互動何以可能？何以可為？這一問題成為影響中國現代化進程、制約國民經濟發展全局、全體社會成員利益的關鍵問題，也成為全社會關注的熱點和政治決策的難點。

一、資本下鄉與農村普惠金融的文獻回顧

黨的十八大以來，習近平總書記對做好“三農”工作提出了一系列新理念、新思路、新戰略，科學回答了做好新時代“三農”工作的重大理論和實踐問題[1]。金融是經濟社會發展的重要血脈，“如果將三農比喻為人的機體，農村金融則是機體中的重要器官。”[2]農村金融包括所有儲蓄、貸款、融資以及相關規范和制度（Schmidt and Kropp，1987）。2013 年中央一號文件首次提出要鼓勵和引導工商資本進入農村，促進農村現代種養業規模化、企業化經營。此后連續八年的中央一號文件都明確提及鼓勵工商資本下鄉，從土地流轉風險制度的保障到關注農地“非農化”“非糧化”，從起初鼓勵投資種養業到十九大后提出鼓勵投資農業“全產業鏈”和促進“三產融合”發展。

由于歷史條件及社會發展所形成的城鄉二元結構性差異，造成了農村市場化程度低、農村金融體系不健全，進而導致了農村金融供需失衡（高帆，2002）。長期以來，廣大農民群體由于收入過低、收入不穩定很難獲得發展所需的資金，使得金融市場無法滿足農村金融需求（王小華等，2014）。經歷國家金融改革實踐，農村金融有所發展，但農村金融服務的覆蓋面、數量和質量都不盡如人意，與國家所需、市場所能、人民所盼的“普惠金融”訴求差距較大，主要表現在農村金融普惠成效不佳、可持續性不足、配套服務不齊等方面（高彥彬、張洋峰，2016）。由于農村現有市場機制不完善、有效制度供給不足及資源配置機制缺位，進一步阻礙了農村金融資源的集聚、轉化及使用效率，尚未形成科學、順暢的供給體系（夏國強，2014）。為防范化解金融重大風險，國家嚴格控制了新型金融，客觀上提高了小額信貸機構、村鎮銀行的準入門檻，抑制了農村金融的發展（楊軍、高鴻齋，2015）。近年來，農村地區取得長足進步，但廣大農村地區依舊缺乏金融機構和服務全覆蓋，金融服務的“最后一公里”未能打通，尚未建立農村金融全覆蓋網絡。

伴隨互聯網金融的快速發展與廣泛滲透，總體上金融科技得到快速發展，但由于農村金融需求與傳統金融體系的缺位，為以互聯網金融為代表的金融科技進入龐大的農村市場創造了機會（李國英，2015）。而今，金融科技正成為農村金融主要參與主體之一，構建了以傳統農信機構為核心、互聯網金融為重要支撐，線上線下互動優勢互補的農村金融新生態體系，進一步提升了金融的使用效率，創新了農村金融產品（馬九杰、吳本健，2014）。當然，線上社會網絡對互聯網支付、投資、融資排斥均有顯著的負向影響，且可通過中介作用對農戶互聯網支付、投資排斥產生間接影響，線上社會網絡的作用大于線下社會網絡（王奧華、孔榮，2018）。事實上，近些年互聯網金融手段興起，服務全覆蓋逐漸替代了機構全覆蓋，無論從公平角度，還是從效率角度衡量，農村金融服務都供不應求。

優先發展農業農村現代化是“十四五”時期和2035 年國家發展遠景目標的重要內容之一。金融賦能農業農村新發展，工商資本下鄉作為推動農業農村發展的“催化劑”，能夠有效彌補農戶家庭或合作社干不好或干不了的農業生產環節，利用資本力量推動原有農業產業實現規模化、企業化經營，有力推動現代農業的長足發展[3]。在這個意義上說，通過資本下鄉構筑農村普惠金融供給，有助于解決傳統金融領域長期存在的供給不平衡、不充分問題，推動金融惠及弱勢群體和貧困人群。國家鄉村振興戰略是農村普惠金融發展千載難逢的契機，農業農村在金融科技的推動下能夠提高金融服務的可獲得性、可負擔性與可持續性。同時，從農村基礎設施、農業產業企業化經營和農村制度環境方面探究金融科技促進農村普惠金融發展的可能路徑。2019 年國家多部門聯合印發的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》明確指出，要建立起“多層次、廣覆蓋、可持續、適度競爭、有序創新、風險可控的現代農村金融體系”[4]，構建“政府—市場—社會”的服務體系，系統整合政策性、商業性和社會性金融，充分發揮“兩只手”的積極作用，推動健全農村金融服務體系，助力我國農業農村現代化建設。

二、城鄉融合帶動“三大資本”的發展需求

黨的十八大以來，中國特色社會主義進入新時代，中國社會的主要矛盾已經轉化為“人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾”[5]。發展的不平衡很大程度上是城鄉之間發展的不平衡，發展的不充分更多是廣大農村地區發展的不充分。從黨的十六大提出“統籌城鄉發展”，到十八大的“城鄉發展一體化”，再到十九大的“城鄉融合發展”，建立健全城鄉融合發展的體制機制和政策體系，是國家促進城鄉融合發展的根本性舉措。為解決我國城鄉發展不平衡、農村地區發展不充分的重大難題，2019 年國家出臺《關于建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系的意見》（以下簡稱《意見》），以重塑新型城鄉關系，走城鄉融合發展之路，推動農業農村現代化。

事實上，由于農村金融改革與創新相對滯后，農村金融的產品有效供給、配套服務創新、風險管控機制等癥結尚未解決，農村金融需求與農村金融體系尚未契合，農村金融供給難以滿足農村經濟發展的需要，農業農村發展受制于金融供給[6]，亟待從農村基礎設施建設、農村“一二三”產業融合發展及激發農村消費市場等方面著手。

（一）破解鄉村基礎設施短板

由于農村發展不充分、市場機制不成熟、金融流通不暢等原因，總體上農村地區基礎設施建設不足，集中體現在對基礎設施投入統籌不夠、公益性項目政府投入不足、經營性項目社會參與不佳等方面，客觀上阻礙了農業農村的發展。根據《意見》提出的健全城鄉基礎設施一體化建設機制，需要進一步明確建設主體，健全各級投入機制。通過把鄉村基礎設施建設劃分為公益性、準公益性、經營性三大類，明確不同類型項目的投入機制和投入主體。一是鄉村道路、水利、公交等公益性強、經濟性差的設施，建設投入及運營應以政府為主；二是鄉村供水、垃圾污水處理和農貿市場等有一定經濟收益的設施，建設投入及運營要以政府、企業并重；三是鄉村供電、電信和物流等經營性為主的設施，建設主體及運營主體要以企業為主。

（二）構建農村“一二三”產業融合發展體系

推動農村“三產”產業融合發展，是新時代黨和國家對“三農問題”的重要決策部署，也是推進農業農村現代化建設的根本舉措。農村“三產”產業的融合發展，就是將農產品、加工業和銷售服務耦合發展，推動農業農村更高質量發展。推動農業生產經營模式轉變，確保農村居民獲益，創新農村發展新模式，既要依托鄉村振興國家戰略的政策供給體系，也要培育市場主體，搭建城鄉協同發展平臺，促進工商資本下鄉。

（三）激發農村消費市場潛力

農村消費市場巨大，順應農村消費市場變化趨勢，助力農村消費提質升級，有利于更有效地配置資源，促進社會生產。一是有助于拓展農村消費市場，形成新的經濟增長點。開拓農村消費市場，能夠引導農村居民根據市場需求進行生產，調整“一二三”產業結構，進一步提高經濟增長質量。二是有利于開拓農村消費市場，促進城鄉聯動、減少城鄉差別。城鄉市場相互關聯、相互促進，不斷促進城鄉兩個市場的全方位聯動發展，可以進一步促進城鄉資金、技術及商品順暢流通，實現城鄉經濟發展的良性循環。三是有助于促進農產品市場與國際接軌。通過開拓農村消費市場，推動農業經營市場化、規模化，通過新技術、新工藝的引進，提升農產品附加值，全面提高農產品的市場競爭力。

三、廣東“一核一帶一區”三類地區資本下鄉呈現不同模式

2020年5月，廣東省委省政府印發了有關健全城鄉融合發展的重要機制體制和政策體系，推動形成落實“一核一帶一區”（珠三角核心區、沿海經濟帶、北部生態區）區域發展新格局的差異化城鄉融合發展機制，建立健全工商資本服務“三農”發展的促進機制。在城鄉融合背景下，創新工商資本與農村集體經濟合作共贏模式，推動工商資本進入現代農業產業園、農旅綜合體等市場化、規模化程度高的“三農”項目，鼓勵農戶以土地經營權入股企業，實行有利于農戶盈利的分配機制。目前，根據廣東“一核一帶一區”的具體實踐，工商資本下鄉呈現不同的發展模式。

（一）工商資本下鄉助力珠三角地區農村文旅項目開發

2019 年國家印發的《粵港澳大灣區發展規劃綱要》明確提出，要把粵港澳大灣區建設成宜居宜業宜游的人文灣區和休閑灣區[7]。優美的自然生態環境是促進農村地區發展的最佳資源，佛山市南海區位于粵港澳大灣區核心城市群中心地帶，擁有大灣區天然的巨大消費市場，而西樵鎮西岸片區位于佛山南海、佛山高明、江門市鶴山三地交界，區內擁有南海灣森林生態園。2020 年11月，佛山南海區人民政府和鄉伴文旅集團簽約，擬投資超50 億在西樵鎮西岸片區打造“中國文藝青年小鎮與自然教育營地”，將該區域建設成為大灣區高品質鄉村文旅小鎮，從鄉村旅游、生態觀光旅游到休閑、演藝及會展旅游，進一步推動西樵鎮打造成為具有嶺南特色的全域旅游標桿目的地，以高品質文旅產業帶動區域高質量發展。又如，華僑城集團通過打造全新的“新型城鎮化+美麗鄉村”融合發展模式，建設江門古勞水鄉文化生態旅游度假區，將把“古勞水鄉”打造成為中國最美嶺南水鄉和粵港澳大灣區文化生態旅游度假新標桿。

（二）工商資本下鄉助力廣東沿海經濟帶農業規模化開發

2017 年12 月，廣東省人民政府印發的《廣東省沿海經濟帶綜合發展規劃（2017-2030）》明確指出，大力提升農業和漁業現代化發展水平。旨在優化沿海經濟帶農業和漁業產業結構，發展農業和漁業新業態，提高綜合效益和競爭力，推動廣東農業和漁業現代化發展。并將推進實施“一村一品、一鎮一業”富民興村發展工程，作為廣東實施鄉村振興戰略的重大行動。截至2020 年底，廣東省共形成18 個省級“一村一品、一鎮一業”漁業專業鎮，總產值接近150億元；建成近百個漁業專業村，總產值超50 億元；數十個漁業產品獲評全國名特優新農產品，為進一步打響區域特色漁業品牌，助力廣東漁業高質量發展提供強大動能。

（三）工商資本下鄉助力廣東北部山區農業高質量發展

廣東成立的農業供給側結構性改革基金（廣東省農業基金），作為金融助力廣東農業現代化高質量發展的重要舉措，成為引導工商資本服務“三農”發展重要舉措。該基金自成立以來，積極引導社會資本聚焦“三農”改革發展的重要領域，圍繞現代農業產業園、品牌農業等主線進行布局，加速推進農業農村高質量發展。該基金秉持“內部存量優化，外部優質增量”的策略，通過發揮政策引導和財政資金的杠桿撬動作用，探索形成了政府引導、企業參與、專業經營、靈活運作的新機制，組建了更具操作性的“基金+股權項目”架構，通過參股組建子基金為主、直接股權投資為輔的模式，持續推動了一大批投資項目落地。截至2020年11月，廣東省農業基金累計完成簽約認繳規模超過130 億元，募集社會資本近100億元，投資覆蓋粵東西北及粵港澳大灣區12地市，為廣東農業農村現代化建設提供動力[8]。

（四）工商資本下鄉助力農村地區融資擔保

為破解“三農”發展項目融資難融資貴問題，廣東省創新農業發展項目擔保模式，大力發展政府支持“三農”發展的融資擔保，服務于地方經濟社會發展大局。2018 年廣東省農業信貸擔保有限責任公司為30 多個廣東省級現代農業產業園區內的企業、農戶提供擔保服務，擔保項目200余個，擔保金融超過2億元。例如，梅州市平遠縣臍橙產業園“政銀擔企”合作項目，簽訂以“省擔保公司+地方政府+地方銀行+企業”四方的“政銀擔企”協議，為農業產業園區構筑融資平臺，引進社會資本更多參與“三農”項目。

四、資本下鄉與農村金融互動的邏輯

農業農村現代化建設離不開金融支持，沒有健全的農村金融體系，農業農村現代化就難以實現。在構建“雙循環”新發展格局下，持續推進廣東農業農村現代化進程，打通城鄉要素合理流通渠道，亟待明確工商資本下鄉與農村金融互動的邏輯起點、邏輯條件、邏輯生成及邏輯體系，加快推動農業農村現代化建設。

（一）“三權分置”為工商資本下鄉實現規模效益提供機會

2016 年《關于完善農村土地所有權承包權經營權分置辦法的意見》確定了廣大農村發展要堅持土地所有權、穩定承包權、放活經營權的“三權分置”改革方案，探索對農村土地產權進行分割，進一步區分農村居民角色與權利，強化對農村居民利益的保護機制。“三權分置”被譽為繼家庭聯產承包責任制后又一次“革命”，這一農村制度改制是一次重大的制度創新。與此同時，我國探索推進農村居民宅基地的改革，把農村居民宅基地的所有權、資格權及使用權也進行“三權分置”，進一步明確農村居民宅基地的集體土地所有權，確保農村居民擁有宅基地的資格權和已建房屋的財產權。國家通過探索對農村居民宅基地的“三權分置”改革，有助于放活農村居民產權相關權限，使之與我國社會主義現代化建設要求相一致。新時期我國探索農村居民相關產權的“三權分置”改革，進一步明確農村土地所有權、承包權、經營權的內容，既有利于國家有關產權制度的完善，也有利于激活生產資料、釋放農村發展活力，促進廣大農村地區的現代化發展進程。

（二）明確工商資本下鄉的“三大”前提

1.政府財政屬性資金投入基礎設施建設，減少了商業資本的投入，提高了社會資本的投資回報率。2017 年國務院印發的《關于創新農村基礎設施投融資體制機制的指導意見》提出，要建立財政、金融、社會資本和農戶等多方共同參與的農村基礎設施建設投融資格局。目前，政府依然是廣大農村地區基礎設施建設最主要的主體，要改變農村基礎設施政府單一供給主體，探求基礎設施的投入、管理及經營方式，投資管理模式應由“項目式”轉向“服務式”，同時由“競爭式”轉向“普惠式”，明確各級政府共同而有區別的責任共擔機制，提高政府財政資金使用效率。社會資本的核心特點是追求利潤，而農村基礎設施缺少足夠營利點，經濟社會發展落后的農村地區更是如此。因此，應探索建立金融、社會資本參與農村基礎設施投入機制，最大限度發揮市場優勢，通過基礎設施捆綁經營收益和衍生價值收入獲得一定比例的合理收益，從而構建農村地區基礎設施的多元投入主體。

2.明確產權屬性，提高資本流動性。一方面，對于新建的農村基礎設施，應盡量明確基礎設施的產權關系，并根據實情將所有權、使用權、經營權、管護權、處置權等權能相分離，構建更有利金融、社會資本參與的機制。另一方面，對于過去修建且產權不清的基礎設施，應結合國家有關農村集體產權制度改革，全面進行清產核資和股份量化，通過明確產權屬性，構建運營治理的有效機制。社會資本參與農村基礎設施領域的前提是獲得一定的收益，而基礎設施建設具有公益性、服務性，堅持公平與效率并重的原則，通過明確產權、實現產權資產抵押，提高社會資本的流動性，構建工商資本參與農村基建、產業發展的良性循環生態。

3.轉變農業經營方式以滿足資本對效益的內在追求。推動農業產業化發展，離不開金融及社會資本的投入，以實現農業規模化發展、市場化經營。在國家法律法規及政策文件允許的范疇內，探索將收益率較低的基礎設施建設項目與收益較高的現代農業園區、農旅項目捆綁，使之形成較大的規模效益，并最大限度促進社會資本投入農業農村的發展之中。在明確農村各類資源、項目產權的前提下，通過授權社會資本相應資源的開發權及項目運營管理權，拓展社會資本的盈利能力，既提高基礎設施供給效率，也提高項目的整體運行效益，形成多贏、共贏的新局面。同時，應在形成多方有機捆綁機制的條件下，因地制宜、因區施策，進一步探索社會資本能夠參與農業農村發展的多個領域。探索將社會資本投入農業現代園區的土地租金與基礎設施掛鉤，將企業規模化生產、經營的農產品價格與相關產品的價格捆綁，使之形成政府、企業及農戶緊密的共同發展有機體，推動農業農村的新發展。

（三）基于歷史表現制定農村信用評價體系

2018 年我國新修訂的《農村土地承包法》明確規定：“由本集體經濟組織以外的單位或者個人承包，應對承包方的資信情況和經營能力進行審查后，再簽訂承包合同。”[9]新修訂的農村土地承包法，強化了企業資質審核、經營項目審核、企業信用審核、土地流轉審核等“四個審核”。新時期促進工商資本下鄉與農村金融互動耦合，一方面要建立健全工商資本賦能農業農村發展的機制，同時健全相關配套服務機制。例如，在農村項目發展用地指標、政策性指引，積極發揮地方性金融的協同支持作用，確保工商資本發揮最大效能；另一方面，要嚴格把握工商資本下鄉準入機制常態化、規范化，確保對非農經營范圍的把控，全方位、全過程監督工商資本下鄉進程，從單一“項目式”轉向“鏈長制”發展模式，從而確保工商資本下鄉項目順利推進。

在國家鄉村振興戰略實施背景下，既要科學、合理地構建工商資本下鄉賦能機制，也要不斷構建鄉村治理新格局，為工商資本下鄉建設項目創造良好的外部環境。例如，在農戶土地流轉、農村項目引進的過程中，既要注重為農戶普及相關法律法規及具體政策舉措的內容，也要引導農戶積極有序參與相關項目的建設及運營工作，從而開創農戶、企業及政府多贏、共贏的良好局面。當然，農戶作為單一個體，在參與工商資本下鄉項目中處于相對弱勢地位，亟待切實保護好農戶的權益，充分吸收農戶的差異化意見與訴求，確保工商資本下鄉既能保護資本效益，又能真正實現惠及于民的目的。

（四）“三類資本”（商業、政府、慈善）下鄉與農村金融（村鎮銀行、合作社互助、小額貸快、抵押貸款、民間金融等）互動形成當代農村普惠金融的新生態圈

工商資本下鄉與農村“三權分置”改革形成不同層面的組合，既能激活各方活力，也能促進實現利益的合理分配。工商資本下鄉與農村金融聯動成為促進農業農村發展的必要條件，在這個意義上講，國家推進鄉村振興戰略需要強化工商資本與農村金融的作用機制，進一步解決好“三農”這一根本性問題。實現工商資本下鄉與農村金融的良好聯動，既要加大發揮工商資本下鄉的外在重要作用，也要充分發揮農村金融的內在根本性作用。其一，提升各類商業銀行對國家鄉村振興戰略的支持力度。國家引導各類銀行尤其是國有銀行面向“三農”、服務城鄉的發展戰略定位，積極推動建立服務“三農”的金融新發展事業部門，著力提高信貸輻射“三農”的覆蓋面和滲透率。例如，充分發揮中國郵政儲蓄銀行自身網點網絡優勢、資金優勢和小額信貸經驗優勢，更好地服務廣大農戶、農村中小微企業及新型經營主體等小微普惠型金融服務。其二，各類城市商業銀行要通過自身定位和發揮業務優勢，積極創新金融產品和服務方式，提升服務“三農”的基礎金融服務覆蓋面，推動城鄉資金有效融通，逐步構建與鄉村振興相匹配的金融服務體系。其三，進一步強化農村中小金融機構支農主力軍的作用。農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行等農村金融機構堅持服務地方、積極支農的定位，進一步延伸向鄉鎮、村落服務的能力，凸顯更加科學化、專業化、便民化的強大服務效力。其四，積極發揮網絡金融、小額貸款公司等其他機構服務鄉村振興的作用，作為農村金融服務地方經濟社會發展的有益補充，助力農業農村現代化建設[10]。

為打通金融服務“最后一公里”，銀行機構要把銀行卡助農服務點作為突破口，通過在農村地區設立助農服務點布放終端，提供小額取現、查詢、轉賬、繳費等簡易便民金融服務。國有銀行不斷推進助農服務點的開放式合作模式，充分利用社會資源，發展優質合作伙伴，構建農村金融生態圈，創新“銀行+供銷社”“銀行+電商平臺”“銀行+通信公司”“銀行+政企銀”等多種合作模式。例如，中國農業銀行推出“E農管家”，通過構建惠農商城、收銀幫手、繳費商城、惠農直銷、積分商城等五大板塊，將農戶、商販及批發商連接起來，探索出了一條服務生產、銷售、流通、消費全過程的服務閉環，并構建起電商、金融、消費于一體的“三農”互聯網金融生態圈。