鄉村振興戰略背景下農村金融發展創新策略

●呂保平

一、鄉村振興戰略背景下農村金融發展現狀

（一）農村“空心化”加劇，有效金融需求不足

農村不同于城市，兩者存在很大差距，主要體現在城鄉收入、就業機會以及基礎設施建設等方面，這使得農村勞動力流向城市，造成了農村人口在年齡結構上的不合理分布，導致農村地區特別是中小村落“空心化”加劇，客群年齡偏大，因此其金融產品的需求也集中在存取款、結算等基礎服務上。在人們借貸渠道選擇行為中，信任特征及其維度的影響應考慮到“社會的變遷”以及“轉型對信任的功能化社會機制產生的強烈沖擊”，因此，隨著市場化進程的推進，社會由傳統向現代轉變，信任的形成與演進模式逐漸擴散到依靠合約和公平的制度環境。面對這一社會信任發展規律，銀行需要通過轉變服務視角，提升服務水平，從而發揮“催化劑”的作用，以有效的手段加強客戶教育，加快借款渠道的市場化進程。

（二）涉農貸款主體資質偏低，風險程度較高

針對農村地區小微企業和農戶，銀行提供的貸款產品主要有“卡貸通”、個人經營貸款、個人消費貸款、扶貧小額信貸和小額農戶信用貸款。但農村經濟主體具有天然弱質性，農戶主要收入來源于務工、生產經營，或者依靠低保金等國家補助維持日常生活。地域限制造成本地金融機構難以有效為其提供各項金融服務，即使能在年末返鄉季進行客戶營銷，后續工作開展難度也較大，特別是貸款業務，難以時刻跟蹤貸款主體生活及經營情況，及時管控貸后風險。

同時，農業相比工業、第三產業，產業基礎相對薄弱，受自然因素影響大，人力成本較高，抗風險能力差，投資回報率低，“三農”信貸一直風險較高。地區金融機構由于對新產業不夠熟悉，難以及時制定針對性措施，信貸管理和風險防控工作面臨巨大挑戰。

（三）缺乏有效抵押物，涉農擔保體系待完善

農村地區農戶、小微企業及合作社在進行貸款時，缺少有效的抵押物是主要制約因素之一，落實抵押物任重而道遠。抵押物的確定受多方面因素的制約。從地域經濟看，西部農村地區經濟發展不及東部，而土地經營權能否作為抵押物，又主要取決于農村的發展程度；從政府視角看，監管部門出臺的政策偏宏觀，落實到具體操作層面存在諸多困難；從農業主體視角看，農村地區種養殖業經營風險較高且現金流不穩定，資產多為設備、種養殖對象，難以提供受認可的抵質押物；從銀行角度看，出于自身風險和管理成本考慮，對農村地區農戶、小微企業及合作社的支持往往是有心無力的。

（四）科技整合能力不足，客戶信息管理體系不健全

1.由于內部組織架構分割，科技整合能力不足，信息多呈現碎片化特征，因此在制定政策、開展營銷活動時并未得到充分利用，造成極大的客戶和信息資源浪費。另外，存量數據在初步獲取階段也呈現出不完整、不充分的情況，這阻礙了各項業務活動的開展，同時也不利于進行反洗錢等相關監管工作。

2.雖然在政策上，銀行已經提出深入開展農村信用體系三項評定（信用鄉鎮、信用村、信用戶），但基層網點實際執行效果并不理想，目前農村地區客戶基本信息仍然存在缺失。在相關資料分析中發現，目前，銀行客戶信息缺失情況均較嚴重，因此對信用風險評估體系和CRM 系統的建設也形成了阻礙。其原因一是頂層設計細化程度不夠，未對信息搜集、信用評定的具體方法、方式制定統一標準；二是相應的工作成果還未體現在考核之中，導致基層員工重視程度不足。

二、鄉村振興戰略背景下農村金融發展創新對策

目前來看，我國金融機構發展還不完全成熟，因此，在農村金融機構發展當中，應保證金融機構能夠與現代農業發展有機結合，滿足發展需求，能夠積極主動地服務農業發展，實現普惠金融服務創新，更好地推進農村經濟發展。

（一）實現供應鏈金融服務模式創新

隨著科學技術的不斷進步，我國農業技術水平不斷提升，農業產業鏈也日漸成熟。一般來講，農業產業鏈涉及環節較多，主要由生產、加工、倉儲等構成。在整個產業鏈當中，涉及到的運作主體也很多，比如，農戶、農產品收購、加工等工廠、企業等，各方相互協作，可以共同構建一個完整的產業鏈，實現物流、資金流雙向循環流通，對于金融服務需求而言，農業產業鏈當中的每一個主體都有著不同的特點和需求點，因此，存在很大不同之處，為此，想要共同發揮各個主體的優勢作用，共同促進農業經濟發展，需要實現供應鏈金融服務模式創新，實現金融產品創新，在現代農業生產各個環節注入金融資源，進而實現金融需求多樣化的目的。

比如說，在金融模式創新當中，可以依托供應鏈當中的龍頭企業，通過其核心地位的影響力和作用，為其相關的上下游企業提供擔保服務，增加誠信度，并幫助銀行做好貸后管理與服務工作，這樣可以在一定程度上減少銀行貸款的風險。目前來看，在農業金融模式創新中，常見的金融創新模式有種植貸、養殖貸等等?？梢愿鶕煌枨?，制定不同的貸款方案，從而達到精準施貸的目的，在滿足貸款人需求的同時，最大限度降低貸款風險。

（二）實現抵（質）押新模式創新

鄉村振興背景下，在金融支持現代農業發展當中，仍存在很多問題，尤其是借款人是否存有貸款抵（質）押物。為了滿足貸款需求，降低貸款風險，需求借款人提供一定的貸款抵（質）押物，比如，土地附屬建筑物、大型農機具等，只要能夠滿足抵押品特點的動產、不動產等。在抵（質）押新模式創新當中，常見的創新點多在于存貨、倉單、經營收益權等等，或者說，對于多家農戶、企業來講，還可以實行多戶聯保等方式。甚至一些地區，在政府的引導作用下，通過財政出資等方法，提供擔保服務，減少融資難、貸款難。

（三）實行金融綜合化經營服務模式創新

21 世紀是信息化的時代，農業發展也要緊隨時代的步伐，將先進的信息化技術積極融入到農業經濟發展當中，積極構建現代農業金融服務平臺，要求充分發揮銀行、保險等金融機構的優勢作用，為現代農業發展提供全方位、多層次的優質服務，同時通過完善的資金服務平臺為農業發展提供支持。比如說，對于一些大型農業企業，尤其是符合上市標準的企業，要為其上市提供支持，積極研發更多先進、科學、合理的金融產品，為農業投融資模式創新和投融資渠道拓寬提供一定保障。對于那些品質良好的農企，要提供短期融資券等服務，也就是說，要提供更優質的債務融資渠道，提升融資能力。同時，還要根據地方政策和農業發展需求，提供一些金融租賃服務。

三、鄉村振興戰略背景下農村金融創新的保障措施

（一）凸顯政府職能,為農村金融發展創新融資渠道

隨著社會經濟的迅速發展，近年來，國家針對農業經濟發展制定了一系列的扶持政策，尤其是鄉村振興戰略的實施，推進了農村金融發展創新，進一步拓寬了農村融資渠道。在其中政府始終起著重要的引導作用。因此，在農村金融發展創新當中，需要凸顯政府的職能，需要政府的經濟支持，要求在政府財政的支持下不斷地發展農業經濟。我們要利用好政府財政功能，積極完善農村金融建設。

（二）注重人才培育,保障農村金融健康快速發展

在農村金融事業發展當中，人才培養是重中之重。應積極培養懂得農業和金融知識的人才, 為創意提供支撐。鼓勵掌握金融和農業的人才加入到農村農業金融建設之中，注重物質、精神激勵，建立完善的激勵機制，以鼓勵更多人才加入到農業金融體系中。為了更好地發揮農業金融服務能力，需要保證相關人員專業過硬、素質良好。因此，必須注重人才培育，招賢納士，建立嚴格的考核制度，在農業金融體系當中，保證工作人員具有良好的職業素養和專業水平。

（三）打造金融業態,發展生態鄉村金融新路徑

相比城市的繁華與喧囂，農村更注重清幽、綠色，因此，在環境方面，農村始終占據著優勢地位。在鄉村振興戰略當中，同樣十分重視農村環境工作。因此，為了將綠色還于農村，需要我們從思想層面上，加大環境保護力度，做好生態保護和宣傳工作，將青山綠水的發展理念融入到農村經濟發展當中，要將金融服務普及到農村環境改善當中，要求積極打造金融業態，發展生態鄉村金融新路徑。

四、結束語

綜上所述，現代農業發展需要金融支持，這是一個必然選擇。當前，我國正面臨從傳統農業向現代農業的轉型期，這對金融服務提出了新的需求。但從當前金融支持現代農業的情況來看，我國對于現代農業發展十分重視，尤其是在金融服務方面，具有多元化的需求，但整體而言，目前很難達到這一要求，主要原因在于農村金融供給仍不充分，且存在不均衡現象?；诖?，要求我們必須從問題出發，找出本質原因，在鄉村振興戰略的背景下，金融機構必須主動出擊，結合地區與農業發展實際，因地制宜，有針對性地創新金融產品，及創新金融服務模式，完善農業保險體系，構建多層次、可持續的農村金融服務體系，強化農村金融服務效能。