中國農村金融機構運營績效評價及提升方向研究

周子瑩

摘 要：隨著社會經濟的不斷發展，關于農村的新政策得到廣泛的推廣，在農村興起的新型金融機構得到了一定的發展。目前，很多農村新型金融機構找到了適合其發展的農村環境，有效緩解了農村金融方面的供給不足問題，并且其規模越來越大。但是，在很多經濟較為落后農村地區，新型的金融機構在發展過程中還存在著很多問題，比如，融資較為落后，沒有強有力的技術做支撐，有較大的風險隱患等等，這些都嚴重制約著農村金融機構的發展。本文主要以農村地區的現狀來對當前的不足以及未來的發展作出淺顯的分析。

關鍵詞：新型金融機構;農村經濟;績效評價

一、農村金融機構運營績效評價概述

我國的新農村建設進程不斷加快，農村地區的經濟發展可以決定農村的未來發展，所以，農村金融機構對農村的發展起到非常重要的作用。而金融制度是農村經濟發展的重要支撐，農村金融制度可以保證農村的可持續性發展，有效的金融制度可以更好地促進農村的經濟發展。資本要素配置可以更好地維持金融制度的運作。農村的經濟發展要從金融機構的改革開始，對金融機構以及金融制度的及時更新與改革可以從一定程度上形成新農村的多元化金融市場體系，形成多層次，更加適應農村經濟發展的金融制度，更具競爭力。農村金融機構的運營績效，指的是農村地區的相關金融機構在日常運作過程當中所產生的營利活動，以及相應利潤項目。農村金融機構的運營績效和農村當地的經濟發展水平成正比，當農村金融機構的運營績效高時，農村地區的經濟發展水平也會相應得到提高，而當農村金融機構的運營績效低時，農村地區的經濟發展水平也不會有相應的發展。因此，在農村的經濟發展過程中，要重視農村金融機構的發展，更要注重農村新型金融機構的運營績效水平。

農村的金融機構主要是農村信用合作社、村鎮銀行、小額貸款公司等等，這些新興的金融機構形成了我國完整的農村金融機構體系，在未來，農村的經濟發展是需要多樣化的金融機構來引導的，那么農村金融機構的績效評價以及指標體系建立健全的問題，是農村進行經濟發展的重中之重。農村金融機構運營績效評價標準的規范合理能夠全方位地衡量新型農村金融機構的運營現狀，一套科學合理、行之有效的績效評價標準體系是需要同時具備準確性、科學性、全面性以及有效性的特點。只有這樣，才能夠不斷推進我國新型農村的建設與發展，促進農村的經濟發展。

二、我國農村金融機構運營績效評價現狀分析

（一）我國農村金融機構運營績效評價

農村金融機構的運營績效評價的建立，首先要保證相關數據與信息來源是可靠的、真實的，只有運營績效建立起來的數據真實有效的，才能夠保證金融機構最終的評價標準是合情合理，貼合實際的，這樣才能夠獲得村民的信任，更好地凝聚人心，促成團結發展的局面。其次，金融機構的運營績效評價是需要進行多方相關資料的積累，通過參考大量的專業類文獻的基礎上，再結合自身的具體情況來制定相應的運營績效評價方案。同時，要充分利用現代互聯網信息技術，運用現代統計學進行大數據分析，可以直觀地展現農村金融機構的整體運行情況。再者，針對農村金融機構的績效考核評價標準要確保涉及金融主體的多樣性，多層次的金融機構績效考核評價標準，可以很大程度上促進我國農村金融機構的發展，進而推動新型農村的經濟建設進程。最后，農村金融機構的運作績效評價標準最重要的就是行之有效，能夠通過日常工作流程實際地維護到農村地區的經濟發展。

總而言之，農村的金融機構的可持續穩定發展是需要依靠有效的運作績效評價標準的。金融機構的績效評價建立是需要充分考慮到宏觀與微觀方面的因素。金融機構自身發展的實際狀況、地方的經濟發展狀況、組織架構與經濟實力、人員素養與基本構成等等都需要進行綜合考量，從而確定評價指標。

（二）農村金融機構運營績效評價存在的主要問題及原因

當前，農村地區新型的金融機構的建立運行，是農村經濟發展的一大助力，但是農村金融機構在為經濟發展帶來機遇的同時，也暴露了許多問題。

1、農村金融機構資金來源受到一定限制，體制不健全

只有具備充足的資金，金融機構才能夠順利開展各項業務，但是現今的農村金融機構籌集資金的難度相對來說較大，沒有資金支撐，業務難以開展，就會對績效評價的運作形成一定的阻礙;在我國農村地區，目前仍然缺少充足的金融供給。在農村金融服務體系不斷完善的過程中，商業性、政策性、合作性金融體系也不斷完善，不過目前依舊存在金融供給主體缺位的現象，在大量鄉村網點撤出后，導致農村流失了大量資金，現有農村金融產品存在明顯的單一特征。同時受農村性質影響，決定了金融需求主體規模的局限，再加上農村金融需求主體形態各異，可供抵押擔保的條件不足，導致農村金融服務難以滿足需求主體的需求。和城鎮地區相比，我國農村金融服務手段還比較落后，目前仍然未形成完善的農村金融服務體制，尤其是沒有針對“三農”戰略對體制進行進一步調整，很難充分將金融機構的協同效果發揮出來，嚴重制約了我國農村金融服務水平的提升。

2、農村金融機構的從業人員素質普遍較為低下

整體外部環境較為落后，很多農村金融機構因為資金不足，很難聘請到專業性較高的相關人才，從業人員的職業技能與職業素養都普遍較低;農村金融機構的從業人員在日常工作過程中，能夠接受培訓的機會比較少，再加上培訓條件落后，知識體系不完善，進一步導致新型農村金融機構的從業人員在工作過程中不重視運營績效評價，操作不規范，制約了農村地區的金融生態環境不佳等等，導致農村金融機構很難順利運營起來，這些都影響著農村金融機構運營績效評價不能完全實行，沒有有效運作的績效評價制度，就會導致金融機構的日常工作流程混亂，從而影響新型農村的經濟發展。

3、缺乏農村金融風險化解機制

從目前的情況來看，我國農村地區的經濟發展水平還比較落后，金融環境明顯落后于城鎮地區，因此農村金融市場所面臨的風險相對較高。尤其是農業生產容易受到自然因素的影響，高風險、低收益也成為農業生產的主要特征，現有農村金融體系中缺乏風險化解機制的情況下，導致農業經營將面臨巨大風險，這也進一步增大了農村金融機構的經營難度。

4、金融供給機制不足，金融資源配置不均衡

對農村居民來說，能夠滿足其金融需求的機構網點數量不足，導致部分農村地區金融服務能力缺失，無法滿足農民對存款、結算等服務的需求。雖然我國新型農村金融機構目前呈現出了良好的發展趨勢，不過在短期內仍然無法結束農村金融機構分布不均的問題。受農村與城鎮經濟發展差異性的影響，我國農村地區難以享受到與城鎮地區同等的金融服務，尤其是在較貧困、偏遠地區，對金融機構的吸引力較小，金融資源配置不均衡。

三、提升農村金融機構運營績效的對策與未來提升方向

（一）建立健全融資渠道

在融資方面要采取就近原則，積極引導民間資本投資，重建內部資本結構，使民間資本能夠更加規范，有序地進行資金投入，不斷農村金融機構要根據實際運營情況來增加設立營業網點，通過設立網點數量的增加，不斷吸取儲蓄存款，逐漸擴大金融機構的融資渠道。再者，農村的金融機構要在日常的工作過程中努力探索業務創新，根據金融市場的發展狀態來預測制定金融機構的未來發展方案，不斷研發適合農村經濟發展的金融項目，農村的融資渠道就會慢慢打開，要先一步在融資方面形成比較完善或比較健全的融資渠道，只有金融機構的資金充足才能夠不斷的促進新型農村金融機構的發展，促進我國農村經濟的不斷發展。

對于新型金融機構來說，在對外的融資活動中應該全方位的考慮問題，只有這樣，才能夠逐步擴寬融資渠道，融資渠道打開才能夠確保農村發展有充足的資金，才能夠保證新型農村金融機構穩定的發展。

（二）完善農村金融機構資金支持

農村金融機構的發展離不開資金的支撐。現如今的金融市場發展越來越趨于國際化，當前的農村金融機構也有了一定的自主權，當農村金融機構的融資渠道建立健全之后，相應地會得到資金的大力支持，充足的資金能夠有效維持農村金融機構的日常運作，也能夠促進我國新型農村經濟的不斷發展。新型農村金融機構需要根據農村地區的現實情況，對資金結構進行精準化的劃分，確保資金能夠真正幫助到農村的金融機構發展。為了切實提高金融服務鄉村振興能力，我國應當進一步明確以農發行為首的金融機構在鄉村振興中的重要地位，持續加強對政策性、開發性金融的支持力度，為農村金融服務體系的穩定發展提供政策上的支持。通過政策落實的方式對涉農貸款浮動利率進行限制，采取限定涉農貸款利用與加大涉農貸款貼息并行的補貼政策。同時為了加強對金融機構的吸引力，各地政府還應當進一步完善涉農貸款財政獎勵補貼政策，持續加大對金融機構的財政支持力度、政策優惠力度，為金融機構在農村地區提供優質金融服務創造良好的條件。

我國的新型農村金融機構要不斷在日常運營過程中吸收存款，要將金融創新服務工作重視起來，對于金融工作進行及時的更新與改革，能夠保證農村金融機到實現可持續發展，金融創新服務可以有效地提高農村金融機構的工作效率。

（三）加強農村金融機構運營績效的風險控制

農村的金融機構在運營過程中既有收益，也存在著風險，而進行有效的風險控制是農村金融機構首要解決的問題，需要農村金融機構根據自身情況以及當地農村的實際發展情況來建立一個適合新型農村金融機構發展的方案，確保建立起來的新型金融體系能夠有效地防范風險，完全符合農村經濟的生存發展。

強化農業保險的保障功能，逐步擴大農業大災保險、完全成本保險和收入保險試點范圍。推進稻谷、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點，探索開展地方特色農產品保險以獎代補政策試點，優化“保險+期貨”試點模式。按照擴面、增品、提標的要求完善保險政策，進一步優化保險險種與費率結構。因地制宜，實行不同地域、不同風險系數、不同險種、不同費率的差異化農業保險政策，提高投保農戶繳納的保險費用和農業生產的風險匹配水平。對于農村金融機構風險的防范，其中最明顯的一點就是金融機構對外發放貸款的信用信息的使用，信用度較高的用戶可以從一定程度上增加貸款的信用保證。同時，要積極規范相應流程，形成多層次多層級的高信用度風險防范體系，這樣農村的經濟機構在融資過程中存在著高成本、高風險的特點，作為新興的農村金融機構，規模還較小，沒有形成完整的體系，工作流程也不夠規范，因此，新生的機構沒辦法支撐起農村經濟的整體發展，新型的農村金融機構主要的服務對象是農民和農村企業，在資金有限的情況下，就需要政府和相關政策進行一定的幫助，只有多方配合，才能使農村的金融機構能夠運營順利，逐漸降低其風險。因此，不論是相關政府部門還是民間的資本企業，都需要對新型農村金融機構提供較大的扶持，幫助農村金融機構健全體系，逐步促使其進行有效的風險控制，充分發揮財政杠桿的作用，推動更多的金融資源為農村經濟發展服務，為新型農村金融機構的運營服務。新型農村經營機構需要在融資的過程中就對潛在的風險進行相應的控制，增強金融機構的資金可持續性、積極性和創造性。

（四）提升農村金融機構的運營績效能力

新型農村金融機構正在穩定的發展，金融機構在日常工作過程中已經擁有了一定的自主權，新型農村金融機構要具體情況具體分析，建立健全日常運營流程與體系，形成科學有效的運營績效評價標準，這樣可以從一定程度上提高農村金融機構的運營績效能力。新型農村金融機構的運營績效是受到多方面因素影響的，因此，在培養運營績效能力的過程中，需要綜合多方面的因素進行全方位的考慮，形成多層次的方案來逐步提升農村金融機構的運營績效水平。另外，農村金融機構要及時改革其定價機制，利率定價的思路與方法要隨著農村地區的發展而改變。根據產品的成本來計算，在充分考慮到各個項目的風險水平，還應該注重預測收入，只有全方位的進行考量，進行預測，才能夠確保金融機構的運營績效能力得到提高。

新型農村金融機構的運營績效是非常重要的，高質量高效的工作能夠從一定程度上提升新型農村金融機構的運營績效，這不僅對工作人員有要求，對金融機構的日常運作手段也有要求，其中最重要的就是工作人員的整體素質和能力，優秀的工作人員能夠有效的帶動農村新型金融機構的不斷發展，因此，要提升農村金融機構的運營績效能力，也要注重對人才的培養。

四、結語

現如今，我國政府對農村地區的金融機構建立、運營十分重視，農村地區的金融機構能夠更好地推動當地的經濟發展。我國正在大力發展新型農村的經濟，雖然在其發展當中出現了各種各樣的問題，但是，隨著農村地區不斷發展，經濟逐漸發達起來。特別是農村金融機構在農村經濟發展中發揮著非常重要的作用。不斷發展現代農村的經濟，不斷增強新型農村金融機構的綜合實力。這一切都需要相關政府部門與農村金融機構等的多方配合才能夠實現。

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