民法典新規對商業銀行金融業務的影響及風險防范策略分析

徐天嘯

摘 要：近年來，商業銀行金融市場業務風險多樣且呈增長趨勢，主要面臨著信用風險、操作風險和市場風險等。本文通過對《民法典》新規相關資料的查找，發現并分析了民法典新規對商業銀行金融業務的影響，并針對性地提出了民法典新規下商業銀行金融業務風險防范策略，以期對《民法典》背景下的銀行金融業務的發展提供借鑒意義。

關鍵詞：民法典新規;商業銀行金融業務;影響及風險防范策略

一、民法典新規概述

作為新中國第一部以“典”命名的法律，《民法典》調整的是平等主體之間的法律關系，強調的是對私權尤其是對財產權的規范與保護。從國家所有權到房產制度，從家庭婚姻到鄰里糾紛，從財產歸屬到債務劃定，從遺產繼承到財富傳承，從居住權到動產質押制度，從知識產權到網絡虛擬產權，從失獨家庭到贍養老人，都能從《民法典》中找到“準繩”。

二、民法典新規對商業銀行金融業務的影響

（一）民法典新規下商業銀行金融業務面臨的挑戰

1、民法典新規對商業銀行押品管理的體系和水平提出了新的挑戰

根據民法典新修改的內容來說，盡管抵押財產轉讓后抵押權依舊附于其上，結合上文對第416條的分析，406條與416條的疊加適用有可能導致銀行的固定抵押權因后設立的購買價金擔保權益受損的情況。這種優先的擔保權既有悖于外國法律下購買價金擔保的優先權，只針對在先浮動擔保的傳統，也損害了在先固定擔保權人的利益。

商業銀行金融市場業務風險的成因。造成三大風險的出現分為內部和外部兩種因素。從內來看，一是體制機制不健全且起步較晚。金融市場業務中信貸的高風險性質決定應對其嚴控把關。但目前的信貸業審核較為寬松，缺少精細化的條例，信貸評級劃分界限不嚴格。形成了不健全的信貸機制。而此風險點易導致銀行的呆賬、壞賬，從而使得銀行信譽下降。二是從業人員專業技能水平不達標且商業銀行機構對此崗位人員缺少全面的培訓。人為的風險控制是對于風險業務把控的核心環節，缺乏人才的風險業務使得風險高于收益。三是相關理論研究缺乏。由于我國商業銀行逐步建立僅有幾十年的時間，且經濟全球化加速了業務的變化，支撐商業銀行開展金融市場業務的理論研究遠跟不上不斷發展的業務。從外來看，一是政府政策支持力度弱。金融市場對于政策的導向具有高度的敏感性，盡管目前我國已是市場經濟體制，但政策的補充作用不可小覷。商業銀行與國有銀行在承擔社會責任上具有同樣的凸顯作用。例如促進產業發展，調節社會資源配置等。政府忽視經濟規律對商業銀行提出的各項不合理要求使得商業銀行金融市場業務風險加劇。二是外部信息不對稱。商業銀行的大客戶主要來源于中小企業，但部分中小企業通過財務造假隱瞞自身真實資產負債狀況，商業銀行金融市場業務員對企業實際情況盡職調查不徹底，雙方信息嚴重不對稱，商業銀行沒有建立全面的防范機制。此類問題與中小企業經營不善和商業銀行審查不嚴都有著密切的關系。

2、民法典新規對商業銀行部分金融業務，促進了金融創新

國內商業銀行保理業務法律體系以《民法典》為核心，以《商業銀行保理業務管理暫行辦法》（以下簡稱《管理辦法》）、《關于加強銀行保理融資業務管理的通知》、《應收賬款質押登記辦法》（以下簡稱《登記辦法》）等法規為外延，對我國商業保理業務開展規定。根據《民法典》第七百六十一條規定保理合同是指債權人轉讓應收賬款給保理人，并由其提供服務。《管理辦法》第六條，銀行保理業務圍繞應收賬款展開，并以保理商為主提供多種服務為節點的一種金融服務。并且此處的保理業務為銀行在債權人轉讓應收賬款之后提供的第六條規定之服務。由此可以看出，商業銀行保理的基本交易結構：買方與賣方之間建立基礎交易合同，債權由賣方取得，并將其讓與商業銀行，與之訂立保理合同。其中，賣方是指基礎交易合同中的債權人，即轉讓應收賬款債權給商業銀行、申請壞賬擔保等服務一方;買方指的是基礎合同中承擔付款義務人，即在保理后，對保理商負有給付對價義務的一方。此外，在保理銀行與賣方之間，銀行以保理合同為內容提供服務給賣方。一般來說，保理合同由兩個合同構成，其一為應收賬款的基礎交易合同;其二為轉讓應收賬款而訂立的保理合同。正是由于債權債務之間交易結構的復雜性和法律關系的多重性，在保理業務中容易出現法律風險，這正是本文主要討論與解決的問題。

3、民法典新規對商業銀行的格式合同設計水平提出了更高的要求

預約合同：相較《買賣合同司法解釋》而言，第495條擴大了預約合同適用的范圍（即不再局限于買賣合同）一商業銀行與客戶簽訂各種意向類文件時，應該從預約合同的角度審視文件內容;格式合同：第496條對格式合同的訂立涉及的提示義務較現《合同法》規定要求更高一考慮到商業銀行與客戶簽署的合同通常屬于格式合同。因此，銀行應該調整其格式條款的呈現和說明方式，以期更完善地履行對格式條款的提示和說明義務;更區別于《合同法司法解釋（二二）》中對情事變更與不可抗力的二元化劃分，《民法典》融合二者于第533條。如發生剛剛平緩的新冠疫情事件這類難以預見、故未在合同不可抗力條款載明的事件，可能構成第533條項下的情事變更，允許當事人基于情事變更原則變更或解除合同。由是，銀行可能在如這次疫情的類似情形下面臨多個借款人要求變更合同元素的情形。基于該變化，商業銀行可以考慮在合同中設立更具體而分層次的違約責任條款，明確不同層次的借款人違約責任，以維護合同的確定性與其項下的債權;違約金約定：從第585條就違約金金額的措辭變化看，法院日后的判決可能更傾向于尊重商事主體事先的合同約定，貫徹合同雙方約定的違約金，而非在糾紛發生后依當事人請求酌情增減約定違約金。因此，銀行與客戶就合同違約金條款展開協商時應更加慎重;保證合同：第586條將默認提供保證的方式由連帶保證變為一般保證，銀行商業銀行如擬獲得保證，人連帶保證的，應在合同中做出明確規定。

4、民法典新規對商業銀行消費者權益保護尤其是隱私等個人信息的保護力度提出了更高的要求

《民法典》厘清和重申了對自然人隱私權和個人信息的保護，商業銀行在日常開展業務的過程中也必須遵守相關規定。例如，根據第1033條，除非法律另有規定或權利人明確同意，銀行不得以電話、短信、傳單等方式侵擾他人的私人生活安寧。結合上述格式合同相關條款，銀行或可在格式合同中用提示說明相關條款，取得自然人客戶的該等明示同意。在民法典頒布之前，商業銀行中有很多對于客戶的信息安全沒有充分的認識，這樣就會造成很多的信息泄露，不僅對于客戶而言，造成了很大的困擾，對于銀行本身來說，也不利于樹立正面的形象，不利于商業銀行長久的發展和進步。在民法典頒布之后，對于人民的信息等隱私安全有了明確的規定，如果出現泄漏就會造成違法，這對于今后商業銀行規范自身的行為具有很重要的推動作用。

（二）民法典新規給商業銀行金融業務帶來的啟示及經驗

在民法典的新法律規定中，雖然與商業銀行金融業務直接相關的規定和條款很少，但與其他銀行在“物權編”和“合同編”新規中的相關法律規定仍有非常密切的法律關系。這主要是因為在“物權編”中，有一種擔保抵押權實際上是一種具有直接投融資服務功能的合同，以及直接建立在抵押合同基礎上的各種直接金融貿易和其他投資服務活動，都認為應直接歸因于“合同系列”的合同基礎和法律框架，例如：擔保權的變化和法律效力的抵押物不僅完全和故意確保所有抵押財產的法律保障和不侵犯他人權利，但也不過分，故意阻止抵押物的自由化和發行量，以充分發揮了經濟效益，對于金融機構也實現了抵押權造成了一定的影響;又例如保證人承擔保障責任默認推定各種類型的變更，要求金融機構在與保障合同進行交易時，一定要特別注意各種保障方式的約定等。

不僅如此，《民法典》在對金融行業原有條款進行修訂時，也潛在化的影響作為市場經濟上層建筑的金融行業，并為其銀行金融業務帶來啟示及經驗，以及格式合同與線上消費金融，增加了“與對方有重大利害關系條款”的提示義務。

三、民法典新規下商業銀行金融業務風險防范策略

（一）優化信貸評級體系

除聘請第三方評級機構評級外，還需根據自身經營特點來找到一套適用于本行的風險監測預警機制。利用互聯網和大數據等信息技術收集盡可能多的信息，對債務人進行跟蹤。其次，建立風險評價模型，對風險績效的評價實施較為科學的方式，進一步提升投資組合的效率。最后，值得注意的一點是，不同規模的商業銀行應據其市場定位確定合適的經營戰略，中小銀行由于處于發展期，應采取擴張的金融市場業務發展策略，而大型商業銀行影響范圍更廣，因此，其金融市場業務風險的把控應更為嚴格。另外，從微觀角度來看，商業銀行需建設與實施一個專門化的金融市場風險業務管理部門，該部門的獨立性與其他部門相比更強，使商業銀行在風險管理上做到統一有效，應借鑒大型國內外銀行金融市場業務的經驗，設計和優化信貸中的每一操作流程，識別和評估風險，對于業務部門風險管理細則進行定期檢查，銀行高層應要求該部門提供風險報告。從宏觀角度來看，采取明確各方職責的審核機制是銀監會、證監會和各商業銀行的重要舉措，精細化操作風險的管理，例如對于商業銀行業務操作風險管理范圍內的籌資政策、交易信息、金融產品等內容，證監會和銀監會規定詳細而具體的參數和標準要求，減少過多干預商業銀行的管理行為。

（二）業務中加強或增加合法性審查

各銀行要切實做好金融行政審批規范性政策文件下發合法性的監督檢查工作。首先，銀行各主要部門的負責人必須親自按照有關規定負責抓管。第二，各級銀行部門要在不斷提高自身安全意識的基礎上，結合本行政區域和主管部門的實際情況，制定具體措施，及時實施，并努力確保銀行所采取的各項措施得到及時、有效的實施。第三，部門應進一步研究和改善系統，建立責任行政規范性文件的合法性檢查和審計相關的行政執法，明確的分工和審計時間單位負責，并滿足要求進步，依法設立或者明確設立有關工作機構，專門負責對有關行政執法規范性文件的行政合法性進行檢查和審計;認真研究落實專項審計職責，確保行政合法性文件審計的相關工作由行政部門的專門人員和單位的專門人員承擔。

（三）對格式合同進行全面審查并修改

對合同主體進行審查，對其合法性實施檢查，其中印章的使用需要嚴格按照相關規定;需要有較為完備的合同條款，并且在此基礎上合同文字需要具有較高的規范性，比如合同有效期、編號以及違約責任等，不能出現落項、缺項，其中最為重要的文字描述需要簡練無歧義，只有這樣才能使不同合同條款的完備。如果合同出現變更，需要及時對新合同進行重新評審。

（四）做業務時對法律允許或鼓勵的領域進行程序上的優化，進一步方便客戶

銀行要順勢而為，做業務時對法律允許或鼓勵的領域進行程序上的優化，進一步方便客戶。同時，考慮到業務變革期間，員工對新流程不熟悉、不適應甚至存在抵觸情緒，特別是新舊業務流程切換期間，績效指標異動應是情理之中。所以需要在改進方案落地實施一段時間后，對優化后的流程績效進行監測，以驗證優化后的績效指標是否達到預期要求。如果優化后的流程績效沒有達到預期效果，則需要檢討現有改進方案及實施計劃，查找問題根源，再根據新問題修正改進方案，直至實現流程優化目標。

（五）加強相關專業人員的引進和培訓

持續發展變化的金融市場業務要求商業銀行中的人力資源結構隨之改變，各種企業之間的競爭本質上都是人才的競爭，商業銀行業不例外。對于金融業務的風險控制而言，解決風險控制業務專業人員短缺的關鍵在于對金融業務風險控制人員的培訓。在加強對現有內部金融業務經理培訓的基礎上，銀行機構要及時開展內部管理培訓和業務指導，加強商業銀行人員的風險控制意識，加強風控人員對大數據和人工智能技術的掌握水平。此外，銀行還希望定期組織外部金融信息工程技術、工商管理、風險投資控制管理等金融相關學科碩士導師開展就業講座，從而為銀行人才的就業提供良好的學習和晉升機會，逐步提高風控人員的法律職業素質。商業銀行要想不斷開拓自身的業務，必須強化人才隊伍建設培養。特別是對于業務人員而言，不僅僅需要關注國家宏觀調控政策，產業經濟發展，吃透相關業務規則和掌握監管法規，具備扎實的金融產業知識，同時還需要擁有良好的商業道德素質、較強的學習能力以及積極進取的精神。全方位提高業務人員的專業水平和綜合素質，更好地適應金融市場業務的發展。人才隊伍建設的方法有三：第一，內部培養，通過聘請講師或者內部老業務員制定一套業務培訓方法，并對其業務員進行相關知識的定期考核。第二，與高校合作，輸出專業人才;第三，從外部高薪聘請專業人才。

四、結語

金融業務是作為我國金融與信息化等技術相互融合的一種新興產物。在正式頒布實施了《民法典》之后，許多相關金融服務行業都產生了深刻的影響，也為我國金融業在未來的持續健康發展和技術革命中的創新工作提供了更多的機遇。最重要的一點就是，《民法典》賦予了每一個金融企業的從業者和每一家金融企業更多的空間去進行籌劃、探索，讓每一個金融企業的從業者和每一家金融企業都能夠依據《民法典》這部新規所帶來的積累啟示和寶貴經驗，重新審視當下自身的情況，合理運用《民法典》新規為金融業務帶來的積極意義，實現法律規制框架下的金融“大繁榮”。

參考文獻：

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