金融科技時代商業銀行轉型發展的機遇、挑戰和對策研究

方怡然

摘 要：本文通過對當前金融科技發展為商業銀行轉型帶來的重要機遇進行分析，深入探討當前商業銀行在發展過程當中所需要展開的工作，并且充分結合當前金融科技發展給商業銀行轉型帶來的挑戰問題進行研究。針對存在的問題提出了相對應的商業銀行轉型措施，使得商業銀行能夠更多的借助金融科技不斷對內部的業務內容進行創新，在保證商業銀行內部穩定運轉的大前提下，不斷推動商業銀行內部結構的優化升級，搭建各部門之間的溝通橋梁。并且借助現代化的技術手段，加強商業銀行內部數字化系統的建設工作，運用數字化系統開展業務，提升商業銀行工作效率，同時也增強商業銀行內部相關業務的競爭能力，帶動商業銀行的穩定發展。

關鍵詞：商業銀行;銀行轉型;對策研究

中圖分類號：F23???? 文獻標識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.03.044

在當前金融科技發展的背景之下，商業銀行在轉型發展過程當中也受到了一定的沖擊。為了能夠更加良好地推動商業銀行轉型發展，需要抓住當前金融科技發展的優勢和機遇，不斷調整商業銀行的發展方式，在商業銀行當中融入更多的科學技術手段，并加強與科技金融公司的合作，使得銀行內部的各項業務可以借助金融科技手段，拓寬商業銀行的業務范圍，推動商業銀行的轉型發展。

1 金融科技對商業銀行轉型發展的重要機遇

1.1 解放生產力

隨著當前科技水平的不斷提升，將金融科技融入商業銀行當中推動商業銀行轉型，借助人工智能設備設施來完成商業銀行的重復性工作內容，可以有效降低在商業銀行業務開展過程當中的人力資源投入，從而降低人工成本。而且人工智能技術的應用，也可以使得整個商業銀行業務工作更加自動化。在商業銀行當中運用人工智能機器人來接待客戶可以替代標準化的人工服務，并且向傾向于自主辦理業務的客戶提供更為便捷順暢的基礎性服務，使商業銀行的專業性人才投入更加高水平的工作當中去，有效解放商業銀行內部生產力。

1.2 提高服務效率

通過對當前商業銀行內部開展業務的分析，借助金融科技推動商業銀行業務優化要以明確商業銀行業務流程為前提，從而保證相應工作人員嚴格按照工作流程開展服務，有效提升整體服務效率。同時將商業銀行的業務內容與金融科技相融合，以人工智能化的方式為顧客提供服務，可以減少在工作過程當中產生的失誤，從而保證良好的整體工作質量，提升服務效率。而且隨著科技在商業銀行業務中滲透率的增加和互聯網技術的加持，越來越多適合商業銀行經營特點的個性化軟件的誕生，使客戶足不出戶線上辦理業務成為可能，減少商業銀行在傳統經營模式中所受到的時空限制，促使顧客可以更加高效的獲得自身所需要的服務。

1.3 拓寬客群范圍

隨著商業銀行對自身業務創新和優化進程的加深，網銀和掌銀逐步替代了傳統的網點和柜面，使得客戶群體從線下向線上轉化，業務受理不僅局限于營業期間，客群范圍也不僅局限于到店客戶。這種獲客模式的巨變使7*24小時經營成為可能，不同地域的人都有成為商業銀行優質客戶的潛力。這種現象的產生使得當前商業銀行的客戶群體范圍不斷拓寬，業務的覆蓋范圍更加廣闊。通過不斷對商業銀行產品進行創新優化，將更多現代化的科學技術手段融入商業銀行的發展當中去。使得商業銀行可以借助先進的系統軟件開展工作，從而有效地拓寬了商業銀行的經營范圍，同時也能夠更加及時地將商業銀行所開展的各種新興業務推廣出去，使得越來越多的客戶群體可以及時地接收到商業銀行所開展的業務內容，加快了商業銀行內部業務信息的傳遞，為商業銀行培養潛在客戶提供了可能。

1.4 提升金融服務滿足客戶需求的能力

隨著時代的發展以及人民生活水平的提升，人們對于金融服務的需求也在不斷提高。商業銀行想要獲得更加良好的發展機遇，就需要精準對接客戶需求。而利用金融科技手段，可以更加高效地支持商業銀行對客戶各項信息的收集和處理。借助大數據分析，商業銀行可以更加及時精準地向目標客群推送適合他們的產品，不斷提升商業銀行產品信息與客戶需求的匹配度，促使服務優化升級。而通過用戶使用效果的逆反饋，也幫助商業銀行進行系統和軟件的迭代更新，使銀行的產品更好地服務于用戶，從而形成一個良性的生態閉環，帶動商業銀行更好的發展。

1 金融科技時代銀行轉型發展面臨的挑戰

1.1 面臨管理文化的制約

商業銀行經營發展過程當中，由于其所面臨的金融風險相對較多，商業銀行的管理基調更多的是以穩健發展為主。而金融科技恰恰屬于新鮮事物，其推廣過程當中必定會對當前商業銀行的管理理念產生一定的沖擊，這也就使得商業銀行在實際發展過程當中對于金融科技接受能力相對較弱。無法對商業銀行的管理理念進行創新，也就導致商業銀行在實際發展過程當中，會由于對金融科技融入得不夠充分，而與金融科技時代創新轉型的機遇失之交臂。另一方面，受到當前商業銀行內部管理理念的影響，商業銀行在各項業務的運行過程當中強調規范性，整體流程較為復雜。在實際業務開展過程中審批流程繁多，而且商業銀行內部業務的研發周期相對較長，也就導致其不能夠緊跟金融市場變化，及時采取行動，從而錯失良機。這種管理文化制約所導致的時滯性，在金融科技賦能的浪潮下，的確給商業銀行的發展帶來了一定的限制作用。

1.2 面臨傳統組織架構的阻礙

我國商業銀行在發展過程當中，采用的是縱向組織結構，這種結構容易導致商業銀行內部之間存在利益差異問題。由于商業銀行內部各部門之間獨立性相對較強，工作目標不一致，且存在一定的競爭性，為了能夠給部門帶來更多的利益，商業銀行內部所擁有的資源也在不斷進行流動，但僅停留在部門內部流通而沒有在部門與部門之間流動與共享。也就使得各部門對信息的掌握不夠充分，從而出現商業銀行內部業務類型重復和客戶群體分割的狀況，導致其他部門人員在實際工作中，無法借助這些信息開展業務，造成了資源的未充分利用，甚至因為這堵“人為的墻”給商業銀行造成損失。而金融科技恰恰可以有效推動各項數據信息的處理和傳遞，使資源的共享與傳播擺脫人為因素，更加高效與便利，從而推動商業銀行業務的創新與發展。但是商業銀行這種傳統的組織構架嚴重阻礙著金融科技在銀行內部資源優化配置方面所發揮的作用，也就限制了商業銀行的發展。

1.3 面臨科學技術的限制

在當前的金融科技時代，商業銀行更多的是以科學技術為基礎，對接銀行業務需求，將科技手段與市場需求進行整合，通過高科技對數據信息的收集處理，平臺搭建，鏈路關聯而開展服務，科技的嵌入使商業銀行可以更加順暢地實現轉型。誠然，科技的運用需要相應技術的支持，而我國商業銀行對于相關領域的科研投入力度不足，各種技術的實踐應用欠缺，也就使得當前市場中存在的商業銀行產品和服務平臺魚龍混雜，專業性不足，客戶使用體驗差，問題層出不窮。不可否認的是部分商業銀行所運用的金融科技，更多的是照搬模仿，全然沒有具體問題具體分析的實踐性創造，也就導致當前存在部分商業銀行內部即使運用了金融科技，但是實際的應用效果并不顯著甚至適得其反。同時，我國商業銀行的IT系統大部分來源于多個技術服務商，這類軟硬件產品的系統靈活性相對較差，擴展能力較弱，改造難度大，常常牽一發而動全身，嚴重違背商業銀行的成本與效益原則。難以滿足引入金融科技的環境條件，也就使得推動商業銀行IT系統與金融科技系統相兼容的工作停滯不前，從而影響了商業銀行對于金融科技的引入和應用。

1.4 面臨金融科技復合型人才欠缺的問題

金融科技背景之下，商業銀行的轉型發展，需要創新，而創新之要義，在于人才。當前商業銀行內部的工作人員，更多的是以經管類專業為主，他們在商業銀行當中從事資產負債及中間業務，熟悉金融，但對科技的認知較少，所掌握的科技知識也不夠充分，因此也就限制了其在商業銀行內部進行創造的可能性。同時商業銀行想要在金融科技背景之下更加科學地進行轉型發展，也需要能夠將商業銀行內部的運營狀況與科技手段相融合，使商業銀行這艘古老的金融巨輪在金融科技的浪潮下乘風破浪、穩健行遠。這就需要有專業性的人才運用金融科技手段對當前商業銀行內部系統進行創新與升級，同時要求可以根據經營需求定期、不定期地對系統進行維護。而銀行內部能夠滿足即懂金融又懂技術的金融科技復合型人才稀缺，也就使得商業銀行在實際轉型過程中，仍然需要借助外力，進而導致系統軟件的匹配度與商業銀行的發展需求之間存在一定的落差，限制了商業銀行的發展步伐。

2 金融科技時代推進商業銀行轉型發展的對策

2.1 始終保持以用戶為中心，創新管理文化

商業銀行在經營發展過程當中要始終保持以用戶為中心，圍繞用戶開展業務并且創新管理文化。不斷提升商業銀行的個性化服務，以滿足當前客戶日益增長的個性化需求，給予用戶更加舒適的金融體驗。以優質的服務為商業銀行培養忠實客戶，帶動商業銀行的良性發展。這要求商業銀行更加重視用戶的需求和體驗，將用戶放在整個業務的核心。不斷對用戶進行分析，以適當調整商業銀行的經營發展戰略。并針對用戶的需求不斷對業務內容進行創新和優化，提供用戶所需要的金融產品，使得用戶愿意選擇該商業銀行，從而帶動商業銀行的發展。要想不斷提升商業銀行對于用戶的重視程度，首先，需要銀行內部各部門人員都充分認識到用戶需求對商業銀行發展的重要作用，這就需要創新商業銀行內部管理文化，加強企業文化建設。其次，需要在商業銀行內部構建較為舒適的工作環境，并且加強企業文化的內部宣傳工作，凝心聚力，將企業的文化態度融入商業運作當中去，更加注重對客戶的理解與關懷。

2.2 構建科技金融發展部門，優化組織架構

在金融科技時代大背景下，要想推動商業銀行的轉型發展，需要在商業銀行內部構建科技金融發展部門，借助科學技術手段，不斷對商業銀行內部的組織結構進行優化，使得商業銀行內部架構更加完善。實踐中，首先需要分析商業銀行的發展需求，之后建立符合商業銀行發展需求的金融科技部門，同時制定較為完善的管理制度，最終打通各部門人員與金融科技部門間的協作鏈路。通過科技金融發展部門的運作將商業銀行的業務工作，以更加多元化的形式呈現出來，有效拓寬商業銀行的業務范圍，使得商業銀行的業務內容能夠以更多的形式出現在客戶面前，供客戶選擇。同時，通過在商業銀行內部加強科技金融部門建設工作，有效促進了商業銀行內部各項業務信息的交流與傳遞，促使各部門人員借助這些信息更好地開展業務，滿足客戶需求，從而不斷提升自身工作效率，有效地對自身的業務內容進行相應的創新和改進，不斷提升當前商業銀行內部業務的靈活性。

2.3 不斷加強數字化建設的投入

數字化建設在商業銀行轉型發展道路上的作用不言而喻，因此，需要商業銀行不斷加強數字化建設的投入，通過加大資金投入，引進各種先進的軟硬件設備，提升當前商業銀行內部工作人員借助這種設備設施開展業務的效率。通過運用先進的科學技術手段，構建商業銀行內部的信息系統，使得商業銀行能夠對自身客戶金融消費行為進行歸納總結，對客群精準分類，并借助大數據對客戶的相應信息進行分析，從而針對客戶的需求向其推薦個性化的服務內容，進一步滿足客戶不斷增長的金融需求，給予顧客更加高質量的服務體驗。加強數字化建設工作，借助當前的互聯網數據技術，不斷推動商業銀行內部各項業務的傳遞和傳播，使得客戶能夠第一時間獲取到當前商業銀行的對應業務信息，從而給予客戶更多的選擇，使得客戶在有需求時能夠及時地想到該商業銀行并進行業務交流，進而為商業銀行培養忠實客戶。同時商業銀行也需要加強與金融科技公司的合作，通過借助金融科技公司的技術優勢，使得商業銀行的運營系統更加安全高效、靈活便利。

2.4 引進并培養轉型發展所需要的優秀人才

在商業銀行不斷進行轉型發展的過程當中，優秀人才發揮著舉足輕重的作用。因此，商業銀行更加有必要引進高素質專業化的優秀人才，推動其開展更加高端的業務內容，帶動商業銀行的穩定發展。這要求商業銀行進一步加強與高校間的合作，為符合條件的金融科技人才提供一定的崗位實習機會，使其對商業銀行的運作有一個較為全面的認知，為日后人才的引進與發展打下良好的基礎。與此同時，也需要不斷加強商業銀行內部員工的培訓力度，聘請專家對相應的員工進行培訓，使員工學習到最前沿的金融科技知識，提高科學素養，推動金融科技知識在實踐中的應用。除此以外，還需要不斷推動企業內部金融科技人才的培養工作，通過構建金融科技人才培養平臺，促使人才之間相互交流，使得這些人員在互相學習中，不斷提升自身的業務素養。在不斷加強商業銀行內部人才培養過程當中，要注重對于商業銀行內部工作人員的考核，以便更加及時地獲取到當前商業銀行內部員工的工作狀態。針對工作人員在工作過程當中存在的不足之處對其進行專業化培訓，使其工作過程中能夠對自身工作質量負責。并且要將金融科技知識融入對員工的考核體系當中去，這樣可以有效提升商業銀行內部員工對于金融科技知識的認知程度，保證其在后期的工作過程當中，能夠熟練地使用商業銀行內部所采用的各種金融科學技術工具設施，有效推動商業銀行各項業務的順利開展。

3 結語

身處于經濟發展和科技水平提升的浪潮之下，我國金融機構的經營模式在探索中不斷前進，金融行業的未來越來越多地倚仗數字化技術，向著更高端邁進。而在金融科技時代發展的裹挾下，我國商業銀行也受到了一定的沖擊。商業銀行想要抓住更大的發展機遇，必須全力推進內部的轉型升級，將科技力量融入商業銀行的發展之路，創新出更加多樣化的業務品類，有效削減成本，提高效能，提升廣大客戶的滿意度與忠誠度，從而實現商業銀行在金融科技時代下的華麗轉型，最終達成穩健行遠的經營目標。

參考文獻

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