互聯網經濟背景下商業銀行供應鏈金融發展研究

王華

摘 要：現階段當中，其互聯網覆蓋面越來越廣泛，對于其商業銀行領域當中也起到了相當重要的作用，針對其供應鏈的金融發展起到了至關重要的推動作用，對于整個產業鏈條具有積極的發展意義。在現階段的市場競爭下其創新壓力和企業需求的變化極大地促進了我國商業銀行的供應鏈進入服務的發展和推動。針對供應鏈金融來說，商業銀行在發展其供應鏈金融的過程中也面臨著各種風險，因此需要對其中可能出現的風險作出評估和規避，以此來最大限度地發揮其供應鏈金融創造的價值。

關鍵詞：互聯網;經濟;商業銀行;供應鏈;金融發展

引言：現階段當中，供應鏈金融發展屬于互聯網經濟下商業銀行大力發展的一種模式，屬于一種全新的融資模式體制，其本身借助于核心企業來實現對供應鏈上下游各個節點的企業進行高度的整合為一個企業整體，以此來實現商業資本與實體經濟的有效結合，連接資金流、信息流和現代物流，以此來實現供應鏈金融服務的良好發展，針對于商業銀行和供應鏈上下游的企業發展可以提供一系列全新的局面。現階段當中，互聯網、云計算、大數據等新一代信息技術的全面發展，使得線上供應鏈金融可以有效地實現商業銀行的發展，不斷增強其經濟效益和社會效益。

一、供應鏈金融

供應鏈金融，即為根據其相關的特定產品供應鏈上存在的因素來實現企業的高度整合，比如真實貿易背景和供應鏈主導企業的信用水平等，借助于對上下游中小企業的資金流、物流和信息流來實現企業內部的風險控制轉化為供應鏈，可以實現對風險的合理控制，針對企業在日常的運營行為來對企業自身的現金流進行評估，在和銀行的配合下實現金融產品和貸款操作，以此來對整體的供應鏈系統進行融資安排。

二、互聯網背景下供應鏈金融的新趨勢

現階段的互聯網供應鏈金融態勢當中，造成了交易成本下降、產業鏈分析成本下降、客戶獲取的便捷性增加等多個方面的變化，在本文當中對幾個方面的變化做出了分析。

首先，在風險管理方面措施變化，傳統的供應鏈進入業務當中，其風險主要存在于供應鏈企業之間的現金流方面，對特定的賬戶需要實現封閉賬戶管理來進行風險控制，借助于直接現金流賬戶的控制方式對貸款進行回收。但是相對于互聯網背景下的供應鏈進入對于其業務存在的風險，需要給予互聯網的基礎上，實現對供應鏈金融服務收集，其中海量的客戶數據當中存在著潛在的風險因素。

其次，和物流企業的合作模式發生了變化。互聯網的發展對物流企業帶來了積極的促進意義，因此互聯網技術和物流的結合下，產生了物聯網，借助于互聯網的靈活性與靈敏性深入物流的各個環節，實現了多個方面的資源進行整合，比如資金流、信息流、物流，其中存在的數據在儲存的同時還需要充分的分析，進行自動化預警平臺的建設，以此來實現和物流企業的高效互動，對于其中存在的風險問題進行及時的扼殺。

最后，對于供應鏈金融營銷策略的變化來說，商業銀行當中傳統供應鏈金融的營銷模式可以借助于產業鏈來進行企業的再次營銷，對于互聯網思維來說，需要對傳統的營銷策略進行轉化，實現新模式、新趨勢的呈現。

三、我國商業銀行供應鏈金融模式發展近況

在我國的供應鏈金融模式發展狀態當中，完整的供應鏈可以將其看做一條微笑曲線，其中的中間位置屬于核心企業，可以實現對上下游企業的全面管理，核心企業強大對應的上下游企業也會強大。在這個過程當中，小企業的分布較廣，數量較多，且具有融資周期短、頻度高、金額小、用款急等特點。由于銀行本身對企業的信息難以掌握，其放款的效率比較低。如果人工監控，則在成本的審核方面比較大，但是簡化監督和流程很容易形成操作風險。針對于企業本身的供應鏈金融，實現電子信息的處理就非常必要，保證其效率的同時進行成本的降低。借助于電子化的渠道和平臺，銀行可以實現對供應鏈授信業務的用途的監管，確保其信息的及時性、準確性，在銀行業務風險方面可以得到有效降低，對于小企業的融資實現批量化操作和企業的協調發展都起到了有效的作用。供應鏈的金融業務當中，主要依賴于供應鏈上下游企業的信息流，因此銀行的布局當中，多個銀行都將供應鏈金融業務從“線下”搬到“線上”，建立起了供應鏈金融網銀平臺。平臺經濟相對于具備互聯網屬性的銀行領域來說，具有挑戰和機遇并存的狀態。借助于互聯網與金融技術的高度融合，可以最大限度地發揮其銀行的優勢和互聯網平臺的特點，實現全面、優質的金融服務的提供。

針對于銀行領域的網銀平臺當中，可以借助于銀行企業當中存在的銀企直聯模式對商業銀行的供應鏈上下游當中存在的小企業、核心企業、倉儲監管機構、交易市場等多方面的合作內容實現有效的對接，保證其信息流可以得到全面掌控和統一管理。針對于小企業用戶來說，核心企業以及物流倉儲企業等所實現的內部資金管理系統、供應鏈管理平臺、電子商務網站可以最大限度地實現其信息的嵌入，進行“1+N”供應鏈的實時分享，同時對于其中存在的信息交易數據也可以實現有效的完成，最終完成供應鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。

針對于在線融資功能在供應鏈經營當中出現的“平臺金融”模式來說，其銀行內部自有的銀行資金支付系統可以和核心企業銷售系統實現有效對接，針對于核心企業進行平臺客戶的增加，以此來為其進行指定優質代理商的訂單融資提供必要的服務。在代理商小企業的訂單生成之后，如果需要融資操作，可以進行信息平臺的登錄，進行在線融資申請的發起，以此來實現對具備融資需求的訂單提供金融服務，銀行部分可以根據其提交的訂單來進行一定比例貸款資金的發放，資金可以及時地向核心企業的賬戶進行發放，以此來保證資金專用款項的用途。

此種方式借助于電子化金融服務，相比較“貸款到期跑銀行”的傳統方式來說，其對于經銷商來說可以自主進行貸款還款進度的掌握，在資金的可支配靈活程度方面相對較好，節約了在業務進行過程當中所浪費的時間和資金成本，對于“融資難、融資貴”的問題可以最大限度的改善和緩解。比如在對招商銀行的智慧供應鏈金融平臺當中，針對平臺可以進行供應鏈上下游企業的訂單、應收賬款、存貨和運輸倉儲等信息的有效分類規劃，以此來根據需求進行供應鏈各方面的有效傳遞。針對客戶可以實現多方面測試出當前的貸款資金的金額，以此來實現貸款自助申請的發起。與此同時，平臺還可以實現在線自動審批，實時放款。

四、互聯網背景下我國商業銀行供應鏈金融營銷策略問題

基于互聯網背景下的金融供應鏈發展來說，其營銷方面存在一定的問題，需要針對其問題來做出優化和改善，本文當中根據以下幾個方面進行了分析。

首先，對于融合互聯網發展供應鏈金融的戰略意義方面存在認識不足的狀態，在商業銀行當中發展供應鏈金融的服務，需要保證其商業銀行自身的資產業務可以得到最大限度的增長，其利潤得到增加的同時，還需要借助于供應鏈金融全套服務方案來實現商業銀行其他相關業務的全面增長，以此來保證存款業務、中間業務都可以借助于供應鏈金融業務得到推動發展。針對于互聯網的商業銀行來說，需要實現高層次的遞進。

其次，部分商業銀行與互聯網的結合程度方面還存在欠缺現象。現階段當中互聯網時代的不斷發展，其商業銀行內部在適應市場的環境變化方面已經得到了初步的發展，在這個發展過程當中，商業銀行本身需要快速地適應市場所發生的變化，在機制、營銷思維方面都實現和互聯網的高度結合。借助于多個方面來實現互聯網思維的深度優化，比如營銷、渠道整合以及互聯網的應用方面。作為商業銀行來說，需要在日常的運營管理生產過程當中，樹立起危機意識，對自身的銀行內部進行改革優化，不斷適應市場變化，從而保證市場的生存活力。

最后，對于其風控的措施方面比較單一。在供應鏈的金融服務業務方面，商業銀行采用的風險控制方式手段主要為產業鏈上下游企業之間的現金流控制和結構性的授信制度安排方式。此種方式可以對供應鏈融資中的相關風險問題進行有效的規避，但是此種方式所需要實施的成本和實施的效率相比較目前的互聯網手段來說，屬于復雜的狀態，因此針對于高頻低金額客戶來說不利于操作。

五、商業銀行供應鏈金融營銷策略措施

1.重點方向

其一，在生態賦能方面，拓維發展新空間。深耕五大獲客場景，聚焦四大領域，優化生態獲客布局。打好重點領域攻堅戰、場景服務滲透戰、場景創新升級戰等“三大戰役”。

其二，在數字經營方面，打造經營新陣地。依托商業銀行供應鏈服務平臺，發揮供應鏈金融對公數字化經營突破口帶動作用，增加觸達渠道、提升客戶體驗、減負基層一線、打造供應鏈金融經營新陣地。

其三，在場景創新方面，釋放發展新活力。結合區域特色、分析場景運用和交易特點，為客戶定制場景化解決方案、行業綜合服務方案、大客戶定制方案，提升供應鏈服務的核心競爭力。

其四，需要夯實基礎，強化風控。嚴把準入關口，優化預警處理機制，強化風險和合規管理，筑牢風控防線，助力業務穩健發展。

2.行動要點

（1） 打好供應鏈升級戰役

首先，需要重點攻堅五大獲客場景。一是核心企業類場景要抓全鏈條服務，聚焦全產業鏈鏈條交易，重點打通產業鏈上下游，著力提升全鏈條、全場景服務能力，提高產品覆蓋度、核鏈比及有效獲客場景數量，摒棄壘大戶做法，全力守住頭部優質核心企業存量份額。二是縱深發展政府平臺類場景。聚焦智慧政務、教育、醫療、軍隊等細分場景，要通過供應鏈業務平臺的直聯，確保形成采購流程業務數據閉環。三是電商類場景要爭取有突破，分析所在區域頭部電商平臺痛點問題，基于信息流、物流和資金流信息，創新電商場景化數據貸服務。四是攻堅頭部物流企業及冷鏈物流等細分領域，推動與優質物流類企業合作，聚焦物流數據、交易數據，打造定制化綜合服務方案和創新產品。

其次，聚焦拓展四大重點領域。一是重點支持制造業戰略新興產業，向新能源、高端裝備、新能源汽車、航空航天等領域傾斜，按照產業圖譜延展深挖、深耕細作，以核心龍頭為原點，不斷向產業兩端輻射，實現上下游全鏈條、全流程、全場景服務覆蓋，提升核鏈比和多產品覆蓋，打造供應鏈端到端的綜合解決方案。二是聚焦醫院、藥品交易平臺等醫療衛生產業鏈關鍵切入點，結合區域發展特點，因地制宜促發展。著力拓展長期合作關系的醫院，打造服務標桿;借力大型藥品批發流通企業，共同營銷推進與醫院合作;協同當地衛健委，借力政府推進營銷;借助藥品藥械交易平臺，從平臺維度進行產業鏈服務拓展。三是基建領域要抓穿透服務，要結合建筑企業與項目實際情況，以創新產品為抓手，通過建設單位穿透服務基建供應商、勞務分包商等，實現批量獲客活客;聚焦新基建領域，加速將供應鏈金融服務嵌入5G基站建設、特高壓、城際高速鐵路和城市軌道交通等重點領域，搶抓發展機遇。四是聚焦農業痛點難點，因地制宜探索建立加快農業全產業鏈發展的供應鏈場景服務方案，基于長期、穩定交易關系和“三流”數據信用，循著產業鏈條，將創新服務延展到農戶，助力鄉村振興。

最后，需要打好全鏈條、全場景服務滲透戰。全力延伸服務觸角，從應收應付環節，向提供從上游招投標、訂單、入庫、發票，到下游預付、經銷商、終端消費的全鏈條、全周期、全場景供應鏈服務轉變，提升交易源頭獲客、快速擴展全鏈條的服務能力。同時打好場景創新升級戰。供應鏈業務的特點是“一場景一方案”，因此場景創新是供應鏈業務發展的核心競爭力，場景創新能力是做好供應鏈業務的必備能力。要結合區域發展和特色場景，深入分析場景運營和交易特點、客戶痛點難點問題，量身定制金融服務方案。

（2） 加強數字化經營提升智能服務力

一是推進數字化經營常態化運行，充分發揮供應鏈服務平臺線上陣地的重要作用，依托平臺積極營銷拓展客戶，并對平臺客戶開展產品交叉銷售，提升產業鏈鏈條客戶在線產品覆蓋度。二是用好平臺“數字儀表盤”實現精準導航，充分發揮“供應鏈數字化儀表盤”的洞察大腦作用，結合儀表盤數據，及時分析研判業務發展情況，快速調整策略措施;三是要高度重視平臺推送的分區域、分機構的重點行業、目標客戶商機，迅速制定營銷方案，按圖索驥，快速跟進，實現商機全程跟蹤管理和有效轉化。

（3） 強化數字風控與合規管理

一是夯實準入關口，嚴格執行白名單客戶的準入標準，實行動態準入、退出機制，實現供應鏈金融業務的健康、可持續發展;二是施行全流程風險跟蹤管理，實時監測核心企業、鏈條企業財務數據、市場輿情、股權變更、交易情況等信息變動，及時、準確處理預警信息，做好多維度風險預判，根據不同情況制定處置方案;三是認真落實各項業務風控要求，特別是強化落實經營主責任人和客戶經理的主體責任，嚴格執行信貸政策和相關產品管理制度，重點落實審批決策意見相關要求，切實防范操作風險;四是堅決貫徹小微企業減費讓利政策要求，供應鏈業務小微企業收費機控功能上線后，在滿足“質價相符”的前提下，對小微企業做到應免盡免。

3.具體措施

首先，需要實現互聯網發展供應鏈當中的金融和戰略層面的高度融合，商業銀行內部需要不斷地加強其供應鏈金融業務的認識，從而將其深入到銀行自身的戰略業務當中。在企業內部進行戰略目標的深化，實現企業全局的認識統一，以此來為商業銀行發展供應鏈金融業務打下堅實基礎。

其次，還要和物流企業進行良好的合作，實現倉儲運輸的大數據積累和供應鏈的理解加深。商業銀行本身具備其資金優勢、風控技術。在物流企業內部采用收取監管服務費的模式，商業銀行可以根據其實際特點來實現供應鏈金融產品為基礎的理財產品開發，借助于物流資金使得物流企業通過服務賺取相關費用的同時，還可以對企業的資金進行盤活。

最后，還有不斷地完善其風控措施。作為銀行方面，采用基于互聯網的風險控制手段并與過往風控手段相結合，使其發揮最大效益。在融合的過程當中，使其雙方的風控技術和思維都需要高度的融合。在這個過程當中，可以借助于互聯網的大數據分析，以此來實現高質量的數據分析，不斷探索出適應自身的風控道路，實現高度融合。

除此之外，我國的供應鏈金融市場具有規模巨大且發展前景良好的特點，但是其發展的模式還需要進一步的探索和完善，針對商業銀行來說，對于供應鏈金融的推動發展有著重要的影響和作用，屬于其核心力量和主導力量。現階段當中，對于我國商業銀行供應鏈金融的發展方面，處于被動的地位當中，被各類的金融科技公司占據了市場的大部分領域，因此需要在商業銀行內部的管理體制方面作為主要的入手點，進行優化和改革，并且還要加強其商業銀行自身的經營思維模式，實現思維理念的轉換，對于銀行企業之間的合作需要實現有效的促進，商業銀行應當逐步扭轉銀企合作模式。在這個過程當中，需要明確自身的角色，主動參與到供應鏈的金融業務當中，實現合作關系的良好構建，以此來營造出一個良好合作氛圍。并且還要對銀行本身存在的內部業務的操作流程進行簡化，將其中存在的形式主義和行政主義作風進行摒棄，實現精簡冗雜部門和業務流程，對于銀行的業務辦理效率可以起到一個提升的作用。還要基于市場調研來實現對產業鏈條的分析，根據企業自身的發展情況來為企業提供出一系列優質服務，實現企業銀行的共同成長。

六、結束語

綜上所述，對于現階段互聯網經濟背景下，商業銀行的供應鏈發展轉型當中，借助于互聯網的優勢特點，可以實現商業銀行和互聯網思維的高度融合，對現有業務進行互聯網化，利用人文營銷的方式，來不斷地改善優化自己供應鏈金融業務的營銷策略。保證其供應鏈金融與互聯網兩者的不斷融合，為消費者帶來全新的服務體驗，實現增強其社會經濟價值。

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