基于數(shù)字普惠金融的農(nóng)村金融支持與鄉(xiāng)村振興研究

肖振宇，張安琪，張瀟瀟

(南京審計大學 金融學院，江蘇 南京 211815)

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來，我國持續(xù)將解決“三農(nóng)”問題和脫貧攻堅作為新時代全黨工作的重中之重，先后出臺了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》和《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見》，以改善鄉(xiāng)村發(fā)展環(huán)境，打造鄉(xiāng)村現(xiàn)代化可持續(xù)發(fā)展格局。2020年底我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，“三農(nóng)”工作的重心發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)移：努力實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，保障鞏固脫貧攻堅成果并推動欠發(fā)達地區(qū)進入發(fā)展“快車道”，集中力量全面推進鄉(xiāng)村振興。

普惠金融旨在通過金融服務(wù)幫助更多欠發(fā)達地區(qū)的弱勢群體。數(shù)字普惠金融是科技助推下普惠金融的進階形態(tài)，是實現(xiàn)金融普惠的重要方式。近年來，在國家持續(xù)高度重視普惠金融發(fā)展的大環(huán)境下，得益于大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)的科技賦能，數(shù)字普惠金融因其信息化程度高、覆蓋范圍廣、交易成本低等顯著特點在破解農(nóng)村地區(qū)融資困境、提高農(nóng)戶金融服務(wù)可獲得性的同時也推動了鄉(xiāng)村治理模式的變革，實現(xiàn)了“金融普惠”和“有效治理”的有機統(tǒng)一。2021年中央一號文件首次提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，更好地發(fā)揮其正向效應(yīng)，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。隨著地方政府對數(shù)字普惠金融重視程度的加深和資源投入的增加，數(shù)字普惠金融勢必會為鄉(xiāng)村振興注入更多金融能量和科技特色，從而構(gòu)筑良好的農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展圈，開創(chuàng)數(shù)字賦能鄉(xiāng)村振興的新局面。

一、文獻綜述

數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等信息技術(shù)彌補了傳統(tǒng)普惠金融成本高、風控難、效率低等缺陷，具有“交易成本低、覆蓋范圍廣、傳播速度快”的特點[1]。

鄉(xiāng)村振興美好愿景的實現(xiàn)離不開資金的持續(xù)投入與支持，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的邏輯起點就在于打破農(nóng)村地區(qū)的金融排斥，以較低成本向全社會尤其是欠發(fā)達地區(qū)的弱勢群體提供較為便捷的金融服務(wù)[2]，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供強有力的金融支持[3]。在社會幫扶方面，數(shù)字普惠金融能夠促進金融資源在城鄉(xiāng)之間合理配置，向農(nóng)村經(jīng)濟社會的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，保證農(nóng)村低收入及長尾人群有平等獲得金融產(chǎn)品及服務(wù)的機會[4]，滿足了中央財政對金融幫扶精準性、可獲得性、可負擔性的具體要求[5]。

鄉(xiāng)村治理是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，推進鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化是創(chuàng)新國家治理體系、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興長遠目標的重要舉措。發(fā)展數(shù)字普惠金融有利于鄉(xiāng)村治理主體多元化、改善鄉(xiāng)村治理環(huán)境、豐富鄉(xiāng)村治理手段，從而助推鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化[6]。數(shù)字化“連接”意味著更多主體能夠參與治理，這是構(gòu)建新型數(shù)字化社會治理機制、保證村民共享數(shù)字紅利的關(guān)鍵[7]。將大數(shù)據(jù)技術(shù)嵌入農(nóng)村治理能夠有效解決人才缺失、信息傳遞遺漏、數(shù)據(jù)監(jiān)管薄弱等問題，優(yōu)化農(nóng)村治理效能[8]。

普惠金融旨在讓更多欠發(fā)達地區(qū)的弱勢群體獲得金融支持和服務(wù)，而數(shù)字普惠金融在現(xiàn)代信息技術(shù)的科技賦能下實現(xiàn)了與普惠金融理念的相互融合，是助力普惠金融升級、支持鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。國內(nèi)學者的研究大多集中在數(shù)字普惠金融能夠強化農(nóng)村地區(qū)金融供給、提升農(nóng)戶消費及收入水平、促進精準幫扶和推進經(jīng)濟增長等方面。雖然也有部分文獻提及了數(shù)字普惠金融對于鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的影響，但鮮有研究綜合金融服務(wù)與數(shù)字治理兩個方面闡釋數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間的邏輯關(guān)系。因此，梳理二者的邏輯關(guān)系對引導數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

二、數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的邏輯關(guān)系

農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的迭代發(fā)展有利于改善農(nóng)村通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)智能化水平，不僅推動了涉農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新，還催生了綜合性大數(shù)據(jù)信用信息平臺。數(shù)字普惠金融的技術(shù)優(yōu)勢成了推動農(nóng)村治理現(xiàn)代化的關(guān)鍵，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的良好局面由此形成(數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的邏輯關(guān)系見圖1)。

圖1 數(shù)字普惠與鄉(xiāng)村振興的邏輯關(guān)系圖

(一)金融支持

1.推進農(nóng)村信用信息平臺建設(shè)，助力脫貧增收

農(nóng)村地區(qū)低收入人群的信用空白是阻礙農(nóng)村金融服務(wù)普及、發(fā)展普惠金融的絆腳石。數(shù)字普惠金融能夠深化數(shù)據(jù)挖掘，解決低收入群體的征信空白問題，弱化信息不對稱，使金融信貸資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，提高農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠整合分析低收入群體征信數(shù)據(jù)及經(jīng)濟狀況，挖掘個性化信貸及金融服務(wù)需求，使金融機構(gòu)可以有針對性地設(shè)計金融普惠產(chǎn)品，實現(xiàn)對低收入群體的精準幫扶。

鄉(xiāng)村信用信息平臺是發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要基礎(chǔ)，這是因為數(shù)字普惠金融需要準確、全面、詳細的農(nóng)戶信息作為數(shù)據(jù)支撐。在數(shù)字普惠金融發(fā)展之前，農(nóng)村地區(qū)居民信用信息數(shù)據(jù)庫和信息平臺的構(gòu)建存在覆蓋范圍不全面、部門間信息壁壘堅固、評級標準不統(tǒng)一、人工搜集信息成本高等問題。數(shù)字普惠金融發(fā)展后，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)與普惠金融的交互融合使建成信用信息全覆蓋的鄉(xiāng)村信息平臺、打破數(shù)據(jù)孤島、消除信息不對稱成為可能。例如河南省盧氏縣依托區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)整合了農(nóng)村居民生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟收入信息、金融信貸信息等，搭建了我國首個打破數(shù)據(jù)壁壘的農(nóng)村信用信息平臺，大力促進了金融普惠業(yè)務(wù)的開展。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融供給模式，推進金融機構(gòu)改革和產(chǎn)品創(chuàng)新

長期以來，農(nóng)村地區(qū)因村落分散、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、營業(yè)網(wǎng)點投入不足等原因存在金融資源供給不足、資源錯配等現(xiàn)象。借助數(shù)字普惠金融，金融機構(gòu)能夠依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信工具發(fā)展手機銀行等服務(wù)，降低對服務(wù)網(wǎng)點、ATM機等物理載體的依賴。農(nóng)戶可以通過手機銀行等移動終端獲取金融服務(wù)，這在降低金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本的同時擴大了普惠金融的覆蓋范圍。

在機構(gòu)改革方面，金融機構(gòu)設(shè)置專業(yè)部門為農(nóng)村地區(qū)提供專業(yè)的金融服務(wù)。多數(shù)金融機構(gòu)成立了普惠金融部，通過下放產(chǎn)品審批和創(chuàng)新權(quán)限，賦予基層部門更多的權(quán)力，包括產(chǎn)品設(shè)計、信貸審批，提高了基層工作人員辦理普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。例如，昆山農(nóng)商行將涉農(nóng)類貸款納入“綠色通道”，制定“支農(nóng)支小綠色信貸快速審批”政策，大大提升了涉農(nóng)貸款審批速度。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)通過對農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息的建模、分析，智能化生成農(nóng)戶個性化需求菜單，進而有針對性地開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品標準化、單一化的局限，提供更加契合農(nóng)戶多樣化需求的金融產(chǎn)品及服務(wù)。例如，近幾年農(nóng)行積極利用移動終端推廣線上金融產(chǎn)品，結(jié)合各地“三農(nóng)”實際情況推出了“農(nóng)房貸”“惠農(nóng)e貸”等鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)。

3．助力鄉(xiāng)村振興，促進產(chǎn)業(yè)興旺

數(shù)字普惠金融提高了農(nóng)村金融服務(wù)的易獲性，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資與擴大再生產(chǎn)提供了資金支持。金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村金融信貸模型，依托分析結(jié)果開展針對農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)需求的精準授信，更加靈活地對貸款期限進行管理，適度調(diào)整企業(yè)信貸準入標準，通過拓寬抵押物范圍及提高抵質(zhì)押率等方式提升農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)金融支持力度。

另外，數(shù)字普惠金融催生了農(nóng)村供應(yīng)鏈的新模式。金融機構(gòu)可以依托數(shù)字技術(shù)對農(nóng)村供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)進行精細化分析，有針對性地開展產(chǎn)品營銷和風險控制，根據(jù)鏈內(nèi)各經(jīng)營主體實際資金需求提供匹配的投資理財、融資支付等金融服務(wù)，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈金融、物流、信息的交互融合，最大程度地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟帶動效應(yīng)。例如，陜西農(nóng)信將金融服務(wù)嵌入當?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈及消費鏈以豐富數(shù)字普惠金融應(yīng)用場景，因地制宜大力推進“一村一品、一縣一業(yè)”的特色發(fā)展格局，打造“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游”“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村果業(yè)”等農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)。

(二)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化

1.提高誠信意識，完善鄉(xiāng)村治理環(huán)境

一方面，金融機構(gòu)設(shè)立了普惠金融服務(wù)站或創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)中心，提供業(yè)務(wù)咨詢、創(chuàng)業(yè)指導、誠信講堂等服務(wù)，讓農(nóng)村居民了解普惠金融知識，提高防范金融詐騙的意識。另一方面，可以利用數(shù)字普惠金融的信息和技術(shù)優(yōu)勢構(gòu)建準確、全面的農(nóng)戶信用大數(shù)據(jù)信息平臺，擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面，并將征信系統(tǒng)評級結(jié)果與農(nóng)戶金融服務(wù)直接掛鉤，有效地約束農(nóng)戶的信貸行為，降低違約逃貸等不良行為發(fā)生的可能性，進而能夠顯著改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，營造誠實守信、守約踐諾的社會氛圍。

2．提升行政審批效率，提高鄉(xiāng)村治理能力

數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時意味著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，線上行政服務(wù)能力提高，解決了以往農(nóng)村行政服務(wù)大廳難以覆蓋偏遠或分散村落的問題，縮短了村部辦事流程，提升了基層組織的行政服務(wù)效率。另外，在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融的過程中，基層工作人員與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)格管理員在進行農(nóng)戶信用信息采集、金融知識科普宣傳時不僅加深了對村民財務(wù)狀況及信貸資質(zhì)的了解，還豐富了自身金融素養(yǎng)和信貸知識，進而提升村委會等基層組織的治理能力。

3.升級網(wǎng)格化治理模式，推進大數(shù)據(jù)信用監(jiān)管

綜合性信用信息平臺的建設(shè)促進了村、鎮(zhèn)、社區(qū)間的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，為網(wǎng)格化治理模式的優(yōu)化升級夯實了基礎(chǔ)。從具體層面來看，網(wǎng)格化治理按地域分布將村莊轄區(qū)分為多個網(wǎng)格單元，在每個網(wǎng)格區(qū)域內(nèi)配備專業(yè)管理人員進行信息采集與管理。數(shù)字普惠金融利用新技術(shù)手段大大降低了信息采集成本；信用體系的建設(shè)強調(diào)信用信息評級結(jié)果與金融服務(wù)直接掛鉤，信用約束大幅提升了農(nóng)戶配合信息采集的積極性，有效提高了信息收集效率，實現(xiàn)“一戶一檔案”。除此以外，金融機構(gòu)創(chuàng)設(shè)“信用超市”和“誠信基金”將村民信用等級與福利待遇掛鉤，以獎品激勵引導村民踐行信用規(guī)范，營造村落良好的信用氛圍；同時利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)創(chuàng)新“信用+治理”應(yīng)用場景，通過“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”促進政府信息公開，實現(xiàn)政府工作的透明化，有利于村民等第三方主體監(jiān)督管理，提高政府決策的科學性。通過上述舉措，農(nóng)村基于大數(shù)據(jù)信用監(jiān)管的現(xiàn)代化治理體系初見雛形。

三、發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的問題

(一)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善，信息數(shù)據(jù)庫和平臺建設(shè)緩慢

完備的農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是提升數(shù)字普惠金融服務(wù)效率、實現(xiàn)金融普惠效用的重要保障，是打通金融服務(wù)“最后一公里”的必要條件。盡管近年來我國“光纖寬帶下鄉(xiāng)入村”行動持續(xù)推進，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)量逐年遞增，數(shù)字支付市場規(guī)模穩(wěn)定增長，但城鄉(xiāng)之間數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施完備程度還存在較大差距，偏遠地區(qū)自然村的金融網(wǎng)點配置及互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率仍處于較低水平，大大限制了數(shù)字普惠金融發(fā)揮作用。

除此之外，農(nóng)村地區(qū)雖然正在構(gòu)建農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫，但是仍存在數(shù)據(jù)庫信息細則不明確、信息平臺尚未覆蓋全部村鎮(zhèn)、政府數(shù)據(jù)庫和農(nóng)村金融數(shù)據(jù)庫信息壁壘堅固等問題，嚴重阻礙了農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫和平臺的建設(shè)。

(二)村民金融素養(yǎng)不高，存在普惠金融知識鴻溝

我國農(nóng)村地區(qū)人口流動性較強，大多數(shù)農(nóng)民文化素養(yǎng)相對較低、金融知識匱乏且信用意識淡薄。長期以來農(nóng)村地區(qū)形成了傳統(tǒng)的“熟人文化”的信用環(huán)境，民間借貸行為普遍，金融機構(gòu)介入困難。隨著城鎮(zhèn)化進程的不斷推進，年輕人多外出務(wù)工，留守老人對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的了解程度更低、接受能力更差。政府部門及金融機構(gòu)對村民金融知識的更新及信用意識的提高應(yīng)給予更多重視，加大相關(guān)的宣傳教育力度。

(三)農(nóng)村地區(qū)多方協(xié)同的金融支持體制尚不健全

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施昭示著黨中央對發(fā)展農(nóng)村金融的持續(xù)大力支持，但不完善的農(nóng)村金融市場機制使政策落實度低、金融資源錯配等現(xiàn)象時有發(fā)生。農(nóng)村金融的發(fā)展需要政府的資金補助，更需要國有銀行外的城商行的大力支持。目前已有多地地方政府建立專項資金用于緩釋小微農(nóng)企融資風險，加大農(nóng)業(yè)扶持力度，但參與資金池的銀行多為有國資背景的股份制銀行，尚未惠及地區(qū)性城商行。

(四)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用場景單一，村民參與治理積極性較低

當前我國數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村治理中的應(yīng)用尚處于起步階段，主要集中在陽光村務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品的銷售推廣等領(lǐng)域，缺乏更多應(yīng)用場景，應(yīng)用的廣度和深度都有待進一步提升。同時，“數(shù)字鴻溝”使得村民參與數(shù)字鄉(xiāng)村治理的積極性較差，嚴重制約了農(nóng)村數(shù)字化治理模式的升級。

四、對策及建議

(一)完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大數(shù)字普惠金融覆蓋范圍

首先，針對在偏遠地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置成本高而盈利低的客觀實際，政府應(yīng)加大資金及政策支持力度，充分調(diào)動金融機構(gòu)的積極性。其次，要繼續(xù)完善光纖寬帶等基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，拓展農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)智能網(wǎng)點的覆蓋范圍，并替換升級部分功能落后的裝置設(shè)備。最后，鼓勵金融機構(gòu)建立更多農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)站，依托服務(wù)站提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)辦理、數(shù)字普惠知識和政策宣傳、信貸推薦及貸后管理、信息采集及信用建設(shè)等特色化便民服務(wù)，大力推進普惠金融業(yè)務(wù)向“三農(nóng)”領(lǐng)域延伸，消除農(nóng)村地區(qū)“數(shù)字鴻溝”，引導村民積極利用數(shù)字金融改善生產(chǎn)生活質(zhì)量。

(二)加強數(shù)字普惠金融宣傳教育，提升農(nóng)村居民信用素養(yǎng)

村民的技能缺乏和文化程度較低是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展緩慢的另一個重要原因。盡管當前數(shù)字普惠金融的發(fā)展拓寬了農(nóng)村金融服務(wù)的渠道，但金融知識宣傳尚未到位，未能契合數(shù)字時代的發(fā)展特色。傳統(tǒng)的懸掛橫幅、發(fā)放傳單的宣傳方式缺乏創(chuàng)新性和深度，應(yīng)通過廣播電視、互聯(lián)網(wǎng)、短視頻等途徑對數(shù)字普惠金融進行場景化演繹，強化記憶點以加深農(nóng)村居民對金融科技及數(shù)字普惠金融模式的接受度。另外，要強化行業(yè)協(xié)會和金融監(jiān)督管理部門對涉農(nóng)金融機構(gòu)的公益教育培訓，以確保其對數(shù)字普惠金融知識宣傳的準確性。

(三)強化政府主導多方協(xié)同，構(gòu)建數(shù)字普惠金融服務(wù)體系

一是加大政府部門財政支持力度，鞏固政府在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中的主導地位。政府可以對經(jīng)營數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)給予獎勵和補貼；強化貨幣政策和財政政策的引導作用，創(chuàng)新幫扶再貸款、金融債券、支農(nóng)支小轉(zhuǎn)貸等形式支持農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展；充分發(fā)揮政府財政基金的引導效應(yīng)，吸引社會資本加入鄉(xiāng)村振興資金池助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級；根據(jù)行政村的收入來源、支出去向、風險偏好制定專項盈余資金規(guī)劃方案，提升行政村盈余資金的利用率，為農(nóng)戶集體財產(chǎn)保值增值設(shè)計新方案。

二是充分發(fā)揮人行分支機構(gòu)與涉農(nóng)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)作用，構(gòu)建更具協(xié)同性的農(nóng)村金融服務(wù)體系。鼓勵銀行持續(xù)下沉服務(wù)網(wǎng)點，提高普惠金融的滲透度，為農(nóng)村地區(qū)居民提供中長期的低息信貸支持，發(fā)揮金融機構(gòu)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型等方面的重要作用；大型商業(yè)銀行要利用其資金、技術(shù)優(yōu)勢，加強與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，構(gòu)建農(nóng)村供應(yīng)鏈，助力農(nóng)村電商發(fā)展；農(nóng)村中小型金融機構(gòu)應(yīng)堅持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場定位，針對當?shù)靥厣_發(fā)新的信貸產(chǎn)品，圍繞高優(yōu)產(chǎn)業(yè)鏈，開展綜合集群金融服務(wù)，建立產(chǎn)業(yè)幫扶利益聯(lián)結(jié)機制，發(fā)揮對低收入人口的輻射帶動作用。

三是充分發(fā)揮科技企業(yè)對數(shù)字普惠金融發(fā)展的推動作用。科技是數(shù)字普惠金融發(fā)展的核心動力，首先要發(fā)揮科技企業(yè)優(yōu)勢，深化數(shù)據(jù)挖掘，降低金融服務(wù)成本并提高風險控制能力。比如將衛(wèi)星遙感、光譜識別等先進科技應(yīng)用于農(nóng)村信貸服務(wù)中，可以推進針對大農(nóng)戶的精準授信。其次，探索發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈金融，由銀行或保險公司聯(lián)合龍頭企業(yè)和地方政府打造共享平臺，使金融機構(gòu)能夠利用數(shù)字技術(shù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對鏈內(nèi)上下游企業(yè)的精準放貸和風險控制。最后，金融機構(gòu)應(yīng)當建立風險管控機制，將人員培養(yǎng)激勵、技術(shù)培訓升級、行業(yè)市場前景等納入企業(yè)風險評估模型，防止評估體系指標選取單一，再基于區(qū)塊鏈技術(shù)實時跟蹤授信企業(yè)的資金流向及風險狀況，從而拓寬風險緩釋渠道，降低道德風險。

(四)優(yōu)化數(shù)字普惠金融征信體系，打破農(nóng)村信用“數(shù)據(jù)孤島”

當前我國農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)中的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象明顯，銀行、涉農(nóng)金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門信息系統(tǒng)間尚未實現(xiàn)高度的信息共享和數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，嚴重限制了數(shù)字普惠金融精準幫扶效應(yīng)的發(fā)揮。因此，要加快推進農(nóng)村征信體系和數(shù)據(jù)共享機制建設(shè)。各地方支行可牽頭構(gòu)建信息共享平臺，鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)交互共享，打通內(nèi)外部信用數(shù)據(jù)共享通道，構(gòu)筑互聯(lián)互通的數(shù)字化征信網(wǎng)絡(luò)，擴大數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍。另外，強化信息數(shù)據(jù)挖掘，推進金融服務(wù)應(yīng)用。全面開展信用村、信用戶創(chuàng)建活動，基于農(nóng)戶信用檔案分級分類提供金融服務(wù)；與第三方機構(gòu)合作，共同設(shè)計開發(fā)信用評級標準和系統(tǒng)模塊，為普惠金融提供信用評級依據(jù)；構(gòu)建低收入群體專項數(shù)據(jù)庫，利用大數(shù)據(jù)精確捕捉低收入群眾的金融需求，為其制定創(chuàng)業(yè)貸、搬遷貸、土地流轉(zhuǎn)租賃貸等個性化的金融產(chǎn)品。最后，數(shù)據(jù)共享下的用戶隱私安全保護不容小覷，要加強身份認證、電子簽名等安全保護手段，完善異議處理、隱私泄露責任追究制度，杜絕非法竊取盜用信息等不法行為。

(五)建立“基層+數(shù)字”治理機制，激活鄉(xiāng)村治理創(chuàng)新效能

積極構(gòu)建綜合性的鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)共享平臺，加快實現(xiàn)村部與上級政府服務(wù)平臺信息數(shù)據(jù)的有效對接，打造集黨務(wù)、村務(wù)和社會服務(wù)為一體的綜合性村務(wù)信息服務(wù)平臺；依托數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)村落間的高度互聯(lián)，提升村民在鄉(xiāng)村基層治理中的參與度，暢通村民監(jiān)督渠道，利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺鼓勵村民參與村務(wù)決策，監(jiān)督村部工作，打造全民參與的基層治理機制；優(yōu)化村干晉升考核機制，采取正向激勵機制留住信息技術(shù)人才，并加強對農(nóng)村基層干部的數(shù)字金融知識、信息技術(shù)知識的教育培訓，加強農(nóng)村人才儲備；定期圍繞數(shù)字技術(shù)、普惠金融等開展講座或上門科普活動，利用新媒體加強金融知識宣傳教育，提升農(nóng)戶金融知識素養(yǎng)，最大程度地消除“數(shù)字鴻溝”。