論授信審批在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重要意義

王斐 寧夏銀行股份有限公司

一、進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要性

（一）適配宏觀經(jīng)濟形勢

為了實現(xiàn)國家經(jīng)濟能夠持續(xù)健康發(fā)展，刺激金融領(lǐng)域邁入更高平臺，在2021 年的中央經(jīng)濟工作會議上，充分肯定了我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展形勢，同時又指出我國經(jīng)濟發(fā)展需要抗住來自需求收縮、供給沖擊和預(yù)期轉(zhuǎn)弱的三重壓力，各方面都需要積極推出有利于經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的政策，保障宏觀政策穩(wěn)健有效、市場主體仍具發(fā)展活力以及注重區(qū)域協(xié)調(diào)性發(fā)展等。為深入貫徹落實黨中央國務(wù)院的決策部署，金融機構(gòu)需加快研究當(dāng)前貨幣形勢的步伐，積極部署貨幣信貸工作，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對于重點領(lǐng)域的投入以及對薄弱環(huán)節(jié)的支持工作，從而保障信貸總量穩(wěn)定上漲，同時繼續(xù)加強銀行的信貸投放能力，以防出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。

（二）適配外部監(jiān)管

自國際金融危機發(fā)生以后，外部國際監(jiān)管環(huán)境變得日趨嚴(yán)格，對于資本約束的管控也逐步加強，我國為了能夠適應(yīng)最新變化的外部監(jiān)管環(huán)境，正不斷按照協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)對資本監(jiān)管框架進行完善調(diào)整，提高資本質(zhì)量以及資本的輻射范圍，針對銀行等金融領(lǐng)域，我國也提出了更為嚴(yán)苛的要求，對于信貸客戶的借貸標(biāo)準(zhǔn)由統(tǒng)一指標(biāo)轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶的信用等級、債項等級等綜合數(shù)據(jù)進行靈活調(diào)整，因此銀行必須注重信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的開展，對資本進行合理分配。

（三）適配銀行發(fā)展需要

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的收入水平提高，銀行等金融機構(gòu)申請貸款的客戶數(shù)量逐年下降，并且銀行可提供的借貸產(chǎn)品的類型各不相同，例如有些借貸產(chǎn)品的收益高但是借貸年限長。我國目前的貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)貸款數(shù)額大、貸款時間長以及貸款相對集中的趨勢，同時，向銀行申請借貸服務(wù)的客源相對有限，并且客源的分布也很零散，整個借貸行業(yè)的發(fā)展根基不夠牢固，導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，信貸的資源配置效率也不高，因此銀行等金融機構(gòu)必須要注重信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以滿足自身發(fā)展的需求。

二、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)當(dāng)遵循的原則

（一）科學(xué)可持續(xù)發(fā)展原則

為了能夠?qū)崿F(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)合理調(diào)整，首先需要做的就是檢測其是否符合可持續(xù)發(fā)展原則，注重對新市場的開辟以及對新用戶的拓展，提高信貸服務(wù)在金融行業(yè)的地位和信貸服務(wù)的服務(wù)水平，并保持其在金融市場的領(lǐng)先優(yōu)勢，全面實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。

（二）效率效益優(yōu)先原則

信貸業(yè)務(wù)是銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行獲得盈利的主要手段，因此，在進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整時，需要注重效益效率優(yōu)先的原則，在保證不發(fā)生金融風(fēng)險和危機的情況下，可以選擇向收益較高的信貸客戶與信貸項目靠攏，保障銀行發(fā)展。

（三）保質(zhì)保量原則

不管是何種領(lǐng)域，質(zhì)量問題一直都是重中之重，尤其是在金融領(lǐng)域，更應(yīng)當(dāng)堅持保質(zhì)保量的原則，切實考慮信貸客戶的需求，加強對于信貸產(chǎn)品的管控，確保信貸產(chǎn)品的質(zhì)量，使其能夠長期穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化信貸資源的配置，推動信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（四）堅持創(chuàng)新原則

傳統(tǒng)的信貸服務(wù)已經(jīng)無法滿足信貸客戶的要求，因此銀行等相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)注重信貸結(jié)構(gòu)的升級創(chuàng)新，綜合運用各種服務(wù)手段建立全新的信貸服務(wù)方式，更好地迎合信貸客戶的多樣化借貸需求。

（五）規(guī)范化經(jīng)營原則

信貸業(yè)務(wù)作為銀行等金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)之一，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格貫徹實施國家頒布實施的每一項規(guī)章政策，準(zhǔn)確把握好金融產(chǎn)業(yè)的走向，加強對信貸業(yè)務(wù)操作的監(jiān)管，注重對政策性風(fēng)險的規(guī)避，從而保障信貸業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化經(jīng)營，并能夠健康持續(xù)發(fā)展。

三、授信審批流程的重要性

目前我國商業(yè)銀行在進行信用風(fēng)險管理時，信貸工作的核心即為授信審批，商業(yè)銀行能否嚴(yán)格按照授信審批流程操作信貸業(yè)務(wù)，直接關(guān)系到信貸工作的質(zhì)量，因此在進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整時，需要注重對授信審批的管理。

作為信貸客戶，其申請信貸服務(wù)的主要目的是為了獲得一筆資金，而商業(yè)銀行作為我國重要的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)組成部分，為了能夠給各類企業(yè)以及個人提供更好的資金服務(wù)，通常銀行內(nèi)部掌握著大量資金，對商業(yè)銀行而言，在進行資金的借貸服務(wù)時，涉及的資金流動、資金使用等都關(guān)乎到借貸企業(yè)與借貸個人的進一步發(fā)展，若借貸人員能夠和銀行達(dá)成一致，做好更多相關(guān)的借貸合作，會帶來雙贏的局面，從銀行的角度出發(fā)，嚴(yán)格遵守授信審批流程，強化授信審批工作職能，能夠在很大程度上提高借貸服務(wù)的效率，還能督促信貸結(jié)構(gòu)體系的建立，方便銀行挖掘更多的潛在客戶，進而為銀行帶來更多的收益。在整個社會的信貸服務(wù)體系繁榮發(fā)展的今天，以商業(yè)銀行為領(lǐng)導(dǎo)的金融服務(wù)機構(gòu)需要重視對授信審批工作效率的提高，對授信審批流程進行一系列改善，推動社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

雖然授信審批這一概念并不難理解，并且在實際操作中也并不復(fù)雜，但還是需要注重在授信審批業(yè)務(wù)中對可能遇到的風(fēng)險問題進行防控，對整個經(jīng)濟形勢加以考察，著力解決授信審批環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)的諸如借貸業(yè)務(wù)審查不規(guī)范、審查審批流程存在脫節(jié)現(xiàn)象等問題，保障銀行能夠?qū)π刨J結(jié)構(gòu)進行合理調(diào)整。

四、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中授信審批環(huán)節(jié)的要點

（一）把握授信審批的發(fā)展走向

由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不是一項單獨的業(yè)務(wù)，往往涉及很多部分，是一項整體性工程，其中，授信審批就是一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，起著承上啟下的作用，其主要任務(wù)就是提高信貸投向的科學(xué)性與合理性，實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)全面協(xié)調(diào)，推動信貸服務(wù)向著更高水平發(fā)展，因此需要注重以下幾個原則的踐行：首先是授信動態(tài)匹配原則，由于金融產(chǎn)業(yè)的變化速度快、變化范圍廣，因此需要遵守經(jīng)濟資本約束這個大前提，使信貸服務(wù)能夠與當(dāng)前的國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相適應(yīng)、相匹配，能夠更好地規(guī)劃授信審批的走向。其次是優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)原則，由于信貸客戶是整個信貸服務(wù)過程中的主體部分，且目前我國信貸客戶中的大部分都為固定客源，缺乏新信貸客戶的加入，因此銀行等金融機構(gòu)需要加強新信貸客戶的拓展業(yè)務(wù)開展，完善信貸客戶組成結(jié)構(gòu)。再次是區(qū)域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)匹配原則，由于不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平會存在一定差異，因此為了能夠更好地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，必須要注重此原則，使授信審批環(huán)節(jié)與當(dāng)前區(qū)域的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適配。最后是風(fēng)險收益匹配原則，風(fēng)險調(diào)整資本回報率為不同的部門之間提供了一個統(tǒng)一的收益衡量標(biāo)準(zhǔn)，主要被用作于風(fēng)險管理和績效評估，為了能夠合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，需要改善收益結(jié)構(gòu)，根據(jù)風(fēng)險等級對借貸產(chǎn)品進行定價。

（二）關(guān)注多元化信用風(fēng)險問題

對于借貸產(chǎn)品的風(fēng)險管理理念而言，不僅需要注重科學(xué)管理，還需要加強對風(fēng)險的規(guī)避與控制，由于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險來源并不單一，而是由多種風(fēng)險元素組合而成，因此信貸業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，為了能夠?qū)⑿刨J產(chǎn)品的風(fēng)險等級控制在一定的合理范圍內(nèi)，需要控制貸款的投入比例，保持正常的增長速度，此外，由于銀行等金融機構(gòu)的主要收入來源就是信貸業(yè)務(wù)，因此在提供信貸產(chǎn)品時，要注重風(fēng)險對價，關(guān)注借貸產(chǎn)品能夠帶來的最大效益是多少，同時也不能光看利潤率，要仔細(xì)研究風(fēng)險覆蓋相關(guān)概念，從根源上減少不良借貸產(chǎn)品。對于銀行而言，在向借貸客戶提供借貸產(chǎn)品服務(wù)時，需要結(jié)合多方面的校驗數(shù)據(jù)對借貸客戶的信用等級及凈資產(chǎn)相關(guān)內(nèi)容進行考核，保障借貸客戶具有承擔(dān)借貸風(fēng)險的能力。單一傳統(tǒng)的借貸產(chǎn)品目前已經(jīng)無法滿足借貸客戶的借貸需求，因此需要拓展借貸產(chǎn)品的類型，同時還需要控制借貸產(chǎn)品的額度，防止出現(xiàn)過高的融資金額，保障在遇到經(jīng)濟周期性波動時能夠盡量少的受到影響。最后一點是要注重信貸業(yè)務(wù)的環(huán)保風(fēng)險問題，需要保障在進行借貸服務(wù)時涉及的每一個環(huán)節(jié)都符合綠色環(huán)保要求，同時也要符合相關(guān)的監(jiān)管要求。

（三）注重調(diào)整改進授信審批的形式

由于進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整需要涉及很多內(nèi)容，是一項較為系統(tǒng)全面的工程，并且授信審批工作在結(jié)構(gòu)調(diào)整時起過渡作用，促成每一個操作流程之間的銜接，為此需要格外注重對授信審批形勢的調(diào)整改進，主要可以從以下幾個方面進行操作：首先，銀行等金融機構(gòu)需要主動采取措施以加強進行風(fēng)險評估的效率，適時調(diào)整信貸服務(wù)的內(nèi)容與形式，增強工作人員的服務(wù)意識與工作效率。其次，出于宏觀經(jīng)濟調(diào)整的需要，國家會根據(jù)最新的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顟B(tài)而出臺相關(guān)措施，因此銀行等金融機構(gòu)需要積極貫徹落實最新的信貸政策制度，積極面對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中遇到的問題，善于利用既定的經(jīng)濟體制促進借貸服務(wù)的發(fā)展。最后，為了滿足借貸客戶的不同需求，授信審批的形式應(yīng)當(dāng)向多元化方向發(fā)展，努力在原有的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，鞏固信貸業(yè)務(wù)在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略位置。

五、提升授信審批職能的相關(guān)措施

（一）強化風(fēng)險管理的預(yù)判能力

縱觀金融領(lǐng)域的發(fā)展，銀行等金融機構(gòu)在發(fā)展過程中遇到過各種機遇，同時也遇到過很多風(fēng)險挑戰(zhàn)，只有適時抓住發(fā)展機遇，強化創(chuàng)新意識，堅持對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化整改，才能實現(xiàn)長久健康發(fā)展。由于金融領(lǐng)域變化速度極快，每一天都會呈現(xiàn)出不同的經(jīng)濟形式，因此在當(dāng)前的經(jīng)濟大環(huán)境下，只有加快對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的腳步，強化憂患意識，才能夠有效規(guī)避金融風(fēng)險的發(fā)生，當(dāng)然，銀行等金融機構(gòu)還需要嚴(yán)格遵守并落實國家出臺的相關(guān)經(jīng)濟政策，主動把握住發(fā)展機會，轉(zhuǎn)變信貸服務(wù)意識，推進信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，實現(xiàn)貨幣政策的宏觀調(diào)控，促進信貸服務(wù)產(chǎn)業(yè)與國家經(jīng)濟政策相結(jié)合，提高自身業(yè)務(wù)辦理能力與效率。隨著我國科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高、工業(yè)化能力不斷增強、城市化進程不斷加快，為了適應(yīng)這些發(fā)展趨勢，銀行等金融機構(gòu)需要積極加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級調(diào)整，堅守底線，強化自身應(yīng)對風(fēng)險的能力，不至于在遇到信貸風(fēng)險時手足無措、坐以待斃，當(dāng)然，若遇到諸如全球金融危機等影響范圍廣且影響程度深的風(fēng)險問題，銀行等金融機構(gòu)必須要將目光集中在信貸資源配置領(lǐng)域，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)以適應(yīng)每日變換的經(jīng)濟大環(huán)境。

（二）提升風(fēng)險管控能力和綜合營銷支撐能力

為了能夠提升風(fēng)險管控能力與綜合營銷支撐能力，可以采取以下幾個措施：第一，可以加強多個領(lǐng)域的結(jié)合，基于授信方案，強化商業(yè)銀行與非商業(yè)銀行、公共集團與私人個體、信貸與非信貸產(chǎn)業(yè)的交流聯(lián)系，多方位、多角度的提升金融服務(wù)的水平和綜合收益；第二，可以更加注重對細(xì)節(jié)的把控，細(xì)化風(fēng)險管控條例，加大對風(fēng)險管控的監(jiān)管力度，統(tǒng)籌安排信貸客戶的借貸要求，為信貸客戶提供針對性的服務(wù)；第三，可以通過信貸服務(wù)機制對符合標(biāo)準(zhǔn)的信貸客戶進行短期融資授信安排，為信貸客戶提供多層次的融資服務(wù)，在滿足風(fēng)險管控要求的同時又能獲得相應(yīng)收益；第四，由于信貸客戶群體的年齡段、信用等級以及實際需求等方面千差萬別，因此銀行等金融機構(gòu)在推出信貸產(chǎn)品時需要針對不同的信貸客戶推出不同的信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)個性化服務(wù)，增加自己在經(jīng)濟領(lǐng)域的競爭力。

（三）加強授信審批工作的管理體制改革

在銀行信貸組織架構(gòu)的主要組成部分中，授信審批體制占有一席之地，并且處在較為重要的位置，對于授信審批體制而言，進行垂直集中管理取得的效率最高，并且在銀行等金融機構(gòu)中的信用風(fēng)險管理體系建設(shè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，因此需要注重對授信審批工作管理體制的改革工作，只有通過改革完善，才能提高風(fēng)險決策能力，強化風(fēng)險應(yīng)對意識，并且經(jīng)過改革的授信審批工作管理體制可以完成對信貸服務(wù)流程的合理把控，優(yōu)化信貸資源的科學(xué)合理配置，不斷推進授信審批工作向著規(guī)范化、專業(yè)化方向發(fā)展。

（四）加強授信審批工作團隊的團隊建設(shè)

現(xiàn)階段的經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變，充滿未知和挑戰(zhàn)，因此在提高信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度的同時，需要注重對授信審批工作團隊的建設(shè)，提高團隊內(nèi)部工作人員的專業(yè)技能，加強工作人員的創(chuàng)新意識與服務(wù)水平，使團隊的綜合素質(zhì)與信貸業(yè)務(wù)的實際發(fā)展水平相適應(yīng)。首先，進行授信審批工作的工作人員需要擁有認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，對待工作一絲不茍；其次，工作人員需要在工作過程中積極履行自己的工作職責(zé)，不怠慢任何一個流程，確保每個流程都按照相關(guān)規(guī)定開展；再次，工作人員需要提高自身的工作效率，在規(guī)定的時間內(nèi)保質(zhì)保量地完成自己的任務(wù)，做到不拖拉、不馬虎；最后，銀行等金融機構(gòu)需要定期對工作人員開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，及時鞏固其專業(yè)技能，除此之外，還可以建立相關(guān)的獎懲體制，對工作完成較好的工作人員進行獎勵，調(diào)動其工作積極性，對工作完成較差的工作人員進行適當(dāng)懲罰，督促其更好地工作，達(dá)到提升團隊綜合素質(zhì)的目的。

六、結(jié)語

綜上所述，雖然我國經(jīng)濟逐步達(dá)到穩(wěn)步增長的常態(tài)化水平，但隨著穩(wěn)健貨幣政策的穩(wěn)步實施和金融監(jiān)管的日趨嚴(yán)格，為了保障銀行等金融機構(gòu)能夠獲得較為穩(wěn)定的收益，必須要優(yōu)化信貸資源的分配制度，提升授信審批在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的地位。