新時期互聯網金融經濟的風險及防范策略研究

●岳 森

一、引言

隨著市場經濟的不斷發展和現代化信息技術的快速進步，使得互聯網金融經濟應運而生并實現了快速發展。與傳統金融模式相比，互聯網金融經濟具有更多的便利性、透明度等優勢，大大降低了交易各方的成本，因此其發展速度較快，但由于相關法律法規和監管制度還不夠完善，所以導致互聯網金融經濟發展呈現出不穩定態勢，存在的風險隱患較多，嚴重限制了互聯網金融經濟的持續發展。因此，必須要對新時期我國互聯網金融經濟發展狀況及其風險類型進行全面分析，根據其特點提出相應的對策建議，以強化風險防范能力，為新時期互聯網金融經濟的健康持續發展提供必要保障。

二、新時期互聯網金融經濟發展現狀及其特征

（一）互聯網金融經濟發展現狀

在現代信息技術的推動下，互聯網與金融經濟結合的進程不斷加快，由此產生了互聯網金融經濟，保險、證券等多個領域成為我國金融經濟發展中的重要組成部分。進入新時期，我國在大數據、人工智能、云計算等方面的技術不斷成熟，互聯網金融經濟發展規模不斷擴大，規范化程度不斷提升，可以為更多企業和民眾提供資金支持和金融服務。我國互聯網金融經濟發展平臺主要有兩種形式。首先是第三方平臺，支付寶是最具代表性的第三方交易平臺，可以為交易雙方提供交易擔保、清算等業務，以有效促成交易。第二種是網絡貸款平臺，而P2P網貸是最具代表性的，通過該平臺發揮了中介作用，能夠將借貸雙方的資金進行融通，以促使雙方完成借貸業務。

（二）互聯網金融經濟特征

互聯網金融經濟作為新興事物，具有明顯的特點。首先，創新性。進入新時期，科學技術快速發展，人們對網絡的依賴度不斷增加，互聯網金融經濟也在此基礎上開始產生和發展，通過對多種金融工具進行有效運用，使得金融渠道變得更加多樣化，充分體現了互聯網金融經濟的創新性特點。其次，高效性。一直以來，客戶在辦理金融業務過程中只能從窗口辦理，因此效率較低，互聯網金融的到來可以使得客戶按照相應的操作流程在最短時間內辦理完業務，其效率大大提升。最后，低成本。與傳統金融不同，互聯網金融不需要太多的營業網點，主要是依賴于互聯網而存在，因此對資金和人力資源等方面的投入相對較少，其應用和操作不僅簡單便捷，還能夠大幅度降低成本。

三、互聯網金融經濟風險主要類型

（一）信息失真風險

在互聯網金融經濟運行過程中，會計信息可以快速、直接的反映金融活動，這是互聯網金融的重要特點之一。為全面提升互聯網金融的實用性及為人們提供多樣化的金融服務，強化信息管理成為促成交易和提升信息質量的關鍵。在信息技術快速發展的推動下，互聯網金融的規模不斷擴大，有些心懷不軌的工作人員會借助互聯網金融高度開放性的特點，在職能人員職責意識不到位的情況下隱瞞、捏造某些關鍵信息，導致互聯網金融信息失真。信息失真導致互聯網金融信息反饋遲緩且不客觀，不僅提升了互聯網金融門檻，還會造成諸多的風險隱患和損失，影響了互聯網金融經濟的健康持續發展。

（二）技術層面的風險

互聯網金融是依托于互聯網信息技術而存在和發展的，技術風險尤為普遍，而導致技術層面風險的因素也較多，主要有以下幾個方面。

首先，系統安全風險。信息化網絡平臺是互聯網金融運作的基礎和依據，因此技術問題可能會誘發風險，系統加密技術仍然不完善，因此會導致風險隱患。互聯網金融業務必須要在良好的信息通信及加密基礎上實現，如果軟件存在不足，則會遭受木馬、病毒、黑客的攻擊，使得關鍵信息被泄露。互聯網金融掛載的信息技術主要是以TCP/IP技術為主，但協議安全性較差，雖然信息交互速率較高，但也存在較多的安全隱患。

其次，抵抗風險能力較弱。從相關統計數據來看，我國互聯網金融呈現出快速發展趨勢，涉及到的行業與領域不斷增多，互聯網金融機構數量及行業崗位迅速增加，但由于成立時間晚、缺乏經驗等，使其對風險的認識不到位。我國互聯網金融受到諸多因素的影響，導致相關機構抵御風險的能力較差，如果出現風險隱患，則會對整個互聯網金融經濟造成巨大打擊。

最后，金融監管不到位。作為新時代的產物，互聯網金融的發展還處于起步和探索階段，我國現有法律法規難以涵蓋互聯網金融發展全過程，尤其是有些互聯網金融產品已經超出了現有法律法規范疇，存在明顯的監管空白和漏洞。很多互聯網金融產品存在虛假宣傳的問題，對客戶信息進行竊取和非法利用，這些風險隱患將會伴隨互聯網金融發展全過程。

四、新時期互聯網金融經濟的風險防范對策

近年來，隨著我國經濟發展進入新常態，互聯網金融經濟的快速崛起和應用，對我國經濟社會發展注入了重要動力，使得新時期我國經濟社會發展迎來新的契機，互聯網金融經濟發展勢不可當。但由于互聯網金融經濟受多方面因素影響且存在著較多的風險隱患，限制了其健康持續發展及服務經濟社會發展的能力。所以，必須要采取有效措施，強化風險防范以確保互聯網金融經濟的健康發展，同時為促進新時期我國經濟社會的發展提供必要保障。

（一）完善風險防控及預警機制

高隱蔽性和強突發性是新時期互聯網金融經濟發展的重要特征，也是當前對其進行監管的重要難點。因此，強化風險防范指標控制是有效防范互聯網金融風險隱患的重要舉措。所以要充分利用大數據、互聯網、人工智能等信息技術，建立健全預警機制。借助大數據手段可以對互聯網金融經濟發展過程中所產生的各類數據信息進行全面篩選、分析，對潛在的危機及問題進行事先預判、控制和防范。目前，我國已經有專門為互聯網金融服務的大數據機構，這些機構通過自主研發相應的數據平臺可以對互聯網金融發展的各類數據信息進行及時地獲取、分析、處理和應用，在重要信息方面實現共享，為建立健全企業誠信體系并提供數據支持。所以，要充分借助這些第三方機構對企業征信系統、互聯網金融監管等各類活動進行有力的監控和支持，實現數據共享和應用，加快推進互聯網金融的風險防范機制建設。另外，要針對新時期我國互聯網金融經濟發展不同階段呈現出的新特點，對風險防控及預警機制進行不斷地調整和優化，以更好地借助大數據等信息技術手段強化風險預測和預警能力，有效提升風險防范效果。

（二）建立健全監管制度體系

構建完善的監管制度體系成為新時期強化互聯網金融經濟風險防范的關鍵舉措。第一，要針對互聯網金融經濟的特點，創新監管活動及措施，將互聯網金融活動與傳統的金融活動進行有效區分，以提升互聯網金融監管的針對性、目的性，尤其是對區別于傳統金融的內容更要強化監督、約束和規范能力。整個監督工作必須要提升時效性，注意實施事前、事中和事后控制，對發現的潛在危險及監管漏洞進行及時反饋和上報。第二，要成立專門的監管機構，政府部門要針對互聯網金融經濟的發展及監管需要，成立專門的監管部門，對整個互聯網金融行業的發展及相關機構進行實時監管，并在此基礎上建立適用于我國互聯網金融發展的規范體系，實現監督檢查工作的常態化，最大程度上減小互聯網金融經濟的風險。第三，要強化對現代信息技術的應用能力，以提升監管的效力，信息技術是互聯網金融生存和發展的基礎，因此為充分滿足互聯網金融監管需要，必須要加強對大數據、互聯網等信息技術的利用能力，構建互聯網智能監理平臺，以借助大數據優勢對互聯網金融業務存在的信息安全風險和技術風險進行分析，并實施相應的控制策略。

（三）提升互聯網金融交易的透明度

一直以來，絕大部分的信息內容都相對封閉是我國互聯網金融的一個重要特點，這種特點也會導致很多潛在的風險。所以必須要將提升信息透明度作為促進互聯網金融經濟發展的關鍵舉措。我國傳統商業銀行在交易過程中都會對交易數據進行專門的記錄，用戶在了解情況的前提下進行決策以降低風險。所以，互聯網金融機構在開展交易活動中必須要充分借鑒這一經驗和做法。同時，不僅要對互聯網金融交易本身的信息進行公開透明，還要針對互聯網金融交易雙方進行身份驗證和信息核實，可以通過建立專門的信息檔案平臺，加強對雙方信息的公開度，促使雙方能夠進行誠信交易，還可以形成健康的互聯網金融經濟生態。要充分完善互聯網金融體系，在傳統金融產品基礎上，將存款、證券、金融、保險等業務進行充分匯總，提升監管工作的要求，使得整個監管流程在可控的環境下運行，還要針對不同的互聯網金融產品出具相應的說明書，以確保金融交易活動的順利運行。比如針對P2P網貸產品，要從行業自律的角度出發，制定相應的操作流程和標準，并強化對各個環節的風險控制，規范產品說明書，包括費用、風險披露、投資管理、收益說明等，對網貸產品從發行到運營各個階段的信息進行公開，并對各項風險進行有效提示。

（四）強化安全與技術風險應對能力

安全和技術風險是當前我國互聯網金融面臨的重要風險隱患，在進行防范過程中首先要對廣大用戶宣傳和普及互聯網金融相關產品知識，尤其是提醒用戶互聯網金融發展可能存在的風險，使用戶能夠提升風險防范意識和能力。還要構建相關的資訊平臺，及時解答用戶提出的問題，防止用戶操作不當而導致風險損失，還要積極開通用戶維權渠道，幫助用戶解決因企業違反合約造成的損失。同時還要全面強化互聯網金融領域的行業自律，通過充分發揮行業協會的協調作用，避免因為不良競爭而對經濟社會發展帶來的風險和損害。出臺和完善互聯網金融的自律規范制度，對市場中存在的多種互聯網金融模式制定統一的行業規范和標準，并對其實施進行嚴格的監督管理，充分發揮行業協會的協調作用，促進不同互聯網金融公司進行全面溝通合作，在信息技術與資源方面實現共享，提升整個互聯網金融經濟的風險防范能力。最后，要督促互聯網金融企業對自身經營發展的各類信息進行全面公開披露，使得互聯網金融用戶可以在公開透明的環境下自行選擇投資渠道，進而有效避免違約行為對廣大用戶造成的損失，也為互聯網金融經濟發展創造良好的條件。

（五）提升從業人員專業能力和綜合素質

互聯網金融作為新興行業，其風險防范是一項復雜性、專業性、系統性工作，因此對從業人員的專業能力和綜合素質提出了較高要求。所以，全面提升專業能力成為新時期強化互聯網金融風險防范的重要舉措。首先，互聯網金融企業在進行專業人員招聘過程中，必須要逐步提升招聘要求和門檻，以保證所招聘人員具有專業的互聯網金融知識和風范防范技能，并為這些人才提供具有競爭力的薪資待遇，最大程度上吸引專業化高素質人才加入互聯網金融行業，并充分發揮其重要作用。互聯網金融企業要以風險防范為重點，在此基礎上全面做好人才培訓工作，培訓內容要涵蓋法律、金融等，使得現有人員能夠通過專業化培訓不斷提升專業能力和風險防范能力，以此確保互聯網金融交易能夠順利開展。另外，互聯網金融企業要從金融監管機構引入專業人才，吸收其在金融風險防范方面的先進經驗，將其納入到現有人才隊伍管理中，以提升風險防范與管理效力，為新時期互聯網金融經濟的發展提供專業化人才保障。

五、總結

互聯網金融經濟的快速發展，憑借其諸多優勢對我國經濟社會的發展起到了十分重要的推動作用，但由于其存在諸多的不確定性因素，導致我國互聯網金融經濟的發展還面臨很多風險，而政策制度的不完備性更是加大了這些風險隱患，限制了互聯網金融經濟的發展，也對我國經濟社會發展帶來了不良影響。從本文的研究來看，必須要充分重視風險防范工作，提升從業人員的專業能力，在充分結合互聯網金融經濟風險因素基礎上，制定和實施科學的風險防范手段，以促進互聯網金融經濟的安全運行，為我國經濟發展做出更大貢獻。