平臺思維、生態戰略下銀行服務的“熵減”效應

羅勇

“十四五”規劃和2035遠景目標綱要中提出了“加快數字發展，建設數字中國”，描繪出未來五年數字中國建設的新藍圖。2022年是“十四五”規劃的關鍵之年，各行各業都在探索數字化轉型中的新機遇。隨著數字經濟時代的到來，平臺化、生態化成為產業數字化的主旋律，其目標是促進產業更加綠色、更具效率地運行，創造更大的價值。

未來的競爭將是以開放平臺為核心的產業鏈或生態圈的競爭。產業與金融有著共生共榮的關系，隨著數據流通和數字技術的應用不斷深入，產業數字化正在帶動金融數字化加速發展。商業銀行的平臺化、生態化和數字化，不僅實現了銀行經營模式的創新，提升了行業競爭能力，還推動了金融服務呈現出“熵減”效應。

以平臺思維打造銀行競爭優勢

產業數字化背景下，產業平臺模式不斷涌現。國務院發展研究中心產業經濟研究部研究員錢平凡認為，平臺化是群體共同發展的利器，產業平臺化可以發揮強大的網絡效應，促進相關利益群體共同發展。舉個例子，“海爾日日順”物流發展先后經歷“企業物流→物流企業→平臺企業”三個轉型階段，依托先進的管理理念和物流技術整合全球一流的網絡資源，搭建開放的專業化、標準化、智能化的大件物流服務平臺。通過打造平臺核心競爭力（倉儲網、配送網、服務網、信息網），“海爾日日順”從最初只是服務于海爾的子公司，成功轉變成服務全球物流的平臺型企業。

平臺化服務成為商業銀行轉型的重要方向。產業平臺呈現的網絡性、開放性和交互性等特征，契合數字經濟時代下銀行業依托科技創新實現以客戶為中心，提升服務質量的轉型方向。商業銀行需要由產品思維向平臺思維轉變，以銀行賬戶為核心，以開放銀行思想為引導，借助API（應用程序接口）、SDK（軟件開發工具包）、H5等接口技術嵌入各類場景，利用App、網上銀行等渠道構建金融服務平臺，提供轉賬匯款、融資、理財、生活服務等金融服務。目前，平臺戰略已經成為銀行應對金融脫媒、延伸服務邊界、提高客戶黏性的積極舉措，各商業銀行紛紛試水平臺構建，以平臺方式建立起銀行與客戶之間的聯系，通過打造豐富的場景，聚合客戶流量、數據與金融服務，增強自身競爭力，從而形成熵減效應。

中國工商銀行在金融行業內率先建成企業級金融云平臺，集基礎設施云（IaaS）、應用平臺云（PaaS）和金融生態云（SaaS）于一體，對接了教育、醫療、出行、物業、宗教、旅游、金融等領域，形成了七大類、15個SaaS產品，支撐開放平臺分布式架構轉型及應用入云，以應對交易量的快速增長，同時實現系統低成本、可擴展、易維護。

浦發銀行構建的全景銀行，目前已對接的合作伙伴超過2萬個，通過電子錢包、信貸融資、保證金存管、外匯服務等1200個API，為客戶提供跨行業、跨場景的便捷金融服務。

招商銀行推出“數字金融管家”和“數字經營助手”，為客戶提供體系化的解決方案。其企業數字化服務體系服務的企業客戶已超過210萬戶，月活躍客戶逾145萬戶，年交易筆數超2.8億筆，交易金額超130萬億元，其中90%以上的服務均支持線上自助辦理。

平安銀行針對不同規模的企業客戶，打造了“數字口袋”和“數字財資”兩大平臺，實現從金融服務到場景化服務的轉變 。其中“數字口袋”針對中小微企業及汽車、制造業和基建等不同領域的企業提供場景化、個性化的金融服務;同時還能為企業提供稅務、采購、報賬和云服務等非金融服務?！皵底重斮Y”是針對大中型企業推出的涵蓋所有對公產品服務，可組件化輸出;采取微服務架構，彈性可拓展，最快一天上線;實現了從單一的資金管理到經營管理的升級。

以發揮生態合力創新金融服務

發揮生態合力日益重要

未來，行業的利潤很可能只集中在少數能應對變化、實現創新的企業中。過去一年，伴隨著新冠肺炎疫情的影響和新基建、雙循環等政策因素的驅動，以及物聯網（IoT）、人工智能（AI）、大數據、區塊鏈等新技術的深度應用，單點的企業級競爭開始向產業級競爭轉變。單獨的平臺已經無法滿足眾多應用需求，也不具備滿足不同行業、不同客戶訴求的服務經驗。因此需要產業平臺和生態進行深度融合，以發揮生態合力實現資源集聚、高效配置與服務的統一輸出。

互聯網經過多年的發展，目前進入了瓶頸期，用戶趨于零增長，線上、線下獲客成本趨于持平，甚至線下成本低于線上。未來，互聯網公司之間的競爭將從前端應用向后端生產環節實現數字化協同轉變，深挖存量客戶價值是當前一線互聯網公司主要的發力點?；ヂ摼W下半場，產業互聯網成為重要的基礎設施。產業互聯網實現了生產生活方式的貫通，成為“交易平臺+供應鏈金融”的產業組織者。產業互聯網“去中心化”的特性，使政府、中小企業、核心企業、科技公司、銀行之間實現了數據流、資金流、物流、商流等資源的共享、優化配置、互聯互通與開放創新，形成了共生、共榮、共創的生態關系，打破了傳統組織與資源的邊界。

升級經營模式，形成生態協同效應

隨著產業互聯網和數字經濟的不斷發展，傳統商業銀行物理網點線下點對點的金融服務已經很難滿足新時代的客戶需求。商業銀行面臨以開放平臺為核心的產業鏈或生態圈的競爭。銀行平臺化、生態化是金融數字化轉型的必然趨勢。為順應這一趨勢就需要銀行通過開放API、SDK等核心技術，進一步實現生態各方的數據互聯與共享、產品的即插即用，從而拓展獲客渠道、觸達大眾客群、提升用戶體驗。

構建基于產業鏈的生態平臺。在數字化轉型過程中，傳統商業銀行將改變自身單一化、產品化的商業模式。通過與深耕于各行業專業系統的客戶拓展商、提供專業技術和運維服務的技術服務商、服務于各行業的金融科技公司攜手合作，銀行可以完成產業鏈的生態構建。在此過程中，銀行可以突破傳統的金融供給者或者金融服務者的身份邊界，圍繞產業鏈上企業客戶的金融服務需求，在線整合融資、支付結算、投資理財等產品銷售渠道，打造線上供應鏈金融、在線財富管理、重客網絡收單管理、訂單協同和金融門戶等平臺，并向所有合作伙伴平臺開放，實現“產業鏈金融+生態平臺”的深度融合。比如，中國工商銀行協同生態伙伴，賦能企業數字化轉型，與國內外知名軟件平臺合作開展供應鏈、財資云服務，通過“交易+財資+金融”服務大中型客戶。同時，通過“工銀聚”與代賬軟件平臺對接，推出了“銀賬通”，服務小微客戶。再如，招商銀行不斷引入行業垂直領域的頭部企業服務供應商，已累計開放API超過1300個，與其建立合作關系的第三方服務商逾80家，通過與企業、合作方共建生態，實現了三方共贏。

打造基于個人生活的生態平臺。由于業務相對低頻，銀行無法靠自身業務獲取大量C端流量打造圈層生態。因此，除了服務產業鏈，銀行還須重視場景構建、深挖場景價值，打造服務個人生活的生態金融服務。銀行可聚合自身的金融產品與服務，通過與生態各方、行業SaaS連接協作，使金融產品與企業財務、人事、辦公、商旅、采購、供應鏈等生產生活場景深度融合，全面融入實體經濟關鍵動脈，廣泛滲透到教育、醫療、交通、社保等老百姓日常生活的毛細血管，從而觸達更多長尾用戶，緊密連接大眾客群，抓住更多批量獲客的機會。比如，中國民生銀行的“云錢包”服務，通過BBC模式將金融產品嵌入到企業員工、會員、經銷商三大體系，打造工資代發、員工福利、分銷交易、積分支付等多個創新業務體系和核心場景，既可幫助企業解決復雜業務場景下的難題，又實現了低成本獲客和高頻客戶觸達，有效進行金融業務的轉化。

未來銀行生態一定是銀行、企業與消費者之間的數字生態。在數字生態中，銀行一方面可以更敏捷、更高效地輸出自身的金融產品與服務;另一方面，可以吸收互聯網優質的服務與經營理念。渠道、產品、服務、客群、數據、科技等要素形成線上互聯融合、開放協同的生態系統，可以為客戶提供極致體驗、價值最優的金融服務，從而實現銀行業務價值的最大化。

以構建數據能力賦能金融服務

在“數據為王”的時代，大數據技術已經滲透至各行各業，并且在迭代中不斷成熟落地。隨著行業的發展壯大，業務數據量也在不斷增加，業務發展對數據的需求日益迫切，分散的數據和“孤島式”數據系統，已經無法滿足數據應用的需求。

商業銀行天然擁有海量數據，并對新技術較為敏感，因此，其成為數字技術應用最為深入、數字化轉型最為迫切的領域之一。數字化轉型的真正內涵在于構建完善的數據能力、最大限度地發揮數據價值。目前，中信銀行已規劃構建“一個底座，兩個平臺，三大體系”的大數據體系，以此支撐多個應用場景，打造一個能夠實現數據整合、能力共享、應用創新的企業級數據平臺。北京銀行啟動了“企業級數據湖”建設項目，重構數據服務體系，致力于打造同業領先的大數據應用銀行。

銀行業數字化轉型取得了階段性成效，但還存在一些問題，諸如數字化轉型方向不明確、數據治理缺陷明顯、專業人才短缺、經營理念和管理體制僵滯、對新型風險管理能力不足等。例如，民生銀行“光伏貸”，針對安裝分布式光伏電站的個人或企業，發放專項用于購買分布式光伏電站設備或支付設備安裝服務費的貸款。雖然民生銀行通過與核心光伏廠商系統對接，利用大數據、云計算等科技手段，全流程管控業務節點及風險因素，但隨著該場景服務的延伸，新的風險領域、新的風險數據將不斷呈現，對銀行如何打造可視化、可計算、可分析、可回溯的快速風控迭代體系提出了新的挑戰。

面對新領域、新風險，銀行在數字化轉型中，需要基于創造價值的目標，堅持“建立數據能力、深挖數據價值、賦能業務轉型”的思路，構建更加完善與精準的數據平臺，并實現由成本中心向利潤中心、價值中心轉換。數據平臺的構建需要重點關注兩個方向。

客戶金融綜合服務對接分發平臺。銀行本質上是一個大中介，因此要針對客戶的綜合服務需求，提供綜合對接分發平臺，實現客戶需求的分發。這就需要銀行做強金融服務撮合能力，靠大流量平臺挖掘新客戶，靠戰略客戶提升存量客戶價值。

打造聯邦學習/數據產品平臺。銀行可以通過隱私計算平臺建設及其應用，推動行內外數據共享及價值流通。通過引入聯邦學習、多方安全技術建設隱私計算平臺，并協同行內法務、安保等相關條線，將《個人信息保護法》等法律法規映射到基于隱私保護的各類數據合作場景，從而使各類場景有平臺可用、有制度可依，有效解決當前普惠金融、鄉村振興、跨境貿易、生物信息保護等領域存在的聯合風控、精準營銷、業務合規、金融監管等方面的痛點。

（作者系中國民生銀行生態金融科技總監）

責任編輯：楊生恒