互聯(lián)網(wǎng)背景下云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題及對(duì)策探究

楊云杰，姜艷慶

(云南師范大學(xué)，云南 昆明 650500)

2020年底，云南三家基礎(chǔ)電信企業(yè)已經(jīng)基本完成5G獨(dú)立組網(wǎng)核心網(wǎng)部署工作，實(shí)現(xiàn)5G全獨(dú)立組網(wǎng)。截至2020年10月，全省新建5G基站18370個(gè)，其中，昆明地區(qū)9295個(gè)。5G覆蓋方面，昆明已實(shí)現(xiàn)主要城區(qū)的信號(hào)覆蓋，其余15個(gè)州(市)政府所在城區(qū)、縣城核心區(qū)、4A以上景區(qū)，也已實(shí)現(xiàn)5G覆蓋。云南是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省之一，2019年農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)增加值達(dá)到3096.2億元，在云南省所有行業(yè)增加值中僅次于工業(yè)，排名第二。在全國(guó)范圍來(lái)看，在糧食產(chǎn)量方面，云南省排在遼寧省之后，居全國(guó)第14位。在5G快速發(fā)展潮流下，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行推廣、普及、改進(jìn)等，是一個(gè)值得探索的問(wèn)題。

一、云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全國(guó)范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的賠償及給付都呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)(表1)，這說(shuō)明購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人越來(lái)越多，投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后也可以及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障生活的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的持續(xù)穩(wěn)定，它可以使大額的不確定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在保險(xiǎn)公司總的保費(fèi)收入中的占比情況，和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償及給付在保險(xiǎn)公司總的賠償及給付中的占比情況可以看到，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在所有保險(xiǎn)種類中購(gòu)買量占比不算高，但也同樣呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)。

表1 全國(guó)2016~2020年保險(xiǎn)公司及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和支出單位:億元

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)云南監(jiān)管局公布的數(shù)據(jù)顯示，云南省2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為164599.45萬(wàn)元，2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為176724.03萬(wàn)元，2021年1月至4月農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為41674.63萬(wàn)元，呈現(xiàn)出持續(xù)上升的趨勢(shì)，可見有越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性而選擇購(gòu)買。

農(nóng)業(yè)的發(fā)展受自然天氣的影響較大，極端天氣會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者遭受巨大損失。云南省農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生較為頻繁，主要包括干旱、洪澇、滑坡、泥石流、地震、風(fēng)雹災(zāi)害，以及生物災(zāi)害、低溫冷凍和雪災(zāi)等，導(dǎo)致居民從事農(nóng)業(yè)方面工作的積極性不高。從表2可以看出旱災(zāi)一直是云南省農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的嚴(yán)重問(wèn)題，同時(shí)不同年份災(zāi)害的種類、影響面積等具有較大的波動(dòng)。但是目前對(duì)于災(zāi)害發(fā)生的類型、時(shí)間、地點(diǎn)、持續(xù)時(shí)間等無(wú)法進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的預(yù)測(cè)，防御工作復(fù)雜性極強(qiáng)。

表2 云南省2015~2019年農(nóng)業(yè)種植受災(zāi)面積單位:千公頃

(二)云南省互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第39次?中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告?，云南省網(wǎng)民數(shù)量為1892萬(wàn)人，在全國(guó)31個(gè)省區(qū)市中排名第17位，但是網(wǎng)絡(luò)普及率為全國(guó)倒數(shù)第一，低于40%。從近年的報(bào)告來(lái)看，云南的互聯(lián)網(wǎng)普及率在31個(gè)省區(qū)市中一直處于非常靠后的位置。2015年，云南互聯(lián)網(wǎng)普及率為37.4%，而2016年該數(shù)值為39.9%，僅增長(zhǎng)了2.5個(gè)百分點(diǎn)。總體而言，云南省互聯(lián)網(wǎng)普及率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是增長(zhǎng)速度緩慢，特別是隨著5G時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展對(duì)于云南省來(lái)說(shuō)是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。

從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)來(lái)看(圖1)，云南省網(wǎng)絡(luò)寬帶接入用戶數(shù)量城鄉(xiāng)差異極大，農(nóng)村寬帶接入用戶最多的時(shí)候也沒(méi)有達(dá)到城市寬帶接入用戶數(shù)量的一半，這與城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)水平、基礎(chǔ)設(shè)施配置等原因有很大關(guān)系，導(dǎo)致云南省網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不太理想，如何將農(nóng)村不發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)民需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合到一起還需要不斷探索。

圖1 云南省2015~2019年寬帶接入用戶

二、云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在問(wèn)題

(一)投保人方面

1.農(nóng)民參保意愿不強(qiáng)

許多農(nóng)民存在僥幸心理，認(rèn)為災(zāi)害不會(huì)發(fā)生在自己身上，只要自己認(rèn)真種植、養(yǎng)殖，完全可以避免損失。經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯的理論認(rèn)為，消費(fèi)的決定性因素是收入，而多數(shù)農(nóng)民收入來(lái)源只有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，在支付完生活必需的開支費(fèi)用后基本所剩無(wú)幾，為了節(jié)省支出，就不愿意再支付一筆保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)預(yù)防他們認(rèn)為的小概率事件。

2.農(nóng)民普遍受教育程度不高

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年云南省6歲及6歲以上人口中，76.77%受教育程度都在初中及以下，受過(guò)高等教育的人只占少數(shù)。如果是在農(nóng)村，受過(guò)高等教育的人數(shù)占比會(huì)更少。這就導(dǎo)致多數(shù)農(nóng)民甚至不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是什么，不知道如何使用互聯(lián)網(wǎng)，而懂得這些的年輕人又不愿意從事這個(gè)行業(yè)，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)方面的應(yīng)用。

3.農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏信任

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇、購(gòu)買、理賠等流程，對(duì)于多數(shù)農(nóng)民來(lái)說(shuō)極其陌生。同時(shí)現(xiàn)在的保險(xiǎn)代理人素質(zhì)良莠不齊，推薦的一些保險(xiǎn)類型不適合投保人，導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠難、手續(xù)多、條款不理解等新聞?lì)l發(fā)，降低了大眾的信任感。

(二)承保人方面

1.已有險(xiǎn)種承保不夠靈活

云南省未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)不能繞過(guò)的就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前，云南省已推出了水稻、玉米、油菜、甘蔗等13種農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。雖然承保險(xiǎn)種覆蓋面已經(jīng)位居全國(guó)前列，但是無(wú)法有效地針對(duì)每一個(gè)投保人，而且不同地區(qū)之間承保險(xiǎn)種差異大，對(duì)于某些特殊承保需求無(wú)法做到靈活配置險(xiǎn)種。

2.保險(xiǎn)數(shù)據(jù)監(jiān)管、統(tǒng)計(jì)不完善

在信息安全方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體存在數(shù)據(jù)監(jiān)管不善、數(shù)據(jù)信息泄露及丟失的問(wèn)題。這必然會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展造成巨大影響。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，數(shù)據(jù)信息是一種有價(jià)值的商品，其對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利有效開展具有重要的作用。但是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中，并不太注重對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的科學(xué)管理，所以在數(shù)據(jù)不斷增加的大背景下，數(shù)據(jù)監(jiān)管難度也越來(lái)越大，且存在數(shù)據(jù)信息泄露、販賣等問(wèn)題。同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)的分析不足，也易導(dǎo)致決策失誤等現(xiàn)象出現(xiàn)。

(三)自然環(huán)境方面

1.多為山地環(huán)境，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以盈利

云南省為山地高原地形，山地面積占全省總面積的88.64%，平地較少，其中大部分已經(jīng)成為主要城區(qū)，農(nóng)耕面積占比較小，而且城區(qū)以外的人員居住地分散，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)人口分布既分散又稀少，以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，缺乏大型機(jī)構(gòu)組織統(tǒng)一管理，無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)。保險(xiǎn)公司到這些地方推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本較高，后續(xù)的勘察理賠環(huán)節(jié)需要的人財(cái)物力也較大，導(dǎo)致許多基層農(nóng)保網(wǎng)點(diǎn)處于虧損狀態(tài)。

2.農(nóng)業(yè)災(zāi)害嚴(yán)重，損失頻發(fā)

我國(guó)新構(gòu)造運(yùn)動(dòng)相對(duì)活躍的東南、西南及青藏高原地區(qū)，地震以及與之相關(guān)的地質(zhì)災(zāi)害較為明顯，云南省就剛好處于西南地區(qū)板塊運(yùn)動(dòng)交界帶，多地震、滑坡、泥石流。據(jù)調(diào)查，云南省有地質(zhì)災(zāi)害隱患點(diǎn)20萬(wàn)處，嚴(yán)重的有8000處，對(duì)全省10個(gè)地州31個(gè)縣級(jí)以上城市有著明顯的直接威脅。全國(guó)有名的干旱區(qū)中，滇中地區(qū)就占了1個(gè)，該地僅在1950年至2014年間就有20余年發(fā)生過(guò)嚴(yán)重干旱災(zāi)害，且干旱持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，損失大。而且，云南省海拔高，適宜種植的農(nóng)作物有限，且強(qiáng)烈的紫外線易對(duì)種植的農(nóng)作物容易造成DNA損傷，間接導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。

3.數(shù)據(jù)通信方面的基礎(chǔ)建設(shè)困難

受地理環(huán)境、人口密度等因素影響，云南省某些地區(qū)通信基站建設(shè)困難，存在通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)勘察設(shè)計(jì)難度大、工程建設(shè)周期長(zhǎng)、待協(xié)調(diào)因素多、投入產(chǎn)出矛盾突出等電信企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與普遍社會(huì)化服務(wù)要求不匹配的問(wèn)題。在通信困難地區(qū)，手機(jī)甚至只能當(dāng)手表用，更不要說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的普及，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化的進(jìn)程。

(四)政府政策方面

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)想要得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開政府的補(bǔ)貼，這是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身具有的“準(zhǔn)公共品” 的性質(zhì)特點(diǎn)所決定的。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受自然環(huán)境影響較大，當(dāng)災(zāi)害出現(xiàn)時(shí)具有普遍性，受災(zāi)人數(shù)、受災(zāi)面積、損失情況等一般較為嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)隨著風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的升高而增加。如果政府沒(méi)有相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼，就只有少數(shù)具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的、面臨極高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民會(huì)選擇購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而政府補(bǔ)貼的實(shí)行，會(huì)對(duì)原來(lái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的農(nóng)民產(chǎn)生激勵(lì)效應(yīng)，增大其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性。政府的補(bǔ)貼力度越大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)就會(huì)越低，農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量就會(huì)增加，但是過(guò)多的農(nóng)保補(bǔ)貼對(duì)政府的財(cái)政實(shí)力是一個(gè)巨大的考驗(yàn)和壓力。如果政府財(cái)政預(yù)算資金不夠，補(bǔ)貼力度便無(wú)法提升，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)降低幅度有限。

三、云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

(一)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)附加值

從傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式向“保險(xiǎn)＋服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，在為客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的同時(shí)也為客戶提供私人定制的個(gè)性化風(fēng)控措施和有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面專家指導(dǎo)服務(wù)，例如相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的種植技術(shù)培訓(xùn)、突發(fā)自然災(zāi)害的產(chǎn)品搶救措施培訓(xùn)等。為了彌補(bǔ)增值服務(wù)的各項(xiàng)成本，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)提高一些保費(fèi)，將自身功能從原來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)兜底轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)管理。

這樣做的好處有以下幾點(diǎn):①保險(xiǎn)公司由提供簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┊a(chǎn)品和配套服務(wù)的組合，可以通過(guò)不同配套服務(wù)的多樣性來(lái)拓展公司業(yè)務(wù)，增加和其他保險(xiǎn)公司的異質(zhì)性。②將保險(xiǎn)公司的服務(wù)從原來(lái)的時(shí)點(diǎn)型轉(zhuǎn)變?yōu)檫B續(xù)型，為客戶提供全方位服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性。③雖然保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)槠刚?qǐng)專業(yè)指導(dǎo)人員而增加一些成本，但是只要將流程標(biāo)準(zhǔn)化、格式化以后，就可以建設(shè)一個(gè)專門的資源管理平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的賠付成本降低也可以在一定程度上彌補(bǔ)服務(wù)成本，降低后續(xù)出險(xiǎn)給付的概率。

(二)促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技水平提高，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通

5G時(shí)代，遙感、物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用的發(fā)展帶動(dòng)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并且農(nóng)村農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)集中化、農(nóng)業(yè)設(shè)備智能化和農(nóng)業(yè)管理技術(shù)精準(zhǔn)化也加快了農(nóng)村農(nóng)業(yè)數(shù)字化改造，能夠?yàn)楫?dāng)下政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供強(qiáng)大的技術(shù)支持。普及“萬(wàn)物互聯(lián)” 的技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)受災(zāi)地區(qū)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，加強(qiáng)對(duì)受災(zāi)地區(qū)的快速識(shí)別和受災(zāi)面積與情況的快速統(tǒng)計(jì)，促進(jìn)各地區(qū)的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，還可以讓保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)災(zāi)害發(fā)生進(jìn)行提前預(yù)警，便于精簡(jiǎn)后續(xù)理賠流程中調(diào)查、收集數(shù)據(jù)等步驟。

這可以從以下幾個(gè)方面來(lái)完成:①擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的覆蓋面與提高網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性，加強(qiáng)農(nóng)村本土化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這有利于促進(jìn)當(dāng)下智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化” 。②加大與電信運(yùn)營(yíng)商的合作力度，保證農(nóng)村信息通信順暢。在發(fā)展中應(yīng)多和“三大” 電信運(yùn)營(yíng)商合作，在網(wǎng)絡(luò)架設(shè)的階段中為“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”留出一條專屬通道。

(三)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面，靈活開發(fā)地方特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種

①保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng)多種保險(xiǎn)，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。例如，可以將其他商業(yè)險(xiǎn)種和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行打包組合銷售，這樣既能提高用戶購(gòu)買意愿，又能從利潤(rùn)較高的商業(yè)保險(xiǎn)中獲取利益來(lái)補(bǔ)貼利潤(rùn)較低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。②增強(qiáng)保險(xiǎn)承險(xiǎn)品種選擇的靈活度。保險(xiǎn)公司可以為客戶提供多種農(nóng)業(yè)承保險(xiǎn)種，由客戶根據(jù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)自行選擇產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的靈活組合，更貼合客戶實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的需要。

(四)轉(zhuǎn)變政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼方式

可以將財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)間由購(gòu)買前轉(zhuǎn)變?yōu)橘r償給付時(shí)，例如，設(shè)立自然災(zāi)害補(bǔ)償基金。自然災(zāi)害無(wú)法進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，而且賠償額度大、數(shù)量多，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性不高，所以省政府可以設(shè)立自然災(zāi)害補(bǔ)償基金，當(dāng)保險(xiǎn)公司發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)由基金出資對(duì)其賠償責(zé)任做出相應(yīng)比例的補(bǔ)貼，這樣既可以適當(dāng)降低保費(fèi)，又可以減輕政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的財(cái)政壓力。

(五)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳渠道，提升客戶信任度

①政府需要正確引導(dǎo)農(nóng)民，選擇農(nóng)民喜歡的新型方式，例如，和知名度高的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域網(wǎng)紅主播合作，宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，使更多的人認(rèn)可購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)防范風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的良好手段。②媒體可以將近幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付實(shí)例整理成視頻材料，在農(nóng)民信任的傳播平臺(tái)上進(jìn)行宣傳，讓其真實(shí)感受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠民性。③保險(xiǎn)公司加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息公開力度，把農(nóng)民投保的情況、享受的理賠政策、如何報(bào)災(zāi)和信訪監(jiān)督的方式公開，增加農(nóng)民信任度。