商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)的優(yōu)勢及策略

文憲茹

我國老齡化社會的到來催生了養(yǎng)老金融的藍(lán)海市場，為中國銀行業(yè)提供了客戶細(xì)分的新的發(fā)展機(jī)遇。國內(nèi)財(cái)富管理行業(yè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，面臨著從“產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變與集成解決方案”為中心，發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行進(jìn)一步展示品牌的特性，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，挖掘客戶需求，促進(jìn)客戶資源的有效利用和資源共享，促進(jìn)商業(yè)銀行管理模式升級。基于外部環(huán)境的新特點(diǎn)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，并結(jié)合商業(yè)銀行的優(yōu)勢開發(fā)這個行業(yè)，本文創(chuàng)新財(cái)富管理業(yè)務(wù)，探索新的發(fā)展路徑養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

長期以來，很多商業(yè)銀行更加注重年輕客群購買，但部分銀行忽視了這樣一個事實(shí)，即財(cái)富積累為50歲及以上的客戶群體達(dá)到了終身的生命周期處于成熟階段，家庭生活較為被動，著力于財(cái)產(chǎn)安全以及傳承財(cái)產(chǎn)。對于銀行而言，老年客戶帶來了巨大的容量，他們的力量是不可忽視的。養(yǎng)老金融服務(wù)已成為商業(yè)銀行財(cái)富管理活動發(fā)展的新“藍(lán)海”

第7次全國人口調(diào)查的結(jié)果顯示，60歲以上的老年人口在2020年年底已達(dá)2.64億，比率為18.7%，是輕微的老齡化階段，預(yù)計(jì)“十四五”末進(jìn)入老齡化階段，2035年前后進(jìn)入重度老齡化階段我國人口的老齡化，是以后很長一段時間的基本國情。“十四五”規(guī)劃明確實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略，推動養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。前些年，人民銀行、銀保監(jiān)會等也出臺了相關(guān)政策文件，鼓勵加大養(yǎng)老領(lǐng)域的金融支持力度，推動產(chǎn)融結(jié)合。

養(yǎng)老金金融起步較早，主要有兩大業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行主要著眼于擴(kuò)大養(yǎng)老金金融，包括社會保險存款，受托存款，賬戶管理，托管等養(yǎng)老金服務(wù)，采用了兩種典型的業(yè)務(wù)方式。

中國銀行等多家商業(yè)銀行在銀行內(nèi)設(shè)立了獨(dú)立職能部門，其中一些商業(yè)銀行與下屬基金公司合作，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老金的完全許可證經(jīng)營。個別銀行試點(diǎn)設(shè)立專門的養(yǎng)老金管理公司。與養(yǎng)老保險公司一樣，具有養(yǎng)老受托，賬戶管理，養(yǎng)老保障管理商品投資管理及發(fā)行業(yè)務(wù)資格。

保險系統(tǒng)業(yè)務(wù)的較早開傳統(tǒng)的年金團(tuán)險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好等因素的影響，商業(yè)銀行年金金融優(yōu)勢集中在賬戶管理，受托管理業(yè)務(wù)，受托機(jī)構(gòu)和受托管理的市場占有率保險系統(tǒng)相比相對較低。

養(yǎng)老金融整體布局加快，商業(yè)模式尚在探索。近年來，主要商業(yè)銀行的戰(zhàn)略是普遍提高養(yǎng)老金融的地位，加緊工作的整體部署，積極爭取全面許可證經(jīng)營，增強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，構(gòu)建養(yǎng)老個人綜合服務(wù)和品牌。創(chuàng)新推出社區(qū)銀行，養(yǎng)老服務(wù)示范點(diǎn)，農(nóng)戶養(yǎng)老貸款，"以房養(yǎng)老"等特色產(chǎn)品和服務(wù)。

通過引入養(yǎng)老保險和職業(yè)年金相關(guān)制度，我國的養(yǎng)老保險制度改革框架基本完成，這將使得商業(yè)銀行改變業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)銀行參與養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和經(jīng)營。

1.路徑優(yōu)勢。商業(yè)銀行通過城鄉(xiāng)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、銀行、atm、電話、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等推進(jìn)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和加入對象加入便捷實(shí)用的服務(wù)對象，多渠道滿足保險費(fèi)支付信息查詢、自助服務(wù)費(fèi)用，社保賬戶余額查詢和繳費(fèi)明細(xì)及待遇需求等各方面的需求，利用網(wǎng)上銀行，手機(jī)、微信銀行、自助設(shè)備等移動互聯(lián)網(wǎng)app渠道建立的線上、線下生態(tài)環(huán)境，利用銀行理財(cái)后，再付款的保值增值服務(wù)的帶動下不斷深化銀行和社會保障部門之間的合作關(guān)系解決客戶的市場地位，鞏固和推進(jìn)社會保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變。

2.顧客優(yōu)勢。無數(shù)個人和公共商業(yè)銀行顧客，顧客擁有集團(tuán)將涵蓋社會各個行業(yè)，單位和個人有密切關(guān)系，更加直接、迅速的各種緊迫的需要和客戶潛在需求可以理解，進(jìn)而可以供應(yīng)足夠的銀行商品。與其他金融需求相比，養(yǎng)老金融需求的基礎(chǔ)性，長期性和潛在性影響更深，更容易被客戶忽視。商業(yè)銀行在服務(wù)客戶的過程中，可以通過挖掘客戶需求，促進(jìn)養(yǎng)老金融市場的發(fā)展。

3.資產(chǎn)管理優(yōu)勢。養(yǎng)老金是平民退休后的“大筆資金”。安全性、流動性、收益性是年金投資的必然要求。商業(yè)銀行擁有大量優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，可以更好地實(shí)現(xiàn)基金保值增值，促進(jìn)養(yǎng)老保險制度健康持續(xù)發(fā)展。在風(fēng)險偏好方面，商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營理念更適合養(yǎng)老基金的投資管理。

4.融資優(yōu)勢。商業(yè)銀行可以發(fā)揮資金融通的專業(yè)優(yōu)勢，多渠道擴(kuò)大資金支持，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈提供多元化金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以根據(jù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的特點(diǎn)，適當(dāng)加大對信貸資金的扶持力度。根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，發(fā)展前景和產(chǎn)業(yè)鏈價值，面向上下游產(chǎn)業(yè)鏈推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈融資。對養(yǎng)老房地產(chǎn)，醫(yī)療保險等投資期限長，資金需求大的行業(yè)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行主導(dǎo)，信托，保險等不同金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，建立股份合作，股票投資，養(yǎng)老投資等多種投資模式。

5.產(chǎn)品的優(yōu)勢。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)的開發(fā)和利用能力，及時養(yǎng)老基金向國家重大工程和項(xiàng)目投資的把握商機(jī)的養(yǎng)老金股票型養(yǎng)老金獎產(chǎn)品、股票基金、混合基金投資的跟蹤信息，積極合作，參與理財(cái)產(chǎn)品的收益率和規(guī)模可以提高。同時，職業(yè)養(yǎng)老金，企業(yè)年金基本養(yǎng)老金外，公共資金管理客戶的工資和福利計(jì)劃方面的需要，著力引導(dǎo)，滿足個人客戶的創(chuàng)新養(yǎng)老理財(cái)方面的需求，銀行版養(yǎng)老住宅力作出當(dāng)代“住房養(yǎng)老金要探索。

6.品牌優(yōu)勢。商業(yè)銀行為提高品牌影響力，可以擴(kuò)大養(yǎng)老領(lǐng)域的公益慈善活動。作為國有大型商業(yè)銀行，嚴(yán)格遵守企業(yè)社會責(zé)任，始終不忘回報社會，在教育、醫(yī)療衛(wèi)生、扶貧、環(huán)保等領(lǐng)域持續(xù)開展公益慈善活動。商業(yè)銀行要全方位，全方位參與社會老齡化進(jìn)程，加強(qiáng)養(yǎng)老扶助方面的公益行動，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)提供金融支持，為廣大客戶提供更加全面，優(yōu)質(zhì)，方便的養(yǎng)老金融服務(wù)。

“十四五”時期是我國應(yīng)對人口老齡化的重要窗口期，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將成為未來的基本經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的新狀態(tài)，完全分配養(yǎng)老金融的三大部門，抓住發(fā)展機(jī)遇，如改革社會保障體系和養(yǎng)老消費(fèi)的升級，增加居民的養(yǎng)老金資產(chǎn)的積累，提高老年人的支付能力。大力拓展多元化金融工具，支持培育品牌化、數(shù)字化的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶，推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)向?qū)I(yè)化、高端價值鏈延伸，充分發(fā)揮金融力量，支持養(yǎng)老供給與需求同步發(fā)展。同時，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融整體收入平衡和可持續(xù)發(fā)展，形成新的長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

提升老年金融服務(wù)內(nèi)涵夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)

打造以投融資為核心的全方位養(yǎng)老資產(chǎn)服務(wù)機(jī)會。商業(yè)銀行必須依托多元化的業(yè)務(wù)平臺或成立專業(yè)的養(yǎng)老金管理公司，才能獲得養(yǎng)老金三大支柱的全牌照；充分發(fā)揮銀行的公信力，積極提升受托服務(wù)能力，發(fā)揮受托人的引領(lǐng)作用，推動養(yǎng)老金一站式管理服務(wù)全面發(fā)展；利用客戶的資產(chǎn)和資源，提供項(xiàng)目推薦和資產(chǎn)管理、信貸服務(wù)等衍生投資金融服務(wù)，獲得養(yǎng)老金資產(chǎn)管理鏈的核心價值，開發(fā)養(yǎng)老金產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化、養(yǎng)老金等多元化金融投資產(chǎn)品目標(biāo)基金等，連接養(yǎng)老金資產(chǎn)，并通過改善投資產(chǎn)品來提高資產(chǎn)投資的效率。加快三線養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，國內(nèi)第三支柱養(yǎng)老金政策未來的發(fā)展方向很可能是采用賬戶管理模式，即以銀行賬戶為主的金融產(chǎn)品支付個人養(yǎng)老金和交易。

個人退休賬戶既是獨(dú)特的又是封閉的操作，這將使商業(yè)銀行有機(jī)會重新分配客戶的個人資源。商業(yè)銀行需要緊跟政策趨勢，為機(jī)器人打造全生命周期、全機(jī)會產(chǎn)品研發(fā)和銷售、個性化咨詢服務(wù)。以二、三支柱個人賬戶為載體，加強(qiáng)交叉銷售，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金客戶向銀行個人客戶的轉(zhuǎn)變，準(zhǔn)備好未來“大養(yǎng)老金”的個人賬戶。

擴(kuò)大養(yǎng)老金融服務(wù)外延樹立品牌形象

建立老年人服務(wù)的私人渠道，發(fā)展對老年人友好的資金。面對數(shù)字變革的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)利用社會網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)生活，在設(shè)備和環(huán)境服務(wù)費(fèi)用方面達(dá)到最佳效果，并與社區(qū)社區(qū)合作大學(xué)等自我照料指導(dǎo)，或老年婦女，以顧客為對象，擴(kuò)大互動強(qiáng)度和深度，推廣到社區(qū)，將舊服務(wù)包括在內(nèi)，推動發(fā)展轉(zhuǎn)變，作為向幸存者及其家庭的重要渠道；更多地采用創(chuàng)新技術(shù)和技術(shù)，調(diào)整開發(fā)老化發(fā)展的渠道，修改客戶形象，按需求展示和分配產(chǎn)品，并應(yīng)對大客戶之間“數(shù)字鴻溝”的挑戰(zhàn)。

突破養(yǎng)老金融服務(wù)培育優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)客戶

擴(kuò)大上游的營銷，并獲得大量的客戶資源。不同企業(yè)的養(yǎng)恤金客戶，重點(diǎn)是強(qiáng)有力的工業(yè)政策，商業(yè)銀行促進(jìn)良好的合作，通過企業(yè)轉(zhuǎn)變，在諸如基于社區(qū)的公司的老齡農(nóng)業(yè)改良和支助性項(xiàng)目等領(lǐng)域獲得大量政府家庭支助服務(wù)，擴(kuò)大國有企業(yè)或輻射下的養(yǎng)老金板塊，使之成為高質(zhì)量的項(xiàng)目。

此外，商業(yè)銀行可以通過技術(shù)、扶持能力，努力政府努力，制定“企業(yè)老年人的方案，通過合并，嚴(yán)格獲取關(guān)鍵系列的數(shù)據(jù)，降低客戶管理和業(yè)務(wù)成本，提供數(shù)據(jù)和批準(zhǔn)信用評級，解決因財(cái)務(wù)管理不善而出現(xiàn)的老齡化問題；提高智能支付服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)滲透率，在養(yǎng)恤金服務(wù)部門積極推行數(shù)字元人民幣的試點(diǎn)應(yīng)用，并幫助養(yǎng)恤金機(jī)構(gòu)節(jié)省第三方付款，降低調(diào)整費(fèi)用。

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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