《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》

《意見》主要包含以下兩方面內容：

一是多領域豐富人身保險產品供給。支持保險機構主動承擔社會責任，提供適當、有效的普惠保險產品;創新發展各類養老保險產品，探索將長期護理責任、風險保障責任和養老金領取安排與老齡照護、養老社區等服務有效銜接;立足長期健康保障，提高重大疾病保險保障水平，支持健康保險產品和健康管理服務融合發展;提高投保年齡，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障，加快開發老年人特定疾病保險，加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障;提高新產業新業態從業人員、靈活就業人員等特定人群風險保障力度，鼓勵開發區域性人身保險產品，為不同區域的人群提供意外、醫療等各類保險保障。

二是有效提升人身保險產品供給能力。強化責任擔當，要求保險機構優化產品開發管理機制，探索分級分類管理，有效改善產品供給質量;加快數字化轉型，配套開發適應各類場景且符合精算原理的人身保險產品;加強行業基礎研究，合理劃分不同人群風險等級，探索制定各類行業標準發生率表;改革產品監管機制，建設產品智能審核系統和登記管理機構，發揮第三方機構服務監管作用，提升信息化水平和監管質效，強化屬地監管優勢，形成上下聯動的監管合力，防止“偽創新”“亂創新”，保護保險消費者合法權益。

點評：

《通知》制定主要遵循了以下原則：

一是堅持以人民為中心。發展滿足人民需要、符合保險業發展規律的保險產品和服務;加強民生領域保險服務，持續提供多層次、廣覆蓋的保險保障。

二是堅持高質量發展。以市場需求為導向，加快轉變發展方式，回歸保險保障本源;順應保險消費升級新趨勢，推動科技創新與保險服務的緊密融合，穩步提升人身保險產品供給質量。

三是堅持深化改革。優化市場發展環境，推進人身保險供給側結構性改革加快發展;進一步壓實保險機構主體責任，建立完善產品開發體制機制，增強企業活力和產品創新動力。

《意外傷害保險業務監管辦法》

《辦法》主要內容如下：

一是完善費率市場化形成機制。建立意外險產品回溯及費率調節機制，將產品費率與賠付率等指標掛鉤，逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產品。

二是強化信息披露力度。按照先個險后團險、先試點后全面的原則，分步披露意外險經營數據、合作機構、賠付率以及典型案例等相關信息，逐步擴展險種范圍。

三是引導降低意外險傭金費用水平。要求各保險公司報備傭金費用率上限，引導保險公司合理支付傭金費用，更好地讓利于消費者。

四是制定銷售行為負面清單。綜合意外險市場存在的不規范問題，列明九類禁止性行為，包括捆綁銷售、強制搭售等。

點評：

為確保意外險市場平穩運行，《辦法》從2022年1月1日起開始實施，給予一定的過渡期。中長期看，《辦法》有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制，規范意外險市場秩序，促進意外險市場長期健康發展。

具體來看，對市場的影響主要體現在以下幾方面：

一是產品費率更加科學。與賠付情況掛鉤的費率調節機制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產品，使意外險價格充分反映歷史數據、行業經驗和市場供求關系。

二是傭金費用率更加合理。意外險賠付率等經營信息分階段的公開披露和傭金費用率備案制度的實施，有助于推動保險公司合理支付傭金費用，更好保障消費者權益。

三是市場秩序進一步規范。通過銷售行為“負面清單”以及強化監督問責，搭售和捆綁銷售、銷售誤導等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序得到進一步整頓和規范。

《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》

《通知》主要內容包括：

一是明確互聯網人身保險業務經營條件。滿足償付能力充足、綜合評級良好、準備金提取充分、公司治理合格相關要求的保險公司，可以在全國范圍內開展互聯網人身保險業務。同時，細化了保險公司開展互聯網人身保險業務所需技術能力、運營能力和服務能力。

二是實施互聯網人身保險業務專屬管理。明確保險公司可通過互聯網開展的人身保險業務范圍包括：意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險及中國銀保監會規定的其他產品。細化互聯網人身保險產品專屬監管規則，包括特殊的產品定價和精算規則，專門的產品審批備案要求等。完善互聯網渠道業務監管規則，重點解決互聯網保險服務不到位、產品不適當、核保“空心化”等問題。

三是加強和改進互聯網人身保險業務監管。首次實施定價回溯監管，要求保險公司定期回溯實際經營結果與定價假設偏離情況，并引入主動調整、公開披露和主動上報機制。建立登記披露機制，要求保險公司每年對照《通知》要求，主動登記互聯網人身保險經營險種范圍，并向社會披露。建立問題產品事后處置機制，對于查實確有缺陷的互聯網人身保險產品，要求保險公司公告并整改。

點評：

《通知》進一步強化對互聯網人身保險消費者的保護。

在經營主體方面，對保險機構技術能力、運營能力和服務能力提出明確要求，重點解決消費者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產品查不到保單、買的快退的慢等服務問題。

在產品開發方面，從源頭上規范了首月“0”元、長險短做等銷售誤導問題，以及退保高扣費、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進監管方面，加大信息披露力度、引入社會監督，重點監管互聯網人身保險產品定價科學性。