李靜：“大健康”時代做“小而美”

黃姍

堅持“小而美、專而精”的發展理念，聚焦專業化的價值主張，在細分市場上形成優勢、擺脫同質化競爭，是公司固守的方向。

作為一家只有5年歷史的中小險企，眾惠財產相互保險社（以下簡稱“眾惠相互保險”）近期頗為引人矚目。公司聚焦看病難、特病人群風險保障不足等社會熱點問題，持續推出了多款獨具特色的保險產品，在市場上掀起了一陣熱潮。

例如：近期上線的太原“萬戶健康保”、京惠保等惠民類項目，體現了在區域性保障市場的特色;在成都打造分級診療樣本項目——華西婦兒聯盟家庭醫生互助計劃，有效整合醫療資源，有效提高醫療服務質量;打造“健康管理+專病保險”模式，推出帶病投保產品——“腎愛保·愛多多腎病互助保險”，為中國1.3億慢性腎臟病患者提供風險保障，等。

眾惠相互保險董事長李靜針對市場關注的中小險企的發展、健康險市場的前景等熱點問題給出了獨具視角的答案。

問：眾惠相互保險是一家什么樣保險公司？

李靜：眾惠相互保險是中國首家經國務院同意試點、中國銀保監會批準設立的全國性相互保險組織，依托“會員制”的組織性質，以會員為中心，堅持“小而美、專而精”的發展定位，以“共建、共治、共享”為核心理念，充分發揮相互保險機制優勢，著力深耕健康險，憑借“相互保險+醫療健康”的特色模式組合，在“一老一小、慢病特病”領域形成了具有眾惠特色的業務模式，積極樹立了普惠型保險品牌形象。

問：您如何看待保險這個行業？

李靜：1992年，我大學畢業時的論文題目是《論共同海損》。在寫論文的過程中，我了解到海上保險是現代保險制度的起源，發源于14世紀中葉大航海時代，是海運貨主共擔風險的一種制度安排。正是這種風險管理的制度，使航海業有了長足的發展，進而帶動了整個資本主義與世界新格局，也促使保險成為一個真正技術性的行業，在整個社會經濟發展過程中起到非常重要的作用。這種“人人為我、我為人人”的保險文化，是我對行業認知的啟蒙，也認識到保險與經濟發展一脈相承。

畢業后，進入到保險公司。從海上保險到財險，從核保、再保、理賠等專業領域到責任險的嘗試，再從壽險到健康險，我幾乎經歷了保險的全流程。這段工作經歷，使我深刻認知到保險本質就是一種風險管理制度的安排。作為一種獨立的行業，保險又不可能完全獨立存在，一定要附著于產業，附著于實體經濟、附著于民生建設，服務國民經濟發展和民生治理。

在發展過程中，保險的作用也在不斷地發生變化，已不僅僅是傳統意義上的風險分攤，或只是事后風險分散。保險已逐漸走到了前臺，覆蓋風險管理的全過程，包括風險識別、風險定價及風險降低，這就要求行業要不斷地進化，與新經濟、新產業、新模式不斷的融合，從風險分散者轉型為風險管理者和服務的提供者，更有效地適應經濟與社會發展需求，服務國計民生。

問：目前的中國保險行業已進入瓶頸期，代理人隊伍銳減、經營盈利困難、馬太效應明顯等，像眾惠相互保險這樣的中小險企如何應對挑戰？

李靜：要想在激烈的競爭中贏得一席之地，必須練好“基本功”。

一是清晰的戰略定位。要明確戰略定位、找到并充分發揮自身的優勢，揚長避短“走差異化之路”才是突圍之道。從客戶需求出發，強化客戶經營，專注于產品開發設計和服務能力的提升，建立自身品牌形象和影響力。

二是精細化經營。要堅持“小而美、專而精”的發展理念，聚焦專業化的價值主張，在細分市場上形成優勢、擺脫同質化競爭;要加強內控管理、優化成本控制，減少不必要的資源消耗，優化資源配置，做好保障和服務創新，培育自身的優勢，朝著特定的領域和方向把路走出來，精耕細作建立獨特優勢。

三是高效地執行文化。“決策快、效率高、執行力強”是中小公司的優勢，必須打造“短小精悍”的作戰團隊，營造“簡單高效”的企業文化，快速適應市場的變化，減少內部消耗、流程周轉，快速響應市場需求，積極協同外部作戰，把更多的核心資源用在刀刃上，才能抓住市場機遇。

從國家政策保駕護航、保險意識逐漸增強、科技力量推動創新、市場潛力蘊藏機遇等方面考量，未來10-15年是中國保險業的黃金發展期。在此巨大的藍海下，中小險企必須迅速找到自己的戰略方向和定位，在激烈的市場競爭中在努力生存下去，贏得一席之地。

問：能否具體介紹一下眾惠如何抓住機遇應對挑戰，構建普惠型保險產品的經驗？

李靜：從實踐上來看，發揮相互保險服務社會基層治理的機制優勢，在成都打造分級診療樣本項目——“華西婦兒聯盟家庭醫生互助計劃”，努力向單病種深耕提供完善的產品和服務，發布“華西婦兒聯盟哮喘兒童‘健康之路’計劃”，有效整合醫療資源，介入管理醫患關系，通過契約安排和管理手段，有效提高醫療服務質量，實現“讓每個孩子都能在家門口找到好醫生”美好愿望。

我們還根據診療大數據研究成果，并據此建立了初步的精算模型，歷時近2年最終開發出風險可控、符合腎病患者切身利益的風險保障產品。

還有貨車司機群體，開業初期我們與各大平臺進行合作，為卡友們提供意外以及健康風險的保障。在探索的基礎上，2020年我們開始聯合國內最大的貨車司機社區平臺“卡友地帶”，開發了普惠性醫療保險“卡友保”，有效緩解貨車司機的看病負擔，更大范圍地保障貨車司機及其家人的生命健康安全，防止因病致貧、因病返貧，為實現共同富裕保駕護航。

在實踐中，我們逐步摸索出一套針對特定群體、帶病群體風險保障的方法論。“結硬寨、打呆仗”，踏踏實實做好每一步，真正把服務做好，完善保險產品和服務供給，開發符合用戶需求的保障產品，才能真正的滿足人民群眾的保障需求。

“鄉田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，則百姓和睦”，2000多年前孟子的這句話體現的就是保險向善文化。對我們來講，不變的是初心、熱情和努力，用不斷進化的能力，去迎接不斷變化的市場，擁抱變化、才能擁抱美好的未來。