面向未來銀行的開放式應用架構探析

李衍珠 韓波 王彥博

Bank（銀行）一詞源于意大利語中的“banco”，意為“長凳”，原指銀行在其特設的營業場所為客戶提供服務。這種起源于文藝復興時期的服務模式一直延續至今，雖然網上銀行、手機銀行等服務形式看似與“長凳”不同，其實質還是網點思維，并未發生根本改變：客戶的經濟活動仍然被銀行分隔，辦理銀行業務時依然需要帶著被要求提供的各種材料“進入”這些封閉的網點，然后帶著銀行開出的回執等證明材料重新回到交易場景完成其余交易過程（見圖1）。此外，銀行越來越復雜的金融產品讓客戶產生困擾，摩擦時有發生。

客戶的需求和行為在數字經濟大潮中已經開始發生深刻變化。消費互聯網和產業互聯網加速發展，產品與服務的更新周期越來越快。客戶向產業鏈和互聯網加速聚集并希望無感獲取金融服務，這對銀行獲客、留客等帶來巨大沖擊。生長于互聯網上的非銀行金融機構將消費金融、小微金融等服務無縫嵌在生態場景中，為客戶帶來全新體驗，金融脫媒日趨嚴重。銀行迫切需要從客戶需求出發，摒棄網點化封閉思維，構建全新未來銀行模式。

基于“8C”框架的未來銀行業務架構

杰克·韋爾奇無邊界原理認為，企業組織就像生物有機體一樣，雖然生物體有結構強度足夠的隔膜，但是并不妨礙食物、血液、氧氣、化學物質暢通無阻地穿過，信息、資源、構想及能量也應該能夠快捷便利地穿過企業的“隔膜”，像沒有邊界一樣。未來銀行必然是無邊界的，有必要重新設計未來銀行業務架構。本文基于“8C”框架對未來銀行業務架構進行了如下梳理（見圖2）。

客戶（Clients）方面 。切入消費生態和產業生態，實現場景化、規?；@客;主動打造或嵌入生態，實現批量獲客，通過提供“金融”+“非金融”服務提高客戶黏性，提升客戶體驗，打造場景化銀行模式。

客戶關系（Customer Relationships）方面。以生態為客戶關系單元，構建新型客戶關系評價體系，以整個生態的繁榮為目標，持續提升整個生態的競爭力。

渠道（Channels）方面。構建開放的平臺體系，以技術開放、合規數據開放、生態開放、產品服務開放為根基，將銀行打造成為創意創新、生態融合的場所。

綜合服務（Comprehensive Services）方面。構建數字化金融產品體系、非金融數字化科技產品體系、生態撮合中介服務體系，成為生態的財務管家，提供全面綜合的金融服務，形成未來銀行的價值主張。

關鍵業務（Crucial Business）方面。以客戶為中心，實現銀行業務數字化轉型;以客戶的視角重新定義業務流程，將改善客戶體驗作為戰略重點，通過數字化流程改造提升體驗、降本增效;銀行尤其要創新信貸業務，利用金融科技手段，突破數字化授信和數字化智能風控技術，提供完全數字化的授信放款流程，實現無感的金融體驗。

核心資源（Core Resources）方面。將數據和數字化人才列為首要核心資源;積累數據資產，挖掘數據價值，不斷推動業務創新;構建數字化人才評價體系，激發數字化人才的創新活力。

合作伙伴（Cooperative Partners）方面。銀行要制定新型合作伙伴戰略，將科技公司、數據公司列為主要合作伙伴。

成本和收入（Costs & Revenues）方面。未來銀行的成本和收入結構將發生深刻變化;傳統銀行下的運營成本、人力成本將不斷下降;收入構成中，科技服務收入不斷增加;未來銀行將變成科技公司。

未來銀行應用架構

銀行信息化經歷了PC電算化、城域集中、省域集中、全國大集中和全球大集中五個階段，IT架構大體經歷了PC單機系統、單機多用戶字符界面系統、總線集成等幾種架構變化，這些架構基本上是為適應部門級需要構建的。2011年，中國建設銀行首先開始實施企業級架構轉型，內部業務實現了服務化，消除了信息孤島，解決了企業內部信息割裂的問題，為未來實現場景連接打下了良好的基礎。

根據未來銀行業務架構藍圖規劃，未來銀行應具備金融、生態、數字、開放等特征，應用架構需要在企業架構的基礎上進一步演化。

在典型的企業級應用架構中，兼顧客戶視角和銀行視角，既追求面向客戶敏態發展，又追求面向銀行穩定合規管理，敏態和穩態同時存在，通過內部總線連接，依然封閉在銀行的體系之中（見圖3）。

銀行比較擅長穩態，金融科技比較擅長敏態，銀行可以把敏態部分打造成為創新工場開放給金融科技，而把穩態留在銀行內部。通過開放平臺將二者連接起來，形成未來銀行開放式應用架構（見圖4）。

這樣，銀行內部的應用架構進一步簡化，將原來渠道整合和服務整合的前臺功能分化到金融科技創新工場，將主要精力放在核心業務流程和風控上，著力打造業務中臺和數據中臺。

未來銀行應用架構在銀行內部分主要由渠道層、業務中臺層和數據中臺層構成（見圖5）。

渠道層簡化，主要由開放平臺和內部渠道構成。開放平臺構建OPENAPI平臺，通過OPEN API/SDK，提供給第三方開發者，融入到第三方各種應用場景中，開放銀行金融服務、數據服務，構建生態圈，提升金融服務業務價值。開放平臺應符合中國互聯網金融協會發布的《商業銀行互聯網開放平臺架構規范》標準。開放平臺主要包括以下模塊：一是開發者門戶，作為開發自服務的界面，包括文檔及SDK下載、用戶注冊及登錄、社區、應用管理、服務管理、版本管理、應用配置、狀態監控、日志管理等，是應用開發者使用開放平臺的入口;應用開發者使用平臺提供的SDK和服務，進行應用開發和線下測試，測試完成后，通過開發者門戶將應用部署到開放平臺的沙箱測試環境，進行在線測試，而后可以將應用部署到開放平臺的正式生產環境中，利用開放平臺對應用進行管理及監控。二是API服務網關，提供針對服務的路由、協議轉換、流量控制、日志流水、訪問授權等，主要負責銀行內部服務的發布。三是授權管理，主要對外部應用獲取用戶隱私信息或調用公開服務訪問憑證進行授權，同時對授權流程憑證進行生命周期管理并提供相關服務供開放平臺服務網關調用;授權服務基于行業主流OAuth2.0授權認證標準流程，建立開放平臺授權驗證體系，保證用戶或平臺資源安全、合理對外進行開放。四是API治理，是基于元數據的服務定義、描述、映射，檢索治理應用，是以提升組織業務能力為導向的工具，它在從業務問題出發，解決問題的過程當中，抽象出一系列的業務服務，它們可以靈活地組裝、動態地解決變化的業務需求，從而實現業務敏捷性，達到隨需應變的目標。五是運維監控平臺，提供統一的管理監控平臺，完成平臺相關參數的設計、各類申請的審核以及對服務和應用的監控及統計分析。

業務中臺層提供數字信貸、支付結算、代理業務、現金管理等金融服務，以及客戶信息授權訪問、金融信息咨詢等服務。業務中臺層采用微服務應用架構，封裝可重用的業務組件，以標準化服務的模式予以發布，實現企業級組件的互聯、互通與共享，全面支持組件的按需橫向擴展部署，支持業務的高并發處理。以微服務架構為代表的云原生技術是當前行業的最新發展趨勢，包括微服務運行引擎、微服務網關和微服務運維監控三個主要部分。其中，微服務運行引擎應具備服務的注冊和發現、負載均衡、故障的自動隔離和恢復、集群的容錯等主要功能;微服務網關應具備對服務的訪問控制和鑒權、控制請求訪問的流量、熔斷和降級等主要功能;微服務運維監控的主要功能有支持不同版本微服務的灰度發布、通過統一的配置中心管理微服務部署所需的配置信息、對運行中的微服務進行治理和動態調控、完整的跟蹤微服務之間的調用鏈、對日志信息的統一采集和匯總查詢、全面監控告警等。

數據中臺層基于湖倉一體化架構，引入外部數據，與行內數據整合，提供精準營銷、智能風控、智慧運營、監管合規等數據服務。湖倉一體架構結合了數據湖和數據倉庫優勢，直接在數據湖的低成本存儲上實現與數據倉庫中類似的數據結構和數據管理功能。湖倉一體架構使得數據融合分析技術能夠更好發揮其長處，數據分析團隊可以更快構建業務，無須訪問多個系統就可使用數據。湖倉一體架構面向數據處理提供一個開放的、標準的接口，能夠和各種工具對接，包括數據集成、治理、運營等，通過標準接口快速對接，打造一個完整的大數據體系。

未來銀行構建金融科技創新工場，向金融科技開放，激發金融科技創新活力。金融科技創新工場由創新環境、開放平臺、生態構建、業務整合、生態賦能、低代碼開發平臺、數據開發平臺、開放互聯以及生態運營管理等模塊構成。通過創新工場開發的應用可以部署在企業端、銀行端或業務整合平臺上（見圖6）。

基礎設施方面。金融科技創新工場提供金融科技創新需要的環境，包括混合云基礎設施（IaaS、PaaS）、云數據庫、云數據湖、區塊鏈平臺、各種分布式中間件。區塊鏈平臺是基于國密算法面向企業及開發者的區塊鏈技術平臺服務，可以幫助開發者快速部署、管理、維護區塊鏈網絡，降低使用區塊鏈的門檻，讓開發者專注于自身業務的開發與創新，實現業務快速上鏈。

數據應用開發平臺。數據應用開發平臺提供全鏈路一站式數據開發運營能力，主要內容：一是數據集成，支持批量數據遷移、實時數據集成和數據庫實時同步，支持異構數據源，全向導式配置和管理，支持單表、整庫、增量、周期性數據集成。二是規范設計，實現數據標準化治理全功能，包括數據維度建模、數據關系建模、數據指標管理、數據標準管理等模塊。三是數據開發，大數據開發套件能極大提高數據開發者的開發效率，具備代碼編輯器、批流數據混合編排、拖拽ETL、支持每日百萬級作業調度與全鏈路作業監控運維等功能。四是數據質量，可提供數據質量監控、數據質量打分、質量規則管理、數據質量報告、數據問題管理模塊，實現數據質量閉環管理。五是數據資產，提供元數據管理、血緣與影響性分析、數據地圖、數據標簽、數據Profile預覽、數據權限申請等模塊。六是數據服務，提供數據服務開發、調測、發布、監控等模塊。

低代碼開發平臺。低代碼開發平臺通過很少的代碼編寫實現業務的快速交付，降低服務在全生命周期的開發成本;并且隨著平臺上的組件越來越豐富，軟件的開發效率越來越高，形成生態集聚效應。低代碼開發平臺的主要功能包括：一是可視化界面，開發者可以從組件庫里以可視化甚至是拖拽的方式，像搭積木一樣完成服務的創建。二是組件庫，包括銀行內部業務組件庫、企業端常用的業務組件庫、前端組件庫以及常用的技術組件庫等。三是微服務框架，開發者選擇不同的微服務框架搭建不同類型的服務，支持不同的開發語言，不同的框架對應不同的業務場景下的最佳實踐。四是全生命周期管理，平臺支持DevOps體系，不僅可以輕松地設計并開發服務，也能夠一鍵部署服務，還能夠滿足服務的運維需求。

業務整合平臺。業務整合平臺是站在客戶視角，分析客戶需求，以敏捷的方式，利用低代碼開發平臺和數據應用開發平臺，整合銀行通過開放平臺發布的產品服務，嵌入到各生態場景中。

生態構建。生態構建部分主要滿足銀行自建生態的需要，依靠金融科技公司的市場化優勢和互聯網基因，緊跟科技發展，在手機銀行、微信銀行、智慧生活等移動應用上，以及未來可能出現的各種移動設備上打造應用產品，提供好用、好惠、好玩、好看、好快的使用體驗。

生態賦能。生態賦能部分主要用于幫助數字化能力低的企業彌補數字鴻溝，提升整個生態圈的數字化水平;以SaaS或私有化部署的方式，為企業提供ERP、數字化辦公、代發薪資、數字化差旅管理、供應鏈金融、企業金融服務集成等服務。

開放互聯層。開放互聯層主要用于平臺綜合金融服務與生態端企業ERP、供應鏈、數據提供方、政府、合作機構等建立安全的服務連接。

生態運營。生態運營部分主要提供對金融科技創新工場的數字化管理，包括平臺用戶管理、計費管理、權限管理、日志管理、審計、效能管理、收入分潤等。

結語與展望

未來銀行一定是生態化、數字化的銀行。目前，銀行正在進行數字化轉型，大型銀行已經實施了企業級架構轉型，其他銀行正在快速跟進，這為實施未來銀行打下了扎實的基礎。銀行金融機構紛紛成立金融科技公司，為深耕生態場景做好了頂層設計。

未來銀行的難點不在于技術，關鍵是認知層面的轉變，銀行業需要由封閉的思維模式轉變為無邊界的思維模式，充分發揮金融和科技兩方面的合力。未來，銀行服務無處不在。

（龍盈智達〔北京〕科技有限公司楊璇對本文亦有貢獻。）

（作者李衍珠系龍盈智達〔北京〕科技有限公司總架構師，韓波系總裁，王彥博系首席數據科學家）

責任編輯：孫 爽