互聯網金融下大學生校園信貸消費行為調查研究

摘 要：本文主要介紹大學生信貸消費的行為，以開封高校為例，通過線上問卷調查和線下采訪調研的方法分析影響大學生使用互聯網金融信貸的原因，探索大學生在使用互聯網金融信貸產品的過程中所存在的問題并給出解決措施和建議，使學生正確學習并掌握理財知識，積極引導學生建立正確的消費觀念。

關鍵詞：互聯網金融;校園信貸;消費觀;安全意識

隨著時間的推移，互聯網技術在不斷地進步，金融市場行業和互聯網也在進一步融合，這一技術改變了當前現有的金融運營模式，衍生出了許多金融信貸產品，例如“花唄”、“借唄”、“京東白條”等，此類信貸產品憑借著它們的便利性快速融入到大眾生活中。當代大多數的年輕人由于自己的消費需求會不斷地接觸、使用信貸產品，從而使得信貸產業的產業鏈不斷拉長。這一新興產品的出現，打破了我們原有的傳統消費理念和消費模式，這種消費方式也受到了青年人的喜愛。而主要消費對象是大學生，大學生樂于接受新事物且生活壓力較小、經濟實力有限，也讓信貸產業得到快速的發展。

一、大學生互聯網金融信貸使用現狀分析

1.學生的消費對象具有互異性

通過圖1發現，學生對于生活必需品的消費占比較高，其中大一學生對旅游的支出占比較高，娛樂活動支出相比于其他年級是較低的;大二學生娛樂活動的消費占比達到了51.65%;戀愛消費的占比達到了23.08%，理財消費的占比達到了17.58%;大三學生對學習資料消費的占比與其他年級相比較高，達到了52.74%;大四學生對理財和學習資料的消費占比達到了44%和24%，而對奢侈品的消費占比達到了8%。

2.學生的信貸安全意識存在風險

根據圖2顯示：有48.61%的學生認為信貸平臺是不安全的、46.44%的學生認為信貸平臺的借款安全度是較為可信的、只有4.95%的學生認為信貸平臺是非常安全的。由此可看出學生對互聯網金融借貸平臺并沒有深入的了解，許多大學生仍對互聯網信貸心存戒備，但由于消費壓力和消費理念的影響，不少大學生仍是冒著一定的風險去進行超前消費。

3.大學生對信貸平臺具有較強的認同感

隨著互聯網金融的快速發展，學生作為社會的前端人群，容易接受新鮮事物和接受新興消費方式，但是這也導致了大學生在經濟尚未完全獨立的情況下，容易深陷互聯網金融陷阱。根據調查研究發現，有14.55%的大學生經常使用互聯網信貸平臺，有38.39%的大學生偶爾使用，以及47.06%的學生從來不使用。由此可看出互聯網信貸平臺的使用在大學生中是較為普遍的存在。

4.學生對理財觀念的力度不足

良好的消費觀念是大學生應該掌握的一種基本思想，大學生基本已步入成年，心智和思想都應有較大的提升與成長。因此，擁有正確的消費觀念和掌握理財知識對一個大學生來說是必不可少的。由于社會和學校缺乏對學生系統化的引導，導致很多大學生并未意識到正確的消費觀念和掌握理財知識的重要性。根據問卷調查的數據顯示，學生認為社會和學校有較好地對他們進行引導的比重僅占25.08%，認為社會和學校對他們進行消費觀念和理財投資的引導不太明顯的占比有64.71%，而認為無引導的占比也達到了10.22%。由此可看出，社會和學校對正確消費觀念的引導并沒有起到一定的作用。

二、學生使用互聯網信貸產品的原因分析

1.差異化的因素影響學生信貸消費

學生的年齡、專業、認知、不同的生活費等因素都會影響對消費對象的占比。年齡階段的差別，學生的消費心理是有著較大不同的。例如大一學生和大四學生由于存在年齡上的差異，他們在進行消費的時候所要考慮的事情是不同的，大一學生心智、判斷力等方面還沒有完全成熟，在做事情時往往只顧頭不顧尾，看到想要購買的東西沒有考慮到這件商品的價格在自己生活費中的占比，隨意對資金進行支配，導致在相應的時間里資金出現短缺。而大四學生在日常支配自己的資金時考慮得更加全面，對自己的每一筆支出都做好規劃，讓自己的資金做到“物盡其用”更加合理地安排自己的資金。大學生學習的不同專業也是影響使用信貸產品的一個重要因素，學習金融類、經濟類的學生和學習理工類、文史類的學生兩者的理財觀念和理財知識是有著較大的區別的。金融類、經濟類的學生在學習專業課的過程中能夠經常接觸到金融知識、理財知識等，對一些信貸產品也有較為充足的了解，對日常的資金管理和理財有著較為正確的方法。而對非金融類的學生來說，由于接觸金融知識、理財知識的機會不多，不能夠較好地學習到基本的理財知識，對自己的資金管理沒有形成一個正確的管理體系，缺乏理財方法致使在生活費出現短缺的情況時盲目地進行信貸消費。

2.學生理財知識掌握不足

大學生生活壓力較小，且初入社會難免會在社會的誘惑下搖擺不定，大學校園中社會各階層的范圍較為廣泛，學生容易受不同階層學生的渲染，在沒有充足的理財知識儲備等因素的影響下會影響其消費觀念和價值觀。在理財知識掌握不足及信貸平臺安全度沒有達標的情況下，大學生很有可能就會冒險去進行貸款，從而陷入困境;大學生容易接受新事物，這也導致了互聯網信貸平臺在大學生間的廣泛應用，同時大學生在各種思想的影響下也使大學生的消費觀念受到影響。互聯網信貸平臺的“快速、簡易提額”、“分期付款”更加刺激大學生的超前消費，使得大學生頻繁地使用互聯網信貸平臺。

3.信貸產品的便利性

一些信貸平臺與電商平臺聯手推出“分期付款”、“先用后付”的業務在刺激消費、迸發市場活力的同時，也導致一些消費觀念不成熟的同學進行盲目消費，從而使用金融信貸產品。大部分學生承擔不起大額度的消費，但在從眾心理和攀比心理的驅使下使得一些他們使用互聯網信貸平臺來滿足自己的需要。而一些信貸平臺通過“綁定身份信息”的手段來提高借款額度，使得學生們能夠容易借到錢，這也刺激了學生使用信貸平臺進行不理智消費。

4.引導學生的力度薄弱

學校未對大學生的消費觀念進行積極有效的引導，普遍的只是辦一個有關的講座，又或者是錄制一個相關的教育視頻，但這些往往只是形式主義，學生在學習這些相關的知識時心不在焉，并沒有讓理性消費的觀念落實到每個大學生的思想中，學生、學校和社會三者之間也并未形成“友好合作”的關系。

5.社會不良風向的引領

隨著互聯網金融的普遍應用，越來越多的信貸產品相繼問世，學生們可以更容易地接觸到信貸產品，即使金額較小，一些支付平臺和購物軟件也能提供信貸服務，這種新支付方式的隱形深入，逐漸成為一種無形的因素引導著人們進行超前消費。此外一些信貸機構也在社會上大力鼓吹超前消費的好處，讓這種新支付方式快速地融入到大學生的日常生活之中，營造一種不好的社會風氣，誤導大學生等青年人進行信貸消費。

三、改變學生對互聯網校園信貸消費行為的思考

1.避免盲目跟風，健康合理使用信貸平臺

學生的年齡、專業等存在較大的差異，這些都是影響信貸消費的因素。作為新時代新青年，我們需要提高我們的思想覺悟，讓自己的心智更加成熟，對自己的消費有著明確的目的，不進行盲目的消費，不斷提升自己的判斷力，安排自己資金的同時要充分考慮到每一筆支出對自己生活費的影響。同時對于非金融類的學生，在日常的生活中要多了解相關金融知識，掌握一定的理財經驗，了解一些主流金融信貸產品的主要功能、結構及相關運行機制，避免在不了解信貸產品的情況下盲目的使用，以免陷入金融陷阱，循環使用信貸產品造成危害。

2.提高學生對金融知識的掌握，培養學生樹立正確消費觀

大學生在校期間正處于人生的初始階段，大學生易被外界物質因素所迷惑，從而形成享樂主義等不良思想，進而要建立正確的消費觀念，端正自己的態度，增強防范意識，拒絕外界的不良誘惑。根據自身實際進行理性消費，做到用之有度，使消費支出與自己的收入相適應。遵從勤儉節約的美德，根據家庭經濟基礎量力而行，合理規劃自己的資金。大學生可以使用記賬軟件來記錄自己的消費情況，通過制作消費月度表，根據過去記錄，研究哪些是能夠減少消費的，哪些是必須消費的，從而制定計劃并執行，清楚地了解自己的花銷去向，避免不必要或者數額較大的開銷。

3.線上線下融合宣傳，轉變學生的消費觀念

學校可以進行線上教育工作，可以憑借網課的跨越時空的優勢，自由選擇優勢，通過模塊組合、聽課、自學結合的方式，定期讓學生學習關于金融信貸和理性消費的課程。譬如在微信公眾號上推出“了解信貸、理性消費”的學習視頻和試題、在微博或者微信各大官方媒體網站推出關于信貸的文章，讓學生深入了解相關知識。線下各團委積極組織學生參與關于大學生消費觀念和信貸管理的調查問卷，切實關心大學生的信貸教育;學校也可以組織學生設計網絡信貸方面的海報，并放入宣傳欄中讓更多的學生了解相關知識，或者增設相關課程，大力做好宣傳工作，加強對學生的思想教育，助力大學生建立正確的消費觀念。

4.加強監管平臺力度，規范信貸行業行為

為了規范信貸行業，監管部門應制定相應的監管制度，提升信貸行業的門檻，減少不良信貸現象。監管部門要及時掌握信貸機構的綜合信息、資金情況、信用評級、資金去向，防止信貸機構向大學生放出不良貸款，同時應當建立關于校園信貸的實時預判體制，及時發現校園信貸存在的問題。信貸行業應樹立行業誠信，不能利誘大學生去辦理高利貸款。信貸機構應優化信貸程序，提高信貸申請門檻，嚴格遵循法律法規，不得引誘大學生進行非法貸款。信貸機構也要對大學生的資產進行身份核查，充分了解他們的償還能力，防止不良信貸的產生。

四、結語

校園信貸是當今社會經濟快速發展的產物，它的出現在一定程度上滿足了大學生的消費需求。我國雖然在憲法中明確規定了校園信貸的相關政策，但在構建完備的信貸體系中仍然存在不足之處。校園網絡貸款的興起說明它有著巨大的潛在市場，但由于各方面的原因，逐漸發展成為誘惑貸、高利貸、套路貸等校園不良貸款。在互聯網金融信貸快速發展，大學生校園信貸不良現象逐漸增加的背景下，通過以開封高校為具體實例，對校內大學生進行采訪調研，對出現這種現象的原因做出具體的分析，并且根據這些原因提出具有針對性的解決措施，去引導大學生樹立正確的消費觀念、正確的信貸觀念，讓大學生的校園生活更加美好，為學生創造一個良好的生活學習環境。青年強則國強，青年興則國興，當代大學生是新時代建設的重要一員，而校園網絡貸款的危機現象頻發，對其產生巨大的危害，這一問題亟待解決。希望在此研究課題下，能夠通過多方的努力，緩和大學生校園信貸的不良發展趨勢。社會、學校、家庭以及學生相互構建平等合作的關系，積極處理和應對校園不良網絡信貸的問題，在危機防御、動態監督、事件處理、問題糾正的全過程中，做好思想政治教育工作，減少不良校園貸的消極影響，及時預防和化解校園信貸風險和危機，積極引導青年大學生樹立理性的消費觀念和正確的信貸觀念。

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作者簡介：周繼雨（2001.05- ），男，河南禹州人，河南開封科技傳媒學院，本科在讀，研究方向：金融學