農商銀行消費信貸模式在互聯網金融視域下的創新

新時代背景下，信息技術的不斷發展推動互聯網與社會的各個方面之間產生聯系。當前互聯網金融的出現推動相應消費信貸業務的產生，滲透到人們日常生活的各個部分，對農商銀行消費信貸市場產生一定影響。在互聯網金融不斷發展的背景下，消費者的需求產生一些改變，要求信貸體系更加方便快捷。面對當前背景下互聯網金融帶來的沖擊，農商銀行應當積極創新自身消費信貸模式，以適應當前市場的實際需要。

目前伴隨我國人民消費水平的不斷提升以及整體經濟周轉速度的加快，農商銀行面臨良好的發展前景。在互聯網金融背景下，消費市場不斷擴大吸引更多金融機構要投入到消費信貸市場之中，并更加注重相關業務的開發以吸引消費者，滿足消費者的實際需要。農商銀行作為傳統商業銀行的代表，其實際市場規模受到一定影響。因此必須結合當今時代背景下存在的新變化進行創新變革，通過自身消費信貸模式的創新吸引更多消費者，保持自身的市場競爭力。

一、互聯網金融發展現狀

在信息技術不斷發展的背景下，通過利用先進的互聯網技術以及移動平臺傳統金融機構與互聯網企業構建起新的金融業務模式，即互聯網金融。在該業務模式中，可以借助新平臺開展各項基礎金融服務，如資金融通、支付、投資和信息中介服務等。大數據時代到來，促進互聯網與人民生活之間的聯系更加緊密，金融行業和互聯網之間的聯合，促進P2P網貸的發展。近幾年來企業發展速度的不斷提升，給傳統商業經營模式帶來一定沖擊。農商銀行作為我國傳統銀行的代表，面對互聯網金融沖擊應當采取相應措施，在自身信貸模式創新提升的前提下實現自身競爭力的提升。

二、農商銀行消費信貸業務的優勢

（一）可信度高

農商銀行脫胎于農信社，經過改組之后形成股份制商業銀行。農商銀行在我國經過長時間的發展，實際市場占有量較大，具有較為廣泛的市場，因此相較于其他互聯網金融背景下所產生的新興消費性的企業具有一定優勢。同時，農商銀行資產規模較大，在社會上具有較高的品牌信任度，大多數客戶能夠認可其服務，本身社會可信性較高。而在互聯網金融迅速發展的當下，農商銀行通過完善消費信貸業務，能夠更好地適應市場發展的實際需求，進一步提升自身核心競爭力。

（二）可靠性強

在農商銀行發展過程中會積累大量的傳統業務數據，此類數據具有真實性、可靠性、豐富性等特征，通過利用此類數據能夠有效抵御消費信貸業務中可能存在的風險，避免對自身造成負面影響，影響其他業務的開展。同時相較于其他的消費信貸企業，農商銀行本身資產豐富且社會影響力大，可靠性更高。

（三）競爭優勢大

伴隨我國經濟的不斷發展，消費者在日常生活中接觸消費信貸業務的可能性更高，相較于其他新興的消費信貸企業，農商銀行以實體網點為主，在社會上更容易獲得居民的信賴。而通過利用代理網點能夠向客戶提供相應的業務服務，使其對自身業務內容產生一定了解，從而在客戶內心營造一種信任感，同時能夠更好地滿足客戶日漸專業化與綜合化的金融服務要求。尤其是與線上貸款App的運營模式相比，能夠利用自身發展過程中所獲得的影響力，在客戶心中產生正面影響，進一步擴大其競爭優勢。

三、互聯網金融背景下農商銀行消費信貸模式中存在的問題

（一）信貸業務產品單一

互聯網金融背景下農商銀行面臨更加激烈的市場競爭，為發展自身消費信貸業務，實現消費信貸模式的創新，必須從消費者的實際需求出發設計個性化現代產品。但客觀來看，當前農商銀行內部不具備針對不同需要而設計的信貸業務，產品類型過于單一，往往將自身業務范圍限制在產品類目上。同時在開展產品運營操作的過程中，不具備與互聯網時代相適應的操作技術，難以將當前先進的大數據技術融入實際業務發展中，整體業務模式較為單一死板，不利于消費信貸模式的創新。另外，目前農商銀行所擁有的消費信貸業務產品存在顯著的同質化現象，沒有將自身產品研發工作真正重視起來，在市場中缺乏競爭力。

（二）銀行內部監管不嚴

農商銀行在自身發展過程中，由于本身體系較為龐大，同時涉及資金與業務范圍較廣，因此在消費信貸模式建設過程中一旦存在監管制度的紕漏就會導致問題出現。在互聯網金融發展的背景下，農商銀行面臨更加嚴峻的發展態勢，部分內部工作人員為獲得更高效益，忽略對貸款者的審核，會選擇將當前所獲得的貸款投資回報中的資金投入到收益效率更高且風險更高的行業之中。這類情況主要是由于消費信貸業務在審核過程中缺乏相應的審核機制，加上貸款者忽略具體資信狀況評定的重要性。因此導致消費性的業務面臨巨大的風險，甚至會成為內部風險性款項。因此農商銀行應當結合互聯網金融自身發展的實際需要，對監督管理體系進行完善。

（三）缺乏風險評估體系

互聯網金融的發展推動各類新型經營理財產品的出現，農商銀行在發展過程中不僅面臨著自身與其他銀行業務基金的競爭，同時也要保持自身在市場上的整體競爭優勢。當前伴隨我國經濟的不斷發展，國民收入整體呈現增長趨勢，但與此同時對于各類高額消費的需求量也在不斷擴大。雖然整體消費形勢的變化能夠為農商銀行帶來更大的業務發展優勢，推動其金融服務水平進一步提升。但客觀來看，在當前農商銀行發展過程中，受到以往業務發展的限制，不具備完善的風險評估與管理體系，難以對規范風險進行準確評估。同時，農商銀行也存在不能正確使用網絡信貸工具的情況，導致在創新互聯網消費信貸模式過程中面臨多重風險，不利于相關業務的進一步發展。

（四）傳統消費理念限制

我國在短時間之內經濟迅速發展，實現全國人民生活水平的快速提升。但客觀來看，目前我國仍然抱有傳統的消費觀念，以勤儉節約為主，通常不會選擇提前消費，導致農商銀行消費信貸業務的發展受到限制。在互聯網不斷發展背景下，雖然大部分年輕人開始認識到互聯網金融信貸服務對自身生活帶來的便利，但其具有明顯局限性，難以在市場中形成普適性的影響。同時針對農商銀行而言，相對于互聯網業務，其本身對年輕人資金要求更高，在其生活中往往缺乏足夠資金選擇相應的消費信貸業務。而針對社會整體思想來看，由于傳統消費觀念根深蒂固，短時間內使其接受借貸消費的理念具有一定困難。

（五）缺乏完善法律保障

雖然當前我國法律正在不斷完善，但針對當前的消費信貸法律法規制度來看，針對個人信用制度的相關法律條例仍然存在顯著的問題，無法給予個人消費信貸業務充分的法律政策支持，導致部分人對于貸款惡意拖欠，不利于農商銀行消費信貸業務的開展。同時當前我國現有的專門規制消費信貸業務的規范性文件，規定實用方向及層次較低，難以實現法律條例之間的協調統一，難以被直接應用到消費信貸模式建設之中，無法對個人信用活動進行全方位的監督與管理。

四、互聯網金融背景下農商銀行消費信貸模式創新策略

（一）開發多元產品

農商銀行在互聯網金融背景下創新自身消費信貸模式應當從產品創新出發，結合消費者的多樣化需求進行消費 信貸產品設計。在此過程中應當注重對市場的調查，通過研究互聯網金融背景下出現的新企業所使用的業務模式，發現當前消費信貸模式的主要發展方向。同時注重相關隊伍的建設，由專業人士設計并研發相應的消費信貸產品，將大數據技術與產品業務融合起來，實現自身消費信貸模式的創新。而在此過程中應當結合市場實際需要，明確自身發展目標，從而對市場上存在的消費信貸需求進行細致劃分，推出具有自身特色的信貸消費產品，并借助個性化服務在市場上擴大自身競爭力。另外農商銀行應當發揮自身老牌銀行的積極優勢，建立起可信度高的消費信貸品牌，并與互聯網金融平臺進行聯系實現品牌聯合，拉近自身與消費者之間的距離，推動自身消費信貸模式創新。

（二）加強內部監管

互聯網金融背景下，農商銀行所采用的傳統經營模式呈現出不同特征，在此背景下容易出現由于監管而導致的信貸糾紛問題。部分工作人員受到經濟利益的誘惑，為達到相應的業務量可能將貸款隨意發放給不具備良好信用的貸款者，從而導致農商銀行信貸風險壓力增大。因此，必須發揮監管機制的作用，通過監督檢查力度的加強實現監督管理體系的完善。在進行監管模式設計的過程中，應當積極發現當前監管機制運行過程中存在的問題，由多個部門共同協作，結合自身消費信貸模式創新的主要任務發現自身在各類經營行為上存在的錯誤之處，在最大程度上，避免由于職員自身問題而造成的管理漏洞。另外，通過內部信息公開與交流的開展，發現銀行內部職員在行為上存在的錯誤與漏洞，降低由于監管漏洞而導致的管理問題，避免不良分子造成負面影響。同時注重個人信貸監管體系的完善，做到對貸款者信息全面了解，推動農商銀行消費信貸業務安全發展。

（三）構建完善體系

消費信貸模式當前仍處于發展之中，實際運營方式較為靈活多變，在互聯網金融背景下，農商銀行發展消費信貸業務的方式更為靈活多變。在自身發展過程中為實現對風險的有效把控，應當改變傳統靜態化風險管理措施，從當前互聯網金融的動態化管理需要出發，發現目前自身在監管過程中存在的風險問題，定時開展風險評估工作，從而起到風險預警的作用。而在農商銀行消費信貸模式動態化管理的過程中，內部監管部門應當從當前社會中廣泛存在的風險案例出發，結合實際問題對自身風險規避策略進行調整，對出現或已經存在的漏洞進行及時填補，將風險管理融入消費信貸模式的各個環節。另外應當注重各類網絡信貸工具的應用，通過技術為不同消費客戶提供風險評估以做到有效審核管理。

（四）注重消費引導

消費觀念落后是當前農商銀行消費信貸模式難以有效創新的阻力，當前消費信貸業務以及相關產品在我國仍然具有新事物的特征，大多數消費者缺乏對相關業務以及產品的認識，但這并不意味著市場對相關產品的需求缺口小。結合市場實際需求，農商銀行應當注重自身業務產品的有效宣傳，通過發揮自身權威作用，及時解讀與說明各項消費信貸業務的特性，使消費者對相關產品產生更加深刻的認識，從而樹立起理性正確的消費信用理念。但在此過程中不能為發展自身業務而盲目宣傳相關產品，應當結合產品的實際情況對社會消費觀念進行引導，對社會產生廣泛而深刻的影響，促進自身業務產品進一步優化。

（五）完善相關法律

法律法規作為規范各類行為的重要參考，在農商銀行創新消費信貸模式的過程中，不能僅僅依靠監督和管理，同時還需要通過相關法律法規的完善來對消費信貸行為進行有效調控。因此我國應當從當前實際發生的互聯網金融背景下存在的消費信貸問題出發，及時向社會征求意見，推動法律法規的不斷完善，打擊各類違法行為，給予政府依法判罪的憑證，為消費信貸業務的監督檢查工作開展提供更多的便利，減少由于法律漏洞給社會大眾造成的經濟損失。另外農商銀行在自身經營過程中，應當結合客戶的個人信用情況評估其信用，結合現有法律關注貸款人的實際消費情況以及資金來源，通過此類信息的完善，為相應決策提供參考，從而推動農商銀行消費信貸業務的穩步健康發展。

結 語

在互聯網金融迅速發展的背景下，農商銀行應當結合社會消費市場的實際需要不斷優化自身消費信貸模式，通過相應體系的創新實現自身綜合競爭能力的提升。相較于當前存在的各類新型金融機構，農商銀行具有一定的優勢。但與此同時也存在顯著問題，應當結合目前存在的問題進行針對性策略選擇，通過多元產品開發、內部監管加強、完善體系構建、消費引導開展實現自身市場競爭力的提高，吸引更多消費者，為自身發展注入更強生命力。