大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理探析

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重點業(yè)務(wù)線之一，同時信貸風(fēng)險管理也是商業(yè)銀行的重點風(fēng)險管理問題之一。大數(shù)據(jù)時代的到來，對商業(yè)銀行信貸中所涉及的客戶信息安全和征信評估提出了更高的要求。本文從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題和不足出發(fā)，從大數(shù)據(jù)的角度為優(yōu)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提出了建設(shè)性的策略和方法，希望以此助力商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平的提升。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)需要“客戶上門”進(jìn)行咨詢，同時，對于“客戶”信貸的審查也基本局限在客戶的固定資產(chǎn)和銀行存款上。但是，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，人們的生活方式和消費方式都發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的征信評估和信貸業(yè)務(wù)流程已經(jīng)不再符合當(dāng)下時代的發(fā)展。所以，有必要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對當(dāng)前的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理進(jìn)一步優(yōu)化和提升。

一、現(xiàn)階段，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

（一）商業(yè)欺詐行為的存在

隨著社會政治經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，人們的信貸需求逐漸增長。一方面，人們希望通過貸款來改善生活。另一方面，企業(yè)希望通過貸款來進(jìn)一步實現(xiàn)企業(yè)的運營和發(fā)展。從政策來講，國家大力提倡和支持小微企業(yè)貸款;從操作流程上來講，信貸流程簡單，操作方便。所以，用于消費和經(jīng)營方面的貸款，逐漸成為了商業(yè)銀行的主要貸款項目。

我國整體的信貸業(yè)務(wù)起步相對較晚，信貸方面的規(guī)章制度也正處在一個不斷完善和規(guī)范的階段。所以，現(xiàn)有的信貸體系難免會存在一些漏洞或者不足。也由于信貸制度的不完善，進(jìn)一步導(dǎo)致了行業(yè)與機(jī)構(gòu)之間的信息共享不及時，共享信息缺失等問題，這也在一定程度上給信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中的欺詐行為提供了便利。

大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)識別的準(zhǔn)確性和數(shù)據(jù)信息傳輸?shù)募磿r性都有助于信貸業(yè)務(wù)的正常開展。由于數(shù)據(jù)更新不及時或者是數(shù)據(jù)更新不全面極易引發(fā)一些信貸業(yè)務(wù)的欺詐行為，不僅影響正常的業(yè)務(wù)開展，更會影響欺詐企業(yè)或者個人的征信。

（二）風(fēng)險控制中所涉及的信息質(zhì)量不高

由于信貸流程簡單，操作便捷，加上人們超前消費思想意識的影響，信貸市場的信貸增長率是連年增高的，也就是說市場的信貸需求和信貸量在逐漸增加。但是，并不是所有的人和企業(yè)都能夠按時還款。很多個人和企業(yè)在還款期到來之后，由于種種原因，沒有辦法進(jìn)行還款，造成還款風(fēng)險。而對于這種情況，商業(yè)銀行只能走起訴的途徑。

產(chǎn)生這種風(fēng)險一定程度上是因為銀行對于“客戶”進(jìn)行信息收集的渠道有限，并且由于信息更新不及時等原因，銀行收集到的客戶信息也不一定是最新、最全面的，導(dǎo)致造成信貸風(fēng)險的可能性增加。

在整體的市場環(huán)境大背景下，商業(yè)銀行更傾向于做一些弱擔(dān)保的小額貸款業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)類型，一方面，一定程度上擔(dān)保缺失。另一方面，由于“客戶”的信息收集質(zhì)量問題，銀行根本不能絕對地把握“客戶”的實際情況。導(dǎo)致還款風(fēng)險出現(xiàn)以后，銀行也很難通過拍賣的形式實現(xiàn)回款，出現(xiàn)回款難的問題。

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代之后，部分銀行并不能真正意識到大數(shù)據(jù)在銀行信貸方面的優(yōu)勢和作用，而只是將大數(shù)據(jù)用在進(jìn)行“客戶”信息資料的收集上。或者部分商業(yè)銀行只是運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對商業(yè)信貸的流程和步驟進(jìn)行了優(yōu)化，并沒有真正地發(fā)揮大數(shù)據(jù)在預(yù)防和控制信貸風(fēng)險方面的作用。

（三）信息安全難以保障

俗話講“樹大招風(fēng)”。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)歷連年的增長之后，所涉及的信貸額已經(jīng)達(dá)到了一個常人難以估量的水平。與此同時，也可能招來各種黑客的“關(guān)注”。商業(yè)銀行相關(guān)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)一旦被攻擊，涉及部分信息篡改或丟失，不僅會造成“客戶”信息泄露，威脅客戶的隱私，還會給銀行的金融調(diào)查造成絕對的困難，影響調(diào)查工作的順利開展。

同時，商業(yè)銀行內(nèi)部的工作人員的素質(zhì)和專業(yè)水平也會影響銀行內(nèi)部的具體管理工作。如果存在相關(guān)人員惡意操作或者是誤操作，不僅會影響正常的數(shù)據(jù)收集和整理工作，造成數(shù)據(jù)信息混亂，還可能會造成銀行內(nèi)部整個管理系統(tǒng)的混亂。

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，即使是商業(yè)銀行已經(jīng)明確強(qiáng)調(diào)客戶的相關(guān)信息只有經(jīng)過客戶的允許和授權(quán)之后才能進(jìn)行讀取和調(diào)用，但是，現(xiàn)有的信息技術(shù)條件已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)在沒有任何法律和制度約束的情況下對客戶的信息進(jìn)行披露的能力。也就是說，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，銀行信貸業(yè)務(wù)在法律和制度方面的不足也逐漸地凸顯出來。信息安全問題也是當(dāng)下階段需要重點關(guān)注的問題之一。

（四）存在“信息孤島”

大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險還是有本質(zhì)上的區(qū)別的。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)需要首先對用戶的“情況”進(jìn)行評估，看看用戶是否具備貸款的條件，才進(jìn)行批款和確認(rèn)。主要評估客戶的房子、車子、存款、月收入等等方面的內(nèi)容。但是，這種形式的評估，由于受多種因素的影響，肯定會存在一定程度上評估數(shù)據(jù)與現(xiàn)實數(shù)據(jù)不相符的情況。例如：一般情況下，客戶的信息情況評估是由客戶經(jīng)理審計的，客戶經(jīng)理在進(jìn)入客戶家中或者是企業(yè)的廠區(qū)范圍內(nèi)進(jìn)行實際實地評估的時候，個人和企業(yè)完全有可能營造一種“虛假”的現(xiàn)實狀況，只是為了迎合評估，但現(xiàn)實并不一定如客戶經(jīng)理所看到的情況。也就在進(jìn)行實地考察和評估的過程中就出現(xiàn)的數(shù)據(jù)信息的不準(zhǔn)確，會直接影響客戶經(jīng)理的判斷，造成評估的不準(zhǔn)確，增加產(chǎn)生信貸風(fēng)險的可能。而在整個過程當(dāng)中，客戶的行為特征和習(xí)慣特征這些弱特征往往被忽視，也很難實現(xiàn)把握，形成“信息孤島”，影響正常的信貸業(yè)務(wù)開展，更增加了產(chǎn)生信貸風(fēng)險的可能。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的有效策略

（一）調(diào)整和優(yōu)化管理方式，將大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢和價值最大化發(fā)揮

商業(yè)銀行要想提高信貸風(fēng)險管理的質(zhì)量和水平就必須首先對當(dāng)前的管理方式進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，才能最大程度地發(fā)揮大數(shù)據(jù)在風(fēng)險管理當(dāng)中的作用和價值。一方面，要改變傳統(tǒng)的銀行信貸管理模式。另一方面，要改變傳統(tǒng)的客戶信息數(shù)據(jù)收集方式。不僅要對客戶的收入和負(fù)債情況進(jìn)行相關(guān)信息的收錄和評估，還要在數(shù)據(jù)信息收集的過程中有意識地對客戶情況進(jìn)行分類，以便更準(zhǔn)確地定位某一類客戶的優(yōu)勢、特點和劣勢等等，基于精準(zhǔn)的客戶分類建立相對完善的公共信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。

基于現(xiàn)實情況中信息共享的需要，可以由中國人民銀行、工信部牽頭建立公共信用數(shù)據(jù)庫。公共信用數(shù)據(jù)庫的主要功能就是滿足各機(jī)構(gòu)和行業(yè)的信息共享需求。同時，拓寬數(shù)據(jù)源渠道，加快數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)的更新頻率，推動傳統(tǒng)銀行和社會層面私人信貸機(jī)構(gòu)的合作。例如：從傳統(tǒng)意義上講，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)基本局限在本行內(nèi)部，客戶上門咨詢，才能進(jìn)一步了解具體的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，客戶不上門，是基本無法了解具體的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)具體類型和內(nèi)容的，這不僅會導(dǎo)致一定程度上商業(yè)銀行推出的信貸業(yè)務(wù)類型與客戶實際需求之間存在落差，還會進(jìn)一步阻礙銀行金融的發(fā)展。如果商業(yè)銀行能夠打破傳統(tǒng)的信貸管理模式，借助大數(shù)據(jù)實現(xiàn)無紙化辦公，將自身的信貸業(yè)務(wù)通過公共賬戶、官方小程序或者是其他的線上申請平臺進(jìn)行公示，客戶在線上就可以直接完成小額貸款。線上流程清晰，操作簡單，也能進(jìn)一步提高信貸效率。

（二）進(jìn)一步完善銀行信用評估體系

傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行信貸評估，主要評估的是客戶的收入和負(fù)債情況。例如：固定資產(chǎn)或者是銀行存款這些比較表面的東西。但是隨著社會的不斷進(jìn)步，人們生活水平的不斷提高，個性化消費在當(dāng)今時代越來越突出。客戶在固定資產(chǎn)和銀行存款相同的情況下，消費習(xí)慣和消費觀念不同，后期的還款能力也不同。所以，商業(yè)銀行評估客戶還款能力的方法也應(yīng)該進(jìn)一步更新。例如：除了要對客戶的固定資產(chǎn)、存款、收入有一定的考量和評估之外，還要對客戶的個人消費數(shù)據(jù)有所考慮，以降低可能產(chǎn)生的還款風(fēng)險問題。

其實，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，可以支撐商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)信息的分析來實現(xiàn)一定程度上的信貸預(yù)測性評估。例如：個人信貸的特點就是客戶數(shù)量多，家庭規(guī)模小，每個家庭的還款能力可能各不相同，風(fēng)險程度也不一樣，但是整體來說風(fēng)險情況還是比較穩(wěn)定的。

基于現(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以提升商業(yè)銀行的客戶信息收集以及處理效率。而且能夠幫助商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶信息收集和調(diào)取的過程中，逐漸豐富客戶數(shù)據(jù)信息，協(xié)助商業(yè)銀行更深層次上了解客戶，逐漸預(yù)防和把握客戶可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。

并且，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行的信用評估體系的建立，不再是建立在抽樣評估和調(diào)查的基礎(chǔ)上，而是對所有數(shù)據(jù)的分析和挖掘，不僅可以協(xié)助準(zhǔn)確定位數(shù)據(jù)信息中存在的各種問題，而且可以幫助工作人員以最快的效率和速度獲取客戶信息，并實現(xiàn)調(diào)用。

（三）將風(fēng)險控制和大數(shù)據(jù)征信有機(jī)結(jié)合

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息的安全和系統(tǒng)的穩(wěn)定更顯得尤為重要。為了進(jìn)一步順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)信息安全管理勢在必行，這是有效實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的第一步。

1.依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升和改進(jìn)數(shù)據(jù)加密算法

要將商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理與大數(shù)據(jù)征信相結(jié)合。商業(yè)銀行的工作人員更要加強(qiáng)對數(shù)據(jù)信息的安全管理，借助現(xiàn)代化的技術(shù)創(chuàng)新，提升對數(shù)據(jù)信息的加密程度，實現(xiàn)算法升級，進(jìn)一步保障數(shù)據(jù)信息在傳輸過程中的安全。

2.加強(qiáng)征信審核和資質(zhì)審查

客戶要進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須進(jìn)行嚴(yán)格而仔細(xì)的征信審核。一方面，可以借助大數(shù)據(jù)快速定位數(shù)據(jù)信息，并實現(xiàn)即時的全方位數(shù)據(jù)信息調(diào)取。另一方面，商業(yè)銀行工作人員的技術(shù)水平、綜合素質(zhì)和第三方機(jī)構(gòu)的保密性直接決定了客戶信息的安全性。既要重視對客戶自身相關(guān)信息數(shù)據(jù)的審查，又要重視對第三方合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)的審查，以提升對“客戶”征信的了解程度。

3.權(quán)責(zé)明確，流程細(xì)化

商業(yè)銀行的信貸部門有很多工作人員，為了進(jìn)一步提升工作效率和工作質(zhì)量，有必要對信貸部門工作人員的工作內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化和標(biāo)準(zhǔn)明確化，以確保信貸各項工作的順利進(jìn)行。

4.建立相對完善的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制應(yīng)急處理機(jī)制

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的產(chǎn)生有各種可能。在信用風(fēng)險管理機(jī)制創(chuàng)新的過程當(dāng)中，借助先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅可以更深層次地挖掘客戶的相關(guān)信息，例如：客戶是否存在融資行為、客戶的生活方式、消費習(xí)慣、納稅情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況等，基于對客戶的更全面的把握和了解之后，才予以放款，能有效降低產(chǎn)生信貸風(fēng)險的可能。同時基于對客戶的了解，借助創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)技術(shù)也可以進(jìn)一步嚴(yán)格對一些嚴(yán)重失信的企業(yè)或者個人的風(fēng)險管理，降低產(chǎn)生風(fēng)險的可能，又不會影響進(jìn)一步的金融合作。

（四）拓寬數(shù)據(jù)收集維度，提高商業(yè)銀行風(fēng)險控制能力

在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)方面對客戶相關(guān)信息的收集和整理也應(yīng)該打破傳統(tǒng)的相對狹窄的界限，有意識地將一些非傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)加入并整合到數(shù)據(jù)中。因為對信貸企業(yè)和個人的信用情況越了解，越能準(zhǔn)確把握“客戶”的還款能力。

基于當(dāng)前的大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶征信的評估不再局限于對客戶個人的信息情況分析，而是拓展到該客戶在其他運營商平臺的征信情況，在其他電子商務(wù)平臺的征信情況等等。例如：支付寶征信同樣會影響“客戶”的個人信用問題。征信渠道的逐漸打開，不僅能夠更準(zhǔn)確地定位“客戶”的消費能力和還款能力，還有可能進(jìn)一步地拓展商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)線。

不可否認(rèn)，我國當(dāng)前階段的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展還處在一個螺旋式上升的階段，風(fēng)險監(jiān)控體系的建立也必不可少。依托于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險監(jiān)控體系，可以協(xié)助商業(yè)銀行及時發(fā)現(xiàn)問題，及時進(jìn)行問題的整改和解決，降低風(fēng)險影響程度，并對可能產(chǎn)生的風(fēng)險問題起到一定的預(yù)警作用。

結(jié) 語

大數(shù)據(jù)時代的來臨，現(xiàn)代化信息技術(shù)的進(jìn)步，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展來說是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。我國的商業(yè)銀行信貸起步較晚，由于各方面制度和體系的不完善，信息技術(shù)的不斷發(fā)展更增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生“漏洞”的可能。但商業(yè)銀行也可以基于現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷地優(yōu)化現(xiàn)行的信貸風(fēng)險管理方式，加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理與大數(shù)據(jù)征信的有機(jī)結(jié)合，拓寬數(shù)據(jù)收集渠道，完善銀行信用評估體系，從更多維度提升銀行信貸風(fēng)險管理的程度和水平，推進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。