農村金融服務縣域經濟發展問題研究

朱耀天 楊林娟

摘 要：農村金融服務是縣域經濟發展的有力支撐，直接影響著縣域經濟的發展水平和發展效率。從概述農村金融服務與縣域經濟的內涵、現狀以及兩者關系入手，分析農村金融服務縣域經濟發展中存在的金融服務體系不完善、金融機構存款利用率低、金融服務產品結構不合理、民間金融服務規范性不足四個方面的問題，并對其成因進行深入揭示，即金融機構商業化轉型定位失當、金融機構撤并頻繁、金融服務產品創新性不足、農業金融政策引導乏力等，最后針對問題提出健全農村金融服務體系、創新農村金融服務產品、加大政府政策支持力度和優化縣域金融生態環境四項對策建議，以期對促進縣域經濟可持續發展有所幫助。

關鍵詞：農村;金融服務;縣域經濟

中圖分類號：F127? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2022）10-0022-03

一、農村金融服務與縣域經濟概述

（一）農村金融服務的內涵與現狀

1.農村金融服務的內涵。農村金融是圍繞農業、農村和農民發展組織開展的資金融通活動，主要包括農村貨幣資金籌集、分配和管理活動。與普通金融相比，農村金融具備政策性強、關聯風險強、戶均儲蓄規模小、金融市場分散、金融活動季節性強、金融管理難度大等特點。從現代農村經濟發展形勢來看，農村金融服務的作用不斷強化，通過建立健全農村金融制度，結合實施政策性、合作性以及商業性金融管理，能夠實現對農村金融資源的優化配置，支持縣域經濟發展。

2.農村金融服務現狀。近年來，我國深入推進農村金融體制改革，取得了顯著成效。當前，我國農村金融已經成為主體多元化的金融體系，包括各大商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、農村信用合作社、融資性擔保公司等銀行類金融機構主體與非銀行類金融組織主體。但是從農村金融服務現狀來看，仍然存在著金融供需不平衡的矛盾，加劇了貸款難的問題。具體表現在以下幾方面：其一，金融服務信息不對稱，金融服務需求者的生產經營效益不穩定，增加了金融主體的信貸管理難度，大部分金融主體不愿意向農村企業提供貸款。其二，農村金融資源供給不足，只有鄉鎮信用合作社提供信貸業務，而其他金融機構不愿意開發金融信貸產品。其三，農村金融資源回流機制不完善，商業銀行存貸比不超過30%，對支持縣域經濟發展的資金投入明顯不足。

（二）縣域經濟的內涵與發展現狀

隨著我國對縣域經濟發展重視程度的不斷提升，縣域內的交通設施、通訊設施、電力設施等日趨完善，為縣域經濟發展提供了基礎設施保障。但是與國外發達國家相比，我國各地區縣域經濟發展仍處于落后階段，并且呈現出各縣域經濟發展不均衡的現狀，具體體現在以下方面：其一，部分縣域內的城鎮財政收入偏低，經濟發展水平不高，難以發揮出財政的功能作用。其二，縣域內的農村人口比重高，工業化程度偏低，農民人均收入水平較低。其三，部分縣域經濟缺少優勢產業，導致產業帶動效應不明顯。我國東部沿海地區的縣域經濟較為發達，而中西部地區的縣域經濟相對落后。其四，縣域經濟范圍內的金融服務體系不完善，尚未形成良好的金融生態環境。

（三）農村金融服務與縣域經濟的關系

農村金融與縣域經濟存在著密切關聯，在兩者的良性運作下能夠形成完善的金融與經濟發展循環模式，具體表現為縣域經濟增長→收入儲蓄增加→農村金融發展→儲蓄率提高→投資增加生產擴大→金融發展→經濟效益提高→縣域經濟增長。從良性循環模式可以看出，農村金融與縣域經濟存在著以下關系：一是縣域經濟增長促使金融機構儲蓄水平提升;二是農村金融發展能夠為縣域經濟提供資金支持;三是農村金融發展促使資源配置得以優化，縣域社會發展提供更多就業機會，奠定縣域經濟增長基礎。

二、農村金融服務縣域經濟發展存在的問題

（一）金融服務體系不完善

從縣域經濟發展的整體形勢來看，農村金融服務明顯滯后于縣域經濟發展，尚未建立起完善的農村金融服務體系。具體問題表現在以下方面：大部分農村金融機構傾向于向縣域大型龍頭企業提供貸款，涉農貸款比例偏低，向中小企業和農戶提供的小額信貸更是少之又少;縣域儲蓄資金向非農部門和第二三產業流入，而農業領域獲取的資金嚴重不足，導致資金分配不均衡;農村保險業未能考慮到農民的切實需求，仍然采取商業化的經營方式，導致農業保險占農業總產值的比例不足1%，農村人均農業保險費不到1元，難以對農業生產和農民利益給予保障;縣域內的中小企業信用擔保機構規模小，為了降低信用擔保風險，擔保機構向企業提供的擔保責任余額一般不得超過實收資本的10%，這嚴重影響了企業貸款資金額度的提升。

（二）金融機構存款利用率低

農村金融機構的金融資源流入與收入不平衡，具體表現在以下方面：農村金融機構存多貸少，以郵政儲蓄為例，近年來郵政儲蓄資金連年增長，但是貸款余額比重卻連年下降，并且貸款比例明顯低于存款比例，新增存款部分的平均轉貸率不足40%;大部分縣域資金存儲到郵政儲蓄銀行、商業銀行以及農村信用社等金融機構之后，這些金融機構將資金投入到經濟發達的地區，卻很少向本地區提供金融服務，導致存款資金外流現象日益嚴重，不利于提高本縣域金融資金的利用率。

（三）金融服務產品結構不合理

農村金融服務處于停滯不前的階段，向縣域經濟提供的金融服務產品單一化，難以滿足縣域經濟主體多元化的資金需求。具體表現在以下方面：農村信用社是向中小企業、涉農企業和農戶提供貸款的主體，其所提供的貸款占總貸款金額90%以上;縣域內其他金融機構提供金融服務產品有限，與城市金融服務相比，缺少大額支付、理財投資、保險購買等業務;縣域范圍內的生產性和發展性資金需求大，但是大部分中小企業很難通過金融機構進行抵押貸款。如，在農作物種植中，農戶需要向商業銀行貸款，以緩解農戶在種植前期的投資壓力。但是，由于農民沒有房產，農作物耕作周期為一年，并且伴隨著不可預知的自然災害風險因素，所以導致商業銀行基于信貸風險的考慮無法向農戶提供貸款。

（四）民間金融服務規范性不足

民間金融是農村金融的重要組成部分，在農村金融機構資金供給不足的情況下，民間金融規模逐步擴大，同時民間金融運作風險也隨之提升，日漸暴露出民間金融服務規范性不足的問題。具體表現在以下方面：民間融資監管難度大，部分民間金融組織或個人擅自提高貸款利率，嚴重損害貸款人的利益;民間融資制度不完善，融資機構的內部經營管理混亂，增加了金融機構自身的經營風險。如，部分小額貸款公司放貸利率超過同期銀行基準貸款利率4倍，并且采取賬外經營與體外存款并行的管理模式，增加了監管部門監督檢查的難度。同時，小額貸款公司還存在著嚴重的非法吸收公眾存款和組織非法集資活動的違法行為，擾亂了農村金融環境;我國各地區對非正規金融機構的監管乏力，雖然出臺了多項管理方法對民間融資機構進行約束，但是實際監管困難程度較高，執法取證十分困難。

三、農村金融服務縣域經濟發展的問題成因

（一）金融機構商業化轉型定位失當

在金融機構轉型發展的形勢下，各大商業銀行完成上市，走向商業化發展之路。但是，金融機構的轉型發展過多考慮了銀行自身的發展需求，而忽視了農村金融服務的需求，導致金融資源配置不均衡。具體表現為：一是農業銀行的政策性金融導向作用弱化，僅限于糧棉油的存貸款業務，在農業銀行上市之后，對農村地區的糧棉油貸款業務量也隨之縮小;二是國有銀行步入擴張發展階段，商業銀行采取集中化的經營管理模式，這與農業金融市場過于分散、小額信貸的需求特點極為不符，使得商業銀行只能撤并縣域分支機構，并將縣域資金大規模轉移到經濟發達地區，以獲取更多的經營收益，導致縣域內配置的資金縮減;三是農村信用社自身存在管理缺陷，主要表現為內部控制不規范、治理結構不完善、不良貸款利率高等，阻礙了農村金融服務規模的擴大。

（二）金融機構撤并頻繁

商業銀行為滿足集約化發展需要，對鄉鎮的營業網點進行撤并，尤其對于經濟較為落后的縣域而言，基本不會設置營業網點。在現有縣域留存的營業網點內，僅向農戶、企業提供存取款業務，如果需要申請貸款，則要求貸款人向地市級金融機構申請業務。郵政儲蓄和農村信用社是國有金融機構，在脫離政府補貼后，國有金融機構需要結合自身經營狀況調整營業網絡布局，大量縮減縣域內的營業網點，導致縣域內的信貸投入與貸款余額急劇下降，造成縣域資金結構不合理，引發金融服務在縣域經濟發展中的斷層問題。

（三）金融服務產品創新性不足

農村金融機構產品創新不足，仍然照搬城市金融機構的運作模式，難以滿足縣域經濟發展需求?？h域經濟發展需要短期、小額、無抵押擔保的金融服務，尤其在現代化農業快速發展的背景下，農業生產規模逐步擴大、機械化水平不斷提升，種植業、養殖業和農產品加工業對資金需求也隨之擴大，這就要求農村金融服務必須從單一的信貸服務拓展為網銀轉賬、投資理財、手機銀行、無抵押貸款等綜合性金融服務。但是從當前金融機構的服務現狀來看，大部分金融機構僅提供短期小額信貸，一般信貸不超過1年，資金不超過1萬元，根本無法滿足現代化農業的轉型發展需求。

（四）農業金融政策引導乏力

現階段，國家在中小企業抵押擔保、農業保險、支農抵押貸款等方面尚未形成完善的政策體系，缺乏對縣域金融服務的政策性引導，難以發揮出農業金融服務在解決“三農”問題中的積極作用。具體表現為：縣域范圍內尚未建立起貸款擔保中心，并且從事擔保業務的服務機構數量較少，平均每個縣僅有1—2家擔保機構，使得中小企業在貸款業務中很難找到擔保單位;縣域范圍內的農業貸款擔保機構的擔保能力有限，擔保收費較高，并且還要繳納高額的保證金，加重了中小企業的經濟負擔;在農村金融機構提供的抵押貸款中，由于農村實施集體所有制，農戶對土地、房屋無個人所有權，所以無法將其用于抵押貸款;農業保險屬于支農性的政策工具，但是在實際的農業保險業務開展中，面臨著較大的參保人逆向選擇風險，若保險機構沒有得到財政補貼支持，則會給保險機構帶來經濟損失，導致保險機構不愿意為縣域農業提供保險服務。

四、解決農村金融服務縣域經濟發展問題的對策建議

（一）健全農村金融服務體系

我國應積極推進農村金融服務體系建設，引導農村金融機構積極開展金融支農活動，進一步提升金融服務縣域經濟發展的功能和作用。具體建議如下：其一，建設服務渠道。縣域金融要結合“三農”問題，試點推廣村鎮銀行、農村金融互助組織等新型金融機構，營造多元化金融主體良性競爭的金融市場，拓展金融機構為縣域經濟發展的渠道。其二，完善信貸機制。商業銀行應針對縣域經濟特點健全信貸管理機制，提倡主動貸款業務辦理機制、陽光辦貸機制和高效辦貸機制，并為現代化農業生產開辟綠色信貸通道，全面支持縣域經濟發展。其三，發展農業保險。中央政府和地方政府應加大對政策性農業保險的財政支持力度，鼓勵保險機構創新保險產品，構建起農業保險補償機制。其四，加大金融宣傳力度?？h域政府以及金融機構要加大對金融知識的宣傳力度，通過多種平臺媒介向中小企業、農戶宣傳金融業務、法律知識，使農戶能夠獲得更加全面的金融信息。

（二）創新農村金融服務產品

農村金融服務要重視金融機構產品創新，以滿足縣域經濟發展對金融產品的多樣化需求。具體建議如下：其一，創新信貸業務。農村金融機構要擴大金融信貸規模和服務覆蓋率，尤其要加大對“三農”的貸款力度，適當提高授信額度，下放信貸審批權限。在信貸業務中，要將金融資源向“三農”發展重點區域傾斜，實施差異化的信貸支持政策。其二，創新結算手段。在農村金融服務中，要擴大手機銀行、網絡銀行的覆蓋范圍，以彌補農村地區支付結算服務網點的不足，方便農戶享受到便捷的金融服務。其三，創新服務類型。農村金融機構要以客戶需求為導向，面向縣域內的特色農業、現代農業、農業產業鏈和中小企業提供金融服務，并針對不同的服務對象制定差異化服務策略，積極提供個性化服務產品，提升客戶的滿意度。其四，創新擔保方式。農村金融服務要順應農村產權改革發展的趨勢，創新對家庭農場、種植大戶、養殖大戶的擔保方式，制定分類授信辦法，使金融服務符合農村經濟特點。如，金融機構要開展知識產權、股權質押貸款業務，為農戶提供土地承包經營權抵押等新型的擔保方式。

（三）加大政府政策支持力度

各地區政府要加強政策引導，立足于縣域經濟發展引導農村金融資源的優化配置，促使金融機構支持縣域經濟社會發展。具體建議如下：其一，建立金融支持政策體系。各級政府要制定指導性政策，優化調整縣域經濟結構，對金融資源進行合理配置。在各級政府財政能力允許的范圍內，要對縣域經濟發展作出突出貢獻的金融機構給予財政補貼或稅收優惠，樹立支農金融機構的典型形象。其二，發揮傳統金融機構優勢。縣域經濟發展要充分利用現有的金融機構資源擴大服務覆蓋范圍，如通過政策引導郵政儲蓄、農業信用社為“三農”提供主動服務，進一步簡化貸款流程，重點向中小企業開放貸款業務。其三，發揮政策性金融功能。農業金融機構要在支農政策導向下，向農業基礎設施建設、社會事業發展、農業發展放寬貸款條件，特別要對基礎性、公益性設施建設增加金融資源投入，加強金融服務對縣域經濟發展的支持。其四，執行激勵考核制度。各地方政府要針對金融支農情況進行激勵考核，深入調研農村金融機構對縣域經濟發展作出的貢獻，構建科學的考核指標體系，設置存貸比指標，對完成存貸比指標的金融機構給予獎勵。

（四）優化縣域金融生態環境

農村金融服務體系建設要以縣域良好的金融生態環境為依托，促使各金融主體之間形成相互合作、相互信任的關系，促進縣域金融可持續發展。具體建議如下：其一，建設農村信用擔保體系。各地方政府要積極培育擔保機構，鼓勵民間出資依法成立擔保公司，逐步壯大農村互助擔保組織體系，逐步實施農村土地使用權抵押制度、大型生產設備抵押制度等，合理擴大擔保抵押物的范圍，以滿足中小企業和農戶的貸款擔保需求。其二，建設農村信用體系?？h域社會要形成以政府信用為核心的社會信用體系，積極開展農民群眾信用意識教育，使廣大農戶知曉涉農貸款相關的法律法規知識，并加大對失信人員或企業的懲戒力度，從而降低信貸違規風險。其三，加強從業人員培訓。加強農村金融機構的員工素質培訓，提高員工的主動服務意識，使員工全面掌握最新的金融政策和本機構的業務知識，為客戶專業解答疑問，提供優質的金融服務。其四，強化金融案件執法。縣域地區政府要綜合采用行政、司法、經濟、輿論等手段，持續跟蹤、披露金融案件的進展，并對惡意拖欠金融債務的行為人進行嚴厲懲治，并提高金融案件判決后的執行率，盡快挽回金融機構的經濟損失，樹立金融機構向縣域提供金融服務的信心。

結語

農村金融服務體系的完善程度直接影響著縣域經濟發展速度和發展質量。為此，我國各地區要積極構建完善的縣域金融組織體系，擴大金融業務范圍，豐富金融服務產品種類，使農村金融機構能夠滿足縣域不同經濟主體的服務需求，全力支持縣域經濟社會發展。同時，各地方政府還要積極構建農村信用體系，優化縣域金融生態環境，引導農村金融機構向縣域投入更多金融資源，實現金融資源的優化配置，從而促進縣域經濟快速、持續、穩定發展。

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[責任編輯 毛 羽]