信用卡惡意透支法律追責(zé)研究

謝立志

摘 要：近年來(lái)，信用卡惡意透支的問(wèn)題日益突出。究其原因，主要體現(xiàn)在主觀與客觀兩方面，包括申請(qǐng)、審批環(huán)節(jié)缺乏監(jiān)管以及持卡人法律意識(shí)淡薄等。為了加強(qiáng)對(duì)信用卡惡意透支行為的規(guī)制，必須要強(qiáng)化法律追責(zé)，對(duì)其犯罪本質(zhì)進(jìn)行明確，從而采取有效的應(yīng)對(duì)措施，為金融法治環(huán)境的優(yōu)化提供便利條件。因此，必須對(duì)信用卡惡意透支的法律追責(zé)問(wèn)題進(jìn)行研究，加強(qiáng)對(duì)成立要件、犯罪類型、形態(tài)等的整體考察，將這種行為獨(dú)立入罪，從而提升懲治效果。

關(guān)鍵詞：信用卡;惡意透支;法律追責(zé)

中圖分類號(hào)：D922.28? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2022）10-0155-03

在我國(guó)金融信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中，民眾的理財(cái)觀念也發(fā)生了很大的變化，銀行信用卡的使用群體在不斷擴(kuò)大，各個(gè)階層、各年齡段的人群都擁有使用信用卡的機(jī)會(huì)。從全球范圍來(lái)看，我國(guó)已經(jīng)成為世界上持卡人數(shù)最多的國(guó)家，在銀行卡業(yè)務(wù)方案增長(zhǎng)迅速，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展提供了有力支撐。而銀行信用卡業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張雖然為人們的生活帶來(lái)了便利，但同時(shí)也產(chǎn)生了許多的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在惡意透支行為的影響下，所引起的風(fēng)險(xiǎn)更為突出，對(duì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響[1]。在這種情況下，必須要加強(qiáng)對(duì)信用卡惡意透支的規(guī)制，采取有效的預(yù)防措施，同時(shí)加強(qiáng)法律追責(zé)，提升違法成本，降低持卡人惡意透支信用卡的意愿，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供可靠保障。所以說(shuō)，在現(xiàn)階段法治進(jìn)程中，必須要適應(yīng)新時(shí)期的各種變化，對(duì)信用卡惡意透支予以法律追責(zé)，實(shí)現(xiàn)信用卡惡意透支問(wèn)題的有效預(yù)防。

一、信用卡惡意透支的概念與責(zé)任

（一）信用卡惡意透支的概念

信用卡惡意透支指的是持卡人以非法占有為目的，借助信用卡進(jìn)行透支，在發(fā)卡銀行進(jìn)行多次催收以后，并沒有按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行本金以及相關(guān)費(fèi)用的歸還。在對(duì)惡意透支行為進(jìn)行認(rèn)定的過(guò)程中，持卡人的主觀目的是判定是否惡意透支的主要因素，只有在認(rèn)定其確有非法占有目的以后，才能判定為信用卡惡意透支。但是在判斷持卡人主觀意圖的過(guò)程中，容易受到持卡人自身行為的干預(yù)，這就需要對(duì)多個(gè)因素進(jìn)行綜合分析，開展全面的判斷[2]。比如說(shuō)當(dāng)持卡人在主觀過(guò)失情況下，出現(xiàn)了超限透支及超額透支的情況，或者受到自然災(zāi)害以及突發(fā)事件的影響，導(dǎo)致持卡人無(wú)法進(jìn)行本金與相關(guān)費(fèi)用的按期歸還，則需要將其歸屬到不當(dāng)透支當(dāng)中。但是如果在銀行多次催收以后，持卡人為了逃避，出現(xiàn)變更聯(lián)系方式及住所的行為，則需要將其歸屬到惡意透支的范疇，必須對(duì)其進(jìn)行法律追責(zé)。

（二）信用卡惡意透支的責(zé)任

對(duì)于信用卡惡意透支責(zé)任認(rèn)定需要從國(guó)際以及國(guó)內(nèi)兩方面進(jìn)行闡述。首先，從國(guó)際上來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家通常將信用卡惡意透支行為列入民事范疇，而德國(guó)則將其進(jìn)行外延，將濫用信用卡的行為列入刑事范疇。德國(guó)聯(lián)邦議會(huì)的法案針對(duì)信用卡惡意透支這一經(jīng)濟(jì)犯罪行為，制定了相應(yīng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，即金錢刑后者3年以下監(jiān)禁[3]。其次，從我國(guó)針對(duì)信用卡惡意透支的法律追責(zé)來(lái)看，1995年全國(guó)人大常委會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，提出了“信用卡詐騙罪”這一罪名。而在1997年進(jìn)行刑法修改的時(shí)候，將其列入刑法規(guī)定當(dāng)中，同時(shí)從立法層面出發(fā)，對(duì)于信用卡惡意透支的概念進(jìn)行了明確。此后，諸多法律法規(guī)都針對(duì)信用卡惡意透支責(zé)任進(jìn)行了補(bǔ)充規(guī)定，制定了比較完善的懲戒惡意透支行為的法律制度。

二、信用卡惡意透支的原因

（一）客觀因素

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的日益完善，各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)中的投入力度不斷加大，為了實(shí)現(xiàn)自身成本的有效控制，增加信用卡的發(fā)行量，許多銀行在進(jìn)行信用卡申請(qǐng)以及審批環(huán)節(jié)中缺乏有效的監(jiān)管，整個(gè)工作比較寬松，這就對(duì)信用卡的合理發(fā)行以及健康管理產(chǎn)生了不利影響[4]。特別是在信用卡發(fā)行工作外包以后，只要客戶資料通過(guò)審核，銀行就會(huì)為推銷員提供相應(yīng)的費(fèi)用。在這種情況下，部分營(yíng)銷員為了完成相應(yīng)的指標(biāo)，經(jīng)常會(huì)存在填寫虛假客戶信息的情況，對(duì)于信用卡發(fā)放的合理性與科學(xué)性產(chǎn)生了十分不利的影響。例如在申辦信用卡的時(shí)候，往往會(huì)要求持卡人填寫年收入、職位等信息，為了獲得更高的信用卡額度，使信用卡快速申辦下來(lái)，營(yíng)銷人員往往會(huì)誘導(dǎo)持卡人虛假填報(bào)。而且在信用卡的審批過(guò)程中，銀行的人力與物力投入比較有限，許多審核工作流于形式，只是根據(jù)持卡人填寫的信息進(jìn)行核準(zhǔn)，而不對(duì)持卡人的實(shí)際狀況進(jìn)行調(diào)查，草率批卡，無(wú)法對(duì)持卡人的實(shí)際情況有一個(gè)充分的掌握。

（二）主觀因素

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的情況下，人們的生活方式以及消費(fèi)理念已經(jīng)發(fā)生了很大變化，經(jīng)過(guò)銀行信用卡和消費(fèi)金融多年的宣傳普及，很多持卡人已經(jīng)習(xí)慣于超前消費(fèi)，因此對(duì)于信用卡的需求也在不斷提升。但是對(duì)于諸多持卡人來(lái)說(shuō)，對(duì)于惡意透支的概念以及需要承擔(dān)的法律后果并沒有一個(gè)正確的認(rèn)知，甚至出現(xiàn)了將惡意透支與民間借貸混淆的情況。在現(xiàn)實(shí)生活中，許多持卡人只有在被公安機(jī)關(guān)采取強(qiáng)制措施以后，才認(rèn)識(shí)到自己觸犯了法律。盡管這在一定程度上受到了銀行宣傳不足的影響，但更多的是持卡人在主觀認(rèn)知上的缺陷，造成其無(wú)法承擔(dān)信用卡惡意透支以后所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，部分持卡人在理財(cái)能力以及資信狀況方面存在許多的問(wèn)題，特別是在外來(lái)務(wù)工人員以及年輕群體當(dāng)中，由于自身收入水平較低，但是對(duì)于時(shí)尚、舒適生活的追求強(qiáng)烈，出現(xiàn)了信用卡透支消費(fèi)的情況，一旦其財(cái)務(wù)狀況惡化，則會(huì)出現(xiàn)惡意透支的問(wèn)題。甚至有一些持卡人不是單純持有一家銀行的信用卡，而是持有多家銀行的信用卡，或辦過(guò)各種網(wǎng)貸，在超前消費(fèi)等透支行為嚴(yán)重到自己無(wú)法承擔(dān)的情況下，盡管明了惡意透支的行為，但是自身無(wú)能為力。

三、信用卡惡意透支犯罪的成立要件

（一）主體要件

對(duì)于信用卡惡意透支成立要件中的主體要件來(lái)說(shuō)，主要體現(xiàn)在以下幾方面：首先，必須是合法的持卡人。合法持卡人指的是通過(guò)向銀行申領(lǐng)信用卡，同時(shí)在審核以后進(jìn)行信用卡發(fā)放，合法持有信用卡的人群，對(duì)于沒有經(jīng)過(guò)申領(lǐng)手續(xù)而取得信用卡的群體并不成立[5]。其次，不是單位主體。在對(duì)信用卡惡意透支犯罪主體進(jìn)行確定的過(guò)程中，單位并不能成為其中的要素，在缺乏法律明確規(guī)定的情況下，如果將單位列入信用卡惡意透支的主體范疇當(dāng)中，容易出現(xiàn)“違法司法”的嫌疑。最后，騙領(lǐng)者并不構(gòu)成惡意透支的犯罪。對(duì)于非法持有信用卡的人群來(lái)說(shuō)，并不屬于信用卡惡意透支犯罪的主體，發(fā)卡銀行在進(jìn)行催收的時(shí)候，只能針對(duì)合法持卡人，而不能針對(duì)非法持卡人開展催收活動(dòng)。

（二）主觀要件

在對(duì)主觀要件進(jìn)行分析中，主要從兩方面進(jìn)行闡述。首先，掌握“以非法占有為目的”的六種情形，明確惡意透支信用卡的具體情形，從而對(duì)其法律追責(zé)提供必要依據(jù)。只要行為人具有六種情形中的任何一種，都可以將其認(rèn)定為具有非法占有的目的，進(jìn)而形成惡意透支的主觀要件。其次，針對(duì)“以非法占有為目的”的反正要求。從目前的《刑法》規(guī)定來(lái)看，如果持卡人在超額、超期透支以后，當(dāng)發(fā)卡銀行在進(jìn)行兩次或以上催收之后，依舊不歸還本金以及相關(guān)費(fèi)用，則會(huì)被認(rèn)定為惡意透支。但是在這一過(guò)程中，不能要求持卡人進(jìn)行舉證，從而達(dá)到排除其合理懷疑的目的，而是需要進(jìn)行正當(dāng)未及時(shí)歸還理由的陳述，在法官內(nèi)心確信以后就可以。

（三）客觀要件

《刑法》第196條對(duì)于信用卡惡意透支進(jìn)行了明確規(guī)定，指出在超過(guò)規(guī)定限額或超過(guò)規(guī)定期限以后，都會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的法律追責(zé)，兩者的關(guān)系并不是并列，而是一種選擇性。因此，信用卡惡意透支的客觀要件主要為兩方面，即超限透支、催收不還以及超額透支、催收不還。在進(jìn)行具體分析中，需要針對(duì)超限、超額以及催收不還兩個(gè)因素進(jìn)行論述。超限與超額指的是持卡人出現(xiàn)透支限額以及透支期限的情況，在出現(xiàn)這兩種情況以后，發(fā)卡銀行可以采用催收的手段來(lái)追回本金與相關(guān)費(fèi)用。催收不還則是在持卡人出現(xiàn)信用卡惡意透支行為以后，經(jīng)過(guò)兩次以上催收，超過(guò)3個(gè)月依舊沒有歸還，則被視為惡意透支。

四、防范信用卡惡意透支的對(duì)策

（一）強(qiáng)化信用卡審核

發(fā)卡銀行在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，必須要對(duì)申領(lǐng)人的實(shí)際情況進(jìn)行嚴(yán)格的審核，包括申領(lǐng)人身份的真實(shí)性以及資信調(diào)查等。在這些基礎(chǔ)審核之外，需要針對(duì)申領(lǐng)人自身的實(shí)際情況區(qū)別對(duì)待，結(jié)合申領(lǐng)人的職業(yè)、住所以及收入等情況，提供信用額度不等的信用卡，同時(shí)需要交納相應(yīng)數(shù)量的保證金。針對(duì)存在資產(chǎn)擔(dān)保的行為，必須要對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格審核，避免出現(xiàn)重復(fù)擔(dān)保、假擔(dān)保的情況，公司單位擔(dān)保與個(gè)人擔(dān)保，需要嚴(yán)格地按照國(guó)際慣例，進(jìn)行相應(yīng)資產(chǎn)的抵押。同時(shí)，銀行需要不斷地提升自身的業(yè)務(wù)技能水平，構(gòu)建完善的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，吸收國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡管理經(jīng)驗(yàn)，制定內(nèi)部調(diào)查制度，成立專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)，為執(zhí)法機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)工作提供幫助，進(jìn)行相關(guān)證據(jù)的收集，加強(qiáng)對(duì)信用卡惡意透支的法律追責(zé)。針對(duì)外包信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的銀行，要評(píng)估外包公司資質(zhì)，對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行信用卡審核的培訓(xùn)，加強(qiáng)監(jiān)管，避免營(yíng)銷人員為完成業(yè)績(jī)而虛報(bào)申領(lǐng)人實(shí)際情況的問(wèn)題。

（二）完善犯罪預(yù)防預(yù)警機(jī)制

通常來(lái)說(shuō)，在法律工作當(dāng)中，犯罪預(yù)防相較于犯罪懲罰更為重要，能夠在較低的成本下，實(shí)現(xiàn)社會(huì)秩序的高效維護(hù)，同時(shí)也減少了各種犯罪對(duì)于社會(huì)關(guān)系所產(chǎn)生的損害。預(yù)防預(yù)警機(jī)制不完善會(huì)出現(xiàn)被告人長(zhǎng)期惡意透支信用卡，進(jìn)而影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。建立健全犯罪預(yù)防與預(yù)警機(jī)制需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，作為一個(gè)系統(tǒng)工程，必須要持續(xù)投入人力、財(cái)力以及物力，在系統(tǒng)維護(hù)下發(fā)揮出這一機(jī)制的作用。不管是從金融信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，還是從法律體制健全來(lái)說(shuō)，都需要在犯罪預(yù)防與預(yù)警機(jī)制建設(shè)方面投入更大的力度。國(guó)家相關(guān)部門在進(jìn)行個(gè)人信用體系構(gòu)建的過(guò)程中，應(yīng)該借助自身在政策方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮出協(xié)調(diào)工作的便利性與連續(xù)性，引導(dǎo)犯罪預(yù)防與預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建，開展對(duì)信用卡犯罪行為的早期干預(yù)，降低信用卡惡意透支所產(chǎn)生的不良影響，為社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展提供可靠保障。為了更好地完善犯罪預(yù)防預(yù)警機(jī)制，建議一方面強(qiáng)化理論研究，吸取先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家在犯罪預(yù)防預(yù)警方面的經(jīng)驗(yàn)，并做好本土化的改進(jìn)與吸收。另一方面，建議國(guó)家以試點(diǎn)形式進(jìn)行實(shí)踐，通過(guò)一地的試點(diǎn)工作推行，糾正理論偏差。在獲得有效的方法后，再進(jìn)行全面的推廣應(yīng)用。

（三）合理把控刑罰尺度

在刑事案件的處理中，刑罰的作用尤為重要，不僅要對(duì)犯罪行為予以處罰，同時(shí)還要恢復(fù)被損害的社會(huì)關(guān)系，必須要做到多種社會(huì)價(jià)值之間的均衡，合理地把控刑罰尺度，這樣才能將法律的作用充分發(fā)揮出來(lái)。但是針對(duì)信用卡惡意透支犯罪來(lái)說(shuō)，刑罰使用的難度相對(duì)較高，法官在審理過(guò)程中容易面臨兩種困境，如果予以較重的刑罰，會(huì)造成被告人處于長(zhǎng)期羈押的狀態(tài)，對(duì)于被告人回歸社會(huì)以及改造產(chǎn)生不利影響。同時(shí)被告人沒有收入來(lái)源，在沒有經(jīng)濟(jì)收入的情況下銀行的欠款也很難追回。但是如果判罰較輕，則很難將法律的震懾作用發(fā)揮出來(lái)，很難對(duì)這種情況進(jìn)行有效制止，反而會(huì)助長(zhǎng)被告人惡意透支的行為。這就需要司法人員在審理案件過(guò)程中，必須要從案情的實(shí)際情況出發(fā)，采用一種統(tǒng)籌兼顧的方式，合理地利用法律所賦予的裁量權(quán)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效果與法律效果的有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而做到社會(huì)利益的動(dòng)態(tài)平衡。此外，針對(duì)信用卡透支犯罪，法官要在法律量刑刑罰之外尋找可能的解決方法，其目的就在于促使被告人盡快還清欠款。

結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中，信用卡已經(jīng)成為一種新的消費(fèi)方式，而信用卡惡意透支行為的出現(xiàn)，不僅造成了銀行的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成了不利影響。因此，必須要從法律的角度出發(fā)，對(duì)信用卡惡意透支行為進(jìn)行追責(zé)，明確信用卡惡意透支犯罪的成立要件，加強(qiáng)信用卡金融知識(shí)的宣傳，采取有效的應(yīng)對(duì)措施，構(gòu)建犯罪預(yù)防預(yù)警機(jī)制，合理把控刑罰力度，在加強(qiáng)犯罪處罰的同時(shí)，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

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[責(zé)任編輯 文 遠(yuǎn)]