利率市場化對商業銀行發展的影響

劉夢欣 傅佳怡 曾志鳳

摘 要：利率市場化是我國放開利率管制的必由之路，深刻影響著我國商業銀行的發展。本文以分析利率市場化對商業銀行的盈利能力、不良貸款利率和收入結構等方面的影響出發，總結歸納出如加強商業銀行內部控制、提高商業銀行定價能力和嚴格遵守風險管理流程等多條應對措施，助力商業銀行的可持續健康發展。

關鍵詞：利率市場化;商業銀行

前言

商業銀行在我國的金融市場上起著至關重要的作用。利率市場化對于商業銀行的影響是雙面的。對于商業銀行而言，如何應對利率市場化深入發展對其帶來的對其貸款定價權、盈利能力、不良貸款率等方面的沖擊是至關重要的，如何抓住利率市場化過程中的機遇，不僅關系到商業銀行的發展前途，更對于維護我國金融市場的穩定具有重要作用。

一、利率市場化對我國商業銀行的影響

1.對盈利能力的影響

利率市場化對盈利能力的影響有：首先，利率市場化賦予了銀行更大的自主權，不同的銀行可以根據自身發展的需要與資金實力，尋找適合自身的利率，這于銀行是十分有利的;但這也會導致另一個極端，那就是銀行為了吸引顧客，不斷提高存款利息、降低貸款利息，從而壓縮自身的獲益空間，導致銀行面臨虧損。傳統的銀行業務收入主要依靠的是存貸款利差，而在利率市場化的沖擊下，為了維持收益的穩定和降低風險，銀行將會更傾向于發展中間業務。

2.對不良貸款率的影響

當前市場是一個信息不對稱的市場，正因如此使得銀行不能完全預測或發現借出款項的風險。改革前，銀行都是同樣的利率，因此也不存在因利率的調整而帶來的不良貸款。但是在利率市場化下，當銀行調高貸款利率，將產生兩種影響：一是向銀行借款的人減少，因為貸款利率較高，從事低回報的借款人無法償還如此高額的利息;二是銀行的不良貸款率會增加。因為如此高額的利息會刺激部分借款人從事高風險的活動，因為只有高風險才能帶來高回報。

3.對收入結構的影響

利率市場化使得傳統的以存貸款為主要經營業務的銀行面臨更大的利率風險，與此相比，不受其影響的中間業務就會具有更大的優勢，從而促使銀行更多地發展中間業務。招商銀行就是典例，從2013年至2016年，招商銀行的利息收入占比快速下降，2016年后，降速減緩，利息收入比重維持在一個較平穩的狀態，但是還是有所下降的。而與之對應的中間業務的收入占比則在不斷上升，這毫無疑問是由于受到了利率市場化深入發展的影響，招商銀行為了順應經濟社會的發展要求而做出的與時俱進的改變。

二、利率市場化下商業銀行的發展策略

1.加強商業銀行內部控制

內部控制是每個企業經營制度重要的組成，措施主要有：首先，要提高銀行從業人員對內部控制認識，明白內部控制對于銀行經營的重要性，才能更好的貫徹內控制度;其次，建立健全系統、運行有效的內控制度。不僅要明確每一個部門、崗位的職責、權限，更要建立完善的權力制約體系，讓部門、崗位之間能夠更好地制約，從而不至于濫用權力;最后，要建立完善且獨立的監督檢查體系。以西方國家的銀行為例，它們常常會在總行設立內部審計局、稽核局等監督部門進行監督和稽核工作，同時在分行也設立獨立單位進行垂直管理。監督部門最重要的特點就是獨立性，不受制于被監督的單位部門，由此才可以進行有效的監督。

2.提高商業銀行定價能力

利率市場化讓銀行擁有了產品的定價權，有了更大的經營自主權，但是，擁有產品定價權是一把雙刃劍。由于利率一定程度上掌握在商業銀行手上，而我國商業銀行的收入又是以利率差為主，因此，為了吸引更多的顧客、搶占市場，商業銀行彼此之間就會開始攀比式的提高存款利率、降低貸款利率，導致商業銀行的盈利空間縮小，盈利能力下降，不利于商業銀行的長久發展。

那么該如何提高銀行的定價能力？第一，增強對整體資產負債的管理能力。充分統籌了解各類資產、負債的來源，并結合自身情況，合理分配資金用途。其次，以市場利率為導向，合理進行內部資金的定價。在把控好成本的條件下，深入分析市場資金需求狀況、自身資金情況、市場利率狀況等，提高資金使用效率，此外，綜合考慮費用、利率等因素，建立完善的定價機制。

3.嚴格遵守風險管理流程

風險管理的流程主要分為以下五個方面：首先，識別風險。即投資者需要先具備對風險的識別能力，這需要銀行的相關工作人員提高自身的職業素養;其次，分析風險，即在發現了風險的前提下，投資者應該要進行全面而可靠的分析分析，了解每一種風險發生的可能性以及將會造成的后果;第三，評估風險，即投資者計算和識別風險的大小，明確哪些風險是無關重要的，哪些是有重大影響的;第四，應對風險，在對風險完成評估后，投資者需要制定一定的計劃來應對不同級別的風險;第五，監控風險，對風險采取恰當的應對措施后，應該繼續監控，實時跟進。這五個步驟缺一不可，每個都是重中之重。風險管理無小事，每一個細微的方面都會對整體的經營管理產生重大的影響，因此，應當建立嚴格、全面、有效的風險管理流程，同時嚴格遵守，才能最大限度地規避風險。

三、結語

從我國1978年的改革開放開始，市場經濟快速發展，客觀的經濟環境要求我們對原有的利率制度進行改革。本文通過分析利率市場化對我國商業銀行造成的各方面影響，進一步提出商業銀行發展的相關建議，旨在幫助商業銀行應對利率市場化帶來的負面影響以及持續健康發展。

參考文獻：

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[3]王秋爽.利率市場化對商業銀行盈利能力影響的實證研究[J].中國商論，2020（14）：35-37.

作者簡介：

劉夢欣（2002.02—），女，漢族，江西省上饒市人，江西師范大學，會計專業 本科。

傅佳怡（2002.01—），女，漢族，江西省上饒市人，江西師范大學，會計專業 本科。

曾志鳳（2000.08—），女，漢族，四川省大英縣人，江西師范大學，會計專業 本科。