關(guān)于吉林省普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的策略研究

李晶

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家越來越重視吉林省的普惠金融創(chuàng)新工作。為進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)普惠金融的熟知度，需要開展普惠金融倡導(dǎo)工作，在新時(shí)代背景下構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，明確當(dāng)今社會(huì)發(fā)展新背景，為普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展提供新路徑。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新依舊為普惠金融的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，將雙方有機(jī)結(jié)合，可使得社會(huì)群體更加熟知吉林省普惠金融基本情況。文章主要針對(duì)吉林省普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的策略進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：吉林省;普惠金融;創(chuàng)新發(fā)展

一、前言

近年來，普惠金融已經(jīng)被社會(huì)各界所熟知和關(guān)注，甚至成為一種新的引領(lǐng)趨勢(shì)。自從2014年的央行開始實(shí)施普惠金融政策，這些年便一直在對(duì)其進(jìn)行革新和改進(jìn)，或許，其會(huì)成為中國(guó)未來金融行業(yè)的發(fā)展新方向。普惠金融最主要的是確保金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)性，增強(qiáng)群體認(rèn)知感受，主要針對(duì)對(duì)象為銀行機(jī)構(gòu)。在普惠金融發(fā)展中，其承擔(dān)著重要職責(zé)，尤其是對(duì)農(nóng)村地區(qū)有著重要的意義。利用銀行金融性平臺(tái)，可更容易獲取信息，從而在扶貧中發(fā)揮其獨(dú)有的價(jià)值，讓更多人受益。

二、吉林省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和問題

（一）吉林省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1. 吉林省存貸款現(xiàn)狀

（1）貸款情況。根據(jù)人民銀行長(zhǎng)春中心支行在2022年4月份發(fā)布的《2022年1季度吉林省金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》中統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：

2022年3月月末，吉林省本外幣貸款余額25265.88億元，同比增長(zhǎng)7.5%。人民幣貸款余額25253.87億元，同比增長(zhǎng)7.5%，增速比3月末低0.5%，比上年同期低1.3%。吉林省一季度人民幣貸款增加659.15億元。表1為一季度分部門分類型貸款統(tǒng)計(jì)結(jié)果。

2022年3月月末，外幣貸款余額為1.89億美元，吉林省外幣貸款1季度減少0.48億美元，同比多減少0.05億美元。

（2）存款情況。2022年3月月末，吉林省本外幣存款余額30969.61億元，人民幣存款余額30824.32億元，與去年同期相比降低了2.0%。表2為2022年第一季度分部門人民幣存款變動(dòng)結(jié)果。

吉林省外幣存款在2022年第一季度為1.79億美元，同比增加了1.43億美元。

2. 金融產(chǎn)品不斷豐富

吉林省加快研發(fā)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的速度，創(chuàng)新較多涉農(nóng)金融產(chǎn)品，包含“糧食直補(bǔ)擔(dān)保貸款”“農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”等。吉林省將物權(quán)資本化農(nóng)村土地與棚膜設(shè)施等作為切入點(diǎn)，在2018年時(shí)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新“大棚貸”“土地收益”等業(yè)務(wù)，投放累計(jì)超過了30億元，特色產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)貸款余額達(dá)到84.5億元，有超過8萬戶農(nóng)戶支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。開發(fā)新的產(chǎn)品模式，包含政府扶持、企業(yè)運(yùn)作、銀行授信等綜合模式，讓貸款保險(xiǎn)保證規(guī)模增加，在備耕期間根據(jù)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放超過8000萬元貸款。

（二）吉林省普惠金融發(fā)展問題

1. 政策機(jī)制不健全

當(dāng)前政府并未給予普惠金融過多關(guān)注，甚至在賦予和確認(rèn)宅基地的應(yīng)用權(quán)過程并不重視，很多的地區(qū)縣鄉(xiāng)都沒有普及到相關(guān)的抵押登記制度，市場(chǎng)不夠活躍。吉林省的普惠金融還處于初級(jí)發(fā)展階段，因此暫時(shí)缺少完整的法律體系對(duì)其法律地位進(jìn)行準(zhǔn)確界定，也缺少系統(tǒng)監(jiān)管框架對(duì)普惠金融的有效監(jiān)管。

2. 普惠金融資源分布不均衡

吉林省的金融資源主要分布在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源分布較少。吉林省雖然已經(jīng)構(gòu)建起了較為完善的金融機(jī)構(gòu)，但由于商業(yè)銀行銀行具有趨利性特點(diǎn)，他們更愿意駐留在城市。近幾年紛紛到鄉(xiāng)村，也是為了響應(yīng)國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和“三農(nóng)”政策。但就吉林省這個(gè)農(nóng)業(yè)大省而言，農(nóng)民日益增加的信貸需求和得不到資金滿足的矛盾便逐漸顯現(xiàn)出來。商業(yè)銀行為農(nóng)民提供的金融服務(wù)與產(chǎn)品方式都比較少，減少房貸額度，制定苛刻的貸款條件，讓廣大農(nóng)民望而卻步。金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的支撐力量嚴(yán)重不足。

三、吉林省普惠金融發(fā)展案例

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行狀況

近年來，在政府部門及銀監(jiān)會(huì)等共用權(quán)威性大的支持下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林分行等陸續(xù)開始推進(jìn)普惠金融服務(wù)工作，甚至將普惠金融作為基礎(chǔ)切入點(diǎn)，有效地發(fā)揮出中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林分行的服務(wù)效果，增強(qiáng)吉林分行工作人員的社會(huì)責(zé)任感，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)以及吉林省普惠金融團(tuán)隊(duì)服務(wù)建設(shè)，要提升金融服務(wù)質(zhì)量，當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行已經(jīng)選擇永吉縣、華甸縣等做好基礎(chǔ)試點(diǎn)工作，將普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)放置在銀行業(yè)務(wù)中，并招收民生項(xiàng)目代理，構(gòu)建對(duì)應(yīng)的普惠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，每年制定普惠金融服務(wù)覆蓋指標(biāo)，設(shè)計(jì)完善的集成服務(wù)模型，不斷貼合社會(huì)實(shí)際情況，共同實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)交換，并提供多渠道的農(nóng)民補(bǔ)貼政策，為農(nóng)民群體加入并了解普惠金融服務(wù)內(nèi)容提供前提條件。

（二）典型模式

截至2019年年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開始研究和推廣“普惠金融+民生工程”等新型模式，主要為保險(xiǎn)，醫(yī)療合作以及金融補(bǔ)貼等代理項(xiàng)目，但開展這些普惠金融項(xiàng)目，勢(shì)必要遵循以下原則。

第一，構(gòu)建優(yōu)秀的普惠金融項(xiàng)目推廣團(tuán)隊(duì)，配置流動(dòng)服務(wù)小組，給予該類人員良好的薪資待遇及專業(yè)培訓(xùn)，讓更多的人理解和配合項(xiàng)目開展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要是以“專職流動(dòng)人員+分行客戶經(jīng)理”方式為社會(huì)群體提供上門服務(wù)，定期或者不定期地深入到農(nóng)村地區(qū)或者城市地區(qū)，積極開展業(yè)務(wù)宣傳及金融知識(shí)培訓(xùn)等各項(xiàng)工作。

第二，建立銀政合作與普惠金融示范區(qū)域。通過參與“吉企銀通”系統(tǒng)平臺(tái)推廣應(yīng)用，構(gòu)建“一級(jí)分行+二級(jí)分行+支行+專業(yè)條線”四季營(yíng)銷組織體系，9家二級(jí)分行全覆蓋，持續(xù)拓寬獲客來源，促進(jìn)小微金融服務(wù)覆蓋面全面提升。截至2021年5月月末，累計(jì)發(fā)放了574筆貸款，發(fā)放金額達(dá)到20.12億元，在金融同行“四行”當(dāng)中排在第一位。C9B8B6A4-FB17-4183-BD76-702D69EA2583

第三，積極開展普惠金融活動(dòng)。2021年5月普惠有貸客戶突破5萬戶，達(dá)到52691戶，與年初相比增加了3063戶。監(jiān)管部門實(shí)施的“兩增兩控”已經(jīng)連續(xù)十年達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)。同時(shí)，分行增加了首貸戶信貸支持力度，讓小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資需求得到進(jìn)一步滿足。截至2021年5月月末，累計(jì)支持380戶首貸戶，發(fā)放9.9億元貸款。已經(jīng)有2334戶普惠小微企業(yè)到期貸款本金延期，金額達(dá)到8.4億元。嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管收費(fèi)要求，幫助小微企業(yè)降低融資成本。

第四，科技賦能小微效能持續(xù)提升。充分發(fā)揮線上信貸產(chǎn)品效率高、流程短等優(yōu)勢(shì)，積極營(yíng)銷推廣“鏈捷貸”“快捷貸”“微捷貸”等產(chǎn)品，讓小微企業(yè)融資需求得到進(jìn)一步滿足。到2021年5月末，全行“小微e貸”余額為37.75億元，與年初相比增加了2.3億元。與此同時(shí)，結(jié)合區(qū)域市場(chǎng)，深挖融資需求，創(chuàng)新推出了一些新的特色金融產(chǎn)品，如“襪e貸”“吉采貸”，促進(jìn)小微產(chǎn)品體系豐富，增強(qiáng)小微企業(yè)獲貸便利性。

四、吉林省普惠金融發(fā)展意義

（一）有利于增強(qiáng)普惠金融服務(wù)的實(shí)用效果

在眾籌模式下，客戶群體涉及各個(gè)行業(yè)、各個(gè)角色、各個(gè)階層，群體更加多元化，投資覆蓋面更廣。而由于金融交易獨(dú)具有特殊性及創(chuàng)新性，因此，眾籌增強(qiáng)了投資領(lǐng)域中的金融惠普性，以有效降低小微企業(yè)的融資限制，為社會(huì)群體參與到金融惠普中奠定了基礎(chǔ)。

（二）有利于提高普惠金融服務(wù)的效率

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及下，手機(jī)和筆記本電腦備受人們關(guān)注，主要源于其攜帶方便且操作便捷，可通過該兩類介質(zhì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)獲取需要的服務(wù)，減少交易雙方的信息成本以及時(shí)間成本，增強(qiáng)了交易的實(shí)效性。普惠金融發(fā)展最主要目的就是幫助金融機(jī)構(gòu)獲取更大化的經(jīng)濟(jì)效益，該種方式主要是應(yīng)用先進(jìn)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及管理體系提升普惠金融服務(wù)效率和質(zhì)量，定期或者不定期加強(qiáng)相關(guān)人員的培訓(xùn)，以此增強(qiáng)服務(wù)提供水平。

（三）有利于滿足不同社會(huì)群體需求點(diǎn)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展下，市場(chǎng)上所存有的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)愈加激烈，所需要滿足社會(huì)受眾金融需求也更加多元化。由于金融機(jī)構(gòu)是一種以盈利為目的的服務(wù)機(jī)構(gòu)，為規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)、獲得高回報(bào)，機(jī)構(gòu)會(huì)主動(dòng)將小眾需求主動(dòng)排除。在促進(jìn)普惠金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有其獨(dú)有的效用，可應(yīng)用傳統(tǒng)管理體系實(shí)現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量建設(shè)，發(fā)揮其獨(dú)特的價(jià)值效果，按照傳統(tǒng)研究體系增添金融服務(wù)的發(fā)展效益，推動(dòng)市場(chǎng)化及機(jī)制化。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融使得公共投資變得更加標(biāo)準(zhǔn)化以及公開化，金融客戶以及線下投資機(jī)構(gòu)的客戶一樣的，此時(shí)則需要利用大數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行資源整合，滿足不同人員的需求，從多各方面了解到客戶群體所需。以及要被滿足的需求點(diǎn)，吸引客戶進(jìn)行金融投資交易。

五、吉林省發(fā)展普惠金融舉措

（一）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)制度

在吉林省普惠金融項(xiàng)目推廣中，需要有法律法規(guī)以及其他規(guī)章制度的約束，呼吁政府部門出臺(tái)激勵(lì)政策，確保互聯(lián)網(wǎng)金融以及吉林省普惠金融項(xiàng)目的快速發(fā)展。普惠金融項(xiàng)目的持續(xù)性進(jìn)步在于具有良好的市場(chǎng)金融環(huán)境及互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善，增強(qiáng)對(duì)于投資者的利益保護(hù)，讓更多的資金閑置者利用剩余資金進(jìn)行資產(chǎn)升值，使社會(huì)市場(chǎng)變得愈加健康化。為了避免出現(xiàn)雙重監(jiān)管及監(jiān)管漏洞，需要構(gòu)建合理合規(guī)的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)不同部門之間的結(jié)合，確保普惠金融發(fā)展的高質(zhì)量信息及高水準(zhǔn)。而讓社會(huì)公眾參與的內(nèi)容監(jiān)管需要強(qiáng)化監(jiān)管激勵(lì)管理體系，推進(jìn)各類資金服務(wù)保障制度，增強(qiáng)惠普金融的安全性以及科學(xué)性，讓更多的人了解到發(fā)揮普惠金融的最終效果。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上，勢(shì)必要結(jié)合當(dāng)前的社會(huì)熱點(diǎn)事件，讓注意力吸引到普惠金融項(xiàng)目的推廣，讓更多的人能夠參與其中并自覺做好推廣。

（二）完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在吉林省惠普金融項(xiàng)目推廣中，互聯(lián)網(wǎng)支付項(xiàng)目主要是在移動(dòng)終端上開展，充分借助通信網(wǎng)絡(luò)以及移動(dòng)設(shè)備給予一定的服務(wù)。移動(dòng)支付是基于手機(jī)或者是其他通信設(shè)備所開展的一項(xiàng)實(shí)時(shí)服務(wù)，可隨時(shí)隨地通過工具介質(zhì)前往對(duì)應(yīng)的端口獲取服務(wù)，此時(shí)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備的建設(shè)則具有重大價(jià)值意義。對(duì)于吉林省的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施設(shè)備投入部門來說，需要增強(qiáng)財(cái)政部門對(duì)該項(xiàng)工作的資金投入力度，開發(fā)適合貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品，政府補(bǔ)貼的方式來增強(qiáng)人們對(duì)普惠金融的認(rèn)知度以及了解，為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)羨慕的更新與改造提供前提條件，進(jìn)一步增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及性。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在吉林省很多地區(qū)都已經(jīng)開展，但依舊存有部分偏遠(yuǎn)貧困的地區(qū)，并沒有了解到對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識(shí)，甚至都不能應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)來獲取自己所需要的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品。此時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好線上與線下的宣傳，對(duì)潛在特定客戶進(jìn)行針對(duì)性服務(wù)，從而吸引到更多的投資。政府部門需要擔(dān)負(fù)起自己的職責(zé)，積極宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，將某些內(nèi)容快速放置到政府工作事項(xiàng)的重點(diǎn)工作中，并推廣到各個(gè)區(qū)域和各個(gè)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)弱勢(shì)群體在獲取金融服務(wù)的基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)把控。政府和金融機(jī)構(gòu)各個(gè)管理部門應(yīng)當(dāng)是社會(huì)各類群體都有機(jī)會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)項(xiàng)目中，完善吉林省普惠金融服務(wù)體系和標(biāo)準(zhǔn)。

（三）完善金融監(jiān)管機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，數(shù)字普惠金融得到了較快發(fā)展，在很大程度上讓欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低問題得到有效解決，也幫助很多消費(fèi)者足不出戶就能辦理金融業(yè)務(wù)。此種模式下，提高了普惠金融服務(wù)的覆蓋性，也為消費(fèi)者提供了很大便利。但我國(guó)當(dāng)前的數(shù)字金融還處于初期發(fā)展階段，不少金融機(jī)構(gòu)也都在嘗試階段。吉林省在數(shù)字普惠金融發(fā)展當(dāng)中，也需要監(jiān)管部門及時(shí)更新各種監(jiān)管方式，總結(jié)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在過去發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，以更加積極審慎的態(tài)度應(yīng)用新科技開發(fā)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)提示，安全控制等前瞻性研究。充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等服務(wù)優(yōu)勢(shì)與作用，縮短信用傳導(dǎo)鏈，讓風(fēng)險(xiǎn)控制成本降低，從而讓金融可以惠及更多個(gè)人和小微企業(yè)。

六、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)階段國(guó)家越來越重視吉林省的普惠金融創(chuàng)新工作。為進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)普惠金融的熟知度，需要開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，減少對(duì)國(guó)外金融產(chǎn)品的模仿以及引用，就會(huì)在很大程度上限制普惠金融服務(wù)的全面創(chuàng)新，限制其后續(xù)發(fā)展。針對(duì)多種多樣的問題，金融機(jī)構(gòu)需要依據(jù)吉林省的現(xiàn)階段情況，做好不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人群分析，構(gòu)建層次化和差異化的服務(wù)與產(chǎn)品，盡可能將投資者需求放在首位，確保普惠金融服務(wù)項(xiàng)目的持續(xù)性進(jìn)步與發(fā)展。

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*基金項(xiàng)目：吉林省普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的策略研究（編號(hào)：JJKH20211405SK;版本號(hào)：1597805012054）。

（作者單位：長(zhǎng)春光華學(xué)院）C9B8B6A4-FB17-4183-BD76-702D69EA2583