重疾險理賠金屬于夫妻共同財產嗎

王秀全　王丹丹

趙福海和妻子陳艷經營著一家西餐廳，因為味道好、服務周到，生意做得非常紅火，很快就成了網紅打卡地。因此，夫妻二人積累了不少財富。

后來，在朋友的推薦下，趙福海在某保險公司為自己投保了“國壽康寧終身重大疾病”保險，保險金額為30萬元。投保的本意是以防萬一，誰也不想真有什么意外，趙福海也不例外。他怎么也沒想到自己真有用上這筆保險金的一天。

見趙福海的餐廳經營得不錯，周邊陸續進駐了其他同類型的餐廳。按理說有了對手更能激發出新生機，不幸的是，大廚因故離職，菜品更新斷代，再加上趙福海的經營理念偏保守，漸漸地，曾經的門庭若市變成了門可羅雀。

由于虧損嚴重，趙福海決定關店。對此，陳艷并不同意，她覺得虧損只是暫時的，可以先向銀行貸款，熬過這段時間就能扭虧為盈。但趙福海認為，餐飲行業不好做，貸款無異于飲鴆止渴，最終決定及時止損。為此，兩個人沒少吵架。

屋漏偏逢連夜雨。2020年12月至2021年9月14日，趙福海因右側基底節區腦出血入院治療，扣除醫保報銷部分，陳艷為其支付醫療費共計12萬元。經過核保，保險公司認定趙福海符合重大疾病理賠條件。2021年9月17日，趙福海銀行賬戶收到保險公司給付的30萬元保險理賠金。但該銀行賬戶一直由陳艷實際持有控制。出院后，為了更好地恢復，趙福海找人進行針灸按摩，并在醫院進行康復訓練，前前后后大概花了20萬元。

夫妻本是同林鳥，大難臨頭各自飛。早年經營餐廳時，趙福海和陳艷就經常發生爭吵。原想著夫妻同心才能做好生意，給孩子創造好的成長環境，如今，能忍的不能忍的都熬過去了，結果餐廳卻關了。再加上趙福海患病，兩人早年經營餐廳積累的財富所剩無幾，感情的裂痕也愈加明顯。最終，陳艷向趙福海提出了離婚。

趙福海知道強扭的瓜不甜，與其爭吵不斷，不如體面離婚。想到自己將來還要繼續治療，趙福海希望陳艷將保險公司支付的30萬元保險理賠金返還給自己。陳艷沒同意，她表示，自從趙福海生病后，自己前前后后給他治病花費的錢不止50萬元，保險金到手后早就被花掉了，自己手頭沒有任何余額返還。

2022年初，趙福海起訴至法院，請求法院：第一，依法確認其投保的“國壽康寧終身重大疾病”保險金歸其個人所有;第二，判令陳艷返還其重大疾病保險理賠金人民幣30萬元。

法院經審理后認為，趙福海投保的國壽康寧終身重大疾病險獲得的30萬元保險理賠款，屬于具有人身性質的保險金，應當屬于趙福海的個人財產。趙福海實際收到30萬元理賠款的時間為2021年9月17日，而在此之前，陳艷已經為趙福海支付了12萬元醫療費。在夫妻二人有現金存款的情形下，趙福海住院期間所產生的醫療費應視為夫妻共同財產支付。而趙福海在收到30萬元保險理賠金后，進行了針灸按摩及康復訓練，該款項屬于為趙福海個人身體康復和治療而額外支出的費用，應當從其個人30萬元保險理賠金中扣除。

重疾險理賠金是否屬于夫妻共同財產？

《最高人民法院第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要》第五條規定：婚姻關系存續期間，夫妻一方作為被保險人依據意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質的保險金，或者，夫妻一方作為受益人依據以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產，但雙方另有約定的除外。同時，根據我國《民法典》第一千零六十三條規定：夫妻一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償應為夫妻一方的個人財產。

本案中，趙福海獲得的30萬元保險理賠金應當屬于其個人財產。第一，趙福海投保的“國壽康寧終身重大疾病險”是以趙福海的壽命和身體健康為保險標的的人身保險合同，并于2021年9月17日獲得保險理賠金30萬元，該重大疾病保險金與趙福海的生命健康直接相關，具有特定用途及人身屬性，應屬于趙福海專有。第二，30萬元的保險理賠金并非是夫妻關系存續期間一方的勞動收入，該筆費用的取得不以夫妻另一方履行一定的義務為前提，根據民法典第一千零六十三條的規定，該30萬元的保險理賠金應當屬于趙福海的個人財產。

趙福海可以要求陳艷返還多少錢？

本案中，被保險人趙福海獲得的30萬元保險理賠金主要用于趙福海的個人生活、治療等特定用途，具有人身屬性，屬于趙福海的個人財產。但趙福海與陳艷夫妻共同財產（現金）與趙福海理賠獲得的保險金均由陳艷持有、掌控，夫妻共同財產與趙福海個人財產存在混同，判斷陳艷是否需要向趙福海返還30萬元保險理賠金，關鍵在于30萬元保險理賠金的具體用途。

趙福海獲得30萬元保險理賠金的時間為2021年9月17日，而趙福海自2020年12月至2021年9月14日住院治療期間，共計花費醫療費12萬元。我國《民法典》第一千零五十九條規定：夫妻有相互扶養的義務。在夫妻雙方有銀行存款的情形下，法院認定住院治療期間所產生的費用應為夫妻共同財產所支出。在趙福海獲得30萬元保險理賠金后，用于個人身體康復而額外支出的費用（約20萬元），應視為使用30萬元保險理賠金支付。

法院考慮到趙福海后續治療需要，且趙福海對于個人所有財產有自由支配和處分的權利，最終判決：第一，依法確認趙福海投保的“國壽康寧終身重大疾病險”的保險金歸趙福海個人所有;第二，陳艷于本判決發生法律效力15日內向趙福海返還剩余保險理賠金10萬元。

如何避免重疾險理賠金與夫妻共同財產混同？

1.建議被保險人專門設置一個銀行賬戶用來接收保險金，并保持其獨立性，婚姻關系存續期間，盡量不要與其他家庭共同財產混同。

在實踐中，經常有客戶將接收保險金的銀行卡與工資卡設置為同一個銀行賬戶，如果雙方的婚姻關系存續期間較長，且存在大量的消費支出、轉入等交易，被保險人的個人財產很容易與夫妻共同財產混同。在離婚訴訟中，法院也無法區別哪一部分款項是個人財產，哪一部分是夫妻共同財產，從而難以將原本屬于個人財產的重疾理賠金析出。

2.建議將被保險人的保險理賠金用于治療，不要用于生產經營等。

在現實中已經出現了這樣的案例。在獲得保險公司支付的重大疾病保險金后，被保險人將款項轉給自己的丈夫，用于公司的生產經營。在離婚時，女方主張丈夫返還保險金，但法院未予支持。法院認為，考慮到公司實際由夫妻二人共同經營，公司所產生的收入也都用于二人的家庭生活中，且女方作為公司財務的負責人，對保險金匯入公司賬戶及公司收入用于家庭生活等情況應當明知，因此，可以視為是女方個人改變了保險理賠金的特定用途，用作了公司的生產經營。最終，法院駁回了女方要求丈夫返還保險金的訴訟請求。

3.如果被保險人需要將重疾保險理賠金用于投資股票等，要保持證券賬戶與銀行賬戶款項的一一對應關系。

在某起離婚糾紛案件中，女方因患有舌癌獲得保險公司支付的50萬元保險金。在收到保險金后，她單獨辦了一張銀行卡，并將50萬元保險金存為3年定期。3年期滿后，女方又將50萬元本金和利息一并投入到自己新開立的股票賬戶中。在離婚訴訟中，男方主張分割女方名下的股票賬戶資金余額及總市值。但法院經過審理后認為，現有的證據能夠證明女方的50萬元保險金及利息轉變為股票資金。最終，在分割女方名下的股票時，法院將該部分款項在股票市值中進行了相應的扣除。

（資源支持：《婚姻與家庭》）

編輯|饒春垚