銀行緣何無法“善意取得抵押權(quán)”

戚劍

客戶冒名辦理房產(chǎn)抵押貸款，銀行工作人員因疏于對(duì)人、證是否一致進(jìn)行審查，不僅導(dǎo)致抵押借款擔(dān)保合同被認(rèn)定無效，也使銀行因存在過失而無法善意取得抵押權(quán)。

身份證丟失，

被他人冒用詐騙錢財(cái)

2015年7月，江西人季義在上海某網(wǎng)吧不慎丟失自己的身份證，他做夢(mèng)也沒想到，自己身份證丟失后，會(huì)被冒用辦理房產(chǎn)買賣和抵押貸款，最終還把自己卷入了一場(chǎng)官司。

原來，季義的身份證被四川人程凱撿到，并在數(shù)月后派上了用場(chǎng)。2015年9月，江蘇常州人袁齊、劉麗珍夫婦準(zhǔn)備出售名下一套房產(chǎn)（以下簡(jiǎn)稱“案涉房產(chǎn)”），心術(shù)不正的周清獲悉后告知朋友楊誠(chéng)，并提議由其出面冒充房產(chǎn)中介——以為袁齊夫婦代理售房為名預(yù)謀騙取購(gòu)房款。不久，楊誠(chéng)通過周清提供的手機(jī)信息聯(lián)系到袁齊，謊稱自己是房產(chǎn)中介，并與袁齊夫婦簽訂委托售房協(xié)議，約定由楊誠(chéng)代為簽訂房屋買賣合同、房屋所有權(quán)及土地使用權(quán)轉(zhuǎn)移登記、代為收取售房款及辦理貸款手續(xù)等。

接受委托后，楊誠(chéng)指使程凱使用拾得的季義身份證，冒充季義購(gòu)買案涉房屋。2015年11月，程凱冒充季義，與得到授權(quán)的楊誠(chéng)簽訂《常州市存量房買賣合同》（以下簡(jiǎn)稱“買賣合同”）一份，約定袁齊夫婦將案涉房產(chǎn)以61萬元的價(jià)格出售給“季義”，合同簽訂后，楊誠(chéng)向袁齊夫婦支付定金5000元。

其間，楊誠(chéng)還指使程凱冒充季義，以買方身份與袁齊夫婦見面，并由楊誠(chéng)與對(duì)方溝通買房事宜。程凱還與楊誠(chéng)一起到常州市房產(chǎn)登記中心（以下簡(jiǎn)稱“登記中心”）簽訂《存量房交易資金自行劃轉(zhuǎn)聲明》，聲明由雙方自行劃轉(zhuǎn)結(jié)算14萬元。后程凱、楊誠(chéng)又分別以季義和袁齊夫婦名義，與登記中心簽訂《交易資金監(jiān)管協(xié)議》，約定袁齊夫婦和“季義”委托登記中心監(jiān)管的交易資金為47萬元，由“季義”將購(gòu)房款存入監(jiān)管賬戶，“季義”向銀行貸款部分委托銀行劃入監(jiān)管賬戶。登記中心還出具憑證，證明“季義”賬戶中有存款4.3萬元。同日，程凱冒充季義持有上述材料原件、案涉房屋所有權(quán)證及季義身份證，與某銀行常州分行（以下簡(jiǎn)稱“某分行”）簽訂《個(gè)人購(gòu)房借款及借款擔(dān)保合同》（以下簡(jiǎn)稱“借款擔(dān)保合同”），約定“季義”將案涉房產(chǎn)抵押給某分行，向該行借款42.7萬元。

2015年11月16日，登記中心將案涉房屋轉(zhuǎn)移登記到季義名下，并于當(dāng)日設(shè)立抵押權(quán)人為某分行的抵押。登記中心向某分行發(fā)放他項(xiàng)權(quán)證后，于11月17日將監(jiān)管賬戶中的資金及貸款總計(jì)47萬元轉(zhuǎn)至楊誠(chéng)賬戶。楊誠(chéng)取出上述款項(xiàng)后，僅支付袁齊夫婦房款12.5萬元，余款29.7萬元（扣除定金5000元）被周清和楊誠(chéng)非法占有。周清、楊誠(chéng)的上述行為因涉嫌犯罪被提起公訴，于2017年5月被常州市新北區(qū)人民法院（以下簡(jiǎn)稱“新北法院”）以犯合同詐騙罪分別判處有期徒刑10年和10年6個(gè)月，程凱被另案處理。

抵押擔(dān)保購(gòu)房起爭(zhēng)議，

引發(fā)連環(huán)訴訟

由于上述房屋交易出現(xiàn)了冒名的情況，被冒名的季義對(duì)房屋買賣及抵押貸款一事并不知情，自然不會(huì)按期歸還借款。某分行在借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，自然會(huì)要求對(duì)作為抵押物的案涉房產(chǎn)處置變現(xiàn)。而作為賣方的袁齊夫婦在未收齊購(gòu)房款的情況下，自然會(huì)全力主張房屋買賣合同及借款擔(dān)保合同無效。由于多方利益相互沖突，圍繞房屋買賣及借款擔(dān)保合同是否有效及某分行是否善意取得抵押權(quán)打了多場(chǎng)官司。

為主張這一債權(quán)，某分行于2017年2月以季義為被告，向常州市鐘樓區(qū)人民法院（以下簡(jiǎn)稱“鐘樓法院”）提起民事訴訟（以下簡(jiǎn)稱“2月訴訟”），要求季義償還借款本息及罰息等合計(jì)44萬余元，并判令對(duì)已設(shè)定抵押權(quán)的案涉房屋進(jìn)行折價(jià)、拍賣或變賣，優(yōu)先清償上述債務(wù)，后鐘樓法院缺席判決支持某分行訴訟請(qǐng)求。

2017年9月，獲悉季義系被程凱冒名與楊誠(chéng)代理自己進(jìn)行房產(chǎn)交易后，袁齊夫婦以楊誠(chéng)、程凱為被告，起訴至新北人民法院，要求確認(rèn)楊誠(chéng)代理其二人與程凱冒充季義簽訂的買賣合同為無效合同。新北人民法院經(jīng)審理，認(rèn)定該合同缺乏合同相對(duì)方購(gòu)買房屋的真實(shí)意思表示，不存在真實(shí)買家，遂于2018年8月判決買賣合同無效。

2019年5月，季義以某分行為被告，向鐘樓法院提起訴訟，要求確認(rèn)借款擔(dān)保合同無效。鐘樓法院經(jīng)審理，認(rèn)為該案與2月訴訟的當(dāng)事人及訴訟標(biāo)的相同，構(gòu)成重復(fù)起訴，遂裁定駁回起訴。但因上述房產(chǎn)交易存在冒名及詐騙情形，導(dǎo)致2月訴訟判決結(jié)果確有錯(cuò)誤，應(yīng)當(dāng)通過審判監(jiān)督程序糾正，鐘樓法院遂裁定該案進(jìn)入再審，并追加程凱為被告、袁齊、劉麗珍為第三人參加訴訟。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押房屋未盡到審慎、合理的注意義務(wù)，不享有抵押權(quán) （圖/網(wǎng)絡(luò)）

2021年4月12日，鐘樓法院經(jīng)再審審理后認(rèn)定某分行對(duì)案涉抵押權(quán)構(gòu)成善意取得，遂判決：撤銷原審民事判決;某分行有權(quán)對(duì)案涉房產(chǎn)進(jìn)行折價(jià)或以拍賣、變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償;駁回某分行其他訴訟請(qǐng)求。

這一判決結(jié)果明顯對(duì)袁齊夫婦不利，意味著兩人所有的房產(chǎn)將被銀行通過折價(jià)或拍賣以實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，而自己只能向?qū)嵤┰p騙行為的周清、楊誠(chéng)、程凱等人主張權(quán)利，一旦這三人無力償還，自己的購(gòu)房款就會(huì)落空。袁齊夫婦不服該判決，于2021年9月向常州市中級(jí)人民法院（以下簡(jiǎn)稱“常州中院”）提起上訴，要求改判駁回某分行訴訟請(qǐng)求。

善意取得抗辯被否，銀行訴請(qǐng)被駁回

常州中院在二審中，圍繞案涉借款擔(dān)保合同是否有效及某分行能否依據(jù)善意取得獲得案涉房屋抵押權(quán)進(jìn)行了辨法析理。

關(guān)于借款擔(dān)保合同效力問題，二審法院認(rèn)為，本案中楊誠(chéng)指使程凱冒充買家季義與袁齊夫婦簽訂買賣合同，程凱以季義身份向某分行申請(qǐng)貸款并簽訂借款擔(dān)保合同。對(duì)此，新北法院相關(guān)判決已認(rèn)定案涉買賣合同系無效合同，對(duì)該生效判決應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可。

關(guān)于某分行能否依據(jù)善意取得制度獲得案涉房屋抵押權(quán)問題，二審法院認(rèn)為：首先，程凱冒名季義簽訂合同，合同自始無效。案涉買賣合同、借款擔(dān)保合同均系程凱為謀取非法利益利用季義的身份信息辦理的虛假合同，是以合法形式掩蓋其非法獲取銀行貸款的目的，季義并無購(gòu)房、過戶、貸款、抵押、還貸的真實(shí)意思表示，故程凱上述行為均系無效民事行為，自始無效。

其次，合同違反法律及有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)無效。案涉合同屬于我國(guó)合同法第五十二條第三款規(guī)定的以合法形式掩蓋非法目的的情形，因而合同無效。根據(jù)最高人民法院相關(guān)司法解釋關(guān)于“善意取得制度適用的排除規(guī)定”，本案房屋買賣因受讓人存在欺詐情形應(yīng)被撤銷，某分行不得依據(jù)善意取得制度取得抵押權(quán)。

最后，某分行的行為不符合善意取得的條件，不能享有房屋抵押權(quán)。本案程凱冒名以季義的身份向某分行借款，并且以“季義”的房產(chǎn)辦理貸款抵押，銀行具有核對(duì)人、證一致性的義務(wù)，某分行未盡審慎注意義務(wù)，存在重大過失，不符合善意取得的構(gòu)成要件，故其不能善意取得案涉房屋的抵押權(quán)。

2021年11月30日，江蘇省常州市中級(jí)人民法院作出二審判決，某分行訴訟請(qǐng)求被駁回。

（文中人名均為化名）

編輯：黃靈? yeshzhwu@foxmail.com

法官點(diǎn)評(píng)

善意取得是指無處分權(quán)人將他人所有的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，受讓人若出于善意，即在不知道轉(zhuǎn)讓人無處分權(quán)，也盡到審查義務(wù)且無重大過失時(shí)，即使對(duì)方無權(quán)處分，其仍可依法取得該財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。本案中，某分行在辦理抵押借款手續(xù)時(shí)未及時(shí)查驗(yàn)程凱與其所持身份證件是否人、證一致，導(dǎo)致其冒用季義名義辦理借款手續(xù)，某分行因此存在重大過失，不構(gòu)成善意取得，故設(shè)置抵押權(quán)的借款擔(dān)保合同無效。44DA2419-6E2D-4923-8718-48A78148120C