理財規劃教育對防范大學生非理性消費有效性的探索

文/趙曉麗，李巖

（昌吉學院，新疆昌吉 831100）

在便捷的互聯網消費時代，在網絡直播帶貨的帶動下，在同學朋友間的攀比中，部分自制力較差的大學生就容易發生非理性消費行為，而消費過后的還款成為這些學生面臨的最大問題。最終，這些大學生極易陷入非法借貸，嚴重影響自己及家庭。因此，高校應開展適當的理財規劃教育，引導學生建立正確的消費觀和理財觀，從而有效防范大學生非理性消費。

1.大學生非理性消費的表現

1.1 攀比消費

在校大學生的生活圈相對比較封閉，多數限于教室、宿舍、圖書館、餐廳等校園區域，頻繁接觸的人群多是同學，極易產生從眾心理，即同學有什么，我也要有什么。然而每個學生的家庭經濟條件都不同，每個學生具備的消費能力不同，享受到的消費品自然不同。例如某名家境一般的女生，在普通城市讀書，父母除了提供給她學費以外，每月還提供給她千元的生活費，支撐其正常的校園生活。然而，這名學生因其同宿舍同學購買了上萬元的名牌包就一定要購買同樣的包。在父母拒絕她買包的要求之后，她沒有打消買包的念頭，也沒有通過勤工儉學等手段來賺取買包經費，而是選擇了非法借貸來滿足自己。這名學生說：“我只是想要買個包而已。”就買包而言，確實是正常的生活需求，但是這名學生要買的這個包的價值，超出了她和她的家庭的經濟承受能力；這名學生用來買包的經費來源，是錯誤的；這名學生買包的目的，是用來和同學攀比，也是錯誤的。導致這名學生出現購買力和消費水平嚴重不對等的這種非理性消費行為的根本原因在于攀比。除了名牌包，大學生在高端智能手機、高性能電腦、球鞋等方面也存在攀比現象。

1.2 沖動消費

在校大學生由于其人生觀、價值觀還沒有完全建立，容易受到外部環境的影響。如今，各大互聯網銷售平臺的促銷活動層出不窮，如“6?18”“雙11”等，商家不僅推出折扣，還會有滿減、滿贈等活動。部分大學生為了占到“打折”的便宜，或者湊夠一定數目去獲得滿減、滿贈，去購買一些自己原本不需要的商品，形成沖動消費。此外，抖音、快手、小紅書等平臺的網絡直播帶貨，也刺激著大學生不斷產生“買買買”的沖動。當自身的經濟能力滿足不了“買買買”的沖動的時候，借款還款的問題便隨之而來。

1.3 人情消費

大學校園就是一個“小社會”，相對比較自由的大學生活也給了在校大學生較充裕的時間去建立自己的“朋友圈”，這個時候就會產生人情消費，比如班級聚會、生日聚餐、同鄉會、戀人約會、學長學姐畢業踐行等。這些人情消費可以促進大學生和同學朋友之間的關系，熟悉彼此，可是往往也會帶來過重的經濟負擔，一杯奶茶動輒十幾塊，一個生日蛋糕動輒一兩百元，請吃一頓大餐動輒五六百元。經濟狀況較好的學生不以為然，經濟狀況不好的學生咬牙堅持，人情消費最終演變成為“人情債”。

2.理財規劃教育防范大學生非理性消費有效性的分析

2.1 理財規劃教育使學生理解“量入為出”的傳統消費觀念

我國古代先賢早已總結出“量入為出”的消費理念，用現代漢語進行闡述，即一個人應該具備什么樣的消費水平取決于自身的收入。大學理財規劃教育向大學生滲透上述觀念，可以在一定程度上“與大學生站在一起”，客觀考慮到大學生的某些訴求，即從欲望需求角度來理解大學生的想法。如上述“想買奢侈品包”的女生，她的想法不能稱為過錯，但獲得錢款的形式存在重大錯誤。

2.2 理財規劃教育使學生明確非理性消費的后果

當代大學生缺乏理性消費的深層原因在于，缺乏對“賺錢不易”的體驗，對自己“是否能夠支付所購買的昂貴商品對應的錢款”沒有一個清晰的概念。所以，高校在進行理財規劃教育時可以做一個假設：如果貸款5000元，分1年還清，按照最低利率15%進行計算，則一共需要還款5750元；而非法借貸的利率達到20%～30%，除了利率還需要支付各種明碼標價的服務費，有可能造成“借5000元，實際到手2700元，最終需要歸還7000元”的結果。讓大學生對上述數據進行直觀分析、感受，有利于他們明確非理性消費帶來的后果。

此外，理財規劃教育能讓學生學會合理使用金錢，比如通過記賬來厘清個人金錢支出的流向，是否存在超支或者不必要的支出，從而在消費的時候更加理性。同時，理財規劃教育能讓學生學會管錢，對父母給的生活費進行合理規劃，秉持勤儉節約的優良傳統，從而做到對生活精打細算，避免超前消費、沖動消費、炫耀消費等不健康的消費行為。最后，理財規劃教育能讓學生學會“掙錢”，讓學生明白除了父母給的生活費，還可以通過努力學習來爭取獎學金、參加各項比賽或活動贏得獎金，或利用課余時間勤工儉學，通過自己的付出掙錢，也可以通過合適的渠道來進行理財投資，讓“錢生錢”。

3.理財規劃教育防范大學生非理性消費的可行方法

3.1 將理財規劃教育融入高校思想政治教育工作

2020年教育部印發《高等學校課程思政建設指導綱要》，要求各高校各專業全面推進高校課程思政建設，將“立德樹人”有機融入課程教學。基于此，高校應該將理財規劃教育融入學生的思想政治教育工作中，引導學生樹立正確的價值觀和消費觀。

首先，高校的思想政治教育工作者要提高對在校大學生消費觀教育的重視程度。在校大學生樹立正確的消費觀不是可有可無、可輕可重的教育，而應該是高校思想政治教育的重要組成部分。其次，高校思想政治教育工作者要緊跟社會變化，關注社會廣泛的經濟問題，能夠對大學生消費行為中存在的問題進行深入剖析，掌握非理性消費行為背后的心理因素。最后，高校思想政治教育工作者在開展學生思政教育的過程中可以結合具體案例讓學生了解非理性消費的危害。通過這些上述工作，思政教育工作者能夠讓學生端正對攀比消費的看法。此外，思政教育工作者還可以組織知識競賽、辯論賽等學生活動，以學生為主體，討論非理性消費造成的影響，引導學生樹立正確的消費觀念。

3.2 設置理財規劃教育課程

除了通過理念灌輸、思想政治教育的途徑來幫助學生樹立正確的消費觀，高校還可以開設專門的理財規劃教育課程，配備德才兼備的教師，一方面，系統地講授關于金錢、消費、投資等理財方面的知識，引導學生遵紀守法，樹立正確的財富觀— —取之有道、用之有度，同時讓學生正確認識投資理財的風險并管理風險，不過分激進，也不過于保守；另一方面，指導學生正確認識各種貸款工具，把握理財的基本流程和不同金融工具的運用原理。

目前，大部分高校的經濟管理類專業都開設了諸如《個人理財》《金融學》《財務管理》等專業課程，能夠在一定程度上幫助該專業的學生掌握理財規劃相關知識。但是非經濟管理類專業極少開設理財教育相關課程，如果學生想學習這方面的知識，只能考慮通過全校選修課、課外講座或者網絡學習等方式。因此，高校在經濟管理類專業以外，可以開設供全校學生選修的理財規劃類公共選修課，也可以不定期舉辦理財規劃教育講座，并且站在非經濟管理類專業學生的角度，用通俗易懂的方式對理財規劃教育知識進行講解。

3.3 營造校園理財文化環境

校園文化對在校大學生的價值觀塑造有不可忽視的作用，校園理財文化是校園文化的重要組成部分。高校應該努力營造積極向上的校園理財文化環境，引導學生樹立正確的消費觀，從而防范非理性消費行為。例如，高校可以通過校園廣播、社團微信公眾號等媒介傳播理財知識和正確的消費理念；可以鼓勵學生成立理財類的社團或者理性消費社團，由學生自己去創建并且傳播校園的理性消費文化和理財文化。

4.結語

隨著經濟的不斷發展以及互聯網金融帶來的變革，大學生的消費觀念、理財觀念都受到了一定程度的影響，部分學生的非理性消費給自身帶來了不小的危害。高校應該積極應對這種形勢，做好大學生理財規劃教育工作，幫助大學生形成正確的價值觀和消費觀。