農業信貸發展狀況的研究綜述

李雨迪　王潤澤

作者簡介：李雨迪，（1995.3-），女，內蒙古赤峰人，蒙古族，在讀碩士研究生，主要研究方向政策金融。

摘要：自1949年中共執政以后，我國黨中央、國務院特別重視農業、農村經濟發展。2022年中央的一號文件《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》中明確向全社會公告，要全面推進鄉村振興，強化鄉村的同時使金融服務得到振興。將資源著重配置到鄉村振興發展的關鍵領域和薄弱環節，對各種類金融機構探索農業農村基礎設施中長期信貸模式給予支持。花大力氣推動農村信用體系建設，使農戶信用貸款得到發展。本篇論文針對國內國外農業信貸的研究現行狀態進行綜述，更進一步剖析探索我國農業信貸促進鄉村經濟振興的發展方向。

關鍵詞：農業信貸;鄉村振興;農業經濟發展

1引言

無論是中國中央農村會議還是黨的十九大，都把“農村、農業、農民”的工作計劃擁在重要地位。彰顯出在我國現代化建設中在推動國家經濟發展中農業都具有十分重要的地位。2021年伊始的中央一號文件中把“全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化”劃作主題，“三農”工作完成了歷史性的重心轉移。全文強調要使本源回歸到農村金融機構，支持銀行業金融機構搭建內設機構用以服務鄉村振興，下大力氣推動農戶小額信用貸款等業務，擴增首貸、信用貸，對農業農村基礎設施投融資的中長期信貸加大力度支持。與此同時2021年鄉村振興局、農業農村部、證監會、財政部、人民銀行、銀保監會一起宣布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉村振興的意見》，在意見中提到國有商業銀行、農業發展銀行和國家開發銀行必須在依據法律合乎規定、風險能夠控制的前提下，全力爭取每年針對全部國家鄉村振興重點幫扶縣各類型貸款平均增長速度高于本身機構各類型貸款平均增長速度。并且加強農業經營主體和農戶的信貸支持，進一步發展農戶小額信用貸款，人民銀行分支機構要根據當地經濟發展情況，指揮引導轄區范圍內銀行業金融機構編制補全農戶小額信用貸款政治策略，符合規定情況下確定貸款額度、利率、期限。

農村金融機構借助金融工具吸取農民持有手頭擱置的金錢被稱為農業信貸，此后再利用信用貸款的方法將此類儲蓄資金變為生產型投資資金，極大解決了農民融資貴、融資難、資金周轉困難等困難，保障農名在農業生產和平常生活中金錢流通需要。直到2020年末，我們國家涉農貸款剩余金額高達38.95萬億元，相比于2020年初期多了3.94萬億元，增加漲幅11.2%。而且農業作為中國農村區域的主要生產業務，其發展是好是壞直接關聯到農村百姓的生活收入，關聯到整個中國的綜合實力。但現如今，中國農村經濟的發展相對城市而言存在滯后，務農人民收獲和消費水平依舊遜色于城市居民。由于農業發展過程中始終面臨著資金短缺的問題，如何有效解決農業發展資金的不足，成為一項重要的任務。

2國外研究現狀

無論是在國內還是在國外，金融對于農業支持方面的分析早已擁有十分碩大的成果。針對于農業信貸研究，國外起步與發展較早，在研究內容及范圍上也要遠遠優于我國。深入剖析國外針對農業貸款政治策略編制規定與實際施行理論分析，較為集中在20世紀70年代。其研究核心主要是圍繞農業信貸供給與需求方面、小額度信用貸款對減貧的作用、農業信貸對農業經濟和農民收入影響方面展開研究。

2.1農業信貸供給與需求研究

農業信貸資金的供給變化被許多研究人員持續觀察。例如有的研究人員認為，在發展中國家尤其是亞非拉美地區，生活窘迫的農民占有的農業信貸資金比例很小，較大比例的農業信貸資金被富足的農場主和農民持有。研究人員在秘魯農村地區分析，得出農業信貸有近乎 40%農村區域里的農民沒辦法輕易獲取的結論。干預家庭收入的重要支撐結構中，信貸供給重要性只弱于家庭規模程度。分析干涉巴基斯坦農業生產的原因后，得出農業信貸供給顯著干涉農業產出的結論，還有信貸投入對化肥和種子等農業投入要素的干涉最為顯著。相關研究人員判斷農業作為經濟的支柱存在于尼日利亞，對就業方面與國內生產總值來說貢獻顯著。自2013年前推至1986年，銀行業變革擴增了信貸供給對農業產出起到了正向推動作用。可真實情況是尼日利亞的農業產出受農業信貸供給干涉程度微小，顯示出貨幣當局的自主信貸配置不一定能使農業產生大體量擴增。

農業信貸資金需求方面。對比得出，農村金融機構之中，價格存在偏高的是正規金融機構信貸，價格偏低更多為非正規金融機構信貸，農民更傾向于從非正規金融機構獲得貸款，由此得出正規金融機構的信貸對農民吸引力不足。有研究人員剖析得出干擾印度農業信貸需求的重要參考依據是農民受教育程度、生產經營規模以及家庭人口數等。在其他方面，農業信貸吸引力受性別、年齡、家庭資產、受教育程度及居住地特征的影響。相對于男人，農業信貸對女人吸引力更小。假如金融機構應對合作銀行效率低下、交易成本和信貸成本過高、對經營體量微小的農戶支持力度不夠等問題，使得農業貸款不被大量需要，信貸效率低下。

2.2小額信貸在減貧的作用方面研究

信貸政策中大多數都是以小額信貸政策研究為主，在部分研究中提出了小額貸款的利率通常比銀行貸款高，減弱了貸款吸引力，提高了農戶因不能償還利息而產生壞賬的可能性。諸如，獲得信貸的家庭與未能獲得信貸的家庭收入被研究人員開展對比剖析，經剖析結論是“獲得信貸的家庭收入較之未能獲得信貸的家庭收入有著明顯提升”。但也存在研究人員提出借助小額度信用貸款的信貸方法使得有些缺少確切實物資產，但有著良好的經營理念的人獲得信貸支持的結論，由于信貸的可得性進而可以改變這些人的收入狀況。分析得知，孟加拉小額度信用貸款會對居民收入產生鮮明的正向作用，并提出小額度信用貸款使用在生產能促使家庭人均收入提高。參照研究人員對尼日利亞國家的西北區域當地調查數據開展分析，得出結論，小額度信用貸款對子女教育、資產、消費和家庭收入方面有正向作用，是一種強有力的扶貧工具。

2.3農業貸款發展與農業經濟的研究

目前已知的理論文獻內，農業信貸對農業產出或農村經濟發展問題基于理論模型被外國大部分的經濟學研究人員進行剖析研究。研究人員對東歐各個國農業信貸實施情況分析，并對政府在農業信貸實施過程中發揮的作用進行分析，對如何進一步規范農業信貸提出建議。費薩拉臣德曾被人當作案例，分析得出信貸資金的投放能夠促進畜牧業經濟體量增擴，并促使把畜牧業作為收入主要來源的家庭月獲利增長181%。能左右家庭收入的許多重要原因中，信貸供給原因干涉略遜于家庭體量。亦或是把美國商業銀行和農場信用貸款機構當作剖析對象，通過剖析農村金融信用貸款對農業經濟的干涉，研究發現農業貸款會對農業經濟發展產生明顯的正向促進作用。研究發現1986-2013年銀行業變革中擴增了信用貸款供給對農業生產起到了正向推動作用。可真正意義上農業信用貸款供給對尼日利亞國家的農業生產的干涉極其微小，顯示出貨幣當局的自主信用貸款配置不一定能帶來農業的大規模增長，急切的需要執政者進行體制變革，消弭各類信用貸款供應阻礙。還有研究人員分析出低貸款利率的信用貸款市場對農業的發展至為關鍵，特別是在中非和東非，數量不足的信用貸款投放抑制了農業生產。

3國內研究現狀

中國作為農業大國，農業同樣是我國發展最為悠久的產業，存在長久的歷史，可是我國典型的二元經濟構造使得農業自我融資效果略差，發展必要的資金集中需要外部融資取得，貸款幾近作為外部融資的僅有方式，那么，農業信貸就顯得尤為重要，農業信貸政策的執行的好壞關乎到農業的生產發展。學者在農業信貸政策效果方面主要是從農業信貸政策是否促進了農業經濟增長，資源配置效率方面等進行評價。伴隨農業信用貸款政治策略在國外的普及和發展，20世紀90年代初期，農業信用貸款的概念逐漸步入中國。成體系的農業信用貸款政策促使農業信用貸款高效服務于農業的發展，愈來愈多的研究人員在國外成熟經驗的根基上，參照中國的國情和農業發展的現行狀況，對中國農業信用貸款政策情況同樣進行了大量的探討。

3.1農業信貸供給與需求分析

農村金融的支持和導向作用展示了農業信貸供給方面，為推動農村地域經濟注入了能量。現在農村區域的農村金融服務，特別是在中西部農村地區的信貸供給空白領域還未得到填充，不能填補農民多元化的信貸需要。如果在信貸配給的效率的視角來剖析農村經濟，可以得出結論：國家給農村區域投入信貸資金的效率極低，未對農村經濟的發展產生明顯作用。經對農村金融需求級別剖析可知，用于日常生活所需的農村信貸多發生在我國西部，農村信貸用于農業生產的多在中部，農村經濟發展較快的是東部地區的，農民對金融服務的使用不只是存貸款，也有保險和增值的需求。建立非正規金融與正規金融的兩種供給機制是有必要的，基于客觀實際提供農民多種類的信貸需求。當下，在農村地區農民融資一般最大難點在于缺少抵押物品。經過比較非貧困縣與貧困縣的農戶信貸產生的減貧成效，得出：資本回報率高的產業會獲取農村區域金融機構的大多數農業貸款，農戶信貸未能推動貧困縣農民收入上漲原因之一是海量金錢的流失導致。與此同時，我國研究人員利用現場調查研究的數據得到結論：金融機構受到資金需求者的信息不對稱與營業網點少等原因干涉，況且農民想法守舊、現實收入很少難以承受貸款成本、經營規模受限、缺乏抵押物等原因限制信貸資金的供求。

農村金融的關鍵成分之一是農業信貸，國內許多研究人員非常重視其需求。例如，借助現場勘查剖析農業經營主體對信貸的需求可知，他們的需求缺口很難被傳統的小額貸款填補，反而更需要正規信貸，更青睞期限長、資金提供數額大的信貸，農業生產性支出是其貸款主要用途。新型農業經營主體的信貸需求被研究人員剖析時，提出新型農業經營主體的信貸可填補缺口非常大，況且經營主體的經營種類、毛收入水平以及個人信用度對信貸匹配效率有著積極推動作用。經過研究農村區域的信貸約束對農業體量經營的績效，得出結論是因為信貸約束的存在，單產生產成本并未隨著種植戶在擴大生產規模而明顯提高。

3.2農業信貸政策對農業經濟影響方面

研究人員剖析顯示長期協整關系存在于農業信用貸款和農業產出之中，農業經濟產出會因為擴增農業信用貸款投放而明顯提升。劉錫良提出現在農村金融服務地處農村，尤其是在中西部農村地區的信用貸款供給大體上完全空白，無法填補農民多元化的信用貸款缺口。羅英杰剖析廣東省314戶農民信用貸款需求得出結論，假使要解決農民融資難的現狀，辦法是在遵守市場需求的原則下創新信用貸款制度，特別是在經濟實力強的區域，急需完善農業風險補償制度、創新信貸產品、健全農村金融組織制度和建設農村信用制度。洪正等借助博弈論的方法闡釋農民融資難問題的關鍵是農村區域普遍缺少抵押品。鄧宏亮把江西省作為案例，對農業經濟增長、農業政策支持與農業信用貸款的關聯數據開展實證剖析，提到擴增農業信用貸款投放、加大農業政治策略支持力度與農業經濟擴增存在緊密聯系，需進一步健全農業信用貸款政策，主動使信用貸款資金的配置效應得到優化，提升農業信用貸款發展水平。研究人員分剖析河南省1978至2010年以前農業貸款對農業經濟增長時得出結論，農林牧漁業總產值與河南省農業貸款兩者有著正相關關系。

也有研究人員發現，農業信用貸款對農村經濟增長、農業產出的作用不明顯。例如有研究人員實證剖析我國過去半個世紀序列數據得知，農業產出的增長與農民收入的提升與農業貸款的增長無必然關系，影響的關鍵因素是信貸資金配置的低效和農業信貸資金投入不夠。另有研究人員借助VAR模型剖析中國農村經濟增長與農村正規金融關聯時得出結論，金融機構的農村經濟增長和農業貸款有著雙向負相關性，研究人員猜測非農領域吸引了農業信貸金錢導致。而丁丹剖析了遼寧省農業信用貸款配給效率，得出其資源配置效率低下的結論。

3.3農業貸款配置效率方面

研究人員確信農業信貸供給效率的計量，就必須計量農業貸款對農業GDP的作用，把福建省農業信貸作為剖析對象，搭建1998至2009年的時間序列數據模型開展農業信貸供給效率實證剖析，結果顯示，福建省農業信貸供給缺口大，福建省長時間內農業信貸供給效率低下，進一步研究產生這種結果的因素，其一是因為功能定位上政府干預過多與農村金融機構變革，配置效率偏低是政府主導的指令性信貸特性，致使信貸政策產生高昂的成本;其二是農業是勞動密集型產業，農業的邊際資本投入產出率低，這是由于農業本身的性質決定的;其三是因為金融功能在農村金融機構中沒有競爭，無法進一步發揮金融的功能效應與保障金融效率的提升。有研究人員把信貸配給理論當作基礎，從利率市場化的視角，搭建了信貸配給干涉農業信貸配置效率的剖析框架，其結論指出中國農業信貸必須依照經濟定位區間進行差異化的利率政策，可以借助保險互聯機制與信貸降低信貸利率、攤分信貸風險，這對優化農戶信貸配給是有益的，使農業信貸配置效率得到提升，進而提升信貸配置效率和波動效應共存。一些研究人員剖析1999年至2010年前的31個中國省級行政單位農業貸款效率，得出經濟相對較高的部分中、西部區域和東部沿海省份的全國農業信貸效率的水平最高，經濟相對不高的中、西部省份農業信貸效率的水平較低的結論。

4結語

一直以來，農業問題都是國際、國內社會的比較關心的重大問題，國內外學者對農業信貸問題進行了深入研究，取得了豐碩的學術和理論成果。本文通過對信用貸款政策和政策評估方面文獻進行梳理，認為將來信用貸款政策發展主流是以下幾個方向：一是政策評估向常態化發展，政府在編制公共政策期間愈來愈偏向政策執行的有效性，政策的科學性，而這是政府職能轉變的重要體現;二是伴隨國際國內經濟形勢變化，信用貸款政策著眼于“三農”、中小微企業傾斜，資金流動具備較強的政策導向性，涉農信用貸款資金的流動同中央的方針政策和經濟發展狀況相匹配;三是鄉村振興戰略的不斷細化和深入，農村經濟發展在未來一段時間依舊是分析研究的重要課題。

參考文獻

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