我國商業銀行發展綠色信貸業務的研究

凌瀅

摘 要：近年來國家號召金融機構貸款有限考慮將資金貸款給污染排放達標的企業，考慮企業是否有遵循綠色信貸的原則，看看企業是否給環境帶來了負的外部性，各家商業銀行紛紛響應號召，紛紛制定了綠色信貸的規則，為保護環境盡了一份自己的力。綠色信貸政策是一種具有可持續發展意義的金融信貸政策，銀行貸款減少對“兩高”企業的貸款，重點支持從事環境保護、從事環境污染處理、從事綠色生產制造、研究污染處理的設施、從事綠色生態循環經濟的企業，降低這些企業的貸款利率進行貸款支持。

關鍵詞：商業銀行;綠色信貸;綠色經濟;可持續發展

一、綠色信貸的內涵及相關理論

（一）綠色信貸概念及相關政策

綠色信貸的核心是通過銀行對高污染、高耗能的企業進行限制貸款，增加高污染、高耗能企業的貸款成本以此來響應國家目前的環境發展政策以及轉變企業的經濟發展方向，因此綠色信貸政策是一種具有可持續發展意義的金融信貸政策，銀行貸款減少對“兩高”企業的貸款，重點支持從事環境保護、從事環境污染處理、從事綠色生產制造、研究污染處理的設施、從事綠色生態循環經濟的企業，降低這些企業的貸款利率進行貸款支持。

綠色信貸最早出現在1995年初，當時是人民銀行發布了有關加強環境保護的通知，并沒有涉及到金融體系概念，更加沒有談及綠色信貸。隨著后面環境污染逐漸嚴重，國家越來越重視環境保護，因此2012年，中國銀行業監督管理委員會出臺了《關于印發綠色信貸指引的通知》，鼓勵銀行發放貸款給治理環境污染較好的企業，減少對污染排放超標企業的放貸。這項通知是鼓勵我國銀行發放綠色信貸的重要政策，鼓勵銀行在保護環境中承擔金融機構應有的責任，繼續推進保護環境的進程。

（二）相關理論研究

現如今社會上環境污染比較嚴重，需要各企業主動承擔保護環境、治理污染的責任，金融機構作為社會的重要政策組成部分，應該在保護環境中做出貢獻。綠色金融的發展離不開環境經濟學的理論支撐，也離不開企業在經濟發展的過程中需要承擔的責任。

1.環境經濟學

綠色金融理論的邏輯起點可以說是環境經濟學外部性問題。環境經濟學主要是探討環境與經濟之間的相互影響的關系，探討有關環境經濟產生的問題，探討環境對于現在的生活的重要性。通過發現經濟發展的過程中出現的環境問題，解決這些問題，尋找出目前最適合經濟發展的模式。

2.赤道原則

“赤道原則”是由私人銀行創立的，參考世界銀行要求企業承擔保護環境的責任，要求金融機構在提供貸款的時候需要考慮企業的經營發展對環境造成的影響。

2019年底，從103家采納赤道原則的金融機構中來看，其中是歐洲的金融機構采用赤道原則最多，從區域分布來看，歐洲采納赤道原則的金融機構有39家機構，占到41%;第二是亞洲，有16家金融機構采用了赤道原則，占17%;第三是美洲，占比為14%。

赤道原則已經成功被多家銀行采納，雖然沒有強制性，但是也為金融機構承擔環境保護的責任，督促企業保護環境，促進綠色金融的發展奠定了基礎。

3.可持續發展理論

“可持續發展”理論要求平衡經濟、環境等多方面的發展，需要所有人、企業、金融機構共同努力，促進各方面共同發展。

對于可持續發展，銀行需要處理好環境與經濟資源之間的關系，處理好收益與環境保護之間的關系。開展綠色信貸需要銀行處理好資金流向與環境污染嚴重的企業之間的關系，減少將資金流向高污染的企業，處理好高污染企業與資金流之間的問題，盡到保護環境的責任，促進社會的可持續發展。

二、商業銀行實施綠色信貸的總體情況

（一）我國銀行業實施綠色信貸的總體情況

近年來國家號召金融機構貸款有限考慮將資金貸款給污染排放達標的企業，考慮企業是否有遵循綠色信貸的原則，看看企業是否給環境帶來了負的外部性，各家商業銀行紛紛響應號召，紛紛制定了綠色信貸的規則，為保護環境盡了一份自己的力。例如中國工商銀行下發了《關于推進綠色信貸建設的意見》，要求必須控制對污染企業的發放貸款問題;民生銀行制定了《中國民生銀行綠色信貸政策指導意見》等關于審批的制度，推進員工了解綠色信貸的意義，了解應該承擔的社會責任。

關于國內21家銀行發布的綠色信貸數據如圖1所示：

我們可以從圖1看出，2013年12月我國的綠色信貸總額為5.19萬億元，增長了7%，到了2017年6月，綠色信貸的規模達到了8.3萬億元，增長率更是高達10.31%，這表明我國的綠色信貸規模正在逐漸變大。現在國內主要的21加商業銀行發展綠色信貸的發展趨勢良好，呈現出以下特點：第一是綠色信貸的規模逐漸增長。2013年年末的綠色信貸規模還只有5.2萬億元，到了2017年6月就已經有8.22萬億元了，增長速度較快。第二是綠色信貸的不良率比較低。比如說，2017年6月底，國內銀行主要的環保節能項目的不良貸款率為0.37%左右，處于比較低的水平。

我們可以看出我國銀行信貸的主要項目，其中投入最多的是節能環保和戰略新興，節能環保占了銀行綠色信貸的77.41%，綠色交通在節能環保中又是占比最高的，可見國家對新能源、低碳環保的重視。

總得來說，我國各個商業銀行都在積極發展綠色信貸、創新綠色信貸。

（二）各家銀行綠色信貸發展狀況

目前，中國銀保監會在統計各個金融機構所發行的綠色信貸項目，統計我國21家商業銀行發行的綠色信貸總量。統計的項目主要有節能環保和戰略新興項目。節能環保主要包括綠色交通、綠色農業等，戰略新興產業主要是新能源產業處。

我們從各家銀行發展數據可以看出，銀行發放的節能環保項目的綠色信貸明顯多于戰略新興產業，發放的節能環保項目的余額大約是戰略新興產業的三倍。節能環保項目增長的幅度比較大，2013年的貸款總額還為34000億元，四年后就已經為65000億元，平均每年增長7700億元。但是戰略新興產業增加相比節能環保項目就比較慢，2013年總額為14200億元，4年后增長到17600億元，增速比較慢。我們通過統計可以發現，綠色信貸在節能環保項目中的影響較大。

三、綠色信貸對商業銀行的影響

（一）可以優化商業銀行信貸結構

商業銀行在發展綠色信貸的過程中主要考慮該貸款發放給企業，企業將用來做什么投資，是否會用來做會污染企業的投資，這些都是銀行審核的標準，銀行通常會將貸款發放給符合標準的愛護環境、為保護環境出一份力的企業。銀行通過少將貸款發放給“高污染、高能耗”的企業，通過限制這類企業的融資來達到促進企業保護環境的作用。因此綠色信貸可以幫助銀行控制一些貸后的風險控制成本以及減少違約風險，提高銀行的經營效率。

（二）降低商業銀行信貸風險

國家現在在大力整頓環境污染嚴重的企業，因此銀行如果將貸款貸給環境污染比較嚴重的企業，在后續的過程中這些企業有可能無法歸還銀行貸款，會提高銀行的不良貸款率，增加銀行的信貸風險，開展綠色信貸可以將這種不良貸款率降低。

（三）有利于提高銀行的聲譽

聲譽對于一個企業來說是和別的企業進行競爭的有利武器。銀行通過開展綠色信貸業務可以為銀行贏得較好的聲譽，有利于銀行承擔更多的社會責任，為銀行贏得較好的口碑，也聲援了國家的環保政策，幫助銀行建立較好的形象。

（四）潛在發展了銀行業務

現在在我們國家，商業銀行發展綠色信貸業務的創新性還比較強。因為現在我國商業銀行發展的綠色信貸業務還比較單一，未來如果能一遍發展綠色信貸業務，一遍配套發展資金管理等業務的話對于提高銀行的經營業績，發展銀行經濟，拓寬銀行業務具有提升作用。

（五）提升銀行的競爭力

隨著國家對于環境保護要求的越來越嚴格，越來越嚴格監管企業環保的力度，在結合未來發展政策處的角度來看，發展綠色金融一定是必然的選擇，商業銀行率先發展綠色金融，發展綠色信貸可以提升商業銀行與別的銀行的競爭力。

四、商業銀行綠色信貸業務發展存在的問題

（一）外部法規的不健全

1.政策法規的不健全

現在國家發展綠色金融，發展環保節能，促進綠色信貸并沒有出臺詳細具體的政策法規來指引商業銀行和金融機構去發展綠色信貸業務，各家銀行只能根據現有政策去制定自己銀行的發展方向，對于指引商業銀行的發展不夠具體。

2.缺乏有效的監管手段

我國綠色信貸業務的發展缺乏響應的監管，因此有些地區有些企業會給政府某些“業績”以達到政府向他們傾斜的目的，政府有可能會向銀行施壓，使銀行向這些高污染高耗能的企業發放貸款，這會影響銀行綠色信貸業務的發展。另一方面，現有的對銀行向高污染高耗能企業提供貸款的懲罰措施較少，對于銀行來說約束力比較弱，達不到讓銀行承擔社會責任的目標。

（二）銀行內部發展動力不足

要想促進一項新業務的發展，此項業務應該給企業會帶來較高的利潤才能促進一項新業務的發展。但是我國商業銀行發展綠色信貸，由于國家政策需要，銀行向節能環保企業和一些新興企業提供貸款，貸款利率需要比較低，這對于銀行來說會降低銀行的收益。因此對于銀行來說，發展綠色信貸業務不但沒有讓銀行獲得高額的利潤，反而讓銀行的利潤會因此降低，政府并沒有對銀行的這種損失進行補償，因此從銀行的角度來說，要想銀行大力發展綠色信貸業務可能動力不足。

（三）銀行操作缺乏規范性

1.獲取的信息存在滯后性

銀行發展綠色信貸需要從各個部門各個領域去獲得自己想要的信息，這本身就會導致銀行從不同地方收集的信息可能是不同的，銀行沒法獲得自己想要的信息。銀行從不同部門收集不同的信息本身還具有時間上的落后性，沒法及時獲得自己想要的信息，對于有些企業有些環境，銀行沒法及時準確的了解他們本身所潛在的一些風險，因此通過這些信息銀行得出的結論并不一定是準確的，降低了銀行進行分析時的準確性。

2.缺乏專業人才

發展綠色信貸業務需要具備綠色金融相關知識，在監管企業的過程中需要了解相關的政策法規，相關的環保知識，在銀行里面精通這些知識的人才較少。因此如果銀行需要發展綠色信貸業務的話，還需要配備專業的人才，這些人才不只要懂金融相關的知識，還需要隨時了解相關的環保政策，及時了解相關貸款企業的環保情況。銀行要想在短時間內聘請到具備這些能力的人才是件比較困難的事情，因此給發展綠色信貸增加了阻力。

3.產品創新性比較弱

現在市場上發展的綠色信貸業務基本都是受到國家支持發展的業務產品，很少有哪家銀行哪家金融機構在市場上推出了受到廣泛認可的綠色信貸金融產品，產品的創新性比較弱。并且很多傳統行業其實并沒有辦法享受到綠色信貸業務的福利，他們正處于轉型升級的關鍵階段，此時正需要資金的支持，但是國家現在主要支持的還是一些新興產業，對于這種需要轉型但是又沒有辦法獲得資金支持的企業來說，可能自身需求沒有辦法得到滿足。

五、商業銀行綠色信貸的發展對策

（一）建全相關的法律法規

現在對于有些環境污染比較嚴重的企業，國家對他們的懲罰力度還不夠強，因此在需要出臺一些能夠具有監督效力的綠色信貸政策法規的時候，政府需要制定有效的政策法規，加大對一些高污染高耗能企業的懲治力度，并且對向這些高污染企業發放貸款的銀行給予懲罰，這樣的話對于約束有一些銀行為了獲取高額利潤而將貸款發放給一些高污染的企業具有比較好的效果，也為促進綠色信貸的發展提供了條件。

（二）建立相關激勵機制

商業銀行如果大量將貸款發放給一些符合環保要求的企業，并且按照國家要求降低貸款的利率的話，對于商業銀行的利潤來說會遭受到損失。對于我們國家的商業銀行來說，貸款業務帶來的利潤占了整家銀行利潤的大部分，因此如果政府不對銀行的損失進行彌補的話會導致銀行自身不愿意去發展綠色信貸。

（三）加大信息溝通與披露力度

由于我國發展綠色信貸的時間比較晚，因此與其他國家相比，我們國家還未完全建立起一套完整的信息披露制度，這就使得各家商業銀行披露出來的信息可比性程度比較低。為了能規范信息的可比性程度，政府和銀行應該聯合起來建立相關的披露標準。

制定一套完整的披露制度需要各界共同努力。從政府的角度來說，需要從調動銀行積極性以及約束企業自身的污染狀況出發，通過嚴格的獎懲制度一方面約束企業對環境的污染狀況，一方面通過獎勵補貼制度積極調動銀行發展綠色信貸業務的積極性，同時鼓勵社會大眾對污染嚴重的企業進行檢舉。相關環境監管部門也應該對企業進行定期環保評估，并將評估結果進行公布，這對于銀行來說節約了收集信息的時間與成本。最后商業銀行也應該建立一個相關的監管機制，對于貸款企業的風險進行實時監控，以此來降低銀行的風險。

（四）培養具備相關知識技能的人才

由于發展綠色信貸業務需要具備金融知識、相關法律法規知識、以及需要對相關環保政策比較了解的人才，因此在銀行發展綠色信貸的過程中需要加大對人才培養的力度，以此來對貸款企業對環境影響進行相關評估，評估企業風險。可以通過以下兩個方面來獲得自己想要的人才：（1）銀行可以從外部獲取自己想要的這部分專業人才。可以從別的一些企業或者機構通過高薪聘請相關的人才，這也節約了培養的時間;（2）銀行自身培養。銀行可以借鑒市場上的相關經驗，通過銀行自身的實際需要以及銀行對市場上相關形勢的了解來對銀行自身的員工進行相關的培養。

六、結論

近年來國家號召金融機構貸款有限考慮將資金貸款給污染排放達標的企業，考慮企業是否有遵循綠色信貸的原則，看看企業是否給環境帶來了負的外部性，但是現在國家在發展綠色金融，發展環保節能，促進綠色信貸的過程中存在一些問題。關于解決這些問題，國家需要健全相關的法律法規，商業銀行在發展綠色信貸的過程中主要考慮該貸款發放給企業，企業將用來做什么投資，是否會用來做會污染企業的投資，這些都是銀行審核的標準，銀行通常會將貸款發放給符合標準的愛護環境、為保護環境出一份力的企業。銀行通過少將貸款發放給“高污染、高能耗”的企業，通過限制這類企業的融資來達到促進企業保護環境的作用。