基于區塊鏈的替代數據共享平臺建設研究

張昱東

（中國人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 730000）

一、研究背景與意義

隨著互聯網金融的發展，消費金融、普惠金融等新型信貸模式涌入市場，為金融機構的風險控制和信用評估帶來了新時代的變革。在新時代，除傳統金融數據以外的替代數據，如公用事業繳費、受教育程度、法院判決執行等，成為研判借款人借貸能力的新指標。2020年12月15日，央行在“長三角征信一體化”工作推進現場交流會上指出，替代數據是借貸信息的有益補充，在現代征信體系中發揮重要作用。替代數據市場化、信用數據互聯互通是推進和構建全覆蓋社會信用體系的重要一步。

信息共享、替代數據的來源多樣化，給數據的采集標準化、存儲安全性、共享流通性帶來極大的考驗。現有中國征信產業官方以央行及下屬征信機構為主，有力地支撐市場經濟的發展，但仍有一些不足：一是風險相對較大，高度集中的數據庫往往與高風險相伴隨，若有不法分子利用技術手段接入，會出現數據泄密等比較嚴重的重大風險事項；二是信息面相對較窄，主要以信息主體的信貸金融業務為標準，實際上很多替代數據也具有信用強約束作用；三是更新修正信息有滯后時間，往往會影響用戶適時性需求。

目前，替代數據的共享平臺仍不完善，多為“信息孤島”。隨著信息技術、密碼學、電子設備等的發展，區塊鏈技術日益完善，其利用數據庫架構做成數據交互信任背景，形成算法信任機制，獲取共享的數據更加真實、可靠。在近年一些主要會議上，習近平總書記多次強調，區塊鏈在新興技術革命、產業變革、全球經濟結構重塑中起著重要作用。我國在區塊鏈領域擁有良好的基礎，有助于運用新的技術手段改善我國的信用管理基礎環境，切實發揮社會信用制度的優勢，促進金融經濟發展，構建信用社會。

二、文獻綜述

（一）替代數據研究現狀

替代數據與現代數字化信息技術的結合，是替代數據應用的畫龍點睛之筆，是解決信用“白戶”和“準白戶”信貸服務需求的定神針。截至2020年12月底，央行征信系統共收錄11億自然人、6 092.3萬戶企業及其他組織，其中小微企業3 656.1萬戶、個體工商戶1 167萬戶，個人征信和企業征信業務分別接入放貸機構3 904家和3 712家。但仍有約8 000萬戶小微企業、3 500萬個工作5年以內的畢業生、6 000萬個民政低保人群等重點群體為信用“白戶”或“準白戶”。在市場化的信用體系中，百行征信累計拓展金融機構近2 000家，替代數據渠道30余個，基本實現了替代數據來源的廣泛覆蓋。

《征信業務管理辦法》中第三條對信用信息的采集范圍進行了擴張，將替代數據納入信用信息采集范圍，作為輔助判斷信用水平的評價數據，以中小微企業為例，通過企業生產過程中數據可共享和可采集歸納出以下幾類替代數據：市場主體登記信息、司法信息、納稅信息、住房公積金信息、社會保險信息、生態環境領域信息、進出口信息、商標和專利信息、水電氣費繳納信息、新型農業經營主體信息等。這些數據是相關政府部門逐步推進數據共享的方向，以聚合效應，發揮替代數據的最大作用。

尚博文（2021）認為替代數據在現代化征信體系中是傳統信用信息的有益補充，有利于支持普惠金融發展，并取得顯著成效，但對比分析美國替代數據對信用評分制度的修正路徑，為我國替代數據應用提出加強頂層設計，注重隱私權益保護，明確采集制度，規范采集方式，提出應依照“4C”標準，即合法性（Compliance）、信用性（Credibility）、覆蓋度（Coverage）、可控性（Controllability），形成多方共治格局。

王麗麗等（2022）認為替代數據在數字金融場景下有助于解決“薄信用”人群的信用評價問題，借助SWOT分析方法剖析數據應用利弊，借鑒國外監管機構提出我國替代數據監管建議，促進我國社會信用環境改善，推進建設信用城市、信用社會、信用中國，逐步形成覆蓋全社會的信用體系。

（二）征信數據平臺現狀

關于征信數據平臺的研究，學者大多認為新技術、新數據的嵌入是社會征信體系建設走向新的發展階段的重要手段。張志清等（2019）認為當前我國政府部門及有關機構在科技信用方面還有不足，應采取措施持續不斷完善科技信用制度與體系。由于現行模式下信息主體違約成本低，失信懲戒力度不足，信息共享機制不健全，因此需要切實強化科技信用體系建設。這可以通過新型的科技手段來解決，區塊鏈則是當前最佳的一種科技信用管理手段。趙騰波（2019）認為將區塊鏈運用到金融當中，可以有效地降低金融風險，使傳統的信用管理基于經驗、制度設計轉向重技術手段支持的區塊鏈管理模式，引進最先進的信息管理技術，有利于提升信用管理的科技含量，提升管理的時效性、準確性。

綜上所述，目前替代數據的應用既有良好的政策環境，又有比較好的信息技術手段。現有研究的不足主要存在于兩個方面：一是缺少具體應用模式的系統性研究；二是較多集中在信貸數據區塊鏈應用研究方面。而選擇利用區塊鏈建設替代數據共享平臺來解決傳統信用數據對信用“白戶”授信困難的問題有充足的現實依據，在新時代背景下可以運用區塊鏈的信任機制為征信體系增信，在具體操作方式及思路上進行深入的思考，對區塊鏈技術在其他行業的應用及對社會信用體制的建設均有一定的現實意義。

三、替代數據共享與區塊鏈

（一）替代數據應用模式

信息主體在生產生活中產生的替代數據基本都可視作信用數據，由相關的合法機構采集并上鏈。由于區塊鏈具有去中心化數據可追溯不可篡改、分布式存儲等特征，因此信息主體、數據服務方、監管部門無須經由征信機構，只要獲得信息主體授權即可查詢相關信用數據，避免因征信機構的數據壟斷而產生“信息孤島”現象。

利用大數據權重分析建立信息主體的“信用畫像”，充分發揮替代數據的作用。深入挖掘信息主體的替代數據，實現其隱性特征的顯性化，從而在多個維度分析刻畫信息主體，將信息主體信用特征標簽化并聚合，形成信息主體的“信用畫像”，用于信用分析、服務、監管。例如，拓展鏈上企業綠色通道，以區塊鏈數字信用認證簡化行政審批、企業貸款等復雜的材料證明流程，構建“一鏈通”的電子證照頒發、信用易查、減稅免稅、低息融資等服務模式。為鏈上信息主體提供市場化、社會化的切實利益，實現守信激勵、失信懲戒。

（二）RA法分析平臺規則

替代數據來源多樣，不同來源的數據在結構和格式上沒有統一的標準。傳統信用數據的采集方式無法有效應對這種情況，并且中心化的數據收集加工模式風險相對較高。而區塊鏈技術能夠起到促進數據共享、優化業務流程、提升協同效率、保證數據的安全性和可靠性的作用，并且部分鏈節點損壞不會對其他鏈節點產生影響。每個接入鏈的合法數據提供機構將信息主體的數據經授權后經過智能自動采集和分布式校驗、存儲等步驟后廣播在鏈上，數據無法被企業或個人篡改，須通過授權才能進行追蹤采集，能夠做到對數據進行高效采集和安全存儲，確保無噪音，避免數據失真，保證其準確可靠。

根據《征信業管理條例》，還貸逾期類的個人信用不良記錄保存周期為5年，而企業征信會在企業運營期間長期保留，但銀行一般也認為近5年的數據更具有參考性。在征信系統中，實現數據共享和數據安全，保證數據時效性，平臺須實時更新數據，有數據交換、數據共享就需要數據定價。

以RA（Requirement Analysis，需求分析）的方法來設計平臺框架。

系統的需求分析：一是在不共享原始數據的前提下，提供信用調查和風控防范的數據共享；二是數據真實有效，且不能被人篡改；三是系統接入機構主動非被動提供數據；四是查詢者須給予數據提供者一定的收益；五是數據時效性越強，價值越高；六是錯誤采集的數據須作廢更新；七是信息不對所有客戶開放，用戶數據上鏈小于查詢所需收費；八是最終實現為信用調查和風險防范提供數據支撐。

針對上述需求，提出基于區塊鏈的解決方案：一是原始數據由上鏈機構儲存，摘要信息區塊鏈賬本共享，制定統一遵守的登記規則；二是有償提供各自的數據列表；三是通過公鑰加密保證數據的可靠性；四是有償進行數據查詢；五是數據以分布式賬本形式存儲，確保數據不可被篡改；六是作廢的錯誤數據以時間戳在后續鏈中添加聲明。

設計如下：一是公鑰加密，用密碼學協議加密后得到的加密數據統一提交拷貝數據，保證不會被篡改；二是私鑰解密，鏈中的ID依照權限分類設定，查詢相關數據時驗證身份ID，具備同等查詢權限方可進行查詢；三是不可更改，一次查詢也可被視為一次交易，并且為不可逆操作，確保查詢源頭可被追查；四是等價交換，合法機構×提供n條數據，如果總計得分

K

分，那么這就是它相應的查詢份額，可查詢同等價值的數據信息；五是有償服務，通過ID審核，具有查詢權限的一個ID在查詢機構×提供的數據時，會增加機構×的查詢份額；六是獲取積分，提供價值數據或付費購買積分；七是解密查詢，身份ID驗證設定機構能查詢數據的種類，根據數據價值扣除相對應的積分；八是權限設定，查詢權限由監管部門對各ID級別進行分配，必要時機構可向監管部門申請。

在這個平臺上，需要設定一些規則。

第一，時間規則：以存入的數據時間戳為標準，數據分值隨著時間衰減。根據衰減特性，例如將分值分配看作以

e

為底的指數函數，且5年后分值趨近于0。設為（0＜

e

＜1，

K

代表此項數據當前分值，

A

代表此項數據最高分，

e

代表此項數據分值系數，

N

代表此項數據按月留存時間），當數據在一個月內時，

N

=0，

K

=

A

，分值為最大。當數據在最后一個月時，

N

=60，，分值為0。（價值時間縮減函數需要更全面的數據支撐分析，此處僅為舉例）

第二，類別規則：區分個人、微型企業、小型企業、中型企業、大型企業等類別，對應的類別數據價值的基準權重略有不同，在存入數據的時候，時間規則要和類別規則一起確定存入數據的價值。

第三，ID分配規則：每個區塊鏈的成員都有自己的ID，根據初約來規定每個ID的權限。例如，有的成員只能查詢個人數據，有的只能查詢小微企業數據等。

第四，查詢規則：成員根據相應ID身份驗證查詢數據信息時，會被扣除相應的積分。

第五，更新規則：根據數據時間，對信息價值進行動態更新核算，相同數據的價值隨提交時間變化，獲得和查詢的積分也不相同。平臺示意圖如下。

圖1 替代數據共享平臺示意圖

四、結語

近年來，央行、發改委、大數據局等政府部門著力發展替代數據的應用場景，推出了自有的替代數據應用平臺，并取得了不少成果，但在數據共享方面，依然需要相關人員砥礪前行。根據研究內容，提出以下幾點建議。

第一，建立替代數據共享平臺建設的推進機制。替代數據的信用價值建立在大數據和區塊鏈的基礎上，技術的應用須符合已有法律法規（如《個人信息保護法》《民法典》等）的要求，對現行的數據采集監管體制和機制等相關要素進行創新。信息技術在數據管理中的定位只能是技術輔助，并不能完全替代法律、制度、政策等。

第二，建立數據共享的技術標準規范。例如，替代數據的核心標準體系、標準化輔助征信價值體系、標準化基礎設施建設等，同時建立各行各業由上至下的多層區域的數據互通技術標準。要加快推進“數字中國”戰略，完善數字資源的共享機制，打破數據的“信息孤島”，實現全社會的數字資源共享。

第三，建立替代數據的保護機制。在充分發掘替代數據潛在價值的同時，針對替代數據的采集范圍、采集機構、使用范圍、查詢權限、數據監管等問題，從技術手段和法律約束監管等方面建立信息主體數據安全保護機制，尤其是更為敏感的個人信息，要時刻拉緊信息安全的弦，避免過度采集和過度構建“信用畫像”。