支付結算領域防范電信網絡詐騙相關探析

王成城 李杰

摘 要：隨著現代社會科學化、信息化程度的不斷加深，電信網絡詐騙不斷增多，逐漸發展成為一種較為普遍的經濟犯罪類型，并且呈現出持續高發態勢。由于高校大學生缺少必要的社會經驗及風險防范意識，且大學生作為使用網絡頻率較高的群體，高校大學生已然成為不法分子主要的攻擊對象之一。本文通過分析在支付結算領域的電信網絡詐騙新問題、新形勢，提出解決高校在支付結算領域電信網絡詐騙困境的應對之策，以此全面提高高校大學生的自我防范意識及自我防范能力。

關鍵詞：支付結算;防范;電信網絡詐騙

電信網絡詐騙犯罪，是指以非法占有為目的，利用電話、信息、互聯網等電信網絡技術手段來虛構事實或者隱瞞真相，進而設置騙局來實施遠程的或者非接觸式的詐騙，騙取數額較大的公私財物的犯罪行為。近些年，各個地區電信網絡詐騙案件頻發，電信網絡詐騙呈現出犯罪團伙公司化運作模式、高科技詐騙手法、內容緊跟時事精準詐騙，并出現多種類型、手法更加隱蔽化、現代化、涉及金額大、造成危害大等特征。目前電信網絡詐騙防控形勢嚴峻，與校園相關的電信詐騙案件呈現高發狀態，已經成為危害校園安全、影響校園生活秩序的巨大毒瘤，其中在我國當代高校大學生更是容易受到詐騙的高危人群。如何成功有效防范風險已經成為維護校園穩定，確保師生生命及財產安全亟待解決的重點問題。

一、高校電信網絡詐騙頻發的原因

（一）與其他社會群里相比，大學生社會經驗少，防范風險意識差

大學生的年齡普遍較小，剛從高中生轉變成高校學生的身份，許多學生的心智尚未成熟，日常警覺性較低，自我保護意識以及風險防范意識薄弱，思想比較單純，缺乏必要的社會經驗，生活閱歷不足從而容易陷入犯罪人的圈套之中。其次，高校多實行封閉式的住校管理，大學生們離家距離較遠，幾乎都在學校住宿，不在父母身邊，父母無法及時給出正確的引導，給了犯罪分子趁虛而入的機會。并且高校大學生有可以獨立自主支配的生活費，很多大學生有自己的獨立賬戶，在處理自身財產的問題上思想會有偏差進而產生錯誤的認識。

（二）電信網絡詐騙的證據與采信難以收集

電信網絡詐騙的特點具有特殊性，首先電子證據具有無形性，收集起來十分困難，需要具備專業技術的科技人員進行破解。其次，隨著社會的高新技術不斷發展，電信網絡詐騙的手法也更加的隱蔽，方式更加的多元化，高科技的詐騙手法跟精準詐騙使得高校大學生放松警惕性，不易察覺來自身邊的風險。

（三）隨著網絡的發展，個人信息不易保管更容易被泄露

任何事情都是具有兩面性的，如今是一個更加利民的高速發展的信息化時代，信息化給人們的生活工作帶來高效便捷的同時，也暴露了不少潛在的個人安全問題及隱私泄露問題。當代高校大學生時刻走在時代的前沿，通常會有更多可以自由支配的課余時間，有更多的機會選擇參與參加各種社交活動，在各種社交媒體上注冊使用賬戶已經發展成為更普遍的趨勢，另外網絡購物如今也更加的普及，在進行以上網上種種操作時，網頁自動彈出的不明鏈接，或者點擊注冊不明的APP、連接公共的無線網絡等等，這些行為都存在潛在的風險，容易導致其個人隱私信息被他人所竊取。

二、高校電信網絡詐騙的常見類型

（一）冒充熟人詐騙類

高校大學生通常都在學校住宿，離家較遠，與父母朋友或者親戚無法面對面的直接聯系，溝通方式僅限于電話、信息、微信、QQ等通訊設備，無法迅速且有效地溝通，而犯罪嫌疑人通常會通過不正當手段，盜取高校大學生的手機號碼、QQ、微信等個人資料，修改成其親朋好友的頭像賬號，利用其對父母或者親朋好友的關心，冒充受害人的父母或者親朋，通過文字信息的方式謊稱其家人生病、出車禍等突發緊急事件急需用錢，以此來實施詐騙。

（二）通過網絡中獎信息詐騙

通常高校大學生的思想不夠成熟，自我防范的意識比較薄弱，對很多事情存在僥幸心理。犯罪嫌疑人利用這種僥幸心理，通過短信、微信或者QQ等方式像高校大學生，發布虛假的中獎信息，吸引受害人點擊登錄其提供的虛假網站，一旦受害人沒有經受住誘惑點擊其所提供的“釣魚”鏈接，就會面臨銀行卡資金通過不法手段被劃撥、手機號碼被凍結等損失，從而造成受害人資金的大量流失。

（三）通過網絡游戲吸引在校學生

大學生的課余時間比較充足，通常會通過網絡游戲進行消遣娛樂，因此網絡游戲平臺也成為詐騙分子利用的工具之一。他們通過假扮游戲玩家、異性角色等身份，在社交平臺低價出售各類高級游戲賬號、游戲裝備等廣告信息，吸引誘導學生玩家在虛假交易平臺進行交易，以收取注冊費、押金等名義支付各種相關費用，而犯罪分子在收到轉款后便即可消失。

（四）網絡虛假購物詐騙

許多大學生會本著省錢節約的目的在網上或者二手購物平臺購買一些低價銷售的物品，犯罪嫌疑人會要求買方先添加微信、QQ等，私下聯系引誘受害人，再以先轉款再再發貨為借口先收款但不發貨，還會編造收取部分定金優先安排發貨、收取物流運費等理由，一步步誘惑買方轉款，隨后直接拉黑。

三、防范打擊電信網絡詐騙的現狀

（一）監管部門持續高壓嚴打，防治取得階段性成效。

近些年，電信網絡詐騙在全國范圍內成高發、頻發態勢，黨中央、國務院高度重視打擊治理電信詐騙違法犯罪工作。最高檢會同最高法、公安部、工信部、人民銀行等部門聯合開展長城2號專項行動、“斷卡行動”，陸續出臺《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》、《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》、《關于辦理電信網路詐騙等刑事案件使用法律若干問題的意見》等制度織密的法治之網，壓縮非法買賣銀行賬戶空間，從源頭切斷電信網絡詐騙資金轉移通道。據調查了解，今年上半年，宿州市公安、人行等監管部門從抓獲電詐嫌疑人、破獲案件、排查風險涉案賬戶、封停涉詐APP、涉案賬號、涉及手機號碼、凍結銀行卡和凍結資金等多種控制措施，在支付結算領域的電信網絡詐騙防范取得了一定成效。

（二）電信詐騙手法層出不窮，“定制化劇本”騙過大學生。

根據中國信息通信研究院發布的《新形勢下電信詐騙治理研究報告（2020年）顯示，當前全國電信詐騙受騙用戶主要集中在90后群體之中，90后群體受騙用戶占比高達63.7%。詐騙分子的目標群體逐漸轉向長期在互聯網活躍且防范意識薄弱的年輕高校大學生群體，僅2020年就有400多名大學師生被騙;而電信詐騙的模式已從“廣撒網”向“定制化劇本”模式轉變，電信詐騙手法上千種，僅2020年1至10月就新增260多種新型詐騙手法，導致高學歷受害者越來越多，涉案金額越來越大。因此，如何強化防范大學生防騙意識，將支付結算領域防范電信網絡詐騙政策惠及校園，值得我們探討研究。

四、當前打擊防范電信網絡詐騙存在問題

（一）社會個人信息保護意識不足，高校大學生群體法律觀念淡薄。

中國銀聯發布數據中顯示，近年來的電信詐騙、網絡消費詐騙案件頻發，其中有超過90%是由于個人信息安全泄露所致。2021年11月1日起，個人信息保護法正式實施，為個人信息安全保護提供法律依據，但目前社會對個人信息安全保護重要性缺乏充分認識。一方面，商業銀行對個人信息安全保護認識不足，對客戶信息保密責任不清晰。如脫口秀演員池子怒斥中信銀行侵犯個人隱私向笑果文化提供其銀行流水等資料，引起公眾強烈關注，也暴露了部分商業銀行不注重客戶個人信息安全保護的問題。另一方面，公眾，特別是大學生群體，對個人重要信息保護意識不夠，風險防范意識薄弱，有人甚至通過出租出借銀行賬戶、出售個人身份信息獲取蠅頭小利，參與銀行卡出售的年輕大學生有的抱有僥幸心理，認為“來錢快，就不會被發現”，有的還會為自己找到一份“無本萬利”的兼職而沾沾自喜，法律意識淡薄。

（二）開戶環節監管不力，賬戶實名制問題仍舊突出。

一是實名不實人問題。如今各商業銀行將人臉識別技術運用于開戶業務流程中，強化了賬戶實名制，大大降低了冒名開戶可能性。但是詐騙團伙利用一些農村青年、大學生法律風險意識單薄，有“開卡好處費”拿的心理，讓其用自己的身份信息辦理“銀行卡四件套”，即銀行卡、對應綁定的手機卡、身份證和網銀U盾賣給詐騙團伙。銀行工作人員僅根據有效身份證件辦理開卡業務，未盡到調查，提示風險義務。二是掛失換卡躲避反洗錢監測。調研發現，一些詐騙分子借助掛失換卡方式，頻繁更換銀行卡號和U盾，從而避免被反洗錢系統評定為高風險等級，“重啟”被凍結賬戶。

（三）公安部門資金鏈分析困難，偵破效率低下。

一是電信網絡案件量大但破案率偏低。根據中信院研究顯示，從2011年開始，電信詐騙案件數量逐年攀升，在2019年全年僅結案的數量超過2000起。全中國每天接到的境外詐騙電話有10萬多次，相比于結案數，無法追回錢款，詐騙分子消失是絕大多數情況。電信詐騙從資金流、信息流分析、銀警協作再到落地抓捕耗時長，破案效率低下，結案率低。二是資金鏈分析困難。在成千上萬的電子證據中分析現金流向，缺乏有效的現金流數據分析系統和反洗錢監測機制，構建完成證據鏈閉環難度大，對偵查人員的專業能力提出了更高要求。

（四）高校安全管理不到位，宣傳力度有待加強。

一是網絡安全管理問題。高校承擔著保護學生安全和信息的責任，但在高校電信詐騙案件頻發的現狀，學校在信息網絡安全方面存在有隱患，導致黑客更容易入侵學校學生信息服務器，獲取大量學生信息。二是宣傳力度弱。學校對學生的安全教育宣傳大部分是宿舍用電、人身安全等，形式上僅局限于張貼宣傳海報、開班會等，宣傳形式單一且缺乏對防范電信網絡詐騙、保護個人信息安全方面的內容。

五、防范電信網絡詐騙對策

（一）強化個人信息安全保護。

一是提高銀行機構信息保護水平。對于銀行機構來說，應當做到定期檢查和維護內部系統以及加強相關的保密安全措施。從根本上提高銀行系統的防護水平，日常工作中要設立嚴格的信息接觸權限，對接觸大量公民個人信息的工作人員做出更加嚴格規定和限制，提高工作人員的責任意識，加強工作人員的保密意識。二是提升大學生等高危群體的自我信息防范意識。通過新媒體和網絡工具宣傳電信網絡詐騙方法、套路、危害程度和發展態勢，使他們明晰個人信息的主要內容以及保護個人信息安全的重要性。

（二）壓實銀行機構主體責任。

一是強化對企業經營真實背景的盡職調查。遵循“了解你的客戶”和誰開戶誰負責的原則，實質性審核企業真實經營情況，審慎判斷企業開戶合理性，向其他銀行機構分享可疑法人開戶情況，杜絕詐騙分子在其他機構繼續辦理開戶現象，并向公安機關移交疑似電信網絡詐騙線索。二是建立健全責任機制。商業銀行應建立起職責清晰、責任到崗、落實到人的責任管理機制，規范盡職調查流程對賬戶風險防范職責落實不到位、排查工作落實不力的支行和相關責任人進行問責。

（三）加大公安偵辦打擊力度。

一是提升公安機關偵查人員的素質。加大對專業化能力的實戰培訓和業務學習，提升人員專業化程度，在偵查時使用更有效、更有針對性的偵查方式和策略。二是完善證據數據分析系統，采用大數據和人工智能等科技手段挖掘和分析電子證據，提升取證能力和打擊深度。三是深化與銀行、第三方支付平臺、政府其他部門、高校等聯動長效合作機制，各部門風險信息共享，共同開展犯罪預防、打擊工作。

（四）完善高校防治教育工作。

一是加強與人民銀行、公安機關的宣傳合作力度，做好電信網絡詐騙的宣傳宣講工作，在高校營造良好的法治風尚，定期邀請相關業務人員到高校開展專題講座，全面梳理摸排學生電信網絡詐騙問題及線索，與銀警部分相互協調，預測判斷，及時處置。二是在學校開設一些大學生防范電信詐騙相關的實踐課程，通過情景模擬、案例分析等方式使學生們全方位感受電信詐騙的各類新型手法，提升防騙意識和個人信息安全保護意識，學習遭遇電信詐騙后的處理辦法和舉報途徑。三是將校園發生的詐騙案件整理匯編成冊或者在校報發布，廣泛發動宣傳陣勢，充分利用新媒體宣傳優勢，真實營造校園防詐反詐氛圍。