互聯網金融市場信用風險管理體系的構建

潘旭

摘 要：如今信息網絡技術正在大力發展中，金融行業受其影響已經孕育出一種互聯網金融市場，這種市場還在不斷地向上發展。同時，信用風險與互聯網金融相伴隨行，并且伴隨著互聯網金融參與主體的增多還在不斷擴大。信用風險具有開放的特點，會對金融市場的穩定發展造成一定隱患。本文深入了解信用風險中所存在的問題，并構建相應的管理體系解決方案，以供相關行業人員參考。

關鍵詞：互聯網；金融市場；信用風險；管理體系

近年來，互聯網金融市場當中發生越來越多的違約事件，這會影響到整個金融市場的發展。互聯網金融發展的時間較短，還處于不斷探索當中，但由于它涉及到很多領域，覆蓋面較廣又具有較強關聯性的緣故，信用風險方面將跟著它的發展逐漸升高。因此，需要針對于互聯網金融市場信用風險管理當中存在的各類問題構建一個完善的信用風險管理體系，才能夠確?；ヂ摼W金融穩定向上發展。

一、關于互聯網金融市場信用風險管理上的特點

（一）存在向外傳導的特點

互聯網金融市場信用風險管理方面存在一定的傳導性，這可以從互聯網上的高收益看出。首先想要聚集大量資金的時候可以在更短的時間內完成，并且達到相應的收益效果。其次，通過融資的方式進入融資平臺或者滲透到各個行業當中去，再者貨幣市場當中可以賺取較為穩定的收益，這也使得跟很多參與到互聯網金融市場的主體在面臨某個環節操作的時候遭到破壞的時候，信用風險會不斷向外傳導，進而造成更廣泛、更大面積的資金鏈破壞，影響到互聯網金融市場信用管理的秩序。除此之外，當個體庫或者企業出現資金斷裂或者破產等情況時，那么與之相關聯的信用體系也會發生混亂的狀況。

（二）具有可控的特點

互聯網金融雖說潛藏著一定的風險性，但如果操作合理、管理得當，這個市場中所存在的信用風險也會有被降低的可能性。根據相關制度的發布，互聯網金融市場當中所存在的各種信息將會受到嚴格的保護，這讓互聯網金融市場的發展變得更加穩定，用戶信息暴露的風險性大大降低。當然，互聯網金融市場對借貸、融資平臺也在做大力的改正，只有通過合理操作的借貸平臺和融資平臺才會進入市場，使得信用風險管理體系的減少更多隱患問題。

（三）具有隱蔽的特點

互聯網金融能夠迅速發展起來，這還要歸功于金融產品最終的投資收益率。這種投資收益率是遠高于銀行利率的，受到了不少投資者的關注。其次，互聯網金融相對傳統金融模式來說具有更快捷方便的特點，更適用于廣大用戶。加上它額度小、手續費更低等諸多優勢，很多人逐漸拋棄傳統金融投資，將更多目光轉移到互聯網金融當中?？蛇@部分人當中，有的沒有能力去分析來自于互聯網的信用風險，而且互聯網金融市場存在信息不對稱、交易環境分離的情況，導致個體或者企業在進行融資支付或者金融投資等相關操作上會出現違約以及不履約的情況發生，而且即使違約進行少量賠償即可，不會虧損過多的成本，這也就是意味著，互聯網信用風險管理具有隱蔽性。

二、關于互聯網金融市場信用風險管理上的問題

（一）互聯網金融市場缺乏完善的制度

當下國內金融市場在展開發展的過程當中依舊遵循的是傳統的法律法規，至于金融市場當中延伸出來的互聯網金融市場板塊尚且沒有較為鮮明的制度，這也就導致傳統法律法規方面的一些內容跟當下的現狀出現不符合的狀況，因此金融市場難以展開有效監督，控制存在諸多隱患的局面，尤其是互聯網當中出現的微信支付等等方面，法律制度的制約并不強。如果在互聯網金融市場當中發生了相應的糾紛情況，用戶是很難通過法律來維護個人的合法權益。除此之外，我國目前互聯網金融市場管理當中互聯網金融市場管理部門各有不同，導致監管體系上無法做到統一性，使得互聯網金融市場存在的隱患更加的大了。

（二）互聯網金融市場信息不對稱

互聯網金融市場極具發展潛力，所有交易都通過網絡進行完成。雖說非常方便迅速，但這也存在信息不對稱的問題，導致金融交易方面的風險大大增加。同時，互聯網金融在識別、考核、監督等方面能力較差，讓參與主體的風險性變得更大。當下P2P網貸、第三方支付等方面缺乏管理和監督，互聯網金融市場違約情況頻繁發生。雖說互聯網金融進行交易是在第三方平臺展開的，但交易過程尚且沒有脫離銀行的服務，在用戶展開資金結算方面的相關操作時，資金在第三方平臺會停留一段時間，使得交易風險大大增加。

（三）互聯網金融市場交易有隱患

互聯網金融交易的環境具有開放性較強的特點，當監督、通訊等方面出現一定的問題，這使得黑客或者病毒能夠更輕松的侵入或者攻擊。同時，互聯網金融在識別參與主體以及驗證的時候會存在一定的隱患，信息加密體系也有一定的缺陷，使得網絡安全性不高，如果金融系統遭到惡意攻擊，參與主體的信息會有被泄露的可能性，各項交易記錄也會面臨丟失損壞的情況。當下我國在此方面所應用到的軟件大多數來源于國外，缺乏自主知識產權，使得交易數據安全性難以得到真正的保障，間接性也導致我國金融市場的發展陷入被動的局面中。

（四）用戶解乏判斷能力

一些小型企業或者個體戶在參與到互聯網金融市場當中的時候，能夠對傳統的金融結構進行相應的擴展與開發?，F今互聯網金融市場，一段出現資金斷裂的情況，會導致各種惡樣突發的問題頻繁發生，用戶的信息、資金額度等方面會有暴露的風險，使得不少人陷入恐慌當中。因此，如果小型企業或者個體戶不具備判斷互聯網金融市場的能力，也沒有相關專業知識的輔助，很容易對互聯網金融市場當下的發展造成一定誤判，甚至會受到一些平臺的欺騙。再者，加上雙方交易是在互聯網上進行，一旦其中一方出現問題，會對另外一方造成無法挽回的損害。另外，個體戶以及小型企業在全國各地飛速發展，這也使得互聯網金融市場信用風險管理體系的隱患大大提升。

三、構建互聯網金融市場信用風險管理體系的方法

（一）完善互聯網金融市場的制度

想要解決互聯網金融市場信用風險管理體系上所存在的問題，需要提高互聯網金融的可信度，對參與的主體進行嚴格制約以及審核。因此該市場的相關制度是否完善健全非常重要。例如互聯網金融市場可以建立完善市的相關機制，準備金制度等等方面。同時，也需要注意在交易操作過程當中所存在的情況，尤其是參與主體的資金在第三方支付平臺的滯留時間，從而避免更多隱患的發生。另外，為了確?；ヂ摼W金融市場的穩定發展，對于該市場所存在的犯罪行為需要做好約束性和防范工作，當相關部門制定好嚴格的法律法規后，能夠使得互聯網金融市場風氣更加嚴謹，用戶的合法權益遭到侵害的可能性多大降低，金融市場秩序也會變得更加和諧。? （下轉第3頁）

（上接第1頁）當下，傳統金融市場正在逐步向互聯網金融方面做大力轉變，所以有必要保住監督體系的健全，尤其是在金融業務方面，互聯網企業在通過網絡進行辦理一些業務的時候，業務在網絡中上存在的風險較為集中，需要進行分別監督才會更有效。

（二）建立能夠應對突發事件的處理機制

深入探討互聯網金融市場所存在的諸多特點，有必要建立更為高效、能夠應對突發事件的處理機制，才可以在極大程度上避免外部因素造成的不良影響。當出現一些問題的時候，有關部門能夠在較短時間內做出相應的解決方案，從而降低金融市場當中信用風險所帶來的損失。另外，科學技術正在迅猛的發展，再次基礎上對互聯網金融市場的各項數據做加密處理，整個金融市場的交易操作會變得更加安全、穩定，也能夠保證交易信息不被泄露出去。再者，國內也應該去掌握自主知識權，進而從源頭上去提升互聯網金融市場的安全性，讓金融市場加快發展的腳步。

（三）建立一套完善、穩定、安全的征信系統

如今互聯網金融市場是需要在相關部門支持和引導下進行良性發展的，因此一些部門有必要建立一套完善、穩定、安全的征信系統，并且收集各個平臺所需要的重要信息，將其傳輸到對應的數據庫當中進行統一的管理。與此同時，關于互聯網上的企業信息要做到相應的更新，對社會公開企業信用情況，形成內部和外部的雙重監督局面。有關部門還可以創建投訴的聯系平臺，在接受用戶群體的投訴問題下解決更多潛在隱患，越能實時掌控互聯網金融市場的狀況。采取這種方式也可以在極大程度上去消除信息不對稱所帶來的各種隱患，另外，利用云技術等先進的一些技術能夠高效甄別互聯網金融信息，將數據庫的信息做進一步的整合，使得互聯網金融市場循循發展。

（四）傳播互聯網金融知識

小型企業或者個體戶大量時間和精力在互聯網金融市場當中，往好的一方面來說，他們促進了互聯網金融市場的發展，但也有一定的壞處，在無法判斷互聯網金融市場風險的情況下，這部分群體在一定程度上也會給互聯網金融市場造成巨大的隱患，為了避免出現這個狀況，相關部門應該將互聯網金融市場的一些潛在風險分享到社會層面上，讓小型企業或者個體戶引起警惕心，也可以借助互聯網講解一些關于金融市場的基礎知識，幫助他們更好的去辨別在互聯網金融市場所存在的詐騙、交易問題等。同時，關于參與主體們所出現的違約、不履約等，除了相關部門建立更為完善的制度去進行約束，利用互聯網這個大平臺也可以傳播對其的態度，去潛移默化地改正影響參與主體的不良想法，讓互聯網金融市場更和諧穩定。

四、結束語

在互聯網迅速發展的大背景之下，金融市場取得了巨大的進步，但由于缺乏較為完善的管理制度、交易有隱患、用戶缺乏判斷力等問題，互聯網金融市場面臨巨大的考驗。如果它想要能夠長久、穩定的發展下去，需要建立更為完善的一套管理制度，針對于突發事件及時處理的管理機制，征信系統方面也要做到實時更新，確保穩定性、安全性。同時。相關部門也可以借助互聯網這個巨大的平臺去傳播關于金融市場方面的相關知識，讓參與其中的小型企業或者個體戶等群體能夠提升認知度，也間接性減少互聯網金融市場存在的隱患問題。

參考文獻：

[1]陳秀梅. （2014）. 論我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建. 宏觀經濟研究（10）， 5.

[2]馬麗君. （2022）. 互聯網時代金融市場信用風險管理體系的構建研究. 市場周刊·理論版（3）， 0025-0028.

[3]王俊力. （2015）. 淺談互聯網金融市場的信用風險管理體系構建. 商（31）， 1.

[4]徐小葳. "淺析互聯網金融市場信用風險管理體系的構建." 全國流通經濟 16（2020）：3.