互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建

潘旭

摘 要：如今信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)正在大力發(fā)展中，金融行業(yè)受其影響已經(jīng)孕育出一種互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，這種市場(chǎng)還在不斷地向上發(fā)展。同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融相伴隨行，并且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的增多還在不斷擴(kuò)大。信用風(fēng)險(xiǎn)具有開(kāi)放的特點(diǎn)，會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展造成一定隱患。本文深入了解信用風(fēng)險(xiǎn)中所存在的問(wèn)題，并構(gòu)建相應(yīng)的管理體系解決方案，以供相關(guān)行業(yè)人員參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融市場(chǎng)；信用風(fēng)險(xiǎn)；管理體系

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中發(fā)生越來(lái)越多的違約事件，這會(huì)影響到整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間較短，還處于不斷探索當(dāng)中，但由于它涉及到很多領(lǐng)域，覆蓋面較廣又具有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)性的緣故，信用風(fēng)險(xiǎn)方面將跟著它的發(fā)展逐漸升高。因此，需要針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中存在的各類問(wèn)題構(gòu)建一個(gè)完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能夠確保互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定向上發(fā)展。

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理上的特點(diǎn)

（一）存在向外傳導(dǎo)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在一定的傳導(dǎo)性，這可以從互聯(lián)網(wǎng)上的高收益看出。首先想要聚集大量資金的時(shí)候可以在更短的時(shí)間內(nèi)完成，并且達(dá)到相應(yīng)的收益效果。其次，通過(guò)融資的方式進(jìn)入融資平臺(tái)或者滲透到各個(gè)行業(yè)當(dāng)中去，再者貨幣市場(chǎng)當(dāng)中可以賺取較為穩(wěn)定的收益，這也使得跟很多參與到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的主體在面臨某個(gè)環(huán)節(jié)操作的時(shí)候遭到破壞的時(shí)候，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷向外傳導(dǎo)，進(jìn)而造成更廣泛、更大面積的資金鏈破壞，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用管理的秩序。除此之外，當(dāng)個(gè)體庫(kù)或者企業(yè)出現(xiàn)資金斷裂或者破產(chǎn)等情況時(shí)，那么與之相關(guān)聯(lián)的信用體系也會(huì)發(fā)生混亂的狀況。

（二）具有可控的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖說(shuō)潛藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，但如果操作合理、管理得當(dāng)，這個(gè)市場(chǎng)中所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有被降低的可能性。根據(jù)相關(guān)制度的發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中所存在的各種信息將會(huì)受到嚴(yán)格的保護(hù)，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展變得更加穩(wěn)定，用戶信息暴露的風(fēng)險(xiǎn)性大大降低。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)對(duì)借貸、融資平臺(tái)也在做大力的改正，只有通過(guò)合理操作的借貸平臺(tái)和融資平臺(tái)才會(huì)進(jìn)入市場(chǎng)，使得信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的減少更多隱患問(wèn)題。

（三）具有隱蔽的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速發(fā)展起來(lái)，這還要?dú)w功于金融產(chǎn)品最終的投資收益率。這種投資收益率是遠(yuǎn)高于銀行利率的，受到了不少投資者的關(guān)注。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融模式來(lái)說(shuō)具有更快捷方便的特點(diǎn)，更適用于廣大用戶。加上它額度小、手續(xù)費(fèi)更低等諸多優(yōu)勢(shì)，很多人逐漸拋棄傳統(tǒng)金融投資，將更多目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中。可這部分人當(dāng)中，有的沒(méi)有能力去分析來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱、交易環(huán)境分離的情況，導(dǎo)致個(gè)體或者企業(yè)在進(jìn)行融資支付或者金融投資等相關(guān)操作上會(huì)出現(xiàn)違約以及不履約的情況發(fā)生，而且即使違約進(jìn)行少量賠償即可，不會(huì)虧損過(guò)多的成本，這也就是意味著，互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理具有隱蔽性。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理上的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)缺乏完善的制度

當(dāng)下國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)在展開(kāi)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中依舊遵循的是傳統(tǒng)的法律法規(guī)，至于金融市場(chǎng)當(dāng)中延伸出來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)板塊尚且沒(méi)有較為鮮明的制度，這也就導(dǎo)致傳統(tǒng)法律法規(guī)方面的一些內(nèi)容跟當(dāng)下的現(xiàn)狀出現(xiàn)不符合的狀況，因此金融市場(chǎng)難以展開(kāi)有效監(jiān)督，控制存在諸多隱患的局面，尤其是互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中出現(xiàn)的微信支付等等方面，法律制度的制約并不強(qiáng)。如果在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中發(fā)生了相應(yīng)的糾紛情況，用戶是很難通過(guò)法律來(lái)維護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益。除此之外，我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理部門各有不同，導(dǎo)致監(jiān)管體系上無(wú)法做到統(tǒng)一性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的隱患更加的大了。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)極具發(fā)展?jié)摿Γ薪灰锥纪ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行完成。雖說(shuō)非常方便迅速，但這也存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，導(dǎo)致金融交易方面的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在識(shí)別、考核、監(jiān)督等方面能力較差，讓參與主體的風(fēng)險(xiǎn)性變得更大。當(dāng)下P2P網(wǎng)貸、第三方支付等方面缺乏管理和監(jiān)督，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)違約情況頻繁發(fā)生。雖說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行交易是在第三方平臺(tái)展開(kāi)的，但交易過(guò)程尚且沒(méi)有脫離銀行的服務(wù)，在用戶展開(kāi)資金結(jié)算方面的相關(guān)操作時(shí)，資金在第三方平臺(tái)會(huì)停留一段時(shí)間，使得交易風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易有隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融交易的環(huán)境具有開(kāi)放性較強(qiáng)的特點(diǎn)，當(dāng)監(jiān)督、通訊等方面出現(xiàn)一定的問(wèn)題，這使得黑客或者病毒能夠更輕松的侵入或者攻擊。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在識(shí)別參與主體以及驗(yàn)證的時(shí)候會(huì)存在一定的隱患，信息加密體系也有一定的缺陷，使得網(wǎng)絡(luò)安全性不高，如果金融系統(tǒng)遭到惡意攻擊，參與主體的信息會(huì)有被泄露的可能性，各項(xiàng)交易記錄也會(huì)面臨丟失損壞的情況。當(dāng)下我國(guó)在此方面所應(yīng)用到的軟件大多數(shù)來(lái)源于國(guó)外，缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，使得交易數(shù)據(jù)安全性難以得到真正的保障，間接性也導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展陷入被動(dòng)的局面中。

（四）用戶解乏判斷能力

一些小型企業(yè)或者個(gè)體戶在參與到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中的時(shí)候，能夠?qū)鹘y(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的擴(kuò)展與開(kāi)發(fā)。現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，一段出現(xiàn)資金斷裂的情況，會(huì)導(dǎo)致各種惡樣突發(fā)的問(wèn)題頻繁發(fā)生，用戶的信息、資金額度等方面會(huì)有暴露的風(fēng)險(xiǎn)，使得不少人陷入恐慌當(dāng)中。因此，如果小型企業(yè)或者個(gè)體戶不具備判斷互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的能力，也沒(méi)有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的輔助，很容易對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)下的發(fā)展造成一定誤判，甚至?xí)艿揭恍┢脚_(tái)的欺騙。再者，加上雙方交易是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，一旦其中一方出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)對(duì)另外一方造成無(wú)法挽回的損害。另外，個(gè)體戶以及小型企業(yè)在全國(guó)各地飛速發(fā)展，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的隱患大大提升。

三、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的方法

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的制度

想要解決互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系上所存在的問(wèn)題，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的可信度，對(duì)參與的主體進(jìn)行嚴(yán)格制約以及審核。因此該市場(chǎng)的相關(guān)制度是否完善健全非常重要。例如互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)可以建立完善市的相關(guān)機(jī)制，準(zhǔn)備金制度等等方面。同時(shí)，也需要注意在交易操作過(guò)程當(dāng)中所存在的情況，尤其是參與主體的資金在第三方支付平臺(tái)的滯留時(shí)間，從而避免更多隱患的發(fā)生。另外，為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)于該市場(chǎng)所存在的犯罪行為需要做好約束性和防范工作，當(dāng)相關(guān)部門制定好嚴(yán)格的法律法規(guī)后，能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)氣更加嚴(yán)謹(jǐn)，用戶的合法權(quán)益遭到侵害的可能性多大降低，金融市場(chǎng)秩序也會(huì)變得更加和諧。? （下轉(zhuǎn)第3頁(yè)）

（上接第1頁(yè)）當(dāng)下，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)正在逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融方面做大力轉(zhuǎn)變，所以有必要保住監(jiān)督體系的健全，尤其是在金融業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行辦理一些業(yè)務(wù)的時(shí)候，業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中上存在的風(fēng)險(xiǎn)較為集中，需要進(jìn)行分別監(jiān)督才會(huì)更有效。

（二）建立能夠應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的處理機(jī)制

深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)所存在的諸多特點(diǎn)，有必要建立更為高效、能夠應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的處理機(jī)制，才可以在極大程度上避免外部因素造成的不良影響。當(dāng)出現(xiàn)一些問(wèn)題的時(shí)候，有關(guān)部門能夠在較短時(shí)間內(nèi)做出相應(yīng)的解決方案，從而降低金融市場(chǎng)當(dāng)中信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。另外，科學(xué)技術(shù)正在迅猛的發(fā)展，再次基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)做加密處理，整個(gè)金融市場(chǎng)的交易操作會(huì)變得更加安全、穩(wěn)定，也能夠保證交易信息不被泄露出去。再者，國(guó)內(nèi)也應(yīng)該去掌握自主知識(shí)權(quán)，進(jìn)而從源頭上去提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的安全性，讓金融市場(chǎng)加快發(fā)展的腳步。

（三）建立一套完善、穩(wěn)定、安全的征信系統(tǒng)

如今互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)是需要在相關(guān)部門支持和引導(dǎo)下進(jìn)行良性發(fā)展的，因此一些部門有必要建立一套完善、穩(wěn)定、安全的征信系統(tǒng)，并且收集各個(gè)平臺(tái)所需要的重要信息，將其傳輸?shù)綄?duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中進(jìn)行統(tǒng)一的管理。與此同時(shí)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)上的企業(yè)信息要做到相應(yīng)的更新，對(duì)社會(huì)公開(kāi)企業(yè)信用情況，形成內(nèi)部和外部的雙重監(jiān)督局面。有關(guān)部門還可以創(chuàng)建投訴的聯(lián)系平臺(tái)，在接受用戶群體的投訴問(wèn)題下解決更多潛在隱患，越能實(shí)時(shí)掌控互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的狀況。采取這種方式也可以在極大程度上去消除信息不對(duì)稱所帶來(lái)的各種隱患，另外，利用云技術(shù)等先進(jìn)的一些技術(shù)能夠高效甄別互聯(lián)網(wǎng)金融信息，將數(shù)據(jù)庫(kù)的信息做進(jìn)一步的整合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)循循發(fā)展。

（四）傳播互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

小型企業(yè)或者個(gè)體戶大量時(shí)間和精力在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中，往好的一方面來(lái)說(shuō)，他們促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，但也有一定的壞處，在無(wú)法判斷互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，這部分群體在一定程度上也會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)造成巨大的隱患，為了避免出現(xiàn)這個(gè)狀況，相關(guān)部門應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)分享到社會(huì)層面上，讓小型企業(yè)或者個(gè)體戶引起警惕心，也可以借助互聯(lián)網(wǎng)講解一些關(guān)于金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)知識(shí)，幫助他們更好的去辨別在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)所存在的詐騙、交易問(wèn)題等。同時(shí)，關(guān)于參與主體們所出現(xiàn)的違約、不履約等，除了相關(guān)部門建立更為完善的制度去進(jìn)行約束，利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)也可以傳播對(duì)其的態(tài)度，去潛移默化地改正影響參與主體的不良想法，讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)更和諧穩(wěn)定。

四、結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的大背景之下，金融市場(chǎng)取得了巨大的進(jìn)步，但由于缺乏較為完善的管理制度、交易有隱患、用戶缺乏判斷力等問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)面臨巨大的考驗(yàn)。如果它想要能夠長(zhǎng)久、穩(wěn)定的發(fā)展下去，需要建立更為完善的一套管理制度，針對(duì)于突發(fā)事件及時(shí)處理的管理機(jī)制，征信系統(tǒng)方面也要做到實(shí)時(shí)更新，確保穩(wěn)定性、安全性。同時(shí)。相關(guān)部門也可以借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)巨大的平臺(tái)去傳播關(guān)于金融市場(chǎng)方面的相關(guān)知識(shí)，讓參與其中的小型企業(yè)或者個(gè)體戶等群體能夠提升認(rèn)知度，也間接性減少互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的隱患問(wèn)題。

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