預付式消費合同的法律規制與監管研究

賈旭光

(煙臺市消費者投訴中心，山東 煙臺 264001)

最近幾年，隨著我國電子商務不斷發展，多個商品銷售、服務行業都推出了預付式消費。該種交易模式，可以對企業交易成本進行有效控制，幫助企業快速回籠資金，還可以提供給消費者便捷的服務與便宜的商品。預付式消費，促使經營者、消費者利益最大化，但是其容易使消費者處在劣勢的地位，容易使消費者利益受到侵害。想要有效維護消費者權益，需要注重預付式消費合同的法律規制與監管工作，通過法律手段、行政執法手段，對交易過程中消費者的權益進行有效保護，促進預付式消費交易模式長遠發展。

1 預付式消費合同的特點

1.1 連續性和非及時履行性

在發卡人為辦卡人辦理預付卡時，辦卡人不會馬上消費完畢，基本上都是在日后很長一段時間內多次消費，或者是贈送給其他人消費。在合同內容中，繼續性履行合同并不是一次給付便完結的，需要持續給付才可以實現目的。從中可以看出，預付式消費合同具有連續性和非及時履行性特點。

1.2 滯后性

預付式消費有連續性特點，消費者是先付款后消費，商家具有主動權。并且，在該種消費模式中有信息差異失衡的問題，商家更加具有主動權。在實踐中，經常發生商家關店跑路、后續提供商品不合格、后續提供服務不合格等情況，消費者常常很難及時得知，導致其合法權益難以得到保障。

1.3 格式條款

在簽訂預付式消費合同時，基本上都是辦卡人拿出事先擬定的合同文本，或者是直接印刷在預付卡背面，辦卡人常常不允許針對合同條款和發卡人進行協商。并且，在該種消費模式下，商家預先會準備好合同內容，且重復使用，消費者只需要簽字便可以生效。在實踐中，很多消費者都沒有注意到相關條款，而商家會利用格式條款對合同訂立的時間成本進行節約，更快對合同進行訂立，這針對消費者來講，格式條款通常會加重責任負擔。

2 預付式消費合同的法律規制分析

2.1 合同法規范分析

現階段，我國預付式消費已經大規模發展，但是在實踐中由于立法不完善以致頻繁出現消費者權益受損情況。對預付式消費合同實施有名化處理，通過法律的形式，對預付式消費合同的成立、生效、履行權利義務、違約責任等內容進行明確，能夠對該種消費模式發展進行更好的引導，且在立法體系中較為整齊，能夠防止法律之間互相穿插，也能夠防止體系邏輯混亂。

此外，預付式消費合同主要是以格式條款為主，利用格式條款具有正當性，經營者需要提前對合同條款進行擬定，明確雙方權利義務關系，有助于消費者更加快速地了解合同內容。并且，格式條款均是提前寫好且重復使用的，合同雙方不需要花費較多的金錢和時間在合同訂立上，能夠有效控制交易成本，提升交易率。但是，格式條款濫用，會損害到消費者知情權，經營者在關鍵條款含混不清也會損害到消費者權益。例如，在預付卡背面有過期作廢字樣，預付卡到期后消費者需要充錢才可以繼續消費余額，該條款對消費者權利進行了限制，損害了消費者公平交易權。并且，濫用格式條款，會對消費者合同解除權造成侵害，如合同中有一經辦理概不退卡的規定，導致消費者地位不平等。在民法典中規定，在適用格式條款時，針對免除或減輕其責任等和對方有重大利害關系的條款，經營者需要承擔提示與說明義務。現階段，盡管在合同法司法解釋二中，細化了格式條款的規定，但是難以起到規范效果，在司法中仍然是由法官自由裁量，對情況進行判斷，現實中存在同案不同判的情況，需要進一步改進。

2.2 消費法規范分析

2.2.1 消保法中消費者知情權分析

在消保法中，非常注重消費者權益保護的法律；在民法典中明確消費者保護法律為特別法，應傾斜保護消費者。在預付式消費模式中，經營者和消費者屬于長期的債務履行關系，兩者信息地位存在不平等問題，消費者無法對經營者信息進行準確、及時獲取，導致影響到消費者知情權。在預付式消費合同規制中，需要意識到消費者和經營者的信息保密，注重保護消費者權益。因此，針對保障消費者知情權法律規范問題，消保法應賦予消費者知情權，對經營者提出了信息披露義務、對經營者提出了保障消費者知情權所負有的義務。

此外，在消保法中，需要把消費者知情權作為賦予消費者所享有權利的重點內容，在對知情權內容進行詳細規定的基礎上，還需要對經營者信息告知義務進行規定，在對經營者商業秘密進行保障的基礎上，使得消費者對經營者經營信息進行掌握，以防經營者對預付資金不科學使用，侵吞預付資金。并且，還需要保證消費者知情權持續性，不能僅在簽訂合同時，還需要延伸到履行過程中。

2.2.2 引入違約金制度分析

在消保法中，對預付式消費內容進行了歸納，并且也對商家違約責任進行了規定。這雖然屬于商家違約后的規制，但是沒有突出特殊保護消費者。實際上，商家違約需要承擔的責任較小，違約成本較低，這會導致部分商家輕易對消費者利益進行侵犯。并且，在消保法中規定，對預付款進行返還需要承擔利息，還要對違約金責任進行增加。如果經營者惡意違約，可以借鑒消保法、侵權責任法、食品安全法中的規定，要求經營者承擔違約金的同時，對懲罰性違約金進行增加。

3 完善預付式消費合同的建議

3.1 創建完善的制度規范

3.1.1 創建登記核準市場準入制度

在實踐中，常常有經營者收取大量預付資金而沒有完成約定的服務、商品，甚至出現卷款跑路等問題。在登記核準制度下，能夠對發行者身份進行有效核準，如果發行者身份不合格，不允許發行許可。通過該種方法，加強立法設計力度，能夠從源頭上對預付卡交易安全進行保護。其一，發卡申請人需要根據法定程序，對發卡申請進行提交，對發卡原因和擬發行總金額進行詳細說明，且需要對相關材料進行依法提交。其二，相關部門需要依法對發卡申請進行審查，且在期限內決定是否批準。如果不批準，需要說明原因。批準后，申請人需要嚴格根據批準內容，對發行權利進行行使，且需要對相應義務進行履行。若需要增加發行金額的，也需要依法申請，對證明材料進行提供，由相關部門審查和決定。在實踐中，可以利用實質性審查和形式性審查，對適用原則進行區分。如果材料關鍵性影響發卡主體權利義務，應利用實質性審查；如果材料沒有關鍵性影響發卡主體權利義務，應利用形式審查。通過這樣的手段，能夠有效提升相關部門工作效率，也能夠有效避免超發和濫發行為。

3.1.2 創建保證金制度

保證金制度下，商家需要先對保證金進行事先繳納，這可以有效約束商家，還可以快速解決消費者補償問題。因此，在實際工作中，針對商家，要求其把預付資金中的部分資金拿出來，作為保證金，存到銀行中，或者是交給具有資質的信托機構托管，由第三方機構進行證明出具，行政機關才可以通過審查。與此同時，需要結合商家的經營規模、信譽度等，對繳納保證金數額進行明確。針對具有較強信譽、較大規模的商家，可以適當減少保證金。此外，如果商家出現跑路，或者是商家無法提供保質的服務、商品要求退還預付金時，可以立即啟動保證金賠償，進而保護消費者權益。

3.1.3 創建引入后悔權、撤回權制度

商家常常會夸大自己的產品和服務，利用營銷技巧，在消費者沒有對服務內容進行詳細了解時和其簽訂合同。并且，我國很多發行方都是小型的商家，很難監管到位，導致消費者權益很難得到保障。在實際工作中，可以賦予消費者后悔權和撤回權，在合同簽訂后一定期限內，有權對合同無條件解除，并且不用對違約責任進行承擔，而經營者沒有該項權利。與此同時，可以參考消保法規定，對后悔權期限進行規定，解除合同后終止雙方權利義務關系，若在規定時間內消費者沒有使用解除權，那么會自動消滅。

3.2 加強配套的管理力度

3.2.1 充分發揮協會監管職能

在監管模式中，可以以政府部門為主、以行業組織為輔。預付卡發行協會，其是預付卡消費模式發展的產物，能夠有效規范預付卡交易行為，對市場交易安全進行保障。想要充分發揮出該協會的作用，需要對協會行為進行規范，保證運轉機制、監管行為有章可循和有法可依。

首先，對法律規定、相關規定中有關預付卡發行協會的內容進行完善。通過法律的形式，對協會成立要件、程序規范、基本要求進行明確，對統一原則標準進行制定，保證協會成立與運轉能夠有法可依。

其次，依法對行業自律公約進行制定。協會應根據相關法律法規、相關規定，結合行業特點、當地實際情況，制定完善的行業自律公約，對成員單位需要遵守的權利義務、違約懲罰措施進行明確，促使預付卡行業良好發展，促使市場公平有序發展。

再次，依法對協會監管義務進行履行。成立協會主要是為了構建良好的氛圍，對預付卡市場安全進行維護，因此監督管理不僅是協會的權利，還需要履行其義務。協會需要嚴格根據法律規定和行業約定，監督管理成員單位日常經營，避免其發生違法違約行為，如果單位出現違法行為，需要結合違約程度，給予相應的懲罰措施。在該過程中，需要注意一點，即協會監管行為需要接受社會、相關部門監督。

最后，依法對協會信息提供義務進行履行。協會是各方主體的聯系紐帶，具有依法提供給各方主體信息的義務，協會應提供給成員單位、消費者信息咨詢服務，在必要的情況下需要信息警示消費者。

3.2.2 對小額訴訟、公益訴訟制度進行完善

在民事訴訟法中規定，大部分預付式消費中消費數額不大，可以把其糾紛納入小額訴訟制度中，對解決方法進行尋找，這樣不僅可以對消費者權益進行維護，還可以有效優化配置司法資源。最近幾年，公益訴訟制度逐漸成了程序法中的熱點，在預付式消費者中，常常有很多維權者。在民事訴訟法中盡管對小額訴訟和公益訴訟制度進行了規定，但是還在不斷發展中，沒有配套的細則，在訴訟監督、舉證責任、起訴等方面不夠完整和詳細，司法實踐很難適用，還需要進一步完善。在該種情況下，法院可以利用便民利民的權利，對訴訟成本進行降低，地方各級人民法院可以開啟綠色通道，在多個環節中提供給消費者便利，其中包括法律咨詢、審理、立案、執行等。

3.2.3 注重普法宣傳

在預付式消費中，大多發生在餐飲、健身、美發、美容等休閑行業，消費金額不大。在經營者惡意侵權后，很多消費者都是持有自認倒霉的態度，不愿意訴訟和仲裁。針對該問題，可以簡化維權程序的同時，不斷提升消費者維權意識。想要有效提升消費者維權意識，提升消費者學法、懂法、用法水平，相關部門需要注重普法工作，可以通過傳統媒體和新媒體相結合的形式，指引消費者對侵權行為進行鑒別。此外，相關部門還需要注重對經營者進行教育，促使其可以誠信經營、遵法守約。

4 結論

總而言之，在新時代背景下，預付式消費合同的法律規制與監管是非常重要的，不僅能夠有效維護消費者權益，還可以有效控制企業交易成本，促進企業長期穩定發展。

目前，由于受到多種因素影響，預付式消費中消費者權益無法得到保障，這嚴重影響到預付式消費模式的發展。基于此，在實踐中，相關部門需要全面保護消費者權益，提升消費者維權意識，且制定完善的準入、監管和擔保機制，引入配套立法，保證立法體系完整，營造良好的風氣，促進預付式消費良好發展。