數字金融助推農戶家庭收入提高的機理及困境分析

劉慧婷

(湖南農業大學經濟學院 湖南長沙 410128)

中國數字金融發展迅速，影響力逐漸擴大，農村地區的經濟發展自然也需依靠數字金融的普及與使用。如今我國農村地區的經濟大多落后于城鎮地區，城鄉仍存在較大差異，其中數字金融的使用差異是導致城鄉差距的原因之一。農戶不懂數字金融如何提高家庭收入，導致數字金融使用頻率較少、深度較淺?，F階段，數字金融在農村地區的使用范圍較小，為擴大農村地區數字金融使用率和農村經濟的發展，研究數字金融助推農戶家庭收入提高的機理及困境是十分必要的。

國外關于數字金融對居民家庭收入的直接影響研究較少，但對于數字金融發展和數字技術在金融領域的運用研究較多。有國外學者研究表明，線上平臺可以降低線上交易成本；也有國外學者證實了數字金融可促進潛在的創業，實現經濟的包容性增長；還有國外學者關注到數字金融可以為低收入人群提供金融服務。不僅如此，Bagli和Dutta(2012)研究發現，印度的非銀行客戶為貧困人口的金融需求提供了很大便利，而手機銀行的普及提高了人們的金融素養，可以滿足人們的金融服務需求，促進數字金融的發展。以上研究間接反映出數字金融可以對居民家庭收入產生影響。

國內關于數字金融對居民家庭收入影響的研究較多。有學者認為，數字金融對居民家庭收入有正向影響，分別體現在數字金融的發展對創業有著顯著的促進作用、數字金融顯著提升了農業產出水平、數字金融緩解了農戶的信貸約束、數字金融增加了農戶的信息可得性等。例如，曾小艷、祁華清(2020)表示，數字金融發展顯著提升了農業產出整體水平，數字金融的覆蓋廣度、使用深度、數字化程度均對我國農業產出具有顯著促進作用。謝絢麗等(2018)認為，數字金融的發展對創業有顯著促進作用,數字金融的覆蓋廣度、使用深度和數字支持服務程度均對創業有顯著促進作用。封思賢、宋秋韻(2021)認為，數字金融對居民生活質量存在顯著促進作用；數字金融對城鎮居民生活質量的影響大于農村,對東部影響最明顯。在數字金融影響城鄉收入差距方面，國內學者也有研究，例如，陳嘯、陳鑫(2018)認為，普惠金融有助于縮小中國城鄉收入差距,相較傳統普惠金融,數字普惠金融能改善所在地區的城鄉收入差距,短期內還存在顯著的全局溢出效應,對鄰近地區城鄉收入差距也有積極影響。宋曉玲(2017)認為，數字普惠金融的發展能夠顯著縮小城鄉居民收入差距；在控制變量中,城市化水平、對外開放程度、財政支出等因素對城鄉收入差距的影響顯著。何婧、李慶海(2019)認為，數字金融的使用不僅緩解了農戶的信貸約束，增加了農戶的信息可得性，還通過特有的社會信任強化機制提升了農戶的社會信任感，最終促進農戶創業,提高創業績效。萬佳彧等(2020)、梁榜等(2018)研究發現，數字金融主要通過降低交易成本和減少信息不對稱對收入、消費、投資等方面產生正向影響。城鄉收入差距的縮小主要依靠農戶家庭收入的提高，因此數字金融能縮小城鄉收入差距，同時也從側面反映出數字金融能提高農戶家庭收入。

整合國內外相關文獻可知，數字金融對居民收入產生了直接和間接影響，但對于數字金融助推農戶家庭收入提高的影響機理研究較少。因此，本文從數字支付、線上理財、線上借貸三方面提升農戶家庭收入的優勢來說明數字金融助推農戶家庭收入提高的影響機理，在此基礎上發掘出數字金融提升農戶家庭收入的難點，如農戶金融素養低、金融機構的數字金融產品不太適合農戶、政府不夠重視農戶數字金融的使用等問題，并提出提高農戶金融素養、金融機構創新適合的數字金融產品、政府加強重視農戶數字金融的使用等對策建議。

1 數字金融助推農戶家庭收入提高的影響機理

數字金融助推農戶家庭收入提高的影響機理主要通過數字支付、線上理財、線上借貸三方面提升農戶家庭收入的優勢來體現。

1.1 數字支付提升農戶家庭收入的優勢

根據255戶湖南省農戶的實地調研數據，有142戶農戶經常使用數字支付，占55.69%；53戶農戶偶爾使用數字支付，占20.78%；基本不使用數字支付的農戶有60戶，占23.53%。其中，49.02%的湖南省農戶認為數字支付增加了日常消費。數字支付提升農戶家庭收入的優勢主要體現在農戶可以突破地區、距離等困難在線上獲取所需物品，降低了大量交通、時間等成本。數字支付更是提供給農戶許多家庭創業機會，如在農村地區進行非農創業，為不會使用數字支付的人提供服務點，利用數字支付在節省成本的條件下線上進貨；有線上購物就要有相應的快遞點，因此農戶還能利用機會進行快遞點的創業經營。數字支付還可以促進農業創業，在線上進行農產品的推廣和交易，這樣不僅能減少相應的成本，還能提高農產品的交易量，從而提升農戶家庭收入。

1.2 線上理財提升農戶家庭收入的優勢

線上理財主要通過在線上購買理財產品，如零錢通、余額寶、線上平臺的基金、定期理財產品等。實地調查湖南省255戶農戶可知：在44戶使用線上理財的農戶中，購買線上理財產品的金額在1萬以下的有24人；1萬～5萬的有12人；5萬～10萬的有5人；10萬～50萬的有3人。線上理財提升農戶家庭收入的優勢主要體現在其能給農戶家庭積蓄產生額外的收入，如零錢通、余額寶等零風險的理財平臺就能無風險為家庭創造額外收入。對其他有風險的投資，當農戶結合自身家庭狀況和風險偏好對家庭盈余資金進行理財時，也可以在增加家庭收入的同時減少不必要的支出，并且有效規避一些家庭的經濟風險。線上理財能在減小理財成本的基礎上給農戶帶來便利，農戶可以線上操作自己的資產，也可以在線上了解到比線下更多的投資信息，減少信息不對稱。不僅如此，線上理財還能為農戶提供更加科學和專業的服務，如今線上理財產品的多樣化和專業化足以滿足大部分農戶家庭的理財需求。

1.3 線上借貸提升農戶家庭收入的優勢

線上借貸主要通過支付寶的借唄、微信的微粒貸等互聯網平臺渠道進行借款。如今農村地區進行創業的農戶越來越多，貸款的需求量越來越大，若農戶都向線下銀行借貸，自然會提高銀行的放貸條件，但這樣對家庭經濟狀況不好、想靠創業來提高家庭收入的農戶不太友好。通過非正規途徑向親戚好友借貸，對于需要大額借款的農戶來說，難以達到預期金額。小額借款的農戶大部分不好意思向親戚朋友開口，甚至影響雙方關系。而線上借貸就解決了線下借貸的一些困難。大部分線上借貸平臺的放貸要求低于銀行，并且向正規的平臺借款比向親戚好友借款更加規范，也不需要“賣人情”。對于不需要創業，僅需要解決家庭臨時小額開銷的農戶來說，線上借貸是最佳選擇，目前線上借貸平臺如支付寶花唄等對于每月的小額借貸是不需要利息的。所以，農戶選擇線上借貸來緩解家庭經濟狀況、提升家庭收入的優勢是顯而易見的。

2 數字金融助推農戶家庭收入提高存在的困境

2.1 農戶金融素養低導致數字金融使用率低

農戶自身的金融素養低導致數字金融使用率低。農戶金融素養低主要體現在金融知識水平較低、金融技能掌握較少、金融意識較薄弱。根據湖南省255戶農戶的實地調研數據：有122戶農戶不知道相關利率知識的計算，占49.8%；有114戶農戶不懂通脹知識，占46.53%；有102戶農戶對相關保險知識不了解，占40%。不僅如此，有27.27%的農戶不知道如何閱讀及理解相關金融合同條款，有22.32%的農戶不能明確其權利義務及理解合同條款；在調查的農戶中只有41戶選擇使用線上借貸，占16.08%。僅44戶農戶選擇使用線上理財，占17.25%。因此，農戶不會算利率、不了解通貨膨脹、看不懂金融產品的相關合同條款等問題，導致其自身不愿去了解數字金融、不愿意對數字金融產生信任感，從而不使用數字金融，最終導致農村地區整體的數字金融使用率較低。

2.2 金融機構的數字金融產品不太適合農戶

金融機構的數字金融產品不太適合農戶，也是數字金融助推農戶家庭收入提高面臨的難題之一。根據湖南省255戶農戶的實地調研：在使用線上理財的農戶中，購買兩種及兩種以上理財產品的農戶僅有19戶，占總人數的7.35%，占使用線上理財產品農戶人數的44.19%；在使用線上借貸的農戶中，借貸金額為1萬元以下的有21人；1萬～5萬元的有11人，5萬～10萬元的有5人，10萬～50萬元的有4人。調查發現，認為產品不合適導致不選擇線上理財的農戶占多數，所以大部分有積蓄的農戶更愿意把積蓄放在銀行存活期。因此，金融機構在研發數字金融產品時沒有根據農村地區的實際情況打造出針對性強的產品。而這種不合適不僅體現在產品本身，還體現在金融機構研發的數字服務平臺，大部分金融機構未考慮到農村地區智能手機的使用現狀，APP中復雜的操作步驟讓許多農戶認為，線上金融服務比線下服務更加繁瑣，不愿在數字平臺購買數字金融產品。

2.3 政府不夠重視農戶數字金融的使用

近年來，政府雖然在大力推動數字普惠金融的發展，但并沒有重視農戶本身數字金融的使用情況，這也是數字金融難以助推農戶家庭收入提高的關鍵。從實地調研結果得知，農戶數字金融的使用方式一般為親友告知，很少有通過政府宣傳得知的方式。所以，政府對數字金融的相關知識宣傳力度較小，導致農戶不了解數字金融會對家庭收入產生正向影響，從而不重視對數字金融的使用。此外，政府的宣傳方式過于簡陋，只通過簡單的短信或者發宣傳單的方式進行宣傳，這讓受教育水平不高的農戶難以理解宣傳內容，不僅達不到預期的宣傳效果，反而耗費了不必要的資源。更重要的是，農戶的網絡安全意識較淺，政府沒有對網絡詐騙加強防范，導致因使用數字金融而被騙的農戶不敢再使用數字金融，沒用過數字金融的農戶不信任線上平臺也不會使用數字金融。

3 數字金融助推農戶家庭收入提高的建議

3.1 提高農戶金融素養

提高農戶金融素養是十分重要的。為提高農戶金融素養，需分別對金融知識、金融技能、金融意識三方面進行提高。首先，農戶應與時俱進，主動學習相關金融知識，了解金融相關助農政策，對最基本的貨幣、利息、儲蓄等金融知識有簡單的認知，并認識到數字金融為自身帶來的便利與好處。其次，農戶應積極參與政府開展的相關金融技能學習活動，學會計算利率、閱讀相關金融合同，正確認識線上理財和線上投資的風險，既不盲從，也不過于保守和死板，結合自身家庭狀況做到合理配置資產。最后，農戶應在日常生活中有意識地提高金融意識；農戶擁有信用意識是基礎，配合政府提高自身安全意識是保障，根據自身的金融知識和金融技能提升風險意識是重點。農戶金融素養的提高不僅對自身和家庭有重大影響，還對整個社會和國家的經濟都有推動作用。

3.2 金融機構創新適合的數字金融產品

隨著農戶的理財和借貸需求越來越大，金融機構應積極發展農村地區業務，在創新的基礎上研發出適合農戶的數字金融產品及金融服務平臺。金融機構應進行實地調研，在了解農戶對數字金融產品的主觀態度、購買情況及風險承受能力的條件下，控制相應的金融風險，研發出適合農戶購買使用的數字金融產品，并提供全方位的金融服務，從而讓農戶有更強的意愿來購買數字金融產品。除此之外，金融機構需研發出適合農戶使用的金融服務媒介，將獲取金融服務和購買金融產品的過程簡單化，減少使用枯燥的文字而改用生動形象的宣傳方式介紹相關產品，讓農戶以最舒適便捷的方式獲取有用的信息。

3.3 政府加強重視農戶數字金融的使用

政府加強重視農戶數字金融的使用是提高農戶數字金融使用率的重要舉措。首先，政府應制定強化農戶數字金融使用的幫扶政策，從上至下貫徹落實到各個鄉縣政府，從相關數字金融理論知識的宣傳到村干部手把手教農戶使用數字金融產品，環環相扣。其次，地方政府應該重視數字金融的宣傳工作，大力推廣移動支付工具，創新宣傳方式，政府可以在接受宣傳時增強趣味性，比如用獎品、短視頻的形式讓農戶在宣傳過程中增強自主學習的意愿。最后，政府應加快農村基礎建設，不僅要積極聯合金融機構組織開展信用戶、信用村、信用鄉鎮的建設活動，加強征信宣傳，提高農戶網絡安全意識，還要加快建設相關金融服務網點，擴大金融機構在農村的覆蓋率。只有政府足夠重視數字金融對提高農戶家庭收入的重要性，農戶才能認識到數字金融為家庭帶來的好處。