鄉村振興背景下農村金融支持的推進困境及促進機制構建研究

何禹澤

(東北農業大學 黑龍江哈爾濱 150030)

黨的十九大報告提出鄉村振興戰略后，人們對農業農村農民問題的重要性產生了深入的認識。在黨和國家不斷重視的背景下，鄉村振興戰略在切實提高鄉村經濟發展、縮小城鄉差距方面發揮了重要作用。因此，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，繼續實施鄉村振興戰略，促使農村地區的收入水平不斷提升。根據調查可知，當前農民可支配收入正隨著經濟的發展不斷增加，但與其他相關收入相比財政性收入較低。在這種情況下，亟需更強大的資金支持為農村地區經濟等方面的發展帶來助力。而金融支持機構的建立可以為發展和諧社會提供保障，具有增加農民收入、縮小城鄉收入差距的優點。因此，有必要促進農村金融機構的發展，使其更好地發揮農村金融對鄉村經濟發展的支持作用，推動農村地區的經濟發展。基于此，本文對鄉村振興背景下，農村金融支持的推進困境及促進機制構建進行研究，分析發展農村金融的現實意義和理論意義及農村金融支持在鄉村振興背景下的推進困境。最后針對以上困境，本文提出促進金融支持機構建設的相關建議，以期促進農民享受經濟發展成果，并為農村金融支持機構的建立提供一定的幫助。

1 發展農村金融的現實意義和理論意義

1.1 現實意義

當前在我國經濟發展轉型背景下，提高農民的財政性收入可以刺激農民消費，但我國經濟發展長期以來都是以投資和出口為主，無法形成協調拉動經濟的增長模式，導致我國經濟易受金融危機的影響。為了促進我國經濟的發展，應該將擴大內需作為目標，改變經濟發展模式。農民的人口數在我國總人口中的比例較大，其消費能力具有可持續性較差和潛能較高的特點，在經濟發展過程中占據重要地位，其消費的可持續性是推動經濟發展模式轉變的關鍵。為提高農民消費的可持續性，需要提高農民的收入，促進農村經濟的轉型與發展。此外，在建立和諧社會、縮小城鄉貧富差距的過程中，提高農民收入對社會公平等存在較多益處，同樣具有重要意義。這種情況下，必須采取多種措施提高農民消費的可持續性，而發展農村金融就是一條良好途徑。

1.2 理論意義

市場行業不穩定及文化技術水平有限等因素，導致農民主要靠種地獲得經濟收入，很難獲得持續性的其他收入。為維持社會安定、促進社會公平，政府需要將提高農民收入作為工作重點，而發展農村金融可以提高農民的可支配收入，進而使農民獲得較多的財產性收入。

2 鄉村振興背景下農村金融支持的推進困境

由以上內容可知，農村金融在經濟發展過程中具有重要作用，良好的金融生態環境是農村發展經濟的基礎。近年來，國家為了促進農村改革，制定了與金融和財政相關的政策，但通過分析可知目前農村金融發展與改革仍然存在一些問題，難以為促進鄉村振興戰略的深入發展提供助力。

2.1 體制完整度低

體制完整度低是目前制約農村金融發展的重要障礙，主要表現在以下幾個方面。首先，金融機構結構高度不合理。信用社在農村經濟發展過程中的作用不可忽視，農村信用社的經營規模和覆蓋范圍近年來顯著提高，但其結構也發生了較大改變。例如，近年來農村信用社增加了多種股份類型，這就提高了農村信用社改造股份制的難度。其次，金融支持能力低、范圍小。金融政策支持是實現鄉村振興的基礎，但風險承擔等方面在鄉村振興背景下面臨以下問題：一是現有的金融機構存在滯后性，主要體現在政策保障、服務產品和服務方向等方面。二是金融機構的生態鏈結構無法滿足鄉村振興的要求。最后，體系不健全。一是目前農村地區的服務設施和技術落后，農村金融在一些地區的服務手段較為簡單和傳統，無法在金融服務過程中發揮網絡信息技術的作用，為其效果的發揮帶來了阻礙。二是體系不完善。隨著互聯網經濟的發展，勞動供給方式更加多元化。例如，目前農村金融服務體系包含基金管理機構、農村信用社、保險公司和農業銀行等，雖然體系較為健全，但農村的非銀行金融機構和各類銀行還沒有實現統一，且農村金融網點產品多樣性差、分布較為集中、數量少。金融體系完整度較低會對農村經濟的發展不利，并制約著鄉村振興戰略的實施效果。

2.2 缺少金融風險化解機制

改革開放以后，我國農村金融得到了優化，但由于缺少金融風險化解機制，導致目前仍存在一些問題。第一，投入風險高。金融消費和金融服務對象面對的環境是不一樣的，在此背景下，農村和城市的金融市場面臨著不同程度的風險。農村金融市場由于自身的生產特點及生產過程中存在的風險，導致其具有高風險和低收益的特點，被劃分為弱質產業，我國城鄉金融風險在上述背景下容易出現不平衡現象，導致“去農化”問題嚴重。第二，信用支持體系建設滯后。在農村金融體制改革和市場經濟發展過程中，需要具備良好的社會環境和農村信用文化，但信用制度建設在我國農村金融發展過程中仍處于劣勢，對金融體系在農村的建設不利。在我國鄉村振興背景下，農村金融體系主要面臨以下困境。一是針對農村金融中存在的違約現象，政府的重視程度較低。在招商引資過程中，農村金融機構存在一些違約現象，政府的關注度和重視度較低。二是針對信用違約行為，政府缺少相關懲罰措施。法制觀念在農村的宣傳力度較低，導致經濟主體存在信用違約行為，金融機構對廢債和逃債的主體束手無策，且針對這些信用違約者，政府缺少相關的懲罰措施，影響著我國農村社會的信用觀念。三是建設信用制度難度大，信用制度在農村金融機制中的建設難度較大，農村個人征信系統無法收集全面的信息，且覆蓋程度較小，現有的信用管理制度規范性差，難以有效監督農村的貸款違約行為。

2.3 金融供給機制完整度低

改革開放以后，雖然我國農村金融服務體系有所改變，但農村金融體系仍然存在服務質量差、供給規模小和覆蓋面窄等方面的問題。一方面，服務供給無法滿足農民日常的基本需求，基本金融服務通常包括存儲服務和結算服務等。現階段，部分金融機構甚至無法滿足農民要求的基本金融服務需求，無法改變金融機構服務落后的現狀，農村金融機構分布不均勻的問題不斷加劇。金融服務布局合理度低的問題在農村金融機構發展過程中無法解決。經調查發現，金融機構空白問題仍然存在于較多鄉鎮中，亟需在上述地區普及金融知識，構建金融服務系統。另一方面，投資理財訴求低，農民收入在我國社會發展和經濟增長背景下不斷增加，針對理財產品的需求也不斷增加，農民對增加收入和理財收入的關注度增強。農村金融服務在金融改革過程中得到了改善，間接融資規模變大，直接融資機構數量增加，抵押方式和金融產品在此背景下不斷創新，優化并改善了基本的金融服務。金融投資產品的創新在鄉村振興背景下屬于重點工作內容，但農民購買基金和國債的需求在經濟發展背景下不斷提高，交易平臺數量少、理財產品多樣性差等因素都會降低農民選擇金融投資的積極性。

2.4 金融資源配置不合理

金融支持是保障鄉村振興的基礎條件，但農村金融體系在一些偏遠農村地區存在金融運行持續性差、借貸成本高和發展不均衡等問題，對農村金融的發展產生制約。一方面“，普惠金融悖論”問題嚴重。農村金融運行的均衡性是實現鄉村振興的保障，在提高農村金融運行均衡性的過程中存在以下問題：一是供需不平衡在金融市場中的顯著性不斷提高。農村金融在發展過程中存在較多問題，包括抵押平臺數量少、信息不對稱和金融交易成本高等，在合法的正規渠道下，農民和企業在金融運行過程中不符合信貸要求，導致無法獲得貸款“，普惠金融悖論”問題逐漸凸顯。二是大部分農戶和小微企業認為借貸成本高。由于缺少抵押物、風險補償機制不健全、信息流通度差等問題，導致企業運行無法持續、借款人還款壓力大和借貸成本高。另一方面，資源利用受限。一是在農村金融體系中存在服務方式和服務產品創新難度大等問題。與城市相比，農村人才技術方面和市場競爭環境存在一些差距，在運行過程中大部分金融機構主要采用傳統的貸款技術和信息技術，嚴重制約著服務方式和服務產品在金融運行過程中的創新。二是網絡信息在農村金融運行過程中的利用度較低。傳統農村金融產業在云計算、大數據和互聯網技術的發展過程中面臨著新的挑戰和機遇，提高了農村金融體系擴大服務范圍、降低運行成本的可能性。但由于對信息技術的重視程度較低、缺少技術人才，在創新實踐過程中金融機構無法有效運用網絡信息技術，對農村發展普惠金融產生制約。三是在發展國民經濟的過程中，農業占據主要地位。國家為了促進金融貸款服務向多元化方向發展，提高產品的多樣性，制定了相關優惠政策，包括獎勵政策、稅收政策和貼補政策等，為我國農村經濟的發展提供了保障。通過加強農村地區的補貼力度和支持力度，可以促進農村金融機制的發展和完善，但目前金融政策還無法與金融財政相統一，形成配套體系的難度較高。在借貸條件和政策等方面，目前農村金融機制尚未針對支持“三農”問題進行整體統一，導致金融資源嚴重浪費現象越來越普遍。

3 鄉村振興背景下農村金融機制構建

在多個組成要素相互配合、協調下，金融支持機制才能運行，由此可見這是一個復雜系統。金融支持機制中，存在的組成要素在現實情況下無法全部達到理想狀態，且在提高農民收入的機制過程中不是所有的組成要素都具有支持作用。為了提高農民收入，在建設金融支持機制過程中需要進行不斷改進和調整，促使農村金融高效發展，促使其真正推動鄉村經濟社會進步。

3.1 促進金融市場發展

農村地區，金融發展環境較差，機制正處于建設初期，還不夠完善。為了提高農民收入，政府應該對農民科普金融知識及社會保障的優點。政府在監管金融市場時，需要因地制宜，對民間金融機構和市場監管模式進行調整，為農村金融發展創建良好的市場環境。

3.1.1 加強金融知識和社會保障的宣傳力度

農民的社會保障在我國現有的體系中存在標準不統一、標準低和資金不足等問題，與城市社會保障存在一定的差距，缺少相關的法律和法規。面對生老病死等風險時，我國農民抵抗力差，導致農民吃不起藥、看不起病、無人養老。為了規避上述風險，大部分農民不會選擇投資理財，而是將錢存起來備用。

為了緩解上述問題，政府需要加強農民社會保障的相關工作：一是為了解決農民吃不起藥、看不起病的問題，加大農村醫療合作體制的推廣力度。二是為了解決農民養老問題，應該推廣養老保險，并加大轉移支付力度。三是為了提高農民收入，需要提升農民的投資水平，增強農民的理財意識，為農民培訓相關金融知識。將金融相關知識引入農民的基礎教育中，通過培訓和講座增強成年人的風險意識和投資理財知識。針對農民的金融知識教育工作，可通過媒體技術完成，根據各個地方的環境和現實情況設立服務中心和咨詢站，幫助農民做出投資決策、提供投資信息，并幫助農民解答相關問題，以提高農民收入。

3.1.2 調整金融監管和市場監管

在金融自由化發展的背景下，金融機構逐漸向混業經營方式發展。目前，金融市場發展的需求使傳統的監管方式作用減弱，金融產品和金融機構在金融創新下的類型不斷增加，原始的市場監管制度已經無法有效監管金融市場。因此，面對金融市場的不斷發展和變化，金融管理部門需要對監管手段和監管模式進行改進和調整，為了提高監管力度需要對其進行完善。不同金融監管機構之間通過加強交流及合作，可以及時獲取準確的市場信息，提高信息的利用率，在投資過程中引導農民做出正確決斷，增加農民收入。

另外，通過制定法律法規增強市場監管力度，在此基礎上建設農村金融體系。目前，農民獲取收入的重要途徑是民間金融，但由于缺少相關法律法規的約束和保護及政府監管力度低等原因，導致民間金融存在一些犯罪行為，包括洗錢、非法融資等，無法保障農民收入，根除民間金融也無法解決上述問題，還會影響農民的收入。因此，需要根據實際情況因地制宜，針對具有良性影響的民間金融制度行為對其進行監管，賦予其合法性，并根據農村金融發展現狀和特點，制定審批監管機構及法律法規，對民間金融行為進行引導和管理，避免農民權益受到侵害，并在農村金融體系中融入民間金融，提高居民收入。

3.2 增強金融機構的服務能力

農民收入直接受到金融機構的影響，在金融支持機制中金融機構占據重要地位，為了促進金融支持機制的發展，需要提高金融機構的服務能力。

3.2.1 提高資本轉化能力

各類金融機構在農村金融發展的初級階段中，為了提高儲蓄額，擴大規模，容易形成惡性競爭的局面，資金“抽水機”現象容易出現在營業網點和各分支行中，對農村金融的發展產生負面影響，降低居民收入、抑制農村經濟發展。為了避免上述現象的發生，金融機構應該合理、科學地設置營業網點和分支行，控制發展規模，農村金融機構在居民高比例儲蓄條件下，應該利用公共媒體進行理財教育工作，減少農民的純粹儲蓄，增加投資理財比例。在發展過程中，及時發現鄉鎮企業和農業的資金缺口，為了提高資本利用率，可以用貸款代替存款。

3.2.2 結構優化

為了提高農民的持續性收入，金融機構應該在多行業、多部門合作的基礎上加強市場合作，提高自身資金實力。農村金融市場具有橋梁作用，可以實現金融衍生產品市場與農民之間的連接，而且在發展過程中可以方便鄉鎮企業和農業的融資。同時，農民承受風險的能力普遍偏低，且缺少金融相關經驗，因此金融機構應該對金融產品結構進行優化，并加強與市場之間的溝通及合作，為其提供必要的知識講解，幫助農民進行融資，促使其收入的提高。

3.3 制定金融政策及稅收政策

農民投資的積極性和財富積累都會受到金融政策和稅收政策的影響。在市場發展過程中，金融政策和稅收政策可以保障公正性和公平性，由此可見，金融政策和稅收政策的重要性。特別是與城市相比，農村金融發展和經濟發展速度較慢，因此國家在制定金融政策和稅收政策時，需要為農民提供優惠政策，加大對農村的扶持力度，保障農民收入，使鄉村振興戰略有效落實，真正推動農村地區的經濟發展。

3.3.1 稅收政策

與城市居民相比，農民的收入相對較低，因此在制定個人所得稅時，可以提高起征點，將高收入者變為課稅主體，降低農民的稅收，提高其累積收入，在此背景下可以有效激發農民的投資熱情，進而提高農民的財產性收入。不過，在制定財產稅時，由于農民收入來源和積累財富少，應該區別對待。

3.3.2 提高金融政策支持力度

與城鎮地區的經濟發展相比，農村地區存在滯后性，這是制約其發展的重要原因，也導致農村地區在相同的金融政策下無法促進經濟發展。因此，在對金融政策制定時，需要采用差異化的金融政策，對農村地區實際情況和特殊條件進行考慮，在農村經濟發展水平、經濟特點和經濟結構的基礎上制定金融政策，因地制宜，促進農村經濟發展。

4 結語

在我國經濟發展過程中，黨的十九大報告將重要工程設置為鄉村振興戰略的實施，而這一戰略實施的重要意義在于促進農村地區發展，縮小城鄉差距，實現社會公平正義。為更好地實現其作用，有必要為農村地區提供更強大的資金支持。在現代經濟運行過程中，金融機構占據重要地位，不但是經濟的血脈，而且只有在金融的支持下才能更好地緩解財政壓力，實現鄉村振興。因此，在建設新農村的過程中，國家需要將財政和金融作為主要手段，以多主體方式豐富農村地區資金來源。基于此，本文對鄉村振興背景下農村金融支持的推進困境及促進機制構建進行研究，分析發展農村金融的現實意義和理論意義及農村金融支持在鄉村振興背景下的推進困境。最后針對以上困境提出促進金融支持機構建設的相關建議，以期通過改革現有的農村金融體制，促進農村經濟發展，真正實現鄉村振興戰略的偉大目標。但由于鄉村振興是否能夠實現不僅直接受農村金融體制健全性的影響，還受到其他因素的影響，例如地區發展條件、農民受教育程度及基礎設施建設等。因此，在接下來的研究過程中，需要對其他因素進行深入研究，從而為農村地區經濟發展和農民收入提高提供更加全面的機制建議。