疫情防控期間上海保險業經營情況調研分析及發展建議
2022-08-11 08:36:18上海市保險學會復旦大學風險管理與保險學系課題組
上海保險 2022年7期
上海市保險學會、復旦大學風險管理與保險學系課題組
2022年3月上海疫情的暴發打亂了既有的商業秩序。從3月28日分批封控開始，到6月1日起全面恢復全市正常生產生活秩序，上海疫情防控經歷了兩個月的艱難時期。封控期間，實施全域靜態管理，全員居家，這也給保險行業帶來了較大的影響，保險機構的線下展業和活動開展受到限制，給經營管理帶來較大沖擊。同時，長期封控可能對保險客戶的經濟情況造成較大負面影響，甚至會刺激客戶非理性投訴或退保。
為了更加全面地了解本輪疫情對滬上保險機構的實際影響以及各機構對于政策支持方面的需求，更有針對性地助力上海保險業高質量發展，本課題組對上海保險業經營情況開展調研。
本次調研對象為249家在上海的保險總公司及分公司，其中包括64 家壽險公司、53家財險公司和132家保險中介公司，從整體上看較具有行業代表性；從具體的公司性質看，民營機構占比較高，國企和外資機構相對均衡，主要是因為中介機構的樣本數較大，而中介機構主要以民營機構為主（見圖1）。
本調研報告主要分為三部分：第一部分分析疫情對保險行業經營帶來的影響；第二部分主要歸納匯總了保險行業同心抗疫的舉措，保險企業在疫情中的積極應對與創新；第三部分總結反映了調研對象在特殊時期的一些呼吁與共識。
一、上海保險業在疫情期間面臨的困境與挑戰
通過調研發現，保險行業各家企業都面臨了不同程度的各類問題。第一，由于疫情封控無法正常營業，保險行業多渠道業務開展受限，業務發展受到較大的影響。第二，疫情封控政策在一定程度上阻礙了線下團隊建設，也加劇了營銷隊伍尤其是代理人的脫落，對保險公司的線上渠道建設帶來挑戰。第三，疫情封控期間，居家辦公的工作方式給部分保險企業的線上化、數字化帶來極大挑戰。第四，技術水平不足、線上銷售、遠程辦公運營和核保核賠系統不健全等技術短板在疫情下也暴露出來，對企業合規經營產生了較大壓力。
（一）行業主體普遍面臨較大業務壓力
根據調研數據，與2021 年一季度相比，上海地區各保險企業整體有一定的發展，其中，37%左右（見圖2）的企業實現業務增長，48%的企業同比有所下降。可見自新冠肺炎疫情暴發以來，疫情已經較嚴重地影響了國民經濟的發展，也對保險行業的業務發展產生了影響。
從行業主體的業務發展情況看（見圖3），以具體企業類型分類，民營機構受到較大的經營壓力。進一步分析，壽險公司和財險公司因為國企和外資機構占比相對較高，具有較多的資金與業務資源，在一定程度上具有明顯的業務優勢；而民營機構尤其是中小企業在業務開展方面具有一定的劣勢，在中介機構中，約82%的機構為民營機構。
?圖1 調研對象成分性質
?圖2 與去年一季度同期業務相比，行業主體本年一季度業務發展情況
?圖3 與去年一季度同期業務相比，行業主體今年一季度業務發展情況
?圖4 與去年同期業務相比，行業主體本年4月業務發展情況
?圖5 與去年同期業務相比，本年4月業務發展情況（按機構性質分類）
?圖6 與去年同期業務相比，本年4月業務發展情況（按業務性質分類）
從2022 年3 月底開始，上海地區實行嚴格的封控管理政策，保險行業的業務發展受到較明顯的影響。從數據看，4 月行業整體表現出較為普遍的負增長，僅有約15%的企業實現正增長，不到10%的企業與去年同期相當，約75%的企業則呈現不同程度的負增長，同比下降15%以上的企業數量占比高達近70%（見圖4）。
從圖5 與圖6 的具體數據看，國企和外資機構雖然也在不同程度上受到影響，但是相較于民營機構而言影響較小，民營機構受到的影響最為嚴重，也進一步反映了民營機構尤其是民營中介機構的抗風險能力較弱。
?圖7 壽險公司業務開展的主要形式
?圖8 個險渠道業務開展受影響嚴重程度評分（5分最嚴重）
?圖9 銀保渠道業務開展受影響嚴重程度評分（5分最嚴重）
自2020年疫情發生以來，尤其在本輪疫情期間，各行各業都面臨了較大的發展壓力，保險行業也不例外，當前保險行業各經營主體都面臨著較大的經營壓力。
（二）疫情對保險公司線上經營帶來挑戰
1.產品銷售渠道以線下為主，線上銷售能力不足
?圖10 財險公司業務開展的主要形式
目前行業整體無論是壽險還是財險，在產品銷售方面主要還是依靠個險和銀保等線下銷售渠道，電銷和網銷的占比不高，線上化的銷售能力不足，這主要與保險產品的專業性和復雜性相關。
（1）經濟社會發展速度放緩，保險需求下降
疫情防控下，個人與社會之間的線下溝通和聯系受到了阻礙，除了面對面挖掘客戶保險需求受到限制外，由于社會商業和經濟活動速度放緩，社會對于保險保障的需求也有所下降，尤其是財產險更為明顯。根據調研數據，在財產險領域，機動車輛保險、責任保險受到影響最大，工程險和貨物運輸險也受到了較為明顯的影響。其主要原因在于，受封控影響，車輛難行、工程擱置、貨物運輸受阻，使得相應的保險需求下降。另外，疫情期間，較多中小企業經營困難，導致部分社會勞動力經濟收入下降或失業，直接影響了消費者的支付能力，進而影響保險需求。
（2）保險銷售主要以線下渠道為主，疫情防控限制了線下業務開展
雖然不同的經營機構側重不同的業務開展渠道和形式，但是目前行業整體仍然以個險、銀保等線下銷售渠道為主，而疫情封控阻隔了客戶和銷售伙伴的溝通和接觸，進而影響公司的銷售業務開展。
?圖11 中介公司業務開展的主要形式
?圖12 壽險公司內部運營面臨的主要困難
圖7 至圖11 分別展示了不同經營主體的不同銷售渠道業務開展所受影響的程度。近年來，受到個險代理人數量下降等多因素的影響，銀保渠道再次成為壽險公司非常重要的業務渠道。值得注意的是，國企對團險渠道表現出更高的依賴度，民營和外資企業除傳統渠道外（銀保、個險、團險），經代、電銷和網銷渠道的占比也有一定的提升。具體而言，對于個險渠道來說，無法面客是面臨的最大的挑戰。相對銀保而言，個險渠道的面客影響會小一些，主要是因為代理人日常會有一些存量的客戶資源可以進行線上銷售。此外，個險渠道的團隊建設和增員受到較為明顯的挑戰。疫情期間，由于業務無法有效開展，在一定程度上影響了代理人的業務收入，導致業務團隊整體上不夠穩定，存在一定的脫落。銀保渠道的情況也相類似。從經營活動受到疫情影響程度的情況來看，銀行網點關閉的影響最嚴重；其次是因封閉在家，團隊不方便開展活動；此外，業務“雙錄”和團隊建設也受到了較為明顯的影響。財險公司最重要的渠道仍然是經代渠道和直銷渠道，近年來，依托保險科技和互聯網技術的發展與應用，網銷渠道的作用也得以顯現。對中介公司來說，個險渠道和團險渠道則是非常主要的業務來源。
2.線上化、數字化、科技化水平不均，公司線上運營服務能力不足
從保險公司內部運營角度分析行業主體面臨的困難可知，疫情封控期間，線上銷售給公司的線上化運營帶來了較大的挑戰，本次調研主要從線上化銷售、線上化運營以及線上核保核賠三個方面進行分析和總結。
首先，在線上化銷售方面，以壽險公司為例（見圖12），近70%的企業線上化平臺或技術方面存在明顯的短板。具體到各個渠道看，由于銀保業務場景基本為線下，疫情封控期間，銀保業務基本全部暫停。從個險渠道看，部分公司甚至沒有線上展業工具，這直接影響到公司的業務開展；有一些公司雖然可以在一定程度上借助線上工具展業，但是像終身壽險和年金險這類復雜的保險產品，線上溝通的效果比較差，而因為缺乏線下活動的推動，其業務也受到了較為明顯的影響。此外，部分業務員年齡較大，在線上化平臺的使用上存在較為明顯的難度。從整體上看，目前部分公司在保險產品線上化銷售的科技和數字化建設方面存在明顯不足。
其次，在公司線上化運營方面，部分公司缺乏遠程辦公系統，較難開展業務運營的支持。例如，公司的電銷和客服團隊沒有遠程的技術和系統支持，直接導致無法進行展業和提供客戶服務，這一方面可能會導致業務收入下降，另一方面也會增加客戶投訴。另外，部分公司雖然配備遠程辦公系統，但是技術資源和能力有限，無法提供全面的業務支持，例如，不能出具電子保單，而紙質材料又無法打印和寄出，從而導致業務開展受阻、工作時效出現問題。
在線上核保核賠方面，約15%的公司沒有線上核保核賠的系統，或者雖然線上系統尚完善但賠付工作無法遠程開展。從核保核賠的運營看，部分險企雖然具有線上系統，但是線上理賠系統涉及的產品有限；另外，部分險種發生了重大案件但不方便開展核賠資料和信息的調查，對于理賠進度和時效產生明顯的影響，導致疫情期間保險公司的投訴量增加。
從保險經營管理的銷售、運營支持和核保核賠三個視角看，目前保險行業線上化、數字化水平發展不均，此類問題在部分財險公司和中介公司同樣存在，而且受到的影響更為明顯。
3.合規經營受到較大影響
（1）不便開展線上銷售活動及銷售行為的監督和管理
就合規經營而言，其最為重要的一點便是對于銷售過程中監管政策的執行，而封控下，“雙錄”成為保險公司業務推動過程中最大的合規風險?！半p錄”的困難具體包括無法在指定的場所進行“雙錄”（包括轉保保單異地無法完成“雙錄”）、因客戶設備條件差或遠程“雙錄”的系統和網絡不成熟等導致無法進行“雙錄”，此外，因為部分公司尚未開發線上遠程“雙錄”系統而直接導致業務無法遠程開展。
（2）客戶信息難以有效核實
在客戶信息核實方面，部分公司無法線下核實客戶資料，只能先核實提交的照片材料，輔以電話確認，這在一定程度上留下了風險隱患。在回訪方面，無法有效取得與部分客戶聯系，包括無法寄送合同導致不能及時完成回執的回銷并且完成回訪；在采用私人遠程電話回訪時，錄音材料質量比較差，也會影響回訪的質量。
（3）監管政策執行及溝通與報備不便
在公司日常的合規操作方面，部分企業存在監管報告無法按時發送的情況，公司管理團隊審批任免也遇到了一些困難。從整體看，除了公司業務發展和公司運營受到挑戰之外，公司也面臨比較大的經營合規壓力。
二、保險行業應對措施
保險作為社會風險管理的工具，在各類公共事件和突發事件中都不乏保險行業的身影?；仡櫼咔榘l生以來，在上海銀保監局的指導與上海市保險同業公會的組織下，上海保險業同心抗疫，滬上保險機構切實扛起服務大局的社會責任，扎實做好抗疫與保險服務保障工作，為實體經濟和人民群眾提供精準有力的保險支持，共同守護穩穩的幸福。保險行業整合了各方資源，關心員工發展和客戶的情況，積極為員工和客戶發放抗疫物資，提供線上培訓和義診等各類豐富多彩的活動。保險行業從業人員積極踐行社會責任，發揚保險人擔當精神，積極參與社區志愿活動，承擔社會責任，為社會貢獻力量。
（一）開發疫情相關保險產品，提供無償專屬保險保障
保險的重要功能之一便是保險保障和社會管理。新冠肺炎疫情對上海的經濟社會發展產生了一定的影響，多家保險公司積極響應上海市政府和上海銀保監局號召，承保疫情相關險種，包括責任險、健康險、意外險、企財險、信用險等，涉及產品20余項。此外，上海的疫情防控除了得到全國各地兄弟省市的支援和幫助，也有上海各社區志愿者的辛勤努力。一線工作人員為了疫情防控頻繁地暴露在風險下，面臨比較高的感染風險，為此，上海眾多保險公司積極為疫情防控人員提供無償的專屬保險保障。
上海保險業也積極開發復工復產保險產品，為穩定經濟社會大局提供保險保障支持。為解決基層一線復工復產困難，上海保險業針對企業特定保險需求，開發復工復產復市疫情防護綜合保險，設計保險方案，為企業生產經營和相關人群提供更多保障，幫助緩解企業和群眾的后顧之憂。
（二）啟動應急響應機制，確保及時高效提供各類服務
保險行業作為重要的金融服務行業，保險賠付等客戶需求隨時可能發生，要盡可能及時提供服務，保證滿足客戶需求。疫情暴發初期，上海保險業就啟動了應急響應機制，緊急值守，保障關鍵基礎設施穩定運行；引導客戶通過官微官網、手機APP等線上方式辦理保險業務，7×24 小時線上線下服務相結合，確保金融保險服務順暢。在理賠方面，強化疫情防控保險保障支持，堅持“能賠則賠”原則，建立理賠“綠色通道”，設立24小時報案受理電話熱線，簡化理賠程序，提高線上化理賠時效，確保及時高效地做好各項理賠服務。
（三）擴充保障責任，為消費者減稅降費
在銀保監會及上海銀保監局的指導下，上海保險業積極響應《上海市全力抗疫情助企業促發展的若干政策措施》，充分發揮保險防疫保障作用，拓展意外險、疾病險等保險責任范圍，適當延長保單期限。其中，在滬車險經營機構積極作為，踐行社會責任，結合上海地區實際情況，為因疫情而停駛的車輛提供保單延期，延長時間為30 天，在商業原則下盡最大能力回饋社會，也體現了保險行業勇于擔當的精神。
（四）捐款捐物，統籌協調各方資源同心抗疫
為緩解客戶緊張情緒，降低線下聚集傳播風險，緩解上海疫情防控一線醫療壓力，上海保險業多家企業積極調動相關資源，從外地采購生活物資與防疫物資，與上海市民同心協力共渡防疫難關。從疫情防控開始，各類保險企業即自上而下參與到上海疫情防控中，發揮各自的資源優勢，開展各類活動：安排線上義診，組織“一對一”老年人幫扶活動，提供疫情保供物資，開展線上心理健康咨詢，舉辦線上培訓與講座等，為疫情防控貢獻一份力量。
（五）關愛員工，開展豐富多彩的線上活動
員工是企業發展的保障，各家公司除了積極承擔社會責任之外，也十分關愛員工，積極開展各類線上活動，及時提供物資支持。疫情期間，員工居家線上辦公或多或少會承受一些心理壓力，在物資保障上也存在一定的困難。根據調研情況看，多數保險公司十分關注員工和家庭的情況，協調公司資源為員工提供幫助。例如，90%的壽險公司為員工提供了防疫和生活物資、線上培訓和講座，還有部分公司向員工發放防疫費用補助、對員工進行心理疏導、開展線上黨建團建活動等，使員工在最艱難的時刻能夠感受到組織和集體的溫暖，安心工作，戰勝疫情。
三、保險行業發展建議
當前，保險行業各經營主體雖然在疫情影響之下面臨較大的經營壓力，但仍然紛紛采取措施推動業務開展，助力復工復產和經濟發展。同時，各類保險主體尤其是民營企業業務發展遇到了較大的困難，提出了一些政策訴求，具體來看主要涵蓋政策支持、經營能力提升和推動行業組織建立平臺等方面。
（一）建議政府出臺減稅降費等支持政策，降低保險行業主體經營壓力
當前社會經濟已經復工復產，政府也出臺了相關的指引政策文件，要求企業做好疫情防控。由于面臨較大的成本支出，業務發展又不盡如人意，各類保險主體都存在不同程度的經營壓力。而持續和常態化的疫情防控會進一步增加經營難度，約60%的被調研企業希望政府可以提供疫情防控指導和必要的防疫物資，降低企業的經營負擔；約85%的被調研企業希望政府提供國家和地區的政策支持，例如實行企業社保減免，以降低企業負擔。此外，不少保險企業針對疫情防控開發和設計了較多的創新產品，為打贏疫情防控阻擊戰貢獻了力量，希望政府可以對新冠肺炎疫情相關的保險產品給予降稅或免稅。調研中還發現，中小民營企業（其中不少為中介機構）往往規模較小，抗風險能力弱，在公司業務可持續發展方面已面臨一定經營困難，存在信貸資金需求。中小保險企業目前已經成為我國保險市場經濟的活力所在，在容納就業、創造需求、機制靈活等方面起到了至關重要的作用，需要監管和行業組織加強政策支持。
整體而言，目前針對保險公司經營而提供的支持政策明顯不足，需要加強和優化當前復工復產政策在保險領域的適用性。例如，2020年，上海市政府下發《關于做好本市受疫情影響企業職工線上職業培訓補貼工作的通知》，該文件鼓勵本地企業促進就業和提升員工業務技能，將在停工期間組織職工參加各類線上職業培訓的企業納入各區地方教育附加專項資金補貼企業職工培訓范圍。但是根據調研中了解的情況看，實際運行中，文件要求參與培訓的學員是與企業簽訂勞動合同或者是勞務派遣合同的職工，那么數量龐大的保險代理人便不在政策的覆蓋范圍之中。目前，保險代理人在業務開展受阻等情況下個人收入下降明顯，會加速保險企業銷售隊伍的人員脫落，從而進一步加劇企業的經營困難。保險代理人作為特殊的銷售群體，與靈活就業群體類似，一方面可以促進保險業務的發展，另一方面可以在較大程度上促進就業。因此，建議政府及行業組織加強對保險代理人群體的政策支持，除了提供培訓補貼之外，建議推出對代理人個人稅收的優惠政策，降低代理人的壓力；同時，為了實現穩就業和保就業的目標，政府及行業組織應加強對中小民營企業的扶持，在稅收和補貼方面給予支持，幫助中小企業渡過難關。
（二）發揮保險同業公會的作用，推動建立疫情防控平臺
經過此次疫情，絕大多數企業已認識到在重大突發事件中自身運營管理的短板，迫切希望在上海銀保監局的指導下，保險同業公會發揮重要作用，組織保險行業經營主體建立疫情防控的信息共享平臺。此次疫情防控政策對各類行業主體的經營管理帶來不同程度的影響，尤其是中小企業在產品開發、客戶服務以及經營管理方面暴露出能力不足的情況比較明顯。而此次新冠肺炎疫情“大上海保衛戰”的成功也顯示出，通過地區性的行業平臺可以實現監管政策有效地上傳下達。一方面，行業平臺可以發揮資源調動的優勢，實現同業互助。比如，部分企業在服務能力不足時，可以通過行業組織協調其他企業和行業的資源得到援助：另一方面，行業組織可以為業內企業組織公益類的前沿知識與政策解讀等培訓。此外，也有部分企業反映，疫情期間多種原因導致“退保黑產”有復蘇的跡象，希望借助行業組織共同打擊退保黑產，促進行業健康發展。
（三）行業協會組織牽頭，推動保險行業票據和簽章的電子化
從對調研結果的分析來看，疫情封控管理期間，除了保險業務不便開展之外，保險業務的簽章和票據的開具也受到影響。目前行業內還有比較多的企業尚未實現電子簽章，致使保險業務在前端銷售過程完成后無法實現合同的線上簽章，可能導致業務的流失。因此，推動建立合法、有效的電子簽章作為各大保險公司規范在線投保業務的重要簽約工具十分必要。早在2019年12月，銀保監會曾發布《電子保單業務規范》，提出電子保單與其內容或其摘要內容一致的紙質保險憑證具有同等法律效力，解決了行業電子保單應用不便與公信力不足的問題，推動電子保單大規模應用。此外，推動行業票據和簽章的電子化還可以提升內部辦公、外部代理業務等文件簽署的效率。但是此項舉措目前在保險行業普及率不高，其重要原因之一同樣是保險行業數字化技術普及不足，尤其缺乏完整的數字管理系統。
因此，建議行業組織牽頭加大對電子保單、電子發票在全國的應用，并試行電子專票等電子簽章。電子保單及電子發票等簽章線上化的全面推廣，不僅可以滿足疫情封控期間客戶獲取保單的需求，更可以培養包括企業客戶在內的用戶習慣。同時，加大各地對電子保單的適用范圍，有利于未來實現客戶簽署異地保單。全面應用電子保單，還可以進一步提升電子單證使用率，節約企業的經營成本。
（四）保險企業要提升線上化、數字化水平，確保客戶服務不中斷
近年來，大中型保險企業在數字化、線上化等保險科技應用方面作出了很多探索和嘗試，也取得了比較顯著的成果。特別是一些頭部險企在科技化應用方面已經形成了一定的技術實力，在疫情的應對方面會相對比較從容。反觀各類中小保險企業和分支機構，由于公司業務規模相對較小、資金實力有限，其線上化和數字化水平比較低。經過此次疫情的考驗，加強行業的線上化和數字化建設基本已經成為行業共識，預期保險線上化建設將會提速。在后續的疫情應對方面，絕大部分參與調研的企業都提到要加強公司的線上化、數字化和科技化水平建設（見圖13），包括建立線上銷售平臺、線上核保核賠系統，同時要加強公司的線上運營能力，尤其是進一步加強“雙錄”的系統和軟件支持，確保面對疫情封控等重大突發事件時可以做到客戶服務不中斷。
保險業的高質量發展需要高質量的保險技術標準，而數字化轉型和保險科技發展將是保險行業發展的必然選擇。保險科技自2017年起即得到行業的普遍關注，但目前行業整體，尤其是中小險企的數字化水平仍然比較低。受此次疫情沖擊影響，中小保險公司的數字化能力面臨嚴峻挑戰，這再次說明推動行業全面加強數字化建設需要提速。《保險科技“十四五”規劃》明確提出，至2025 年，保險行業的數字化率要達到85%。繼今年2 月人民銀行等四部門聯合印發《金融標準化“十四五”發展規劃》后，保險業成為率先落地標準化發展規劃的行業。而近期發布的《中國保險業標準化“十四五”規劃》也已提出要求：“以標準化促進保險業數字化轉型，加大保險科技技術標準供給，加強保險業基礎通用標準建設?！币陨媳硎霾粌H應引起我們關注，也希望能盡快落地實施。
?圖13 后疫情時代保險公司的應對策略“熱詞”
（五）保險企業要規范產品創新，堅持保險姓“?！?/h3>
疫情持續地影響著經濟活動和社會生活。疫情期間，保險行業在產品方面做了非常多的創新與保障，但是，隨著上海的封控管理，“隔離險”再一次走到了輿論的風口浪尖。在業務發展面臨巨大挑戰的形勢下，保險企業出于多方面的考慮開發了緊跟熱點、貼近生活的簡單互聯網產品，一方面用于拓展客戶和增加保費收入，另一方面也在一定程度上實現了品牌宣傳。尤其是3 月以來，“隔離險”更是成為熱門產品。因疫情被隔離是當下影響百姓生活的最不確定性風險，因此直接催生了“隔離險”。從市場上主流的產品責任看，“隔離險”的主要責任是被保險人的健康和身故風險，即特定傳染病和預防接種個人意外傷害保險，同時包括了集中隔離津貼。因此，在產品銷售和宣傳上更多地稱之為“隔離險”。早在2014年6月，原保監會發布《中國保監會關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》，對當時的霧霾險、賞月險、高溫險等“創新”產品叫停，嚴禁保險公司開發帶有賭博或博彩性質的保險產品。這么多年來為什么此類產品屢禁不止，究其原因在于產品創新過多強調“營銷”而忽視了保險的本質，導致保險產品的開發不符合保險原理，其承保的風險根本不屬于可保風險。以“隔離險”為例，雖然主要責任是意外險拓展了新冠肺炎保障，但是營銷和宣傳的重點卻在于隔離津貼。從風險實際分析，首先，新冠病毒毒株的傳染性所帶來的風險目前尚不能準確計量，保險公司產品設計是否具有可參考的發生率有待考量；其次，隔離津貼涉及的“集中隔離”“中高風險地區”“密接”“隔離證明”等不同的概念界定都有著比較大的政策不確定性，不同地區在疫情管控的標準上也存在一定的偏差，這在一定程度上影響了消費者的理解。此外，此類“隔離險”設計的隔離風險是否具有風險發生的精算定價模型，每日200～300元損失補償的標準是否合理，這些問題都沒有明確的答案。因此，此類“隔離險”在產品創新方面是存在一定的投機性的。
今年2月，銀保監會財險部曾發布《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》（以下簡稱《通知》），要求保險公司端正經營理念，規范銷售及宣傳行為。《通知》特別提到，保險公司在開發設計保險產品過程中，以保險消費者實際需求為基礎，在綜合考量可保利益和風險程度的情況下，依法依規開發產品，合理設定責任免除和理賠條件。
雖然目前保險行業整體面臨較大的經營壓力，但是在業務發展和產品創新方面仍然要加強審核和管理。首先，類似“隔離險”產品，由于在產品定價方面考量不足，導致后期很多保險公司賠付率高企；其次，在產品營銷時過多地強調隔離津貼，并且對于賠付條件告知不明確，給保險公司帶來大量的投訴，進而引起民眾對于保險的不信任。因此，保險公司在產品創新的時候需要更加注重保險姓“?！钡淖谥?，不忘初心。
綜上所述，上海疫情封控管理期間，包括保險行業在內的各行各業都受到了較為明顯的影響，正常商業活動受限，社會經濟發展降速，企業經營面臨困難，人民群眾也承受了較大的心理壓力。即使是在面臨較大發展壓力的形勢下，保險行業作為社會經濟發展的穩定器和助推器，在上海銀保監局的領導下，在上海市保險同業公會的組織下，積極承擔社會責任，發揮保險保障的作用，在此次“大上海保衛戰”中樹立了保險的正面形象，同時也增強了保險行業的凝聚力。不過，疫情之下，保險企業也暴露出在經營管理等方面的一些問題，同時也面臨較大的合規經營風險，需要進一步加強行業整體的基礎設施建設，提高行業整體的線上化、數字化程度，提升上海保險業的服務水平和服務質量。
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