互聯網金融時代下中國商業銀行發展策略研究

宮月晨，賴迪輝，陳淑鑫

(1.天津仁愛學院 經濟與管理學院，天津 301636；2.天津仁愛學院 計算機科學與技術系，天津 301636)

1 引言

互聯網金融是電子商務和互聯網發展的必然產物，其從出現到快速發展及擴張，在一定程度上改變了金融行業的交易方式和市場秩序。我國的互聯網金融相較于一些發達國家興起較晚，但其發展速度很快，尤其是近年來隨著“支付寶”等交易平臺的出現和普及，互聯網金融的市場規模迅速擴張，甚至開始動搖了中國銀行業長期以來的主導地位。國際金融組織認為，互聯網金融的發展不僅可以促進傳統金融體系的高效發展，還可以形成一種新的金融監管機制，促進交易結算體系、金融結構和支付體系的發展。2019年年底，面對突如其來的疫情，在世界經濟幾乎停擺的形勢下，我國依托互聯網金融的優勢，扶持各門類直播帶貨產業，實現了2.3%的經濟正增長，是2020年全球唯一實現經濟正增長的主要經濟體。時下，互聯網金融帶著經濟的紅利正在扮演著越來越重要的角色，給傳統金融行業帶來了極大的挑戰，以銀行業為首的傳統金融行業需要客觀分析互聯網金融帶來的消極影響，及時調整發展策略，防止陷入竭澤而漁的發展困境。中國銀行業作為金融體系的支柱產業，正確面對互聯網金融的挑戰，構建行之有效的新商業模式，對未來金融市場的發展有著至關重要的意義。

2 中國互聯網金融行業發展概況

隨著信息和網絡科技的進步，互聯網金融行業得到空前地發展。我國互聯網金融行業的發展大致可分為四個時期：發展萌芽期，早在2005年以前，互聯網技術只是簡單地開始被引入到傳統金融行業中，發展模式仍較為單一；發展平穩期，從2005年到2012年底，第三方網絡支付平臺的出現使得互聯網金融逐漸被公眾所熟知，并開始在經濟社會中發揮一定的作用；發展迅猛期，從2013年到2016年底，余額寶、零錢通、P2P等互聯網理財方式的普及，以及形色各異的互聯網金融產品的迅速推廣，使得互聯網金融市場在金融行業中的占有份額不斷攀升；發展調整期，從2016年至今，這個時期互聯網金融不斷創新運營模式，得到了全方位地發展，但隨之而來的也有相應的風險，遂政府開始出臺一系列監管機制來監督、規范和完善互聯網金融市場。2020年底，銀保監會清理了所有P2P網貸機構，降低了互聯網借貸的風險，在一定程度上保障了互聯網金融行業的持續平穩發展。《中國互聯網絡發展狀況統計報告》的數據顯示，截至2020年6月，中國互聯網的普及率為67.0%，網絡支付和互聯網理財逐漸被廣大公眾所接受，由此可見，互聯網金融在當前經濟生活中正扮演著不可忽視的角色。

3 互聯網金融對商業銀行的影響分析

中國商業銀行的主營業務主要包括存款業務、貸款業務和中間業務。當下，互聯網金融市場逐步完善，以“支付寶”為代表的第三方支付平臺已經不再滿足于僅僅充當交易中介的角色，開始涉足理財、小額貸款、網上轉賬、線下支付等領域，導致商業銀行的存款業務、貸款業務和理財業務都受到了一定程度上的影響。

3.1 活期存款業務的影響

傳統的中國商業銀行遵循帕累托原則，將目標市場瞄準擁有80%社會財富的前20%的客戶，卻往往忽略了剩下的80%的小微企業或者個人客戶。而以“支付寶”為代表的第三方支付平臺，則選擇把小微企業和個人作為目標用戶群體，且門檻低、操作方便、簡單易學、幾乎不受時間和地點的限制，同時，還能夠提供閑置資金增值服務而又不影響資金的流動性。例如，“余額寶”于2013年6月推出，當年11月資產規模就突破了1000億元大關，成為中國基金史上首只規模突破千億的基金。雖然“余額寶”的利率大幅度下降,但它仍然遠高于銀行0.3%的活期存款利率，為此對于個人和小微企業來說，將閑置或備用資金存在第三方支付平臺是一個很好的選擇。雖然商業銀行的主要客戶群體不是這些散戶，但不可否認，在“余額寶”推出之前，他們的資金主要存放在銀行。可見，第三方支付平臺的普及在一定程度上分散了商業銀行的活期存款，減少了商業銀行的流動資金。

此外，用戶在網上購物時，交易資金在交易完成之前會存入第三方支付平臺的銀行賬戶。據統計，截至2020年6月，支付寶擁有超過10億的年度活躍用戶以及8000萬的月度活躍商家，日均交易規模超過了3200億元。這些交易資金會被存放在與第三方平臺有合作協議的銀行，而其他銀行將會面臨大量的資金外流。同時，央行為了保證消費者的資金安全，規定第三方平臺必須在指定銀行存放足夠的準備金。準備金以協議存款的形式存在，而協議利率遠高于活期存款利率，導致了儲備銀行利息支出的增加。這不僅會造成部分非合作銀行的個人存款流失，還會導致儲備銀行的運營成本增加。

3.2 貸款業務的影響

隨著互聯網金融的深入普及，2007年P2P網貸作為一種新的金融模式逐漸走進人們的生活，它主要基于大數據技術來獲取客戶的銀行流水和信用指標，從而高效便捷地實現網絡貸款。貸款業務是商業銀行的主營業務之一，也是商業銀行最重要的收入來源。商業銀行之所以能夠獲得較高的利息收入，是因為它們擁有充裕的資金，能夠向需要資金的企業和個人提供貸款。為了保護商業銀行自身利益，需降低不良貸款率，銀行在放貸前會針對貸款人進行嚴格的評估，只有符合條件的企業和個人才能獲得貸款。相比之下，P2P借貸具有門檻低、操作簡單、利率低的特點。它不僅可以通過大數據技術評估用戶的還款能力，還能按照需求為用戶“量身定制”貸款方案，其申請周期短，能夠及時滿足用戶的需求，這在一定程度上沖擊了商業銀行的小額貸款業務。由于P2P網貸市場發展迅猛，卻缺乏嚴格的監管政策，監管機構在風險評估中對信用評級的認定也存在一定的漏洞，導致互聯網金融的風險激增，銀保監會在2020年11月月底將所有P2P網貸機構清零，P2P時代宣告結束。但是P2P網貸對于商業銀行造成的負面影響并非一時之間就可以消除的。

另外，“螞蟻花唄”“京東白條”等消費信貸產品對商業銀行的信用卡業務產生了極大的影響。在商業銀行申請銀行信用卡需要進行嚴格的資格審查，大學生、老人等沒有正式工作的人很難申請信用卡，即使可以申請，信用卡的額度也很低，而且很多信用卡需要收取手續費和年費。但是“螞蟻花唄”“京東白條”等消費信貸產品的門檻相對較低、申請便捷，低收入人群和小微企業可以通過大數據技術的信用評估獲得相應的借貸額度，且在規定時間內還款可以免除利息。這使得各商業銀行不得不加大信用卡的活動力度，降低甚至取消年費、手續費來增加競爭力，導致信用卡業務收入也大幅降低。

短期內，互聯網金融通過影響商業銀行的小額貸款業務和信用卡業務，在一定程度上降低了商業銀行的收入。而從長期來看，P2P網貸機構已經清零，其對商業銀行產生的負面影響是否會消失還無法確定。

3.3 中間業務的影響

商業銀行的中間業務包括支付結算業務、票據擔保業務、代理金融服務等。其中，理財業務可以在不占用銀行資金的情況下獲得穩定的收入，是銀行增加利潤的重要渠道。然而，目前中國銀行理財產品同質化程度很高，真正適合理財的品種很少。同時，銀行的金融理財服務購買流程相對復雜，產品信息不對稱，會給投資者帶來一些麻煩。而互聯網理財能夠讓投資者和第三方理財機構在沒有銀行參與的情況下直接進行交易，“騰訊理財通”等第三方線上理財平臺的出現，更是給商業銀行的理財服務帶來了極大的挑戰。互聯網理財具有智能、高效、便捷、起購門檻低等優勢，對于無法科學預測投資風險和收益，缺乏投資經驗和專業知識的投資者來說，互聯網理財平臺可以根據線上風險評估報告來為他們推薦可承受風險范圍內的理財產品，幫助投資者規避一定的投資風險。此外，相比于商業銀行5萬元起購的理財產品，大多數互聯網理財平臺的產品1元起購，給更多想要參與理財的投資者提供了體驗的機會。面對相似的理財產品，投資者自然更傾向于通過風險低、門檻低、操作簡便的第三方理財平臺進行購買。商業銀行在開展中間業務時收取的手續費用是一筆相當可觀的收入，能夠直接影響銀行的利潤。然而，互聯網理財業務的興起，導致商業銀行線下的投資客戶大幅減少，中介服務收入也大大降低。

4 商業銀行發展戰略研究

面對互聯網金融的挑戰，我國商業銀行必須充分了解自身的劣勢與優勢，合理利用互聯網和大數據創新經營架構，增強市場競爭力。

4.1 注重客戶需求，創新產品服務

商業銀行要以客戶需求為導向創新產品服務。在互聯網金融時代到來之前，中國銀行業在金融市場上一直處于主導地位，在其設計產品時更多的是從盈利的角度出發，往往忽略了用戶的實際需求，而且商業銀行將目標用戶群體定位在了高端用戶群體，使得個人和小微企業在享受服務時存在諸多問題。而互聯網金融卻是以用戶為中心，能夠提供高效快捷且人性化的產品，路線更加親民，造成了商業銀行大量散戶的流失。為此，商業銀行業應著眼長遠利益，在維持現有客戶群體的基礎上，向個人以及中小企業提供精準服務，降低業務門檻，擴大目標市場，增強市場競爭力。此外，還需要了解個人用戶和小微企業的需求，建立普惠金融體系，更好地實現資源配置，并利用大數據技術有針對性地為客戶“量身定制”差異化服務，緊跟時代的步伐，對產品服務進行創新，簡化煩瑣的服務流程，取消不合理收費，在滿足客戶需求的同時提升客戶體驗，提高客戶滿意度，鞏固客戶群體。

4.2 依托互聯網技術，建立一站式平臺

互聯網金融雖然抑制了商業銀行的發展，但其也在一定程度上促進了商業銀行的發展。近年來，商業銀行為了減輕互聯網金融的沖擊，也在嘗試變革，很多銀行都推出了手機銀行，方便線上辦理業務。然而與預測相反的是，手機銀行雖然也讓很多業務變得更加便捷，但缺乏產品競爭力，并沒有對以“支付寶”為代表的第三方支付平臺產生很大的影響。事實上，商業銀行推出的網上銀行忽略了一個很重要的因素：用戶對于以“支付寶”為代表的第三方支付平臺的依賴，很大程度上是因為它不僅僅是一個付款軟件，而更像是一個“生活樞紐”，因為這個平臺不僅連接著中國各大手機購物軟件，還擁有眾多線下商戶；不僅能夠進行生活繳費，還能進行理財投資；不僅能夠乘坐公共交通工具，還能驗證身份信息……可以說，這個一站式服務平臺幾乎能夠涵蓋生活的方方面面。而手機銀行雖然也在嘗試推出各種各樣的服務，但在便捷程度上還是和“支付寶”這種功能強大的平臺無法匹敵。因此，商業銀行要走出舒適區，敢于嘗試，不能一味地跟在后面效仿，要建立屬于自己的優勢。當今時代對商業銀行的要求已經不僅僅是簡單的支付結算業務，還應該跟上“互聯網+”的潮流，積極主動尋求與互聯網企業的合作，依靠其強大的數據庫和信息處理能力，積累信息資源，研發出走在時代前列的網上服務平臺；同時，還可以嘗試和有實力的電商平臺進行合作，建立種類齊全、有品質保證的一站式銷售平臺，使被“支付寶”等第三方支付平臺分散的流動資金回流，降低運營成本。

4.3 注重人才培養，儲備科技人才

人才是企業發展的不竭動力。互聯網金融企業每年都會花重金聘請對企業未來發展有極大幫助的科技人才，這體現了其對于科技人才的重視。商業銀行應改變傳統的招聘觀念，在聘用具有金融、經濟等專業人才的同時，加大對于科技人才的引進，未來銀行業的發展離不開互聯網，而互聯網技術也有著很大的發展空間，只有儲備足夠的高端科技人才，充分發揮科技人才的帶動作用，才能實現未來的可持續發展。同時，還要完善員工的培訓體制，定期進行專業知識和互聯網知識培訓，及時更新員工的知識體系，提升員工的綜合素質；制定合理的獎懲機制，激發員工的主觀能動性，真正培養出愿意為銀行做出貢獻的員工，成為銀行轉型發展的不竭動力。

5 結論

短期內，互聯網金融的出現雖然在一定程度上對我國商業銀行業產生了負面影響，但如果商業銀行能用長遠的眼光積極應對，以需求為導向創新產品服務，充分利用好互聯網技術和大數據技術，完善人才培養機制，不但能夠促進自身的可持續發展，也能夠為轉型發展提供重要保障。從長遠的角度來看，互聯網金融所帶來的機遇與挑戰，也會在一定程度上促進國內整個金融行業的創新與發展。